Pokud jste četli nějaké rady o osobních financích, víte, že se stále opakuje jedno jednoduché pravidlo: Potřebujete rozpočet. Rozpočet je plán, kam budou směřovat vaše peníze, abyste mohli svůj těžce vydělaný příjem využít ve svůj prospěch. Rozpočet přiřazuje vašim penězům práci a stanovuje výdajové limity pro konkrétní výdaje, abyste mohli s penězi nakládat zodpovědně.

Vytvoření individuálního rozpočtu je nezbytné pro vytvoření správných výdajových návyků, dlouhodobé odkládání peněz stranou a zajištění toho, aby peníze na vašem bankovním účtu šly tam, kam je třeba. Jak ale rozpočet sestavit?“

Začít s prvním rozpočtem se může zdát složité, ale tento článek Budgeting 101 vás provede všemi kroky tohoto procesu. Dozvíte se, jak rozpočet sestavit, jak se vyhnout častým chybám při sestavování rozpočtu a jak zajistit, aby byl váš rozpočet takový, že se ho skutečně budete moci držet.

Skočte do toho, začněte a během chvilky si sestavte rozpočet, se kterým budete moci žít.

Určete si, proč chcete mít rozpočet

Podle průzkumů jen asi třetina domácností žije podle přísného rozpočtu. Rozhodnete-li se pro rozpočet, připojíte se k vybrané menšině – a vaše rozhodnutí se vám vyplatí. Lidé s rozpočtem téměř dvakrát častěji uvádějí, že nemají žádné finanční starosti, ve srovnání s těmi, kteří utrácejí, a je méně pravděpodobné, že budou žít od výplaty k výplatě nebo že budou bojovat s financemi.

Ačkoli je sestavování rozpočtu vždy skvělým rozhodnutím, je dobré si před zahájením procesu definovat cíle, protože důvody, proč sestavujete rozpočet, mohou ovlivnit rozhodnutí, která během procesu učiníte. Mezi běžné důvody pro vytvoření rozpočtu patří např:

• Najít způsob, jak ušetřit více peněz
• Omezit nadměrné utrácení v problémových oblastech
• Ukončit hádky o peníze pro páry
• Ujistit se, že vaše výdaje odrážejí vaše cíle a hodnoty
• Zrušit výplatní pásku.koloběhu od výplaty k výplatě
• Vyvarování se utrácení peněz, které nemáte
• Zbavení se dluhů
• Udržení cesty k dlouhodobým finančním cílům

Ačkoli se může zdát hloupé přemýšlet o svých motivacích, psychologie hraje velkou roli v tom, jak zacházíme s penězi. Výzkum University of Maryland týkající se sestavování rozpočtu totiž ukázal, že proces sestavování rozpočtu zvyšuje pravděpodobnost dosažení cílů, protože proces sestavování čísel vytváří emocionální investici, zvyšuje motivaci a odrazuje od podvádění.

Podrobně prozkoumejte své současné výdajové návyky

Než si vytvoříte realistický rozpočet, musíte vědět, jaké jsou vaše současné výdajové návyky. Pokud váš rozpočet není realistický, není ničím jiným než seznamem přání.

Nebudete vědět, zda je váš rozpočet realistický, dokud nebudete mít představu o tom, kam vaše peníze v současné době směřují. Většina odborníků doporučuje sledovat své výdaje po dobu přibližně 30 dnů, abyste získali jasnou představu o výdajích. Existuje několik způsobů, jak výdaje sledovat:

• Výdaje si zapisujte do tabulky nebo sešitu: Vždy, když něco nakoupíte, zapište si to nebo zapište do tabulky. Tento přístup je nejpraktičtější, ale může být časově náročný a pokud výdaje nezapíšete ihned, můžete na ně zapomenout. Pomáhá uchovávat si účtenky.
• Používejte aplikaci: Aplikace jako Mint, Dollarbird a PocketGuard usnadňují sledování výdajů propojením kreditních karet a bankovních účtů. Propojte všechny účty a ujistěte se, že každý nákup je správně označen, abyste získali přesné vyhodnocení.
• Používejte své výpisy: Výpisy z kreditních karet a bankovních účtů mohou pomoci sledovat výdaje, i když je méně pravděpodobné, že tento přístup přinese podrobné výsledky, protože si nemusíte pamatovat, za co byla konkrétní transakce provedena. Přesto, pokud chcete s rozpočtem začít hned, projděte si měsíc nebo dva staré výpisy a získáte celkový obraz, který můžete použít jako výchozí bod.

Méně než polovina Američanů, kteří odpovídali na průzkumy finanční gramotnosti spotřebitelů, uvádí, že mají alespoň „trochu dobrou představu“, kolik utrácejí za jídlo, bydlení, zábavu a další nezbytné výdaje – součástí rozpočtového procesu tedy musí být i zjištění, kam vaše peníze směřují.

Používejte kalendář, abyste zachytili nepravidelné výdaje

Sledování výdajů vám sice ukáže, kam peníze putují na každodenní bázi, ale váš rozpočet by měl počítat také s prostředky na nepravidelné výdaje, jako jsou svátky a narozeniny.

Američané, kteří si půjčili na pokrytí nákladů na dovolenou, se podle průzkumu Magnify Money během sezóny 2017 zadlužili o více než 1 000 USD. Polovina z těch, kteří si půjčili, by dluh za dovolenou splácela ještě nejméně tři měsíce poté. Pokud budete během roku sestavovat rozpočet, už nikdy se do dluhů za dovolenou nedostanete. Mezi nepravidelné výdaje ve vašem rozpočtu mohou patřit např:

• Vánoce, Chanuka nebo jiné svátky, kdy se dávají dárky
• Narozeniny
• Každoroční prohlídky a registrace automobilů
• Každoroční dovolená
• Daň z nemovitosti
• Profesní poplatky
• Každoroční pojistné
• Každoroční lékařské prohlídky, včetně veterinárních vyšetření

Seznam všech výdajů, které se během roku objeví, vám pomůže sestavit kalendář a výpisy z kreditních karet z minulých let.

Sečtěte všechny své příjmy

Rozpočet je o co nejlepším využití příjmů, takže musíte vědět, kolik peněz vám přichází. Započítejte příjmy ze všech zdrojů, včetně:

• Příjmů ze mzdy
• Peníze z vedlejších činností
• Výživného a/nebo výživného na děti
• Příjmů z podnikání
• Příjmů z investic

Pokud jsou vaše příjmy proměnlivé, jedním z nejlepších přístupů k sestavování rozpočtu je vyplácet si mzdu. To znamená, že se rozhodnete pro měsíční „plat“, na kterém založíte svůj rozpočet, a když vám přijdou peníze navíc, ušetříte je pro případ pozdějšího špatného měsíce. Měsíční příjem, který si zvolíte jako plat, může vycházet z toho, co vyděláváte v průměru, nebo z toho, co byste obvykle vydělali ve špatném měsíci, pokud si chcete vytvořit větší polštář a snížit riziko nadměrného utrácení.

Ti, kdo mají nepravidelné příjmy, mohou také žít z příjmu za minulý měsíc a každý měsíc aktualizovat svůj rozpočet na základě toho, co vydělali v předchozím měsíci – tento přístup je však pracnější.

Zjistěte si své osobní finanční cíle

Většina lidí, kteří si sestavují rozpočet, tak činí proto, že chtějí se svými penězi dosáhnout více. Obvykle se jedná o dosažení dlouhodobých finančních cílů, jako např:

• Šetření na důchod
• Vytvoření pohotovostního fondu
• Koupě domu
• Koupě nového vozidla v hotovosti
• Splacení dluhů
• Šetření na vysokou školu
• Šetření na dovolenou nebo jiné velké nákupy

Když si stanovíte cíle, můžete přizpůsobit svůj rozpočet jejich dosažení tím, že se rozhodnete, kolik musíte vyčlenit na dosažení každého cíle. Studie opakovaně prokázaly, že stanovení cílů zvyšuje motivaci a dosahování cílů. Aby byly vaše cíle účinné, měly by:

• Být konkrétní: Místo „ušetřit na dům“ by váš cíl měl znít „ušetřit 100 000 dolarů na zálohu“.
• Zahrnout termíny: Kdy si chcete koupit ten dům, koupit nové auto, odejít do důchodu nebo poslat děti na vysokou školu? Stanovte si cílové datum, do kterého budete muset svého cíle dosáhnout.

Stanovení cílů je nejdůležitější součástí sestavování rozpočtu. Pokud nebudete rozpočet používat k tomu, abyste se ujistili, že pracujete na dosažení cílů, budete jen přesouvat výdaje a nakonec stejně nebudete mít co ukázat.

Rozhodněte se, kolik budete spořit

Pokud máte své finanční cíle, rozhodněte se, kolik musíte pro každý cíl ušetřit. Pokud chcete za pět let získat 100 000 dolarů na zálohu na dům, spořte měsíčně 1 666 dolarů. Pokud chcete do příštího roku vytvořit pohotovostní fond ve výši 1 000 USD, spořte 83,33 USD měsíčně. Chcete-li do konce roku splatit dluh 5 000 USD s 10% úrokem, spořte 440 USD měsíčně.

Může být těžké zjistit, kolik je třeba ušetřit na velké cíle, jako je vysoká škola, dům nebo důchod. Podívejte se na tyto průvodce, které vám pomohou:

• Kolik ušetřit na důchod
• Kolik si můžete dovolit na dům
• Kolik ušetřit na vysokou školu

Čím konkrétněji dokážete určit, kolik máte věnovat na jednotlivé cíle, tím je pravděpodobnější, že jich dosáhnete. Pokud však nechcete procházet celým tímto cvičením, udělejte si zkratku a vytvořte si plán, že budete spořit alespoň 20 % svého příjmu. Na spoření na důchod můžete věnovat 15 % a zbytek na ostatní cíle.

Naplánujte si schůzku domácnosti

Jestliže jste svobodní, nemusíte se starat o to, aby se k vám přidal někdo další. Pokud však máte životního partnera, je sestavování rozpočtu týmovým projektem.

Peníze jsou hlavní příčinou stresu ve vztahu – 35 % párů v průzkumu SunTrust Bank uvedlo jako příčinu peníze. Pokud nejste na stejné vlně, mohou být vaše pokusy o rozpočet zmařeny, když váš partner vyrazí do nákupního centra nebo utratí za lístky na Super Bowl – a to jistě způsobí neshody.

Je důležité uspořádat setkání o stavu svazku, i když udržujete oddělené finance, aby váš partner pochopil, proč se vaše výdajové návyky mohou změnit a jak může vaše úsilí podpořit.

Rozhodněte se, jaký rozpočet chcete sestavit

Teď, když jste udělali předběžnou práci, je čas rozpočet skutečně sestavit. Samozřejmě neexistuje jen jeden typ rozpočtu, takže si budete muset vybrat, který pro vás má smysl. Mezi základní možnosti patří:

• Rozpočet s nulovým základem: U rozpočtu založeného na nulovém součtu je každému dolaru, který máte, přiřazena práce, přičemž část těchto dolarů jde do úspor a zbytek je přiřazen různým výdajovým kategoriím. Tento typ rozpočtu může být omezující, takže není vhodný pro každého – pomáhá však vyhnout se nadměrnému utrácení a plnit cíle včetně splácení dluhů.
• Rozpočet 50-30-20: Při tomto přístupu, který pomohla vytvořit senátorka Elizabeth Warrenová (D-Mass.), je 50 % příjmů určeno na potřeby, jako je nájem, jídlo a minimální splátky dluhů. Třicet procent je určeno na potřeby, jako jsou výlety nebo zábava. A konečně 20 % jde na úspory. Pokud se rozhodnete pro tento přístup, budete mít mnohem větší flexibilitu – ale stále můžete v některých oblastech utrácet nezodpovědně. Klíčem k tomu, aby tento rozpočet fungoval, je automatizace spoření, abyste nikdy nepřišli zkrátka.

Každý rozpočet se bude lišit, ale zde je hrubý příklad rozpočtu za předpokladu, že každý měsíc přinesete domů příjem 4 000 dolarů.

Výběr nástroje pro tvorbu rozpočtu

Dalším krokem je rozhodnutí o logistice tvorby rozpočtu. Výše uvedený vzorový rozpočet byl vytvořen v jednoduché tabulce Excelu a tento přístup může být skvělý, protože nemusíte stahovat žádné speciální aplikace ani se učit žádné nové programy.

Pokud chcete nástroj, který vám umožní automaticky zjistit, zda jste v souladu s rozpočtem, existuje spousta aplikací, které můžete použít. Mezi oblíbené aplikace pro tvorbu rozpočtu patří:

• Mint: Mint je zdarma a nabízí možnost vytvoření rozpočtu. Pokud jsou vaše bankovní a kreditní karty propojeny, Mint bude sledovat, jak dobře dodržujete rozpočtové limity. Můžete si vybrat kategorie výdajů, nastavit limity, určit, jak často se budou jednotlivé výdaje vyskytovat, a určit, zda se má každý měsíc začínat se zbylými částkami z předchozího měsíce.
• Potřebujete rozpočet: YNAB stojí 6,99 USD měsíčně, ale ročně se účtuje 83,99 USD. Než se zavážete, můžete si YNAB vyzkoušet zdarma a zjistit, zda vám vyhovuje. Můžete si nastavit výdajové limity pro jednotlivé druhy výdajů, propojit své bankovní účty a sledovat pokrok a získat podrobné zprávy.
• PocketGuard: PocketGuard pro vás sestaví rozpočet na základě příjmů a cílů, které si stanovíte. Aplikace sleduje, kam jdou vaše peníze, a upozorňuje vás, kolik je bezpečné utratit. Aplikace je zdarma, pokud nepřejdete na PocketGuard Plus, který stojí 3,99 USD měsíčně nebo 34,99 USD ročně.

Na příkladu rozpočtového programu Mint vidíte, jak tento software funguje. Nenechte se však strhnout výběrem správného softwaru. Pokud jste zahlceni a nevíte, kde začít, postačí vám tabulka v Excelu.

Přiložte pero k papíru – nebo prsty ke klávesnici

Když jste se tedy rozhodli, jaký přístup zvolíte, a víte, za co utrácíte, je čas zadat čísla.

Na začátku procesu si definujte, jaké kategorie budete používat. Můžete být tak konkrétní a podrobní, jak jen chcete. Můžete mít kategorii pro potraviny a samostatnou kategorii pro stravování mimo domov nebo obecnou položku „jídlo“ v rozpočtu. Můžete seskupit všechny výdaje na zábavu do jedné kategorie, nebo pokud rádi nakupujete knihy, můžete mít v rozpočtu samostatnou položku.

Jakmile budete mít kategorie rozdělené, stanovte si pro každou z nich požadovaný limit výdajů. Vycházejte z těchto čísel, která jste zjistili při sledování výdajů. Pokud jste za potraviny utráceli 800 dolarů měsíčně, můžete se rozhodnout, že se omezíte – ale udělejte to realisticky. Nerozpočítávejte si pouze 200 dolarů, protože byste se tím nastavili na neúspěch.

Měli byste si také ponechat určitý prostor, protože se vyskytnou neočekávané výdaje. Mělo by se jednat o položku v rozpočtu, ve které je každý měsíc k dispozici určitá částka navíc pro případ, že překročíte výdaje v jiné kategorii nebo se objeví nečekaný účet. Pro většinu lidí je vhodné číslo kolem 50 až 100 dolarů.

Když si dáte čísla na papír – včetně požadované částky úspor, abyste splnili svůj cíl – ujistěte se, že vaše výdaje odpovídají příjmům nebo jsou v souladu s kbelíky 50-30-20. Pokud zjistíte, že utrácíte více, než máte k dispozici, buď výdaje snižte, nebo zvyšte příjem prostřednictvím vedlejší činnosti. Upravujte čísla tak dlouho, dokud nebudou fungovat.

Vyhněte se těmto častým chybám při sestavování rozpočtu

Sestavování rozpočtu je nedokonalý proces, takže se nenechte odradit, pokud se vám vše nepodaří hned napoprvé. Abyste maximalizovali své šance na úspěch, je užitečné poučit se ze zkušeností ostatních. Můžete si přečíst o častých chybách při sestavování rozpočtu, abyste se vyhnuli těmto velkým chybám ve svém rozpočtu:

• Nerealistická očekávání: Pokud si sestavíte rozpočet, který nemůžete dodržet, vystavujete se frustraci.
• Sestavování rozpočtu na základě hrubého příjmu: Po odečtení daní a odvodů na zdravotní pojištění je mzda z příjmu nižší než váš roční plat. Při sestavování rozpočtu hledáte práci za dolary, které skutečně každý měsíc přinesete domů. Podívejte se na bankovní vklady, abyste zjistili, jaký je váš skutečný příjem, a na základě této částky sestavte rozpočet.
• Neuvažujete o velkých změnách: Lidé, kteří zjistí, že příjmy nejsou dostatečně vysoké, aby pokryly výdaje, často začnou hledat diskrétní výdaje, které by mohli snížit. Můžete zrušit kabelovou televizi a vzdát se stravování mimo domov. I když drobné škrty mohou být užitečné, někdy jsou to velké, fixní výdaje, které způsobují problémy. Prodej auta se splátkou 400 dolarů měsíčně, domluva se spolubydlícím, který sníží nájem na polovinu, nebo přestěhování do levnějšího domu udělá pro uvolnění peněz mnohem víc než vyškrtnutí několika kupónů nebo snížení tarifu mobilního telefonu.

Existuje spousta dalších rad o chybách při sestavování rozpočtu, ze kterých se můžete poučit, a pravděpodobně se budete dopouštět vlastních jedinečných chyb – ale časem bude tento proces snazší.

Určete si, jak se budete zodpovídat

Vytvoření rozpočtu je pouze prvním krokem. Musíte si ujasnit, jak podle rozpočtu žít. Někteří lidé jsou natolik disciplinovaní, že to prostě udělají, ale existují i techniky, které vám pomohou plán dodržet. Mezi nejlepší přístupy patří:

• Automatizace: Automatizujte převody na penzijní a spořicí účty a nastavte automatické placení účtů – včetně mimořádných splátek dluhů. Když se peníze přesunou tam, kam mají, dříve, než je uvidíte, je méně pravděpodobné, že je utratíte.
• Obálkový systém: Obálkový systém zahrnuje fyzické vložení hotovosti do obálky pro každou kategorii výdajů a její označení. Na všechny nákupy v každé kategorii utrácejte pouze peníze z příslušné obálky. Když peníze dojdou, s výdaji na daný měsíc jste skončili.
• Sledování výdajů: Budete muset pokračovat ve sledování výdajů, abyste zjistili, zda se držíte svých limitů. Pomohou vám v tom aplikace. Když propojíte účty s rozpočtovým softwarem, můžete hned vidět, kam peníze jdou, a aplikace by měla generovat přehledy, které ukazují, zda jste se drželi svého rozpočtu.

Pokud máte partnera, můžete se vzájemně hlídat a společně dohlížet na to, abyste se drželi stanovených výdajových limitů.

Nastavte si měsíční revizi rozpočtu

Nakonec je důležité kontrolovat svůj rozpočet a podle potřeby ho upravovat. Zjistěte, jak jste si vedli každý měsíc, kde jste přečerpali a zda vám nezbylo něco navíc. Poté rozpočet upravte podle toho, co jste se dozvěděli.

Váš život se bude v průběhu času měnit, takže vždy bude třeba provést změny. Jakmile však získáte dobrý základní rozpočet, je jeho úprava snadná.

Teď už víte, jak sestavit rozpočet, abyste ušetřili peníze a snížili výdaje

Uf! Nyní jste prošli všemi základními kroky procesu sestavování rozpočtu. Pokud se cítíte zdrceni, nebuďte. Sestavování rozpočtu je opravdu snadné, jakmile si ho osvojíte – a nyní víte o každém kroku, který musíte udělat, abyste mohli sestavit rozpočet tak, aby vaše těžce vydělané peníze pracovaly pro vás. Začněte sestavovat rozpočet ještě dnes a uvidíte, o kolik šťastnější budete, když budete žít s rozpočtem, šetřit peníze pro budoucnost a utrácet bez pocitu viny.

Trendy

• {{{ nadpis }}

.