Crédito a: thebalance.com
POR JUSTIN PRITCHARD
Los préstamos sobre el título son como la proverbial cama cómoda: fácil de entrar, pero algo de lo que necesita salir eventualmente. Son realmente caros, y con frecuencia se mantienen durante mucho más tiempo del que esperabas originalmente (por lo que sigues pagando esos costes y renovando el préstamo mes tras mes). También son arriesgados: puedes perder tu coche. Entonces, ¿cómo puede deshacerse de un préstamo sobre el título? Tiene varias opciones.
La solución ideal
El camino más sencillo es pagar el préstamo, pero es más fácil decirlo que hacerlo. Si tuvieras el dinero, no habrías obtenido un préstamo en primer lugar. Si desde entonces tienes algo de dinero en efectivo y puedes pagarlo, ponte en contacto con tu prestamista y pídele instrucciones para el pago. No te sorprendas si es difícil. Muchos prestamistas aceptarán con gusto su pago, pero algunos prestamistas de títulos dan largas y prefieren que siga pagando los intereses.
Cambiar el coche
Si no tiene los fondos, siempre puede vender el coche para generar efectivo. La venta es difícil cuando no tienes un título limpio, pero se puede hacer y sucede todo el tiempo. Bajar de categoría a un vehículo más modesto (pero seguro) puede ahorrarle cientos o miles de dólares en intereses y comisiones, y liberar flujo de caja cada mes.
Refinanciar o consolidar
Otra forma de deshacerse de su préstamo sobre el título es sustituirlo por otro préstamo. Esto no resuelve el problema principal (que usted está corto de dinero en efectivo), pero puede detener la hemorragia.
Un préstamo de tasa fija de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea a menudo será menos costoso que la renovación de su préstamo de título mes tras mes. Incluso un cheque de conveniencia de su tarjeta de crédito puede reducir sus costes (siempre que esté seguro de que lo pagará antes de que finalicen las promociones), además de que puede recuperar su título.
Si tiene problemas para conseguir un préstamo de sustitución, visite los pequeños bancos locales y las cooperativas de crédito, donde tiene más posibilidades de que le aprueben. También vale la pena consultar a los prestamistas en línea entre pares. Si todo lo demás falla, alguien cercano a ti podría estar dispuesto a cofirmar y ayudarte a conseguir la aprobación – sólo asegúrate de que está dispuesto y es capaz de asumir ese riesgo.
Negocia
Tu actual prestamista podría estar dispuesto a trabajar contigo, así que también vale la pena intentar negociar. Ofrezca lo que puede pagar y vea si el prestamista acepta. Especialmente cuando tus finanzas están fuera de control, tu prestamista podría preferir obtener algo de ti antes de que te vuelvas completamente insolvente. Incluso si las cosas no son graves, podría descubrir que su prestamista tiene opciones, como un tipo de interés más bajo u otros ajustes que pueden reducir sus pagos.
Si su prestamista acepta aceptar menos de lo que debe, su crédito se verá afectado (ha llegado a un acuerdo por menos de la cantidad previamente acordada). Tendrá una puntuación crediticia más baja durante varios años, y pedir un préstamo le resultará más difícil y caro durante ese tiempo.
Incumplimiento
Otra opción es simplemente dejar de pagar, pero no es la mejor. El impago de un préstamo dañará su crédito, y su prestamista acabará embargando el coche (por lo que tendrá mal crédito, sin coche, y probablemente seguirá debiendo dinero).
Ofrecer la entrega voluntaria de su vehículo puede mejorar ligeramente la situación, pero seguirá viendo reducida su puntuación crediticia. En el lado positivo, usted habrá terminado con los pagos mensuales – y que podría ser suficiente para poner en un mejor camino.
La presentación de la quiebra
El diablo está siempre en los detalles, así que hable con un abogado local y discutir su situación personal – puede haber detalles importantes que no se consideran en este artículo. En muchos casos, la bancarrota ofrece un alivio limitado de los préstamos de títulos de automóviles. Puede ayudarle a evitar la responsabilidad personal por juicios de deficiencia, pero el coche a menudo sigue sirviendo como garantía para el préstamo y puede ser tomado si usted no paga.
Evitar los préstamos de título
Su mejor apuesta es evitar los préstamos de título en primer lugar. Una vez que haya dejado esto atrás, póngase en una base financiera sólida para la siguiente dificultad financiera.
Construya un fondo de ahorros de emergencia de tres a seis meses de gastos (o preferiblemente más), y mejore su crédito para tener más opciones cuando necesite pedir un préstamo.