Jednu věc o svém kreditním skóre víme všichni: Nechceme, aby se snížilo.
Protože věřitelé používají tyto tři číslice k posouzení naší úvěruschopnosti a stanovení úrokových sazeb, ztráta bodů na našem skóre nás může stát tisíce dolarů – nebo nás dokonce připravit o půjčku.
Z tohoto důvodu jsme požádali Johna Ulzheimera, odborníka na úvěry ze společnosti CreditSesame.com, aby nás upozornil na několik činností, které poškozují úvěry a kterých je třeba se za každou cenu vyvarovat.
Ať už děláte cokoli, snažte se co nejméně:
1. Vynechávat platby. I když je ve vašem nejlepším zájmu zaplatit kartu v plné výši a včas, zaslání šeku s týdenním zpožděním pravděpodobně nepoškodí vaše skóre. Po 30 dnech však začnou tikat hodiny. „Jakmile jste 30 dní po splatnosti, což je jeden celý platební cyklus, jste považováni za neplatiče,“ vysvětluje Ulzheimer. „Zobrazí se ve vaší úvěrové zprávě a promítne se do vašeho skóre, dokud ji nesplatíte.“
Jakmile je splacena, říká, je považována za „historickou delikvenci“ a není to tak velký problém – pokud jste nebyli v prodlení třikrát tak dlouho. „V okamžiku, kdy dosáhnete 90 dnů, jsou všechny sázky zrušeny. Považuje se za závažnou delikvenci a zůstává ve vaší zprávě sedm let poté, co ji splatíte.“
2. Využijte svůj dostupný úvěr. To, že máte k dispozici úvěr ve výši 15 000 USD, neznamená, že byste měli využít 14 999 USD. Ulzheimer vysvětluje, že poměr využití úvěru (tedy kolik z dostupného úvěru využíváte), má mimořádný vliv na výpočet vašeho skóre. Čím méně ho využíváte, tím lépe.
Ačkoli se někdy doporučuje, aby zodpovědní uživatelé udržovali využití úvěru na 30-50 % svého limitu, upozorňuje, že ve skutečnosti je lepší zaměřit se na nižší hodnotu: 10 %. „Lidé, kteří mají nejvyšší kreditní skóre v zemi, 780 a více, mají průměrné využití 7 %,“ říká Ulzheimer. „A to je přímo od společnosti FICO.“
3. Zapřísahejte se nadobro na karty. Pokud máte špatné zkušenosti s úvěry (čtěte: dluhy), můžete zvážit skartaci svých karet. Ulzheimer však říká, že byste se měli snažit držet zpátky. „Pokud přestanete karty používat jako studený čert a přestanete úvěr používat úplně, nakonec přestanete mít skóre,“ varuje. „Když se pak budete chtít vrátit na trh a koupit si dům nebo auto, bude to kvůli chybějícímu skóre obtížnější.“
Pokud si vydavatelé karet všimnou, že jste neprotahovali karty, mohou vám skutečně snížit úvěrový limit nebo zrušit účet. V boji proti tomu Ulzheimer doporučuje najít si neproblematický způsob používání karet. „Plaťte za nezbytnosti, za věci, které stejně budete muset zaplatit, a na konci měsíce zůstatek splaťte,“ navrhuje. Dodává, že krátká přestávka v používání úvěru sice neznamená konec světa, ale neměli byste očekávat, že po pěti letech strávených bez úvěru budou vaše karty otevřené.
4. Omezte se na jednu kartu. Kromě toho, že vás nechává bez zálohy v případě ztráty, krádeže nebo odmítnutí karty, může mít vlastnictví pouze jedné karty negativní vliv na vaše kreditní skóre. Za všechno může ten otravný poměr využití karty – celé Ulzheimerovo vysvětlení si můžete přečíst zde.
5. Uzavřete kartu s nejvyšším limitem. Zaškrtněte si další kvůli poměru využití. Máte-li například kartu s limitem 15 000 dolarů a na kartě s limitem 5 000 dolarů máte zůstatek 2 000 dolarů, máte k dispozici 20 000 dolarů a váš poměr využití je příjemných 10 %. Pokud zavřete kartu s limitem 15 000 USD, váš dostupný úvěr klesne na 5 000 USD a váš poměr se vyšplhá na 40 %.
„Pokud se chystáte kartu zavřít, dobře,“ říká Ulzheimer. „Ale uvědomte si, že snižujete svůj limit. Nikdy bych takovou kartu nezavíral předtím, než půjdete žádat o něco takového, jako je hypotéka – kvůli tomu, co jste právě udělali, byste mohli zaplatit více na úrocích.“
6. V případě, že byste si chtěli vzít úvěr na bydlení, můžete si vzít úvěr na bydlení. Zůstaňte pozadu s placením daní. Mezi hrozné věci, které se mohou stát, pokud nezaplatíte daně, patří skutečnost, že vaše nedbalost může snížit vaše kreditní skóre. Je to proto, že daňový úřad proti vám může podniknout kroky – například umístit zástavní práva (což jsou prostě pohledávky) na váš majetek nebo si přivlastnit vaši mzdu – které nakonec skončí jako veřejný záznam.
„Agentury poskytující úvěrové informace si takovou zprávu vyzvednou,“ varuje Ulzheimer. „Daňové zástavní právo je závažný delikt, ale neplatí pro něj stejné pravidlo sedmi let jako pro jiné závažné delikty. Nezaplacené zástavní právo zůstane ve vaší zprávě, dokud není zaplaceno, plus sedm let po jeho uvolnění.“ A nezapomeňte:
7. Prodejte svůj dům prostřednictvím krátkodobého prodeje. Ulzheimer upozorňuje, že před 10 lety by to možná nebyl problém, ale po finančním krachu v roce 2008 se mnoho majitelů domů zbavilo špatných hypoték prostřednictvím krátkého prodeje. „Krátký prodej je v podstatě vyrovnání,“ vysvětluje. „Hypoteční věřitel souhlasil s tím, že si vezme méně než celý zůstatek, který dlužíte, a nechá vás odejít z domu. Ve vašem úvěrovém registru je to vykázáno jako vyrovnání, které je považováno za závažný delikt a bude se objevovat po dobu sedmi let.“
V některých státech si totiž věřitel může po majiteli domu přijít pro zbývající prostředky po zkráceném prodeji a vykázat tyto peníze v úvěrových registrech jako nesplacený zůstatek. Tato možnost se nazývá „regres“ a je specifická pro jednotlivé státy – ve státech bez regresu se to stát nemůže. „Přinejmenším,“ říká Ulzheimer, „pochopte, do čeho se pouštíte, když mluvíte o zkráceném prodeji.“
8. Využijte nabídky více karet v obchodním centru. „Když nakupujete, 15% sleva za založení nové karty je docela přesvědčivá, ale je to nesofistikovaný způsob žádosti o úvěr,“ vysvětluje Ulzheimer. „Když souhlasíte s kartou a pokladní získá vaše údaje, ve skutečnosti si prochází vaši úvěrovou zprávu.“ Když se potenciální vydavatel karty – ať už je to váš oblíbený obchod – takto podívá do vaší zprávy, nazývá se to „tvrdý dotaz“ a má to vliv na vaši bonitu. Zatímco příležitostný tvrdý dotaz obvykle sníží vaše skóre jen o několik bodů a zpravidla se objeví pouze v jednom z vašich tří výkazů, několik tvrdých dotazů v krátkém časovém období (například v období svátků, kdy se hodně nakupuje) má ještě větší dopad.
Důležitější je, dodává, že otevření hrstky nových karet snižuje průměrné stáří vašeho úvěru tím, že tyto nové karty s kratší životností se započítávají do celkové délky vašeho úvěru – a čím starší je váš úvěr, tím lépe, jednoduše proto, že delší úvěrová historie dává věřitelům mnohem více informací o tom, jakým dlužníkem budete. „Lidé vždy mluví o úvěrových dotazech, ale průměrné stáří vašich účtů je mnohem důležitější,“ říká Ulzheimer. „Pokud budete neustále přidávat nové účty, budete mít vždy mladé stáří kreditní karty.“
9. Jaký je váš věk? Podepište se na úvěr někoho jiného. Podle Ulzheimera je spolupodepsání cizího úvěru „snad ten nejhorší nápad vůbec. Existuje důvod, proč banka žádá spoludlužníka – zjistila, že daná osoba není sama o sobě úvěruschopná. Když spoludlužníka podepíšete, okamžitě ručíte za jeho dluh, který se objeví ve vaší úvěrové zprávě. Když pak žádáte o úvěr, věřitel bere v úvahu i dluh druhé osoby.“
I když druhá osoba splácí, je tento dluh považován za vaši odpovědnost – a pokud přestane tyto splátky hradit, očekává se, že je budete hradit vy. „Nikdy bych nikomu nedoporučoval spolupodepisovat úvěr, a to ani v manželství,“ říká Ulzheimer. „Pokud nepotřebujete dva příjmy, abyste se kvalifikovali pro hypotéku, není to potřeba.“