Hay una cosa que todos sabemos sobre nuestra puntuación de crédito: No queremos que baje.

Dado que los prestamistas utilizan estos tres dígitos para evaluar nuestra solvencia y determinar nuestros tipos de interés, perder puntos en nuestra puntuación podría costarnos miles de dólares… o incluso costarnos un préstamo.

Por esa razón, le pedimos a John Ulzheimer, experto en crédito de CreditSesame.com, que destacara un puñado de acciones que dañan el crédito y que hay que evitar a toda costa.

Hagas lo que hagas, haz lo posible por no:

1. Dejar de pagar. Aunque le conviene pagar su tarjeta en su totalidad y a tiempo, enviar el cheque con una semana de retraso probablemente no dañará su puntuación. Pero después de 30 días, el reloj comienza a correr. «Una vez que te has retrasado 30 días, que es un ciclo de pago completo, se te considera moroso», explica Ulzheimer. «Aparecerá en tu informe de crédito, y se reflejará en tu puntuación, hasta que lo pagues».

Una vez que se paga, dice, se considera una «morosidad histórica» y no es un problema tan grande – a menos que hayas sido moroso durante tres veces ese tiempo. «En el momento en que llegas a los 90 días, se acaban las apuestas. Se considera una morosidad importante y permanece en su informe durante siete años después de pagarla».

2. Utilice su crédito disponible. El hecho de que tenga 15.000 dólares de crédito disponible no significa que deba utilizar 14.999 dólares. Ulzheimer explica que su índice de utilización del crédito (es decir, la cantidad de su crédito disponible que está utilizando), es extremadamente influyente a la hora de calcular su puntuación. Cuanto menos utilices, mejor.

Aunque a veces se aconseja que los usuarios de crédito responsables mantengan su utilización en el 30-50% de su límite, señala que en realidad es una mejor idea apuntar más bajo: 10%. «Las personas que tienen la puntuación de crédito más alta del país, 780 y más, tienen una utilización media del 7%», dice Ulzheimer. «Y eso lo dice directamente FICO».

3. Renuncia a las tarjetas para siempre. Si has tenido una mala experiencia crediticia (léase: deudas), podrías considerar destrozar tus tarjetas. Pero Ulzheimer dice que deberías intentar contenerte. «Si dejas de usar tus tarjetas de golpe y dejas de usar el crédito por completo, con el tiempo dejarás de tener puntuación», advierte. «Entonces, cuando quieras volver al mercado y comprar una casa o un coche, será más difícil hacerlo debido a tu falta de puntuación».

Si los emisores de las tarjetas se dan cuenta de que no has estado pasando la tarjeta, pueden llegar a reducir tu límite de crédito o cerrar tu cuenta. Para combatir esto, Ulzheimer recomienda encontrar una forma no problemática de utilizar sus tarjetas. «Paga las necesidades, las cosas que vas a tener que pagar de todos modos, y luego paga el saldo a final de mes», sugiere. Aunque tomarse un breve descanso del crédito no es el fin del mundo, añade, no debería esperar que sus tarjetas estén abiertas después de pasar cinco años fuera.

4. Limítese a una sola tarjeta. Además de dejarte sin un respaldo en caso de que tu tarjeta se pierda, te la roben o la rechacen, tener una sola tarjeta puede ser perjudicial para tu puntuación de crédito. Todo es gracias a ese molesto ratio de utilización – puede leer la explicación completa de Ulzheimer aquí.

5. Cierre su tarjeta con el límite más alto. Ponga otra para el ratio de utilización. Si, por ejemplo, tienes una tarjeta con un límite de 15.000 dólares y llevas un saldo de 2.000 dólares en una tarjeta con un límite de 5.000 dólares, tienes 20.000 dólares de crédito disponible y tu ratio es un cómodo 10%. Si cierra la tarjeta de 15.000 dólares, su crédito disponible se reduce a 5.000 dólares y su ratio se dispara al 40%.

«Si va a cerrar una tarjeta, bien», dice Ulzheimer. «Pero sé consciente de que estás reduciendo tu límite. Yo nunca cerraría una tarjeta de este tipo antes de salir a solicitar algo como una hipoteca: podrías pagar más en intereses por lo que acabas de hacer».

6. Atrasarse en los impuestos. Entre las cosas horribles que podrían ocurrir si no pagas tus impuestos está el hecho de que tu negligencia podría hundir tu puntuación de crédito. Esto se debe a que el IRS puede tomar medidas en su contra -como colocar embargos (que son simplemente reclamaciones) en su propiedad o apropiarse de su salario- que eventualmente terminarán como registro público.

«Las agencias de informes crediticios recogen ese tipo de informe», advierte Ulzheimer. «Un gravamen fiscal es una morosidad importante, pero no sigue la misma regla de los siete años que otras morosidades importantes. Un gravamen no pagado permanecerá en su informe hasta que se pague, más siete años después de que se libere». Y recuerde: Lo que aparece en su informe influye en su puntuación.

7. Vender su casa a través de una venta corta. Ulzheimer señala que hace 10 años esto podría no haber sido una preocupación, pero después del colapso financiero de 2008, muchos propietarios se deshicieron de las malas hipotecas a través de ventas al descubierto. «Una venta al descubierto es básicamente un acuerdo», explica. «El prestamista hipotecario ha acordado aceptar menos del saldo total que debes y te deja salir de la casa. De hecho, en algunos estados, el prestamista puede perseguir al propietario de la vivienda por los fondos restantes después de una venta al descubierto e informar de ese dinero a las agencias de crédito como un saldo impagado. Esta posibilidad se denomina «recurso» y es específica de cada estado: en los estados sin recurso, no puede ocurrir. «Como mínimo», dice Ulzheimer, «entienda en qué se está metiendo cuando habla de ventas al descubierto».

8. Aproveche las ofertas de tarjetas múltiples en el centro comercial. «Cuando estás comprando, el 15% de descuento por abrir una nueva tarjeta es bastante convincente, pero es una forma poco sofisticada de solicitar un crédito», explica Ulzheimer. «Cuando aceptas la tarjeta y el cajero obtiene tus datos, en realidad está comprobando tu informe de crédito». Cuando un emisor potencial -sea o no tu tienda favorita- mira tu informe de esta manera, se llama «consulta dura», y afecta a tu crédito. Mientras que la consulta dura ocasional generalmente sólo reduce su puntuación en unos pocos puntos, y por lo general sólo aparece en uno de sus tres informes, un puñado de consultas duras en un corto período de tiempo (por ejemplo, la temporada de vacaciones con muchas compras) agrava cualquier impacto.

Y lo que es más importante, añade, la apertura de un puñado de nuevas tarjetas reduce la edad media de su crédito al tener en cuenta estos nuevos créditos más cortos en la duración de su crédito en general, y cuanto más antiguo sea su crédito, mejor, simplemente porque un historial de crédito más largo da a los prestamistas mucha más información sobre el tipo de prestatario que será. «La gente siempre habla de las consultas de crédito, pero la edad media de sus cuentas es mucho más importante», dice Ulzheimer. «Si agrega continuamente nuevas cuentas, siempre tendrá una edad joven de la tarjeta de crédito».

9. Cofirmar el crédito de otra persona. Según Ulzheimer, cofirmar el crédito de otra persona es «tal vez la peor idea». Hay una razón por la que el banco pide un cofirmante: han determinado que la persona no es digna de crédito por sí misma. Cuando eres cofirmante, eres inmediatamente responsable de su deuda, que aparece en tu informe de crédito. Luego, cuando solicitas un crédito, el prestamista tiene en cuenta la de la otra persona».

Incluso si la otra persona está haciendo los pagos, esa deuda se considera tu responsabilidad – y si deja de hacer esos pagos, se espera que tú los hagas. «Nunca aconsejaría a nadie que cofirmara un crédito, ni siquiera en un matrimonio», dice Ulzheimer. «A menos que se necesiten dos ingresos para poder acceder a una hipoteca, no es necesario».