Aby banky vydělávaly peníze, musí prodávat ziskové produkty a udržet si nebo zvýšit svůj podíl na trhu. Takto funguje bankovnictví:
- Banky prodávají zákazníkům finanční produkty. Mohou to být hypotéky, půjčky, spořicí účty a kreditní karty.
- Aby banka dosáhla zisku, musí půjčovat peníze s vyšší úrokovou sazbou, než jakou platí na spořicích účtech, které nabízí.
- Může tedy například účtovat zájemcům o bydlení úrokovou sazbu 4 % na hypotékách a 1 % na spořicích účtech. Rozdíl mezi oběma sazbami – 3 % – představuje její zisk.
Přečtěte si více: Je možné, že všichni střadatelé budou chtít vybrat své peníze najednou, a v takovém případě by banka musela požádat zájemce o hypotéku, aby své peníze ihned vrátili.
Je možné, že všichni střadatelé budou chtít vybrat své peníze najednou.
V takovém případě by banka mohla potenciálně zkrachovat, takže aby se tomuto scénáři vyhnuly, nabízejí banky střadatelům, kteří jsou ochotni uložit své peníze na spořicí účet s výpovědní lhůtou, vyšší úrokové sazby.
Pokud chtějí střadatelé získat své peníze zpět, musí před jejich výběrem podat výpověď.
Ochrana střadatelů
Ve filmu Báječný život z roku 1946 se objevuje slavná scéna útěku z banky
V extrémních případech může vláda zasáhnout a zajistit, aby se celý bankovní systém nezhroutil. Například v roce 2007 to vypadalo, že se Northern Rock stane obětí celosvětové bankovní krize.
I přes ujišťování ze strany vedení a vlády začali klienti banku obléhat a dožadovali se výběru svých úspor. Ti, kteří měli účty s okamžitým přístupem, na to měli právo.
Situace se stala natolik vážnou – před pobočkami bank v centru města se tvořily dlouhé fronty – že se do věci vložila vláda a zaručila se, že ochrání všechny peníze uložené u Northern Rock. Tím se podařilo uklidnit nervy střadatelů.
Když se všichni střadatelé snaží vybrat peníze najednou, říká se tomu „run na banku“. Ten se může rychle stát velmi vážným a zasáhnout i ostatní banky.
Přečtěte si více: Banky mohou také měnit sazby, které nabízejí klientům, aby zvýšily poptávku po svých produktech, ať už proto, že mají levné peníze, které chtějí půjčit, nebo proto, že chtějí podrazit konkurenci a zvýšit svůj podíl na trhu.
V tomto případě mohou nabízet hypoteční úvěr za nižší sazbu, než jakou inzeruje konkurence.
Banky si půjčují peníze mezi sebou (tzv. mezibankovní trh) a sazba, za kterou si mohou půjčit peníze na velkoobchodním trhu, také ovlivňuje úrokové sazby, které mohou nabídnout zákazníkům.
Přečtěte si více:
Křížový prodej
Jakmile se stanete zákazníkem retailové (high street) banky nebo stavební spořitelny, můžete si u nich koupit další produkt, třeba půjčku, kreditní kartu nebo podnikatelský účet.
Pro banky je levnější a jednodušší prodávat produkty stávajícím zákazníkům. Tato praxe se nazývá křížový prodej.
Banky také znají více informací o vaší finanční situaci, takže vám mohou nabídku přizpůsobit na základě finančních informací, které o vás již mají.
Mimořádné poplatky
Banky vydělávají na běžných účtech tím, že si účtují měsíční nebo roční poplatky, poplatky za přečerpání a/nebo poplatky za transakce na podnikatelských účtech.
Pokud si vezmete kreditní kartu, může vám být za toto privilegium účtován roční poplatek a banka také vydělává na tom, že vám účtuje úroky ze zůstatku na kartě, pokud jej každý měsíc ke stanovenému datu nevyrovnáte.
Z tohoto důvodu je důležité číst drobné písmo a podmínky u každého finančního produktu, který si berete.
Individuální ceny
Banky a poskytovatelé kreditních karet mohou různým zákazníkům nabízet různé sazby podle toho, jak rizikový podle nich daný zákazník může být. Pokud tedy dobře hospodaříte s penězi a nesplatili jste žádnou předchozí půjčku, může vám být nabídnuta výhodnější nabídka, než kdybyste neměli žádnou úvěrovou historii nebo nezaplatili předchozí účet za kreditní kartu.
Toto platí zejména pro sazbu, kterou vám nabídnou u hypotéky, kreditní karty nebo osobní půjčky. Neplatí to pro sazby spoření.
Konkurenčnější sazby spoření bývají nabízeny klientům, kteří investují své peníze online (protože je to pro banku levnější na správu). Banky také obvykle nabízejí pobídky zákazníkům, kteří jsou připraveni vázat své peníze na rok nebo déle (tzv. výpovědní účty nebo dluhopisy).
Sledujte nás na Facebooku a na Twitteru, kde najdete další rady o penězích
Přečtěte si další tipy, jak se starat o své peníze
Zajímal vás tento článek? Sdílejte ho!
Obrázek na titulní straně prostřednictvím Bank of England