Når du har gæld, er det meget sværere at få økonomisk succes, fordi så mange af dine penge skal gå til at betale afdrag og renter. Jo hurtigere du kan få dine kreditorer væk fra dig og blive gældfri for altid, jo bedre, da du så kan omdirigere alle de spildte penge til at gøre store ting.

Det er lettere sagt end gjort at blive gældfri, især hvis du har en betydelig gæld på dit kreditkort. Den gode nyhed er, at der findes en gennemprøvet vej til gældsfrihed. Hvis du er klar til at gøre 2019 til året, hvor du kysser din gæld farvel for altid, skal du følge disse fem trin.

Stop med at blive dybere i gæld

Hvor du kan grave dig ud af et hul, er du nødt til at stoppe med at grave det. Hvis du er klar til at blive gældfri, er det bydende nødvendigt, at du holder op med at gå længere ned i gæld. Forpligt dig nu til ikke længere at bruge dine kreditkort eller på anden måde låne flere penge, som du ikke kan betale tilbage fuldt ud med det samme. Du skal være i stand til at leve inden for dine midler, hvis du ønsker at blive gældfri.

Spar en lille nødfond

Det kan virke mærkeligt at afsætte ekstra penge til at spare en nødfond, når dit mål er at betale gæld ned. Problemet er, at hvis du ikke gør det, vil det være umuligt at forpligte dig til ikke længere at være afhængig af gæld. Det skyldes, at der vil opstå nødsituationer, og du vil være nødt til at låne til at håndtere dem, hvis du ikke har nogle penge til side.

Selv om du i sidste ende vil have en nødfond med tre til seks måneders leveomkostninger sparet op, bør du ikke forsøge at spare så meget op, før du arbejder på at foretage ekstra gældsbetalinger. Du bør dog have en mini-nødfond på mellem 500 og 2.000 dollars – afhængigt af din indkomst og sandsynligheden for en nødsituation.

Prioriter opsparing af denne nødfond hurtigst muligt, og betal blot minimumsafgifterne på din gæld, indtil du gør det. På den måde vil du, når der sker noget uventet, ikke være nødt til at tage kreditkortet frem og miste dit momentum ved at blive dybere i gæld, efter at du har arbejdet hårdt for at betale den af.

Læg et budget og sæt ekstra penge til side til tilbagebetaling af gæld

For at blive gældfri er du nødt til at kaste ekstra penge efter dine kreditorer. Det betyder, at du skal finde penge til at gøre det. Jo flere penge du kan finde, jo hurtigere vil det lykkes dig at betale det, du skylder.

Start med at følge dine udgifter i ca. 30 dage for at se, hvor dine penge i øjeblikket går hen. Lav derefter et detaljeret budget, der redegør for hver eneste dollar i indkomst — og gør ekstra gældsbetalinger til en væsentlig post i dit budget. Hvis du ikke kan finde ekstra penge i dit budget til at betale gæld, er du nødt til at skære ned på andre udgifter eller øge din indkomst ved at lave overarbejde eller tage en sidegevinst.

Anvend gældssneebold- eller gældslavinemetoden til at betale din gæld ned

Når du har fundet ekstra penge i dit budget, skal du fordele dem hensigtsmæssigt. Med andre ord skal du beslutte, hvilken gæld du vil foretage ekstra betalinger til.

Det er bedst ikke at sprede disse ekstra penge rundt til alle dine gældsforpligtelser, men i stedet at bruge alle dine ekstra penge til at betale én bestemt gæld hurtigst muligt af, mens du foretager minimumsbetalinger på andre. Der er to forskellige metoder til at beslutte, hvilken gæld du skal betale ekstra til: gældssneebolden og gældslavinen.

Sneeboldmetoden til tilbagebetaling af gæld siger, at du skal betale din mindste gæld først og derefter rulle de betalinger, du foretog på den lille gæld, over til at betale din næste mindste gæld. Fortsæt med at gøre dette, indtil al gæld er tilbagebetalt. Lavinen er en lignende fremgangsmåde, men du starter med den gæld med den højeste rente i stedet for den mindste gæld.

Gældssneboldmetoden har vist sig at virke, fordi det at score gevinster ved at betale gæld af holder dig motiveret. Lavinemetoden giver dog mere økonomisk mening, fordi du betaler mindre i samlede renter over tid ved at betale din højeste gæld først af. Du skal selv afgøre, hvilken metode der er bedst for dig.

Du kan også eventuelt optage et privatlån for at konsolidere al din anden gæld — hvis du kan komme i betragtning til et lån med en lav rente. Det ville betyde, at du kun skal fokusere på at betale én gæld tilbage i stedet for mange.

Følg dine fremskridt for at forblive motiveret

Til sidst, når du har startet din gældsbetalingsplan, skal du holde styr på, hvordan du klarer dig, så du forbliver motiveret og ivrig efter at sende ekstra penge til tilbagebetaling af gæld. Du kan overvåge dine fremskridt ved hjælp af apps eller et regneark eller lave en visuel repræsentation af din gæld som f.eks. et termometerbillede, som du farvelægger, efterhånden som du kommer tættere på at være gældfri.

Du kan også holde øje med din kreditrapport for at se din gældssaldo falde, og din kreditvurdering stige, efterhånden som du betaler til tiden og reducerer dine gældssaldi.

Du kan blive gældfri i 2019.

Hvis du følger disse fem enkle trin, kan 2019 blive året, hvor du enten betaler din gæld af for altid eller kommer meget tættere på at gøre det. Det vigtigste er at forpligte dig og forblive motiveret, indtil den allersidste betaling er foretaget. Det kan være et langt slæb, men det vil være det hele værd i sidste ende.