Beregning af nettoformuen og den likvide nettoformue kan give to værdifulde øjebliksbilleder af en persons finansielle sundhed. Begge ser på, hvad en person ejer, og hvad han eller hun skylder. Begge kan hjælpe med at måle, hvordan nogen udvikler sig i forhold til deres mål.

Men mens nettoformuen giver et mere panoramisk overblik – idet den tager alle aktiver og alle passiver med – indsnævrer likvid nettoformuen fokus til den del af nogens nettoformue, der lettere kan omsættes til kontanter.

Relateret:

Hvorfor begrænse udsigten?

Nogle mennesker gør sig aldrig den ulejlighed at se på deres økonomi fra begge vinkler, eller de ser kun på det store billede, som nettoformuen repræsenterer. Det kan dog være nyttigt at følge både nettoformuen og den likvide nettoformue regelmæssigt.

Her er et par grunde til det:

De kan give et mere præcist mål for formuen. Når tallene vokser, er det typisk et positivt tegn på, at en person er på vej fremad økonomisk set. Og hvis tallene falder over tid, kan det betyde, at personen skal foretage nogle ændringer.

Det kan være en del af den måde, hvorpå en långiver afgør, om en låntager er i stand til at påtage sig mere gæld. Personer med en højere nettoformue, men især en højere likvid nettoformue, kan få bedre vilkår eller lavere rentesatser på lån.

På den anden side kan viden om både deres nettoformue og likvid nettoformue hjælpe forbrugerne med at beslutte, om de virkelig er klar til at købe en bil eller et hus.

Hvis tallene ikke er gode, kan man vælge at vente, til man har flere penge på opsparing eller lave en plan for at betale mere kreditkortgæld ned.

Det kan give et mere realistisk perspektiv på aktiver i forhold til gæld. Nogle mennesker tror måske, at det er i orden at have en bunke gæld, så længe de har nogle store aktiver (som f.eks. et hus eller en pensionskonto) til at opveje de nagende passiver (som f.eks. gæld i form af studielån eller kreditkortregninger).

Ved at kende deres nettoformue kan det vise sig, at deres polstring ikke er helt så komfortabel, som de troede.

Og hvis de kender deres likvide nettoformue, kan de komme endnu længere ved at vise, hvor mange penge der faktisk er til rådighed på nuværende tidspunkt til regninger eller uventede udgifter.

Hvorfor den likvide nettoformue er vigtig

Forestil dig, at en person har brug for penge til noget vigtigt – en større reparation af et hus eller en bil, en tur på skadestuen eller start af en ny virksomhed. De har brug for dem nu … eller i det mindste inden for de næste par uger eller måneder. Hvor skal de få pengene fra?

De vil måske ikke overveje at sælge ting som deres hjem, deres bil, deres pensionsopsparing, deres baseballkortsamling eller bedstemors vielsesring, medmindre det er absolut nødvendigt.

Disse typer aktiver kan være vanskelige at konvertere til kontanter i en fart – og der kan være konsekvenser, hvis de beslutter sig for at gå den vej.

I stedet kan det være lettere at udnytte deres mere “likvide aktiver”, såsom kontanter fra en checkkonto, opsparingskonto eller pengemarkedskonto eller kontantlignende aktiver, såsom aktier og obligationer, gensidige fonde, børshandlede fonde eller pengemarkedsfonde.

Hvad er et godt beløb at holde til rådighed i likvide aktiver? Det er subjektivt. Den finansielle industri betegner nogle gange en person med mindst 1 million dollars i kontanter eller aktiver, der hurtigt kan omdannes til kontanter, som en højtstående person – og denne person kan normalt forvente at modtage særlige tjenester, som f.eks. adgang til eksklusive investeringer, fra banker og andre finansielle institutioner.

Men det er et godt sted at starte, hvis man bare har nok til at dække tre til seks måneders udgifter. Det kan forhindre en person i at komme bagud med sine regninger, opbygge kreditkortsgæld og ødelægge sin kreditværdighed, når en uventet udgift opstår eller et indkomsttab indtræffer. Det er derfor, at finansielle eksperter ofte opfordrer kunderne til at prioritere at have en nødfond.

Og de, der overvåger deres likvide nettoformue, kan have mulighed for at foretage justeringer på deres egne betingelser i stedet for i et kapløb. De kan f.eks. stadig sælge deres baseballkortsamling, hvis de en dag er klar til det. Men uden presset kan de vente, indtil de får den rigtige pris fra den rigtige køber.

Beregning af den likvide nettoformue

Når virksomhedsejere ønsker en indikation af deres virksomheds evne til at betale kortfristede forpligtelser uden at skulle sælge noget lager eller skaffe yderligere finansiering, kan de se på et “likviditetsforhold”.

Et “quick ratio” (undertiden kaldet et “acid test ratio”) måler en virksomheds evne til at opfylde sine kortfristede forpligtelser ved kun at bruge sine mest likvide aktiver. Den bestemmes ved at dividere alle virksomhedens omsætningsaktiver (likvide midler, omsættelige værdipapirer og tilgodehavender) med virksomhedens kortfristede passiver.

Et højt resultat er generelt et tegn på, at virksomheden har en god finansiel sundhed. Et lavt forholdstal kan være et tegn på, at virksomheden kan have svært ved at betale sin gæld.

En privatperson kan foretage en lignende analyse. På den ene side af et stykke papir kan de opregne alle deres likvide aktiver – de kontanter og likvide midler, som de nemt og hurtigt kunne få fat i, hvis de havde brug for penge.

På den anden side af papiret kan de opregne de løbende passiver – kreditkortregninger, afdrag på studielån, usikrede lån, gæld til lægehjælp osv.

Det næste skridt er at lægge hver liste sammen og trække passiverne fra aktiverne. Deres likvide nettoformue er det beløb, de ville have tilbage, hvis de brugte deres likvide aktiver til at betale deres nuværende passiver.

For at bestemme en personlig likviditetskvote kan de dividere deres likvide aktiver med deres månedlige udgifter. Dette tal kan være med til at indikere en persons evne til at dække almindelige udgifter, når der opstår en uventet udgift eller et jobtab.

For eksempel, hvis en person har $12.000 i likvide aktiver og månedlige udgifter på $3.000, er deres likviditetsratio 4. Dette indikerer, at de kunne være i stand til at bruge deres likvide aktiver til at klare deres udgifter i omkring fire måneder.

Forbedring af den likvide nettoformue

Når en persons eller families likvide nettoformue ikke er der, hvor de ønsker det, er der et par skridt, de kan overveje at tage:

– Hvis de ikke allerede har gjort det, kan de måske starte en nødfond. De skal måske starte i det små – med lige nok til at dække en uventet regning eller to. Men med tid og opmærksomhed kan fonden vokse sig stor nok til at dække deres udgifter i et stykke tid, hvis de mister deres arbejde, hvis deres arbejdstid bliver reduceret, eller hvis de vælger at tage et sabbatår.

– Hvis det er muligt, kan de måske øge deres indsats for at betale deres kreditkortsaldoen ned. En gældsreduktionsplan, som f.eks. gældssneboldmetoden, kan hjælpe med at målrette “dårlig gæld” (eller gæld med høj rente) for at få den betalt hurtigere ned.

– Hvis de godt kan lide tanken om at holde flere penge på markedet, vil de måske inkludere mere tilgængelige investeringer i deres overordnede plan. Aktier og obligationer, gensidige fonde og børshandlede fonde (ETF’er) kan afvikles ret hurtigt, når de holdes uden for en skattebegunstiget pensionskonto. Men der er både fordele (muligheden for at få pengene til at vokse hurtigere end med en mere sikker investering, f.eks. en opsparingskonto) og ulemper (volatilitet, gebyrer og skatter) at overveje ved dette valg.

En persons nettoformue og likvide nettoformue forbliver typisk ikke statisk. Livet sker, og finanserne har en tendens til at gå op og ned gennem årene.

Det kan gøre overvågning og forvaltning af både det store billede og et mere snævert fokuseret syn på ens formue til en værdifuld del af opretholdelsen af den generelle finansielle sundhed.

Læs mere:

• En begynderguide til investering i 20’erne
• Roth IRA vs 401(k) – Hvad er forskellen?

Denne artikel blev oprindeligt vist på SoFi.com og blev syndikeret af MediaFeed.org.

Eksterne websteder: Oplysningerne og analyserne, der leveres via hyperlinks til tredjepartswebsteder, kan SoFi ikke garantere, selv om de anses for at være nøjagtige. Links leveres til informationsformål og bør ikke betragtes som en godkendelse.

Skatteoplysninger: Denne artikel indeholder kun generelle baggrundsoplysninger og er ikke beregnet til at tjene som juridisk eller skattemæssig rådgivning eller som erstatning for juridisk rådgivning. Du bør konsultere din egen advokat og/eller skatterådgiver, hvis du har et spørgsmål, der kræver juridisk eller skattemæssig rådgivning.

Disclaimer: Mange faktorer påvirker din kreditvurdering og de rentesatser, du kan få. SoFi er ikke en kreditreparationsorganisation som defineret i henhold til føderal eller statslig lovgivning, herunder loven om kreditreparationsorganisationer (Credit Repair Organizations Act). SoFi tilbyder ikke “kreditreparations”-tjenester eller rådgivning eller hjælp med hensyn til “genopbygning” eller “forbedring” af din kreditvurdering, din kredithistorik eller din kreditværdighed. Se

FTC’s

websted

for yderligere oplysninger.

SoFi Money

SoFi Money er en kontanthåndteringskonto, som er et mæglerprodukt, der udbydes af SoFi Securities LLC, medlem af FINRA/SIPC Hverken SoFi eller dets tilknyttede selskaber er en bank.