For at tjene penge er bankerne nødt til at sælge rentable produkter og bevare eller øge deres markedsandel. Sådan fungerer bankvæsenet:

• Banker sælger finansielle produkter til kunderne. Det kan være realkreditlån, lån, opsparingskonti og kreditkort.
• For at få overskud skal din bank låne penge ud til en højere rente, end den betaler på de opsparingskonti, den tilbyder.
• Sådan kan den f.eks. kræve en rente på 4 % på sine realkreditlån til boligkøbere og betale 1 % i rente på sin opsparingskonto. Forskellen mellem de to satser – 3 % – er virksomhedens fortjeneste.

Læs mere: Hvordan forhindrer bankerne alle i at hæve deres penge på én gang?

Der er en mulighed for, at alle sparere ønsker at hæve deres penge på samme tid, og i så fald vil banken være nødt til at bede realkreditlåntagerne om at betale deres penge tilbage med det samme.

I dette tilfælde kan banken potentielt gå konkurs, så for at undgå dette scenarie tilbyder bankerne højere renter til opsparere, som er villige til at sætte deres penge ind på en opsparingskonto med et opsigelsesvarsel.

Hvis opsparere ønsker at få deres penge tilbage, skal de give et varsel, før de kan hæve dem.

Beskyttelse af opsparere

Filmen It’s a Wonderful Life fra 1946 indeholder en berømt scene med bankkrak

I ekstreme tilfælde kan regeringen gribe ind for at sikre, at hele banksystemet ikke bryder sammen. I 2007 så det f.eks. ud til, at Northern Rock kunne blive et offer for den verdensomspændende bankkrise.

Trods forsikringer fra ledelsen og regeringen begyndte kunderne at belejre banken og krævede at få deres opsparing udbetalt. De, der havde konti med øjeblikkelig adgang, havde ret til at gøre det.

Det blev så alvorligt – der dannedes lange køer uden for bankfilialer – at regeringen greb ind og garanterede, at den ville beskytte alle penge, der var i Northern Rock. Det lykkedes at berolige sparernes nerver.

Når alle sparere forsøger at hæve penge på én gang, kaldes det “et stormløb på banken”. Dette kan hurtigt blive meget alvorligt og også påvirke andre banker.

Læs mere: Opsparingstips til dem, der har svært ved at spare op

Sådan fastsætter bankerne rentesatser

Banker kan også variere de renter, de tilbyder kunderne, for at øge efterspørgslen efter deres produkter, enten fordi de har nogle billige penge, de ønsker at låne ud, eller fordi de ønsker at underbyde konkurrenterne og øge deres markedsandel.

I dette tilfælde kan de måske tilbyde et realkreditlån til en lavere rente end den rente, som deres konkurrenter annoncerer.

Banker låner mellem hinanden (det såkaldte interbankmarked), og den rente, som de kan låne penge til på engrosmarkedet, påvirker også de rentesatser, som de kan tilbyde kunderne.

Læs mere: Hvad din realkreditudbyder ikke fortæller dig

Krydsesalg

Når du er blevet kunde hos en detailbank eller et byggeselskab, køber du måske et andet produkt hos dem, måske et lån, et kreditkort eller en erhvervskonto.

Det er billigere og nemmere for bankerne at sælge produkter til eksisterende kunder. Denne praksis kaldes krydssalg.

Bankerne ved også mere om dine økonomiske forhold, så de kan skræddersy de tilbud, de tilbyder dig, på baggrund af de finansielle oplysninger, de allerede har om dig.

Ekstra gebyrer

Bankerne tjener penge på løbende konti ved at opkræve månedlige eller årlige gebyrer, gebyrer for overtræk og/eller gebyrer for transaktioner på erhvervskonti.

Hvis du tegner et kreditkort, kan du blive opkrævet et årligt gebyr for det privilegium, og banken tjener også penge på at opkræve renter på saldoen på dit kort, hvis du ikke rydder den hver måned på en bestemt dato.

Det er derfor vigtigt at læse det med småt og vilkårene og betingelserne i alle finansielle produkter, du tegner.

Individuel prissætning

Banker og kreditkortudbydere har lov til at tilbyde forskellige satser til forskellige kunder, alt efter hvor risikabel de mener, at kunden er. Så hvis du har gode erfaringer med at forvalte dine penge og ikke har misligholdt tidligere lån, kan du blive tilbudt en mere konkurrencedygtig aftale, end hvis du ikke har nogen kredithistorik eller ikke har betalt en tidligere kreditkortregning.

Dette gælder især for den sats, du bliver tilbudt på dit realkreditlån, kreditkort eller privatlån. Det gælder ikke for opsparingsrenter.

Mere konkurrencedygtige opsparingsrenter tilbydes som regel til kunder, der investerer deres penge online (da det er billigere for banken at administrere). Bankerne har også tendens til at tilbyde incitamenter til kunder, der er villige til at binde deres penge i et år eller mere (kendt som opsigelseskonti eller obligationer).

Like us on Facebook and follow us on Twitter for more money advice

Læs flere tips om, hvordan du passer på dine penge

Nejede du denne historie? Del den!

Feature image via Bank of England