El cálculo del patrimonio neto y del patrimonio neto líquido puede proporcionar dos valiosas instantáneas de la salud financiera de una persona. Ambas miran lo que alguien posee y lo que debe. Ambos pueden ayudar a medir cómo alguien está progresando hacia sus objetivos.

Pero mientras que el patrimonio neto ofrece una visión más panorámica -tomando en cuenta todos los activos y todos los pasivos- el patrimonio neto líquido reduce el enfoque a la porción del patrimonio neto de alguien que puede ser más fácilmente convertido en efectivo.

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¿Por qué limitar la visión?

Algunas personas nunca se molestan en mirar sus finanzas desde ninguno de los dos ángulos, o sólo miran el panorama general que representa el patrimonio neto. Sin embargo, puede ser útil hacer un seguimiento regular del patrimonio neto y del patrimonio neto líquido.

Aquí tiene algunas razones para ello:

Pueden proporcionar una medida más precisa de la riqueza. Cuando las cifras crecen, suele ser una señal positiva de que un individuo está avanzando financieramente. Y si los números disminuyen con el tiempo, podría significar que esa persona necesita hacer algunos cambios.

Puede ser parte de cómo un prestamista determina la capacidad de un prestatario para asumir más deudas. Las personas con un patrimonio neto más alto, pero sobre todo con un patrimonio neto líquido más alto, pueden obtener mejores condiciones o tipos de interés más bajos en los préstamos.

Por otro lado, conocer tanto su patrimonio neto como su patrimonio neto líquido puede ayudar a los consumidores a decidir si están realmente preparados para comprar un coche o una casa.

Si las cifras no son buenas, se puede optar por esperar hasta tener más dinero en los ahorros o hacer un plan para pagar más deudas de tarjetas de crédito.

Puede ofrecer una perspectiva más realista de los activos frente a las deudas. Algunas personas pueden pensar que tener un montón de deudas está bien, siempre y cuando tengan algunos activos importantes (como una casa o una cuenta de jubilación) para compensar esas molestas obligaciones (como la deuda de los préstamos estudiantiles o las facturas de las tarjetas de crédito).

Conocer su patrimonio neto podría revelar que su colchón no es tan cómodo como pensaban.

Y conocer su patrimonio neto líquido podría llevar ese punto aún más lejos, mostrando cuánto dinero está realmente disponible en la actualidad para facturas o gastos inesperados.

Por qué es importante el patrimonio neto líquido

Imagínese que una persona necesita dinero para algo importante: una reparación importante de su casa o de su coche, un viaje a urgencias o el inicio de un nuevo negocio. Lo necesita ahora… o, al menos, en las próximas semanas o meses. ¿De dónde van a sacar el dinero?

Es posible que no quieran vender cosas como su casa, su coche, sus ahorros para la jubilación, su colección de cromos de béisbol o el anillo de boda de la abuela, a no ser que sea absolutamente necesario.

Este tipo de activos puede ser difícil de convertir en dinero en efectivo en un momento de apuro, y podría haber consecuencias si decidieran seguir ese camino.

En cambio, puede ser más fácil recurrir a sus «activos más líquidos», como el dinero en efectivo de una cuenta corriente, de ahorros o del mercado monetario, o equivalentes de efectivo, como acciones y bonos, fondos de inversión, fondos cotizados en bolsa o fondos del mercado monetario.

¿Cuál es una buena cantidad para mantener disponible en activos líquidos? Eso es subjetivo. La industria financiera a veces se refiere a una persona con al menos un millón de dólares en efectivo o activos que pueden convertirse rápidamente en efectivo como un individuo de alto valor neto – y esa persona por lo general puede esperar recibir servicios especiales, como el acceso a las inversiones exclusivas, de los bancos y otras instituciones financieras.

Pero sólo tener lo suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos es un buen punto de partida. Puede evitar que una persona se retrase en el pago de sus facturas, se endeude con las tarjetas de crédito y arruine su puntuación crediticia cuando surja un gasto inesperado o se produzca una pérdida de ingresos. Por eso, los profesionales financieros suelen instar a sus clientes a que den prioridad a tener un fondo de emergencia.

Y quienes controlan su patrimonio neto líquido pueden tener la oportunidad de hacer ajustes en sus propios términos, en lugar de hacerlo con prisas. Por ejemplo, pueden vender su colección de cromos de béisbol si algún día están preparados. Pero sin la presión, pueden esperar hasta que consigan el precio adecuado del comprador adecuado.

Calcular el patrimonio neto líquido

Cuando los propietarios de negocios quieren una indicación de la capacidad de su empresa para pagar los pasivos corrientes sin tener que vender ningún inventario u obtener financiación adicional, podrían mirar un «ratio de liquidez».

Un «ratio rápido» (a veces llamado un «ratio de prueba ácida») mide la capacidad de una empresa para cumplir con sus obligaciones a corto plazo utilizando sólo sus activos más líquidos. Se determina dividiendo todos los activos corrientes de la empresa (equivalentes de efectivo, valores negociables y cuentas por cobrar) entre sus pasivos corrientes.

Un resultado alto del ratio suele ser señal de que la empresa goza de buena salud financiera. Un ratio bajo puede indicar que la empresa puede tener problemas para pagar sus deudas.

Un particular puede realizar un análisis similar. En una cara de una hoja de papel, puede enumerar todos sus activos líquidos, es decir, el dinero en efectivo y los equivalentes de efectivo a los que podría recurrir fácil y rápidamente si necesitara dinero.

En la otra cara del papel, enumeraría los pasivos corrientes, es decir, las facturas de las tarjetas de crédito, los pagos de los préstamos estudiantiles, los préstamos sin garantía, las deudas médicas, etc.

El siguiente paso es sumar cada lista y restar los pasivos de los activos. Su patrimonio neto líquido es la cantidad que les quedaría si utilizaran sus activos líquidos para pagar sus pasivos actuales.

Para determinar un ratio de liquidez personal, pueden dividir sus activos líquidos entre sus gastos mensuales. Este número puede ayudar a indicar la capacidad de una persona para hacer frente a los gastos regulares cuando se produce un gasto inesperado o la pérdida del empleo.

Por ejemplo, si una persona tiene 12.000 dólares en activos líquidos y gastos mensuales de 3.000 dólares, su ratio de liquidez es de 4. Esto indica que podría ser capaz de utilizar sus activos líquidos para gestionar sus gastos durante unos cuatro meses.

Mejorar el patrimonio neto líquido

Cuando el patrimonio neto líquido de un individuo o una familia no está donde lo desean, hay algunos pasos que podrían considerar tomar:

– Si aún no lo han hecho, podrían querer comenzar un fondo de emergencia. Puede que tengan que empezar con algo pequeño, con lo justo para cubrir una o dos facturas inesperadas. Pero con el tiempo y la atención, el fondo podría crecer lo suficiente como para cubrir los gastos durante un tiempo si se pierde el empleo, se reducen las horas de trabajo o se decide tomar un año sabático.

– Si es posible, es posible que quieran intensificar sus esfuerzos para pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Un plan de reducción de la deuda, como el método de la bola de nieve de la deuda, puede ayudar a centrarse en la «deuda mala» (o la deuda de alto interés) para conseguir que se pague más rápidamente.

– Si les gusta la idea de mantener más dinero en el mercado, es posible que quieran incluir inversiones más accesibles en su plan general. Las acciones y los bonos, los fondos de inversión y los fondos cotizados (ETF) pueden liquidarse con bastante rapidez cuando se mantienen fuera de una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Sin embargo, hay que tener en cuenta tanto los pros (la posibilidad de que el dinero crezca más rápido que con una inversión más segura, como una cuenta de ahorro) como los contras (volatilidad, comisiones e impuestos) de esta elección.

El patrimonio neto y el patrimonio líquido de una persona no suelen permanecer estáticos. La vida pasa, y las finanzas tienden a subir y bajar a lo largo de los años.

Eso puede hacer que la supervisión y la gestión tanto del panorama general como de una visión más limitada del propio patrimonio sean una parte valiosa para mantener la salud financiera general.

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Este artículo apareció originalmente en SoFi.com y fue sindicado por MediaFeed.org.

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