Conseguir acceso al crédito, como un préstamo o una nueva tarjeta de crédito, se ha vuelto más difícil este año. Y si tienes una puntuación de crédito que los prestamistas han considerado «mala», es aún más difícil.

Reaccionando a la incertidumbre económica, los bancos han endurecido los estándares de préstamo para los hogares en todas las categorías principales en 2020, incluyendo la hipoteca, la tarjeta de crédito, el automóvil y los préstamos de consumo, según los datos de la Reserva Federal.

Los prestamistas y los acreedores utilizan su puntuación de crédito y los detalles de su informe de crédito para determinar su solvencia, o el riesgo que podrían asumir al prestarle dinero. Si tiene una mala puntuación de crédito, los prestamistas pueden considerarle más arriesgado, lo que dificulta la aprobación del préstamo y las condiciones favorables.

Por ejemplo, una mala puntuación de crédito puede hacer que su prestamista hipotecario le apruebe un préstamo con un interés más alto. Pero incluso un pequeño porcentaje de diferencia puede hacer que pague miles de euros más en intereses a lo largo de la vida del préstamo. Y algunos prestamistas o emisores de tarjetas de crédito pueden no aprobarle en absoluto si tiene mal crédito, o pueden cobrarle comisiones más altas para compensar su riesgo.

Pero el mal crédito no le acompaña para siempre, y si necesita pedir dinero prestado, todavía hay formas de conseguir la aprobación incluso con una puntuación baja. Esto es lo que necesita saber:

¿Tiene usted mal crédito?

Para determinar a qué puede optar y empezar a mejorar su puntuación de crédito, debe saber de dónde parte. Usted puede ver su propio informe de crédito – en el que se basa la puntuación de crédito – de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Hasta abril de 2021, usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito semanal de cada una de las tres principales oficinas de crédito -Equifax, Experian y TransUnion.

Cada prestamista establece sus propios estándares para evaluar el crédito, y uno puede juzgar su puntuación de manera diferente a otro, pero usted debe tener una idea general de su posición entre los usuarios de crédito. Puede comprobar su puntuación de crédito de forma gratuita a través de su portal bancario en línea o del emisor de la tarjeta de crédito, o comprar el acceso a una oficina de crédito.

Las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre 300 y 850; FICO califica entre 300 y 579 como «muy pobre» y Vantage Score valora cualquier cosa entre 300 y 600 como «pobre» o «muy pobre.»

Calificación crediticia	Rango de puntuación FICO
Muy pobre	300-579
Justo	580-669
Buena	670-739
Muy buena	740-799
Excepcional	800-850

Calificación crediticia	VantageScore Range
Muy pobre	300-499
Pobre	500-600
Justa	601-660
Buena	661-780
Excelente	781-850

Estos rangos pueden influir en gran medida en la cantidad de intereses que paga por un préstamo. Por ejemplo, alguien con una puntuación FICO de 500 a 589 pagará un 16,4% de interés en un nuevo préstamo de coche a cinco años, de media, mientras que alguien con una puntuación de 690 a 719 sólo pagará un 5,39% de media. Puede utilizar esta calculadora de FICO para ver cómo varía el interés entre las diferentes puntuaciones de crédito y tipos de préstamos.

Otra cosa a tener en cuenta es que usted no tiene que tener un historial de mal uso del crédito para terminar con una baja puntuación de crédito. Si acaba de empezar sin historial de crédito, su escaso perfil crediticio también puede conducir a una mala puntuación de crédito, lo que dificulta el acceso a productos que pueden ayudarle a construir un crédito más sólido. Se necesitan años de pagos puntuales y un uso saludable del crédito para alcanzar una gran puntuación crediticia.

Ejerza la precaución

Si tiene mal crédito, tenga cuidado con los prestamistas a los que acude: los posibles estafadores y las empresas de préstamos ilegítimos pueden ver una puntuación crediticia baja como un objetivo.

Tenga cuidado con cualquier empresa que le garantice que podrá obtener un préstamo antes de solicitarlo o que utilice un lenguaje como «¿Mal crédito? No hay problema» y «Consiga dinero rápido», advierte la Comisión Federal de Comercio. Este tipo de prestamistas podría cobrar grandes comisiones ocultas o incluso utilizar su información para el fraude de identidad.

Los préstamos de día de pago y los prestamistas de préstamos sobre el título son otros tipos de préstamos comunes de los que debería mantenerse alejado a toda costa. Estos prestamistas suelen dirigirse a los consumidores que tienen pocas opciones de crédito y préstamo. Pero también cobran tipos de interés astronómicos que, para muchos prestatarios, pueden conducir a un ciclo continuo de deudas impagadas y crecientes.

Al recurrir a los prestamistas depredadores, «vas a pagar entre un 300 y un 400% de TAE, y eso es devastador», dice Michael Sullivan, asesor financiero personal de la organización de educación financiera sin ánimo de lucro Take Charge America. En cambio, la media actual de la TAE (o tasa porcentual anual, el coste anual real de tu préstamo) es del 14,52% para las tarjetas de crédito, y del 9,5% para los préstamos personales.

Cómo conseguir un préstamo personal con mal crédito

Acércate a tu banco actual

Si tienes una relación bancaria establecida con una institución financiera, intenta aprovecharla para conseguir un préstamo, incluso con mal crédito.

«Es fundamental tener una relación con una institución financiera que escuche sus necesidades», dice Felicia Lyles, vicepresidenta sénior de operaciones minoristas de Hope Credit Union, una institución financiera de desarrollo comunitario orientada a poblaciones normalmente desatendidas.

Esto puede no ser una táctica tan útil con los grandes bancos nacionales, pero al menos puede servir para establecer un punto de referencia inicial sobre los tipos o productos a los que puede optar. A continuación, puede comparar con otras instituciones financieras. Las instituciones más pequeñas, como las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios, pueden ser más propensas que las cadenas nacionales a trabajar con usted para encontrar un producto que se ajuste a sus necesidades, especialmente si la alternativa son los prestamistas depredadores de préstamos de día de pago o de título. Las cooperativas de crédito tienen requisitos de afiliación, a menudo basados en su ubicación, empleador u otros criterios, pero es posible que estos criterios sean más fáciles de cumplir de lo que cree, o que encuentre formas de evitarlos. Utilice este localizador para encontrar cooperativas de crédito en su zona.

Busque un cofirmante

Busque una persona de confianza en su vida -ya sea un padre, un amigo o un familiar- que pueda estar dispuesta a cofirmar en su nombre para garantizar su préstamo.

Sin embargo, esta no es una decisión que alguien deba tomar a la ligera. Firmar conjuntamente el préstamo de otra persona significa que si el prestatario incumple, el cofirmante es responsable de pagar. El cofirmante no sólo debe estar preparado para hacer los pagos del préstamo por sí mismo, sino que también puede ser responsable de los cargos por mora o las multas, y su propia puntuación de crédito podría verse afectada.

Cofirmar a menudo puede ser una práctica financiera peligrosa, advierte Jill Schlesinger, CFP, presentadora del podcast «Jill on Money». «Si alguien no puede conseguir un préstamo, normalmente hay alguna razón detrás», dijo anteriormente al podcast Marketplace Morning Report. «Si un prestamista no está dispuesto a extender el dinero, ¿por qué deberías hacerlo tú?»

Si decides usar esta opción, discute todos los detalles de tu reembolso con tu co-firmante de antemano, repasa los detalles de tu acuerdo de préstamo e investiga los derechos del co-firmante de tu estado. Su cofirmante debe ser consciente de todos los riesgos que conlleva, estar preparado para devolver el préstamo él mismo y tomar una decisión informada sobre el cofirmante antes de solicitar el préstamo.

Explore los préstamos entre particulares

Los préstamos entre particulares son una alternativa a los préstamos tradicionales. En lugar de pedir un préstamo a un banco o a una cooperativa de crédito, puedes utilizar un servicio en línea como Lending Club para ponerte en contacto con inversores dispuestos a prestar dinero a los prestatarios.

Las condiciones de los préstamos varían, y a menudo puedes recibir una decisión de préstamo en poco tiempo. Sus condiciones siguen estando determinadas por su historial crediticio, y debe pasar una comprobación de crédito para obtener el préstamo, pero los préstamos entre pares pueden ayudarle a calificar más fácilmente o a obtener un mejor tipo de interés que un préstamo bancario tradicional, incluso con mal crédito.

En general, los prestamistas entre pares informan a las oficinas de crédito, pero compruebe dos veces los términos de su acuerdo de préstamo para que pueda trabajar en la mejora de su puntuación de crédito mientras realiza los pagos a tiempo cada mes.

Considere los préstamos alternativos de día de pago

En lugar de arriesgarse a tasas de interés astronómicas y ciclos de deuda continuos con los prestamistas de día de pago, busque los préstamos alternativos de día de pago (PAL) ofrecidos por las cooperativas de crédito.

Estos pequeños préstamos van de 200 a 1.000 dólares, con plazos de entre uno y seis meses, según las normas de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Pagará unos intereses elevados, que pueden llegar a superar el 30% (más altos incluso que los que cobran muchas tarjetas de crédito), pero si desarrolla un plan sólido de pago de deudas, los PAL pueden ser una opción viable, y todavía mucho más asequible que los préstamos de día de pago.

Consulte los préstamos para la construcción de crédito

Si no necesita acceso inmediato a nuevo dinero, un préstamo para la construcción de crédito puede ser una gran manera de construir un historial de pagos saludable, un factor importante para determinar su puntuación de crédito.

En lugar de recibir dinero en efectivo por adelantado que se devuelve con el tiempo, usted tendrá un plazo establecido y la cantidad del préstamo, durante el cual usted hará pagos mensuales a plazos. El prestamista informa de estos pagos a las agencias de crédito. Cada mes, este dinero irá a una cuenta, a la que podrás acceder al final del plazo de tu préstamo.

«Lo que realmente está haciendo es pagarse a sí mismo», dice Cristina Livadary, CFP, de Mana Financial Life Design, una empresa de planificación financiera en Marina Del Rey, California. «Luego, al final del plazo, se recupera ese dinero y se puede utilizar como se quiera».

Línea de fondo

Acceder a préstamos cuando se tiene mal crédito es definitivamente una batalla cuesta arriba, pero no es imposible encontrar un prestamista, incluso cuando muchos endurecen las normas de préstamo en medio de la recesión en curso.

Si necesita acceder a dinero en efectivo y tiene mal crédito, tómese el tiempo necesario para examinar su situación financiera general: elabore un presupuesto al que pueda ceñirse, organice los saldos de sus deudas, explore la indulgencia o la ayuda por dificultades económicas y desarrolle un plan. Y, dada la incertidumbre actual, asegúrate de que cualquier préstamo que consideres esté motivado por una necesidad real. No querrá acumular más deuda para gastos que pueden esperar, como las mejoras en la vivienda. Ten en cuenta también tu salud financiera a largo plazo: crea un pequeño fondo de emergencia si no tienes una red de seguridad financiera, y estudia las estrategias de pago de deudas que más te convengan.