Jeg var den første i min familie til at gå på college, og heldigvis dimitterede jeg med lidt over 5.000 dollars i studielånsgæld. Men så besluttede jeg mig for at tage en kandidatgrad, og nu er jeg en stolt færdiguddannet med mange tusinde dollars i gæld. Da der ikke er nogen i min familie, der kan give råd, har jeg fået mange spørgsmål om, hvordan jeg kan klare mine månedlige betalinger for studielån inden for mit budget
Jeg har selvfølgelig masser af selskab. Omkring 44 millioner amerikanere skylder tilsammen 1,5 billioner dollars på deres studielån, ifølge National Student Loan Data System. Institute for College Access and Success anslår, at bachelorgradsindehavere fra årgang 2016 har en gennemsnitlig gæld på mellem 20.000 dollars (i Utah) og 36.350 dollars (i New Hampshire).
Hvordan kan du blive oplyst om at minimere og styre din gæld? Lige nu, selv om både offentlige og private studielåneprogrammer er et morads af oplysninger og kvalifikationer, er det vigtigt at forstå dine lån ved kilden. Der er ingen erstatning for at læse det med småt, før du foretager justeringer af dine nuværende betalingsplaner.
Men du behøver ikke at betale en finansiel rådgiver for at hjælpe dig, foreslår Drew M. Anderson, en økonom, der studerer økonomien i finansiel støtte til studerende for RAND Corporation. “Finansiel rådgivning kan være meget værdifuld,” siger Anderson, “men når det drejer sig om tilbagebetalingsplaner for studielån, er der gratis rådgivning derude.” Han foreslår, at hvis du har føderale lån, bør du bruge noget tid på Office of Federal Student Aid-webstedet på at undersøge alle tilgængelige betalingsplaner. Du kan også ringe for at få rådgivning om den bedste tilbagebetalingsplan for dig. Og hvis du har optaget private lån, foreslår Anderson, at du ringer og “taler med din låneadministrator” for at overveje, om du får den bedste aftale om betalingsplaner.
Her er nogle tips til at komme i gang.
Ved hvad du skylder
Skal du betale afdrag på et føderalt lån, et privat lån eller begge dele? Hvis du er usikker, kan du logge ind på National Student Loan Data System og se alle dine føderale lån på ét sted. “Det er et føderalt drevet websted, så det er ikke kun nøjagtigt, men det vil hjælpe dig med at forstå, hvilke lån der er føderale,” siger Joe Holberg (Chi-NWI ’11), der har grundlagt den finansielle teknologiplatform for sundhed og velvære, Holberg Financial. “Hvis du sidder der og tænker: ‘Jeg skylder 30.000 dollars, og kun 20.000 dollars vises på dette NSLDS-websted’, så er 10.000 dollars private lån.”
Private lån kan koste mere i renter end føderale lån (den føderale regering fastsætter rentesatserne for studielån en gang om året), og de mangler de tilbagebetalingsfordele, som føderale lån giver. Hvis du betaler høje renter på private lån, kan du overveje at refinansiere, måske gennem en kreditforening, der kan tilbyde en lavere rente. Du vil næsten helt sikkert ønske at købe ind og læse det med småt på enhver afdragsordning.
Endeligt kan du overveje at refinansiere alle dine lån – føderale og private – til én privat genbetalingsplan, men Holberg råder til forsigtighed. “Hvis du ikke er under uddannelse, og du ikke har planer om at vende tilbage til uddannelse, og du har en meget høj grad af sikkerhed omkring din evne til at tilbagebetale dine lån, er det det eneste tilfælde, hvor det giver mening at droppe føderale lån og refinansiere med private lån.”
Tag fordel af fordelene ved dine føderale lån
Der findes mange typer føderale studielån, hver med forskellige fordele, hver med flere forbehold.
Du kan måske være i stand til at deltage i en indkomststyret betalingsplan, der sætter loft over størrelsen af din månedlige betaling baseret på, hvor meget du tjener. Holberg foreslår, at det i næsten alle tilfælde giver mening for undervisere at drage fordel af en sådan plan for at holde sig inden for deres budgetter. “Du gør det bogstaveligt talt lettere at blive længere i uddannelsessystemet”, når lærere “udfylder et papir på en enkelt side”, siger han.