Vysoké účty za lékařskou péči představují pro spotřebitele ohromnou zátěž. Pouze ty nejlepší zdravotní pojistky pokrývají všechny náklady a ti, kteří potřebují zdravotní péči, přemýšlejí, kde najdou peníze na zaplacení zbývajících účtů.
Přibližně 137 milionů Američanů má dluh za zdravotní péči; 28 % z nich dluží 10 000 USD nebo více. Telefonát nebo dopis oznamující, že váš účet byl odeslán k vymáhání, jen zvyšuje úzkost a tlak. Úřad pro ochranu spotřebitelských financí v březnu 2020 uvedl, že 52 % všech dluhů v exekuci tvoří účty za lékařské služby.
Trauma kvůli dluhům za lékařské služby je značné. Absolventská studie Jessicy Bielenbergové pro School of Public Health Washingtonské univerzity vyvodila v oblasti Seattlu přímou souvislost mezi dluhy za zdravotní péči, nestabilitou bydlení a bezdomovectvím – to vše se ještě zhoršilo v důsledku pandemie COVID-19.
Smutnou realitou je, že dluhy ani snaha o jejich vymáhání nezmizí. Jen nepropadejte panice. Nemocnice nebo poskytovatelé zdravotní péče s vámi budou spolupracovat. Dokonce i o velkých účtech za lékařskou péči lze vyjednávat a náklady na chronické zdravotní problémy lze zvládnout prostřednictvím různých programů pomoci.
Poznat, jak systém funguje, a vyhledat finanční pomoc při placení účtů za lékařskou péči vás může zachránit před finančním krachem. Důležité je neutíkat před dluhy. Vysvětlete nemocnici nebo poskytovateli zdravotní péče svou situaci s nadějí, že se dohodnete na vyrovnání, které si můžete dovolit.
Vezměte situaci vážně. Dluhy za lékařskou péči jsou v Americe nejčastější příčinou bankrotu a právní komplikace způsobené dluhy za lékařskou péči mohou vážně ovlivnit finanční situaci vás i vaší rodiny.
Pojištění nepokryje vše
Největší chybou, kterou může kdokoli z nás udělat, pokud jde o účty za lékařskou péči, je předpokládat, že pojištění pokryje každý haléř velkých zdravotních výdajů. Až na vzácné výjimky tomu tak není.
Prostudujte si a porozumějte svému pojištění. Požádejte o výpis z účtu (Explanation of Benefits – EOB). Před zákrokem zavolejte do své pojišťovny, abyste se ujistili, že rozumíte tomu, co pojišťovna uhradí a co se očekává, že zaplatíte vy.
Zdravotnická kniha (Healthcare Bluebook) je online služba, která umožňuje spotřebitelům zjistit spravedlivou cenu lékařských zákroků v místě vašeho bydliště.
Při rozhovoru s nemocnicí se zeptejte, zda máte nárok na „politiku finanční pomoci“, nazývanou také „charitativní péče“. Pokud vás váš příjem kvalifikuje pro tento program, účty vám mohou být výrazně sníženy – nebo zcela odpuštěny. Neziskové nemocnice jsou ze zákona povinny tyto programy zavést. I když se nekvalifikujete, můžete se pokusit vyjednat snížení ceny.
Používání důležitých termínů vám může pomoci. Můžete se zeptat, zda vám byla za zákrok účtována „chargemasterová sazba“. To jsou plné náklady, které nemocnice používají u pojišťoven, náklady, které se často snižují. Zeptejte se nemocnice, zda můžete zaplatit nižší sazbu, která je poskytována pojišťovnám nebo Medicare.
Pokud jde o účty za lékařskou péči a vymáhání účtů za lékařskou péči, ve znalostech je síla.
Účty za lékařskou péči bez zdravotního pojištění
Pokud máte dlouhodobý vztah se svým lékařem, pokuste se s ním jednat přímo o snížení nákladů nebo vypracovat platební plán. Pokud jde o náklady v nemocnici, nechte si všechny poplatky vysvětlit na účtárně. Kontrola každého detailu je nejlepší způsob, jak se chránit před poctivými omyly nebo přímo podvody. Nebojte se napadnout neočekávané poplatky.
Medicaid je federální/státní program, který pomáhá lidem a rodinám s nízkými příjmy. Pokud na něj máte nárok, využijte ho. A konečně, některé státy vyžadují, aby nemocnice nabízely nepojištěným pacientům slevy bez ohledu na jejich příjem. Některé nemocnice a lékařské skupiny mají vyčleněny finanční prostředky pro osoby, které nemají nárok na jiné druhy pomoci.
Účty za lékařské služby se zdravotním pojištěním
Důkladně si znovu přečtěte své pojistné podmínky; pokud si myslíte, že by poplatky na účtu měly být hrazeny, obraťte se na svého pojišťovacího agenta. Pokud jste si jisti, že by vám měl být proplacen, nebo že by vám měl lékař či nemocnice zaplatit zdravotní péči, podejte včas odvolání, protože většina pojišťoven omezuje dobu, kterou máte na zpochybnění plnění. Často je to jen 30 nebo 60 dní.
Připravte se na zamítnutí a zpoždění a pečlivě si uschovejte záznamy o všech telefonátech a korespondenci. Tak budete mít přesné záznamy, pokud nakonec budete muset podat formální stížnost u pojišťovací komise vašeho státu nebo se obrátit na advokáta zabývajícího se spotřebitelským právem.
Uvědomte si, že nakonec možná stejně budete muset účet zaplatit.
Dluh za zdravotní péči a vaše kreditní skóre
Jediný dluh za zdravotní péči v exekuci může poškodit vaše kreditní skóre až o 100 bodů. Jakmile se dluh objeví ve vaší úvěrové zprávě jako nezaplacený, trvá až sedm let, než zmizí.
„Dobrá“ zpráva: Úřady pro úvěrové informace (Experian, TransUnion a Equifax) v roce 2017 rozhodly, že jakmile účet za lékařskou péči zaplatíte, zmizí z vaší úvěrové zprávy. A rozhodly se stanovit 180denní čekací lhůtu před zahrnutím lékařského dluhu do úvěrové zprávy.
Ale i s jinak bezvadným úvěrem vám nezaplacený lékařský dluh může zabránit v získání nejlepších možností nových půjček, což vás bude stát další peníze na úrocích.
Předejděte negativním důsledkům pro svůj úvěr tím, že se o lékařský dluh postaráte hned, jakmile účet obdržíte. S případnými dotazy se obraťte na poskytovatele služeb nebo na odborníka na dluhy a vyřešte záležitost co nejrychleji.
V roce 2020 vysílala stanice NPR měsíční seriál o překvapivých a drahých účtech za lékařské služby a o tom, co je třeba udělat pro jejich snížení. Její srpnový příběh vyprávěl o muži z Colorada, který potřeboval operaci slepého střeva a poté podstoupil následnou operaci kvůli krevní sraženině. Jeho původní účet za hospitalizaci činil 80 232 dolarů – a to neměl zdravotní pojištění. Po zdlouhavém období, které zahrnovalo podání stížnosti a měsíce telefonátů, nemocnice účet snížila na 22 304 dolarů.
Pokud nepodniknete žádné kroky k vyřešení dluhu za zdravotní péči, účet půjde do exekuce. Exekuce lékařských dluhů jsou neuvěřitelně časté.
Pokud se obáváte, že lékařský dluh poškozuje váš kredit, zkontrolujte si své kreditní skóre. Zákon zaručuje, že můžete získat jednu úvěrovou zprávu ročně od každého ze tří hlavních úvěrových úřadů. Během pandemie COVID však mohou spotřebitelé kontrolovat každý týden až do konce dubna 2021.
Účty mohou být poslány do exekuce, i když je platíte
Placení velkého účtu za lékařskou péči nezaručuje, že se vyhnete exekuci. Těm, kteří se sami rozhodnou zaplatit pouze část účtu, může být účet poslán do exekuce. Totéž platí pro ty, kteří neplatí včas
Je důležité promluvit si s poskytovatelem nebo nemocnicí, když nemůžete zaplatit celou dlužnou částku. Poskytovatelé obvykle nastaví hru na splácení, ale nezapomeňte si ji nechat písemně potvrdit. Některé nemocnice – mezi nimi i Clevelandská klinika – mají dohody s některými bankami, které rozloží platby na dva nebo tři roky bez úroků, pokud jsou platby provedeny včas.
Komunikace s poskytovatelem je klíčem k tomu, aby byly platby přijatelné a nedocházelo k exekucím.
Jak splatit dluh za lékařské služby
K účtům za lékařské služby přistupujte jako ke každému jinému dluhu: Zacházejte s dluhy poctivě a zodpovědně. Odborníci radí, abyste nejprve zaplatili hypotéku a účty z kreditních karet, ale účty za lékařské služby neignorujte.
Rozhodněte se pro plán, promluvte si s lékařem nebo nemocnicí a pak včas provádějte dohodnuté platby. Téměř každá nemocnice bude spolupracovat s poctivým spotřebitelem.
Pokud se účet stane tíživým nebo zatěžujícím, nebojte se ozvat a zastat se sami sebe. Jednomu z přístupů se vyhněte, nebo ho použijte jen jako krajní možnost: Vložení účtů za lékařskou péči na kreditní kartu. To by mohlo vést ke spirále poháněné vysokými úroky na kreditních kartách.
Jinnifer Ortquistová, která pracuje v oddělení Money Management Education pro Michigan State University Extension, zdůrazňuje důležitost ověřování účtů a data služby.
„U komplikovaných služeb si vyžádejte od poskytovatele podrobný účet, abyste zjistili, kolik vám bylo za jednotlivé služby účtováno,“ píše na internetu o řešení zdravotních dluhů. „Také se ujistěte, že vaše lékařské služby byly předloženy vaší pojišťovně.“
Ortquist zdůrazňuje, abyste si vedli rozsáhlou dokumentaci, zaslali poskytovateli písemné oznámení s kopií všech příslušných záznamů (včetně výpisů z kreditní karty a EOB pojišťovny) a poslali spor doporučenou poštou se zpětným potvrzením, abyste měli důkaz, že dopis byl přijat.
Radí rychle reagovat na účty a co nejrychleji zaplatit, co můžete a co dlužíte.
„Pokud máte potvrzeno, že účet dlužíte, ověřte si, jakou část hradí vaše pojišťovna (pokud nějakou), a pokuste se svou část uhradit ihned,“ píše Ortquist. „Nezapomeňte, že pokud jej nezaplatíte včas a bude předán k vymáhání, může to negativně ovlivnit vaše kreditní skóre. V případě, že se rozhodnete účet zpochybnit, nezapomeňte tak učinit ihned.“
Uhrazení zdravotního dluhu
Možnost uhradit zdravotní dluh za nižší částku, než je dlužná, je na místě. Vyžaduje to práci, ale pomoci vám může neziskový úvěrový poradce, zkušený dluhový specialista nebo profesionální firma zabývající se vyrovnáním dluhů.
Vyrovnání zdravotního dluhu probíhá podobně jako vyrovnání jakéhokoli jiného dluhu. Vy nebo někdo, kdo pracuje vaším jménem, kontaktujete lékaře, nemocnici nebo inkasní agenturu a vyjednáte dohodnutou částku pro obě strany. Odborníci doporučují zahájit tento proces vyrovnání co nejdříve, nejlépe dříve, než je dluh předán inkasní společnosti, která nemusí být k vyrovnání tak motivována jako lékař nebo nemocnice.
Nebojte se jednání s inkasními agenturami. Upřímný a sebevědomý přístup může vést k vyjednání dohody, která bude vyhovovat všem.
Odpuštění účtů za lékařskou péči
Pokud máte prokazatelné potíže, například zdravotní postižení, které vám brání v práci, můžete požádat o odpuštění účtů za lékařskou péči. V takovém případě požádáte poskytovatele o úplné odpuštění dluhu.
Poskytovatel bude chtít vidět důkaz ve formě daňového přiznání a písemných dokumentů, že nemáte prostředky na zaplacení účtů za lékařskou péči. Můžete se také obrátit na neziskové organizace, jako je například nadace PAN nebo CancerCare, s žádostí o pomoc při úhradě lékařských účtů.
Použití kreditní karty k úhradě dluhu
Použití kreditní karty k úhradě lékařského dluhu je až poslední možností.
Kreditní karty mají vysoké úrokové sazby. Lékařské dluhy se úročí jen zřídka. Jakmile je navíc dluh převeden ze zdravotního na kreditní kartu, ochrana poskytovaná spotřebitelům v případě zdravotních dluhů zaniká. Dluh se stává výhradně dluhem na kreditní kartě. Zdravotní dluh převedený na kreditní kartu vypadá pro věřitele jako „běžný“ dluh. Místo použití kreditní karty se pokuste s věřitelem dohodnout na splátkovém kalendáři.
Kreditní karty používejte ke konsolidaci zdravotnických dluhů pouze v případě, že jste schopni účty z kreditní karty platit včas. Pokud nemůžete, poraďte se nejprve s poskytovatelem zdravotní péče, zda by vám nenabídl bezúročný splátkový kalendář, který by byl lépe zvládnutelný než dluh z kreditní karty, který se úročí.
Někteří pacienti se rozhodnou používat zdravotní kreditní karty, které jsou podobné běžným kartám, ale jsou určeny výhradně na zdravotní výdaje. Formuláře žádostí jsou někdy k dispozici v ordinacích lékařů.
Před podáním žádosti o zdravotní kartu, zejména o takovou, která inzeruje bezúročné zůstatky, si pečlivě prostudujte podmínky. Pravděpodobně zjistíte, že bezúročné období končí za několik měsíců a úroková sazba účtovaná po tomto období je poměrně vysoká.
Použití advokáta pro lékařské účty
Advokáti pro lékařské účty nebo advokáti pacientů jsou lidé, kteří rozumí systému poskytování zdravotní péče, vysvětlí vám ho a vyjednávají za vás. Pokud jste zahlceni složitostí systému nebo prostě nemáte čas rozplétat účty za lékařskou péči nebo navrhované poplatky, advokáti vám mohou ušetřit čas a pravděpodobně i peníze.
Advokáti pacientů se často zaměřují na zákroky, které zvažujete nebo které právě podstupujete, zatímco advokáti účtů vám mohou pomoci s přezkoumáním, analýzou a odvoláním proti účtům.
Můžete mít příbuzného se znalostmi z oblasti zdravotní péče, který vám může pomoci, ale často si advokáti účtují poplatek. Pomoc advokátů poskytují také některé církve a neziskové organizace.
Pokud jste již obdrželi účet za lékařskou péči a potřebujete pomoci s nezvládnutelnými náklady, můžete si najmout advokáta pro vyúčtování. Pokud jste byli ošetřeni v nemocnici, zeptejte se, zda má zařízení advokáty mezi zaměstnanci. Pokud ne, zvažte najmutí takového advokáta, o kterém víte, že bude na prvním místě hájit vaše zájmy.
Advokáti vám mohou ušetřit stovky, nebo dokonce tisíce dolarů. Někteří pracují za hodinovou odměnu, jiní si účtují procento z peněz, které vám zachrání – obvykle 25 až 35 %. Někteří si účtují méně. Můžete si ho najít tak, že se obrátíte na Národní asociaci poradců v oblasti zdravotní péče nebo na Alianci profesionálů pro pomoc při řešení nároků.
.