Když máte dluhy, je mnohem těžší být finančně úspěšný, protože velká část vašich peněz musí jít na splátky a placení úroků. Čím dříve se zbavíte svých věřitelů a nadobro se zbavíte dluhů, tím lépe, protože pak můžete všechny tyto zbytečně vynaložené peníze přesměrovat na velké věci.
Zbavit se dluhů se snadněji řekne, než udělá, zejména pokud máte značné dluhy na kreditních kartách. Dobrou zprávou je, že existuje osvědčená cesta k osvobození od dluhů. Pokud jste připraveni na to, aby se rok 2019 stal rokem, kdy dáte dluhům nadobro sbohem, postupujte podle těchto pěti kroků.
Přestaňte se stále více zadlužovat
Než se vyhrabete z díry, musíte ji přestat kopat. Pokud jste připraveni zbavit se dluhů, je nutné, abyste se přestali dále zadlužovat. Zavažte se nyní, že již nebudete používat kreditní karty ani si jinak půjčovat další peníze, které nemůžete ihned splatit v plné výši. Pokud se chcete zbavit dluhů, musíte být schopni žít v rámci svých možností.
Spořte si malý pohotovostní fond
Může se zdát zvláštní věnovat další peníze na spoření do pohotovostního fondu, když je vaším cílem splácet dluhy. Problém je v tom, že pokud to neuděláte, nebude možné se zavázat k tomu, že se již nebudete spoléhat na dluhy. To proto, že k mimořádným událostem bude docházet a vy si na jejich řešení budete muset půjčovat, pokud nebudete mít stranou nějakou hotovost.
Ačkoli nakonec budete chtít mít naspořený pohotovostní fond ve výši tří až šesti měsíců životních nákladů, neměli byste se snažit ušetřit takovou částku dříve, než začnete pracovat na dodatečných splátkách dluhu. Měli byste však mít mini nouzový fond ve výši 500 až 2 000 USD – v závislosti na vašich příjmech a pravděpodobnosti nouzové situace.
Přednostně si tento nouzový fond našetřete co nejdříve a do té doby splácejte jen minimální splátky svých dluhů. Tak nebudete muset, až se stane něco neočekávaného, vytahovat kreditní karty a ztrácet dynamiku prohlubováním dluhů poté, co jste na jejich splácení usilovně pracovali.
Sestavte si rozpočet a vyčleňte si další peníze na splácení dluhů
Chcete-li se zbavit dluhů, budete muset svým věřitelům přihodit další peníze. Což znamená, že si na to musíte najít peníze. Čím více peněz najdete, tím dříve úspěšně splatíte to, co dlužíte.
Začněte tím, že budete zhruba 30 dní sledovat své výdaje, abyste zjistili, kam vaše peníze aktuálně směřují. Poté si sestavte podrobný rozpočet, který zohlední každý dolar příjmu – a splátky dluhů navíc zařaďte mezi základní položky svého rozpočtu. Pokud ve svém rozpočtu nenajdete volné peníze na splácení dluhu, budete muset omezit jiné výdaje nebo zvýšit příjem prací přesčas nebo přijetím vedlejší práce.
Při splácení dluhu použijte metodu dluhové sněhové koule nebo dluhové laviny
Jakmile ve svém rozpočtu najdete peníze navíc, musíte je vhodně rozdělit. Jinými slovy, musíte se rozhodnout, který dluh budete splácet navíc.
Nejlépe je nerozhazovat tyto peníze navíc na všechny své dluhy, ale místo toho věnovat všechny peníze navíc na co nejrychlejší splacení jednoho konkrétního dluhu, zatímco na ostatní splácet minimálně. Existují dva různé přístupy k rozhodování o tom, na který dluh věnovat splátky navíc: dluhová sněhová koule a dluhová lavina.
Metoda sněhové koule při splácení dluhů říká, že nejprve splatíte svůj nejmenší dluh a pak splátky, které jste na tento malý dluh platili, převedete na splácení dalšího nejmenšího dluhu. Takto pokračujte, dokud nesplatíte všechny dluhy. Lavina je podobný přístup, ale místo nejmenšího dluhu začínáte dluhem s nejvyšším úrokem.
Metoda dluhové sněhové koule prokazatelně funguje, protože získávání vítězství splácením dluhů vás motivuje. Metoda laviny však dává větší finanční smysl, protože tím, že nejprve splatíte nejvyšší dluh, zaplatíte v průběhu času méně na celkových úrocích. Musíte se rozhodnout, který přístup je pro vás nejlepší.
Potenciálně byste si také mohli vzít osobní půjčku na konsolidaci všech ostatních dluhů – pokud máte nárok na půjčku s nízkou úrokovou sazbou. To by znamenalo, že byste se museli soustředit pouze na splácení jednoho dluhu namísto mnoha jiných.
Sledujte svůj pokrok, abyste zůstali motivovaní
Nakonec, jakmile zahájíte svůj plán splácení dluhů, sledujte, jak se vám daří, abyste zůstali motivovaní a s chutí posílali další peníze na splácení dluhů. Svůj pokrok můžete sledovat pomocí aplikací nebo tabulky nebo si můžete vytvořit vizuální znázornění svého dluhu, například obrázek teploměru, který si vybarvíte podle toho, jak se blížíte k osvobození od dluhů.
Můžete také sledovat svou úvěrovou zprávu a sledovat, jak se snižuje zůstatek vašeho dluhu a zvyšuje se vaše úvěrové skóre, když včas splácíte a snižujete zůstatky svých dluhů.
V roce 2019 se můžete zbavit dluhů.
Podle těchto pěti jednoduchých kroků může být rok 2019 rokem, kdy buď nadobro splatíte své dluhy, nebo se k tomu výrazně přiblížíte. Důležité je přijmout závazek a zůstat motivovaný až do poslední splátky. Možná to bude dlouhá cesta, ale nakonec to bude stát za to.