Výpočet čistého jmění a likvidního čistého jmění může poskytnout dva cenné přehledy o finančním zdraví člověka. Obě se zabývají tím, co někdo vlastní a co dluží. Obojí může pomoci změřit, jak někdo postupuje směrem ke svým cílům.

Ale zatímco čisté jmění nabízí panoramatičtější pohled – bere v úvahu všechna aktiva a všechny závazky – likvidní čisté jmění zužuje pozornost na tu část něčího čistého jmění, kterou lze snáze přeměnit na hotovost.

Související:

Proč omezovat pohled?

Někteří lidé se nikdy neobtěžují podívat se na své finance z obou úhlů, nebo se dívají pouze na celkový obraz, který představuje čisté jmění. Pravidelné sledování čistého jmění i likvidního čistého jmění však může být užitečné.

Zde je několik důvodů, proč:

Mohou poskytnout přesnější míru bohatství. Když čísla rostou, je to obvykle pozitivní znamení, že se jednotlivec finančně posouvá kupředu. A pokud čísla v průběhu času klesají, může to znamenat, že daná osoba potřebuje provést nějaké změny.

Může být součástí toho, jak věřitel určuje schopnost dlužníka převzít další dluhy. Osoby s vyšším čistým jměním, ale zejména s vyšším likvidním čistým jměním, mohou získat lepší podmínky nebo nižší úrokové sazby u úvěrů.

Na druhé straně může znalost čistého jmění i likvidního čistého jmění pomoci spotřebitelům při rozhodování, zda jsou skutečně připraveni koupit si auto nebo dům.

Pokud čísla nejsou skvělá, může se člověk rozhodnout počkat, dokud nebude mít více peněz na úsporách, nebo vytvořit plán na splacení většího dluhu z kreditní karty.

Může nabídnout realističtější pohled na majetek v porovnání s dluhy. Někteří lidé si mohou myslet, že mít hromadu dluhů je v pořádku, pokud mají nějaký velký majetek (například dům nebo penzijní účet), který kompenzuje tyto nepříjemné závazky (například dluhy ze studentských půjček nebo účty z kreditních karet).

Znalost jejich čistého jmění může odhalit, že jejich polštář není tak pohodlný, jak si mysleli.

A znalost jejich likvidního čistého jmění by je mohla posunout ještě dál, protože by ukázala, kolik peněz mají aktuálně k dispozici na účty nebo neočekávané výdaje.

Proč je likvidní čisté jmění důležité

Představte si, že člověk potřebuje peníze na něco důležitého – na větší opravu domu nebo auta, na cestu na pohotovost nebo na zahájení nového podnikání. Potřebuje je hned… nebo alespoň během několika příštích týdnů či měsíců. Kde seženou peníze?

Možná se jim nebude chtít prodávat věci, jako je dům, auto, penzijní úspory, sbírka baseballových kartiček nebo babiččin snubní prsten, pokud to nebude nezbytně nutné.

Tento druh majetku může být obtížné ve spěchu přeměnit na hotovost – a pokud by se rozhodli jít touto cestou, mohlo by to mít následky.

Naopak může být jednodušší využít jejich „likvidnější aktiva“, jako je hotovost z běžného, spořicího účtu nebo účtu peněžního trhu, nebo hotovostní ekvivalenty, jako jsou akcie a dluhopisy, podílové fondy, fondy obchodované na burze nebo fondy peněžního trhu.

Jakou částku je dobré mít k dispozici v likvidních aktivech? To je subjektivní. Finanční průmysl někdy označuje osobu, která má v hotovosti nebo v aktivech, která lze rychle přeměnit na hotovost, alespoň 1 milion dolarů, jako osobu s vysokým majetkem – a tato osoba obvykle může očekávat, že od bank a dalších finančních institucí získá speciální služby, jako je přístup k exkluzivním investicím.

Ale pro začátek stačí mít dostatek peněz na pokrytí tří až šesti měsíčních výdajů. Může zabránit tomu, aby se jednotlivec dostal do prodlení s placením účtů, zadlužil se na kreditní kartě a zhoršil si své kreditní skóre, když se objeví neočekávaný výdaj nebo dojde ke ztrátě příjmu. To je důvod, proč finanční odborníci často nabádají klienty, aby upřednostňovali mít pohotovostní fond.

A ti, kteří sledují své likvidní čisté jmění, mohou mít příležitost provést úpravy podle svých vlastních podmínek, a ne ve spěchu. Mohou například stále prodat svou sbírku baseballových kartiček, pokud na to budou jednou připraveni. Ale bez tlaku mohou počkat, až dostanou správnou cenu od správného kupce.

Výpočet likvidního čistého jmění

Když chtějí majitelé firem zjistit, jak je jejich společnost schopna hradit běžné závazky, aniž by musela prodávat zásoby nebo získávat další financování, mohou se podívat na „ukazatel likvidity“.

„Pohotový ukazatel“ (někdy nazývaný „ukazatel kyselého testu“) měří schopnost společnosti hradit své krátkodobé závazky pouze z nejlikvidnějších aktiv. Stanoví se vydělením všech oběžných aktiv společnosti (peněžních ekvivalentů, obchodovatelných cenných papírů a pohledávek) jejími krátkodobými závazky.

Vysoký výsledek ukazatele je obecně známkou dobrého finančního zdraví společnosti. Nízký poměr může naznačovat, že společnost může mít problémy se splácením svých dluhů.

Podobnou analýzu může provést i jednotlivec. Na jedné straně listu papíru může uvést všechna svá likvidní aktiva – hotovost a peněžní ekvivalenty, ke kterým by se mohl snadno a rychle dostat, kdyby potřeboval peníze.

Na druhé straně papíru by uvedl krátkodobé závazky – účty za kreditní karty, splátky studentských půjček, nezajištěné úvěry, dluhy za zdravotní péči atd.

Dalším krokem je sečíst jednotlivé seznamy a odečíst závazky od aktiv. Jejich likvidní čisté jmění je částka, která by jim zbyla, kdyby použili svá likvidní aktiva k úhradě svých běžných závazků.

Pro stanovení poměru osobní likvidity mohou vydělit svá likvidní aktiva svými měsíčními výdaji. Toto číslo může pomoci určit schopnost osoby hradit běžné výdaje v případě, že dojde k neočekávanému výdaji nebo ztrátě zaměstnání.

Příklad pokud má osoba likvidní aktiva ve výši 12 000 USD a měsíční výdaje ve výši 3 000 USD, její poměr likvidity je 4. To znamená, že by mohla být schopna použít svá likvidní aktiva ke zvládnutí svých výdajů po dobu přibližně čtyř měsíců.

Zlepšení likvidního čistého jmění

Když likvidní čisté jmění jednotlivce nebo rodiny není tam, kde by chtěli, mohou zvážit několik kroků:

– Pokud tak ještě neučinili, mohli by si založit pohotovostní fond. Možná budou muset začít v malém – jen s takovou částkou, aby pokryli jeden nebo dva neočekávané účty. Ale s časem a pozorností by se fond mohl rozrůst natolik, aby na nějakou dobu pokryl jejich náklady, pokud dojde ke ztrátě zaměstnání, zkrácení pracovní doby nebo se rozhodnou vzít si dovolenou.

– Pokud je to možné, možná budou chtít zvýšit své úsilí o splácení zůstatků na kreditních kartách. Plán snižování dluhů, jako je například metoda dluhové koule, jim může pomoci zaměřit se na „špatné dluhy“ (nebo dluhy s vysokým úrokem) a dosáhnout jejich rychlejšího splacení.

– Pokud se jim líbí myšlenka držet více peněz na trhu, možná budou chtít do svého celkového plánu zahrnout dostupnější investice. Akcie a dluhopisy, podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF) lze poměrně rychle zlikvidovat, pokud jsou drženy mimo daňově zvýhodněný penzijní účet. Při této volbě je však třeba zvážit jak výhody (možnost rychlejšího růstu peněz než u bezpečnější investice, například spořicího účtu), tak nevýhody (volatilita, poplatky a daně).

Čisté jmění jednotlivce a jeho likvidní čisté jmění obvykle nezůstávají statické. Život se děje a finance mají tendenci v průběhu let stoupat a klesat.

Proto může být sledování a správa jak celkového obrazu, tak úžeji zaměřeného pohledu na vlastní majetek cennou součástí udržování celkového finančního zdraví.

Dozvíte se více:

• Průvodce začátečníka investováním po dvacítce
• Roth IRA vs. 401(k) – jaký je mezi nimi rozdíl?

Tento článek původně vyšel na webu SoFi.com a byl syndikován MediaFeed.org.

Externí webové stránky: Informace a analýzy poskytnuté prostřednictvím hypertextových odkazů na webové stránky třetích stran jsou sice považovány za přesné, ale společnost SoFi za ně nemůže ručit. Odkazy jsou poskytovány pro informační účely a neměly by být považovány za podporu.

Daňové informace: Tento článek poskytuje pouze obecné základní informace a nemá sloužit jako právní nebo daňové poradenství nebo jako náhrada právního poradenství. Pokud máte otázku vyžadující právní nebo daňové poradenství, měli byste se poradit s vlastním právníkem a/nebo daňovým poradcem.

Odmítnutí odpovědnosti: Vaše úvěrové hodnocení a úrokové sazby, které můžete získat, ovlivňuje mnoho faktorů. Společnost SoFi není organizací pro opravy úvěrů ve smyslu federálních nebo státních zákonů, včetně zákona o organizacích pro opravy úvěrů. SoFi neposkytuje služby „opravy úvěrů“ ani rady či pomoc týkající se „obnovy“ nebo „zlepšení“ vašeho úvěrového záznamu, úvěrové historie nebo úvěrového hodnocení. Podrobnosti naleznete na

webové stránce

FTC

.

SoFi Money

SoFi Money je účet pro správu peněžních prostředků, který je makléřským produktem, nabízen společností SoFi Securities LLC, členem FINRA/SIPCSpolečnost SoFi ani její přidružené společnosti nejsou bankou.