Získání přístupu k úvěru, jako je půjčka nebo nová kreditní karta, je v letošním roce obtížnější. A pokud máte úvěrové skóre, které věřitelé považují za „špatné“, je to ještě těžší.

V reakci na ekonomickou nejistotu banky podle údajů Federálního rezervního systému zpřísnily v roce 2020 úvěrové standardy pro domácnosti ve všech hlavních kategoriích, včetně hypoték, kreditních karet, automobilů a spotřebitelských úvěrů.

Věřitelé a půjčovatelé používají vaše úvěrové skóre a údaje ve vaší úvěrové zprávě k určení vaší úvěruschopnosti, neboli rizika, které mohou na sebe vzít tím, že vám půjčí peníze. Pokud máte špatné úvěrové skóre, mohou vás věřitelé považovat za rizikovějšího, což ztěžuje získání schválení úvěru i výhodných podmínek.

Například špatné úvěrové skóre může vést k tomu, že vám hypoteční věřitel schválí úvěr s vyšším úrokem. Ale i malý procentuální rozdíl může mít za následek, že po dobu trvání úvěru zaplatíte na úrocích o tisíce více. A někteří věřitelé nebo vydavatelé kreditních karet vám se špatným úvěrovým skóre nemusí schválit úvěr vůbec nebo si mohou účtovat vyšší poplatky, aby kompenzovali své riziko.

Špatný úvěr se vás však nedrží navždy, a pokud si potřebujete půjčit peníze, stále existují způsoby, jak získat schválení i s nízkým skóre. Zde je to, co byste měli vědět:

Máte špatný úvěr?“

Abyste mohli určit, na co máte nárok, a začít zlepšovat své úvěrové skóre, měli byste vědět, z čeho vycházíte. Svou vlastní úvěrovou zprávu – z níž vychází úvěrové skóre – si můžete zdarma prohlédnout na stránkách AnnualCreditReport.com. Do dubna 2021 máte nárok na bezplatnou týdenní úvěrovou zprávu od každého ze tří hlavních úvěrových úřadů – Equifax, Experian a TransUnion.

Každý věřitel si stanovuje vlastní standardy pro posuzování úvěrů a jeden může vaše skóre posuzovat jinak než druhý, ale měli byste mít obecnou představu o tom, jak si stojíte mezi uživateli úvěrů. Své kreditní skóre si můžete zdarma zkontrolovat prostřednictvím portálu svého internetového bankovnictví nebo vydavatele kreditní karty, případně si přístup zakoupit u některé z úvěrových kanceláří.

Úvěrové skóre se obvykle pohybuje od 300 do 850; FICO hodnotí 300 až 579 jako „velmi špatné“ a Vantage Score hodnotí vše od 300 do 600 jako „špatné“ nebo „velmi špatné“.“

Úvěrové hodnocení	Rozsah skóre FICO
Velmi špatné	300-579
Fair	580-.669
Dobrý	670-739
Velmi dobrý	740-799
Výjimečný	800-850

Úvěrové hodnocení	Rozsah VantageScore
Velmi špatné	300-499
Špatné	500-.600
Slabé	601-660
Dobré	661-780
Výborné	781-850

Tato rozmezí mohou výrazně ovlivnit výši úroků, které zaplatíte za půjčku. Například osoba se skóre FICO 500-589 zaplatí za nový pětiletý úvěr na auto v průměru 16,4 % úrok, zatímco osoba se skóre 690-719 zaplatí v průměru pouze 5,39 %. Pomocí této kalkulačky společnosti FICO můžete zjistit, jak se liší úroky u různých úvěrových skóre a typů úvěrů.

Další věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že nemusíte mít historii zneužívání úvěrů, abyste skončili s nízkým úvěrovým skóre. Pokud právě začínáte a nemáte žádnou úvěrovou historii, může váš tenký úvěrový profil vést i k nízkému úvěrovému skóre, což vám ztíží přístup k produktům, které vám pomohou vybudovat silnější úvěr. K dosažení skvělého úvěrového skóre jsou zapotřebí roky včasných splátek a zdravého využívání úvěru.

Pozornost

Pokud máte špatné úvěrové skóre, buďte obezřetní, na které věřitele se obrátíte: potenciální podvodníci a nelegitimní úvěrové společnosti mohou nízké úvěrové skóre považovat za svůj cíl.

Dejte si pozor na všechny společnosti, které vám ještě před podáním žádosti zaručují, že budete mít nárok na půjčku, nebo které používají výrazy jako „Špatná bonita? Žádný problém“ a „Získejte peníze rychle,“ varuje Federální obchodní komise. Tyto typy věřitelů si mohou účtovat vysoké skryté poplatky nebo dokonce zneužít vaše údaje k podvodu s identitou.

Půjčky před výplatou a poskytovatelé půjček na titul jsou dalšími běžnými typy úvěrů, od kterých byste se měli za každou cenu držet dál. Tito věřitelé se často zaměřují na spotřebitele, kteří mají málo možností úvěrů a půjček. Zároveň si však účtují astronomické úrokové sazby, které u mnoha dlužníků mohou vést k neustálému koloběhu nesplácených, narůstajících dluhů.

Obrátíte-li se na predátorské poskytovatele půjček, „zaplatíte 300-400 % RPSN, a to je zničující,“ říká Michael Sullivan, osobní finanční poradce neziskové organizace Take Charge America, která se zabývá finančním vzděláváním. Pro srovnání, současná průměrná RPSN (neboli roční procentní sazba nákladů, skutečná roční cena vaší půjčky) činí 14,52 % u kreditních karet a 9,5 % u osobních půjček.

Jak získat osobní půjčku se špatným úvěrem

Obraťte se na svou současnou banku

Pokud máte zavedený bankovní vztah s finanční institucí, zkuste ho využít k získání půjčky i se špatným úvěrem.

„Je velmi důležité mít vztah s finanční institucí, která bude naslouchat vašim potřebám,“ říká Felicia Lyles, senior viceprezidentka retailových operací v Hope Credit Union, komunitně-rozvojové finanční instituci zaměřené na obvykle nedostatečně obsluhované skupiny obyvatel.

Tato taktika nemusí být u velkých národních bank tak užitečná, ale může posloužit alespoň jako výchozí referenční bod pro to, na jaké sazby nebo produkty můžete mít nárok. Můžete je pak porovnat s jinými finančními institucemi. Menší instituce, jako jsou úvěrová družstva a komunitní banky, mohou mít větší šanci než národní řetězce, že s vámi budou spolupracovat při hledání produktu, který vyhovuje vašim potřebám, zejména pokud jsou alternativou draví poskytovatelé půjček před výplatou nebo půjček na titul. Družstevní záložny mají požadavky na členství, často založené na vaší lokalitě, zaměstnavateli nebo jiných kritériích, ale možná zjistíte, že tato kritéria splníte snadněji, než si myslíte – nebo najdete způsob, jak je zcela obejít. K vyhledání družstevních záložen ve vašem okolí použijte tento vyhledávač.

Najděte si spoludlužníka

Vyhledejte důvěryhodnou osobu ve vašem životě – ať už rodiče, přítele nebo člena rodiny – která by mohla být ochotna se za vás podepsat a ručit tak za vaši půjčku.

Toto rozhodnutí by však někdo neměl dělat na lehkou váhu. Spoludodpis na cizí půjčku znamená, že pokud dlužník nesplácí, je za splácení zodpovědný spoludlužník. Nejenže musí být spoludlužník připraven splácet půjčku sám, ale může se také stát zodpovědným za případné poplatky z prodlení nebo sankce a může být ovlivněno jeho vlastní úvěrové skóre.

Spoludlužnictví může být často nebezpečnou finanční praktikou, varuje Jill Schlesinger, CFP, moderátorka podcastu „Jill on Money“. „Pokud někdo nemůže získat půjčku, obvykle je za tím nějaký důvod,“ řekla již dříve v podcastu Marketplace Morning Report. „Pokud věřitel není ochoten poskytnout peníze, proč byste měli vy?“

Pokud se rozhodnete tuto možnost využít, proberte předem se spoludlužníkem všechny podrobnosti splácení, projděte si detaily smlouvy o půjčce a zjistěte si, jaká práva má spoludlužník ve vašem státě. Váš spoludlužník by si měl být vědom všech souvisejících rizik, měl by být připraven půjčku sám splácet a měl by se před podáním žádosti o půjčku informovaně rozhodnout, zda se stane spoludlužníkem.

Prozkoumejte možnost vzájemného úvěrování

Vzájemné úvěrování je alternativou k tradičním půjčkám. Namísto půjčky od banky nebo spořitelny můžete využít online službu, jako je například Lending Club, která vás spojí s investory ochotnými půjčit peníze dlužníkům.

Podmínky půjčky se liší a rozhodnutí o půjčce můžete často obdržet v krátké době. Podmínky jsou stále určeny vaší úvěrovou historií a pro získání půjčky musíte projít kontrolou úvěruschopnosti, ale peer-to-peer půjčky vám mohou pomoci snadněji se kvalifikovat nebo získat lepší úrokovou sazbu než tradiční bankovní půjčka, a to i se špatnou úvěruschopností.

Všeobecně platí, že peer-to-peer věřitelé podávají zprávy úvěrovým úřadům, ale dvakrát si ověřte podmínky smlouvy o půjčce, abyste mohli pracovat na zlepšení svého úvěrového skóre a zároveň každý měsíc včas splácet.

Zvažte alternativní půjčky do výplaty

Než riskovat astronomické úrokové sazby a neustálé koloběhy dluhů u poskytovatelů půjček do výplaty, raději se podívejte na alternativní půjčky do výplaty (PAL) nabízené družstevními záložnami.

Tyto malé půjčky se podle standardů Národní správy družstevních záložen (NCUA) pohybují v rozmezí od 200 do 1 000 USD s dobou splatnosti od jednoho do šesti měsíců. Budete platit vysoké úroky, které se mohou pohybovat i nad 30 % (vyšší, než si účtují i mnohé kreditní karty), ale pokud si vypracujete solidní plán splácení dluhů, mohou být půjčky PAL reálnou možností – a stále mnohem dostupnější než půjčky před výplatou.

Podívejte se na půjčky na vybudování úvěru

Pokud nepotřebujete okamžitý přístup k novým penězům, může být půjčka na vybudování úvěru skvělým způsobem, jak si vybudovat zdravou platební historii – hlavní faktor, který určuje vaše úvěrové skóre.

Namísto toho, abyste dostali hotovost předem, kterou budete splácet v průběhu času, budete mít stanovenou dobu splatnosti a výši půjčky, během níž budete provádět měsíční splátky. Věřitel tyto platby nahlásí úvěrovým úřadům. Každý měsíc budou tyto peníze chodit na účet, ke kterému budete mít přístup na konci doby trvání půjčky.

„To, co vlastně děláte, je, že platíte sami sobě,“ říká Cristina Livadary, CFP, z Mana Financial Life Design, firmy zabývající se finančním plánováním v Marina Del Rey v Kalifornii. „Na konci doby splatnosti pak dostanete tyto peníze zpět a můžete je použít, jak chcete.“

Bottom Line

Získání půjčky, když máte špatnou bonitu, je rozhodně těžký boj, ale není nemožné najít věřitele, i když mnozí z nich v době probíhající recese zpřísňují úvěrové standardy.

Pokud potřebujete přístup k hotovosti a máte špatný úvěr, věnujte čas prozkoumání své celkové finanční situace: vypracujte si rozpočet, který můžete dodržet, uspořádejte si zůstatky svých dluhů, prozkoumejte možnost odkladu splátek nebo pomoci v obtížné situaci a vypracujte plán. A vzhledem k dnešní nejistotě se ujistěte, že každá půjčka, o které uvažujete, je vedena skutečnou potřebou. Nechcete přece hromadit další dluhy na výdaje, které mohou počkat, například na vylepšení bydlení. Mějte na paměti také své dlouhodobé finanční zdraví: pokud nemáte žádnou finanční záchrannou síť, vytvořte si malý pohotovostní fond a prozkoumejte strategie splácení dluhů, které by pro vás mohly být nejvhodnější.