Der er én ting, som vi alle ved om vores kredit score: Vi ønsker ikke, at den skal gå ned.
Da långivere bruger disse tre cifre til at vurdere vores kreditværdighed og bestemme vores rentesatser, kan det at miste point på vores score koste os tusindvis af dollars – eller endda koste os et lån.
Derfor bad vi John Ulzheimer, kreditekspert hos CreditSesame.com, om at fremhæve en håndfuld kreditskadelige handlinger, som du for enhver pris skal undgå.
Hvad du end gør, så prøv dit bedste for ikke at:
1. Undlade at betale. Selv om det er i din bedste interesse at betale dit kort fuldt ud og til tiden, vil det sandsynligvis ikke skade din score at sende checken en uge for sent, hvis du sender den en uge for sent. Men efter 30 dage begynder uret at tikke. “Når du er 30 dage forsinket, hvilket er en hel betalingscyklus, anses du for at være i restance,” forklarer Ulzheimer. “Det vil blive vist på din kreditrapport og afspejles i din score, indtil du betaler det.”
Når det er betalt, siger han, betragtes det som en “historisk betalingsrestance” og er ikke så slemt – medmindre du har været i restance i tre gange så lang tid. “I det øjeblik, du rammer 90 dage, er alle indsatser ude af drift. Det betragtes som en større misligholdelse og forbliver på din rapport i syv år, efter at du har betalt den.”
2. Udnyt din tilgængelige kredit. Bare fordi du har 15.000 dollars i kredit til rådighed, betyder det ikke, at du skal bruge 14.999 dollars. Ulzheimer forklarer, at din kreditudnyttelsesgrad (dvs. hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger), har stor indflydelse, når det kommer til beregning af din score. Jo mindre du bruger, jo bedre.
Selv om det nogle gange anbefales, at ansvarlige kreditbrugere holder deres udnyttelsesgrad på 30-50 % af deres grænse, påpeger han, at det faktisk er en bedre idé at sigte lavere: 10 %. “De mennesker, der har den højeste kreditvurdering i landet, 780 og derover, har en gennemsnitlig udnyttelse på 7 %”, siger Ulzheimer. “Og det er direkte fra FICO.”
3. Sværg af med kort for altid. Hvis du har haft en dårlig kreditoplevelse (læs: gæld), kan du overveje at makulere dine kort. Men Ulzheimer siger, at du bør forsøge at holde dig tilbage. “Hvis du holder op med at bruge dine kort kold tyrker og helt holder op med at bruge kredit, vil du i sidste ende ophøre med at blive scoret,” advarer han. “Når du så ønsker at komme tilbage på markedet og købe et hus eller en bil, vil det være sværere at gøre det på grund af din manglende score.”
Hvis kortudstederne opdager, at du ikke har brugt dine kreditkort, kan de faktisk reducere din kreditgrænse eller lukke din konto. For at bekæmpe dette anbefaler Ulzheimer, at du finder en ikke-problematisk måde at bruge dine kort på. “Betal for nødvendigheder, ting, som du alligevel skal betale for, og betal derefter saldoen i slutningen af måneden”, foreslår han. Selv om det ikke er verdens undergang at holde en kort pause fra kreditten, tilføjer han, skal du ikke forvente, at dine kort er åbne, når du har været væk i fem år.
4. Begræns dig til ét kort. Ud over at du står uden en backup, hvis dit kort skulle blive tabt, stjålet eller afvist, kan det være skadeligt for din kreditvurdering at have kun ét kort. Det er alt sammen takket være den irriterende udnyttelsesgrad – du kan læse Ulzheimers fulde forklaring her.
5. Luk dit kort med den højeste grænse. Slå et andet op for udnyttelsesgraden. Hvis du f.eks. har et kort med en grænse på 15.000 dollars, og du har en saldo på 2.000 dollars på et kort med en grænse på 5.000 dollars, har du 20.000 dollars af tilgængelig kredit, og din udnyttelsesgrad er en behagelig 10 %. Hvis du lukker kortet på 15.000 dollars, falder din tilgængelige kredit til 5.000 dollars, og din ratio stiger til 40 %.
“Hvis du vil lukke et kort, så er det fint”, siger Ulzheimer. “Men vær opmærksom på, at du sænker din grænse. Jeg ville aldrig lukke et kort som dette, før du går ud og ansøger om noget som et realkreditlån – du kan betale mere i renter på grund af det, du lige har gjort.”
6. Kom bagud med dine skatter. Blandt de forfærdelige ting, der kan ske, hvis du ikke betaler din skat, er det faktum, at din forsømmelighed kan ødelægge din kredit score. Det skyldes, at skattevæsenet kan træffe foranstaltninger mod dig – f.eks. ved at placere pantrettigheder (som blot er krav) på din ejendom eller tilegne sig din løn – hvilket i sidste ende vil ende som en offentlig oplysning.
“Kreditoplysningsbureauer opfanger den slags rapporter,” advarer Ulzheimer. “En skattepant er en større misligholdelse, men den følger ikke den samme syvårsregel som andre større misligholdelser. En ubetalt tilbageholdelsesret forbliver på din rapport, indtil den er betalt, plus syv år efter at den er frigivet.” Og husk:
7. Sælg dit hus via short sale. Ulzheimer påpeger, at for 10 år siden ville dette måske ikke have været et problem, men efter den finansielle nedsmeltning i 2008 afhændede mange boligejere dårlige realkreditlån gennem short sales. “Et short sale er dybest set et forlig”, forklarer han. “Realkreditinstituttet har indvilliget i at tage mindre end den fulde saldo, du skylder, og lade dig komme ud af boligen. Det rapporteres i din kredit som et forlig, hvilket betragtes som en større misligholdelse og vil dukke op i syv år.”
I nogle stater kan långiveren faktisk i nogle stater komme efter boligejeren for de resterende midler efter et short sale og rapportere disse penge til kreditbureauerne som en ubetalt saldo. Muligheden for at gøre det kaldes “recourse”, og det er statsspecifikt – i stater uden recourse kan det ikke ske. “I det mindste”, siger Ulzheimer, “skal du forstå, hvad du roder dig ud i, når du taler om short sales.”
8. Udnyt flere korttilbud i indkøbscenteret. “Når du er på indkøb, er 15 % rabat for at åbne et nyt kort ret overbevisende, men det er en usofistikeret måde at ansøge om kredit på,” forklarer Ulzheimer. “Når du accepterer kortet, og kassedamen får dine oplysninger, tjekker de faktisk din kreditvurdering.” Når en potentiel udsteder – uanset om det er din yndlingsbutik eller ej – kigger på din rapport på denne måde, kaldes det en “hård forespørgsel”, og det påvirker din kredit. Mens den lejlighedsvise hårde forespørgsel normalt kun forringer din score med et par point og normalt kun vises på en af dine tre rapporter, kan en håndfuld hårde forespørgsler i en kort periode (f.eks. i den shoppingtunge juletid) forværre virkningen.
Mere vigtigt er det, tilføjer han, at åbning af en håndfuld nye kort sænker den gennemsnitlige alder af din kredit ved at indregne disse nye, kortere kreditlevetider i længden af din samlede kredit – og jo ældre din kredit, jo bedre, simpelthen fordi en længere kredithistorik giver långivere meget mere information om, hvilken slags låntager du vil være. “Folk taler altid om kreditforespørgsler, men den gennemsnitlige alder af dine konti er meget vigtigere”, siger Ulzheimer. “Hvis du hele tiden tilføjer nye konti, vil du altid have en ung alder på dit kreditkort.”
9. Medunderskriv på en andens kredit. Ifølge Ulzheimer er medunderskrift på en anden persons kredit “måske den værste idé nogensinde”. Der er en grund til, at banken beder om en medunderskriver – de har vurderet, at personen ikke er kreditværdig på egen hånd. Når du medunderskriver, hæfter du straks for deres gæld, som dukker op i din kreditrapport. Når du så ansøger om kredit, tager långiveren hensyn til den anden persons gæld.”
Selv om den anden person betaler afdragene, betragtes denne gæld som dit ansvar – og hvis han holder op med at betale dem, forventes det, at du skal betale dem. “Jeg vil aldrig råde nogen til at medunderskrive for en kredit, ikke engang i et ægteskab,” siger Ulzheimer. “Medmindre du har brug for to indkomster for at kvalificere dig til et realkreditlån, er der ingen grund til det.”