Høje regninger fra lægehjælp er en svimlende byrde for forbrugerne. Kun de bedste sygesikringspolicer dækker alle omkostninger, hvilket efterlader dem, der har brug for sundhedsydelser, i tvivl om, hvor de skal finde pengene til at betale de resterende regninger.

Omkring 137 millioner amerikanere har en medicinsk gæld; 28 % af dem skylder 10.000 dollars eller mere. Telefonopkaldet eller brevet, der meddeler dig, at din regning er blevet sendt til inkasso, øger kun angsten og presset. Consumer Finance Protection Bureau rapporterede i marts 2020, at 52 % af al gæld under inkasso er medicinske regninger.

Det traume, der skyldes medicinsk gæld, er betydeligt. En undersøgelse foretaget af Jessica Bielenberg for University of Washingtons School of Public Health viste en direkte forbindelse i Seattle-området mellem medicinsk gæld, ustabile boliger og hjemløshed – alt sammen forværret af COVID-19-pandemien.

Den triste virkelighed er, at hverken gælden eller indsatsen for at inddrive den forsvinder. Man skal bare ikke gå i panik. Hospitaler eller sundhedsvæsenet vil arbejde sammen med dig. Selv større lægeregninger kan forhandles, og omkostningerne ved kroniske sundhedsproblemer kan håndteres gennem forskellige hjælpeprogrammer.

Lær at lære, hvordan systemet fungerer, og søge økonomisk hjælp til lægeregninger kan måske redde dig fra økonomisk ruin. Det er vigtigt ikke at løbe væk fra en gæld. Forklar din situation til et hospital eller en sundhedsudbyder i håb om at finde frem til en løsning, som du har råd til.

Tag situationen alvorligt. Medicinsk gæld er den førende årsag til konkurs i USA, og juridiske komplikationer som følge af medicinsk gæld kan få alvorlige konsekvenser for dig og din families økonomiske velbefindende.

Forsikring dækker ikke alt

Den største fejl, som enhver af os kan begå, når det kommer til medicinske regninger, er at antage, at forsikringen vil dække hver en øre af en større medicinsk udgift. Med sjældne undtagelser gør den det ikke.

Studér og forstå din dækning. Bed om en forklaring af ydelser (EOB). Ring til dit forsikringsselskab før proceduren for at være sikker på, at du forstår, hvad forsikringen vil betale, og hvad du forventes at betale.

The Healthcare Bluebook er en onlinetjeneste, der giver forbrugerne mulighed for at måle en rimelig pris på medicinske procedurer, hvor du bor.

Når du taler med et hospital, så spørg, om du er berettiget til “finansiel bistandspolitik”, også kaldet “velgørenhedspleje”. Hvis din indkomst kvalificerer dig til programmet, kan regningerne blive reduceret betydeligt – eller helt eftergivet. Nonprofit-hospitaler er ved lov forpligtet til at have disse programmer på plads. Selv hvis du ikke er kvalificeret, kan du forsøge at forhandle prisen ned.

Det kan hjælpe din sag, hvis du bruger vigtige udtryk. Du kan f.eks. spørge, om du er blevet opkrævet “chargemaster-satsen” for en procedure. Det er den fulde pris, som hospitalerne bruger over for forsikringsselskaberne, omkostninger, som ofte reduceres. Spørg hospitalet, om du kan betale den lavere sats, der gives til forsikringsselskaber eller Medicare.

Når det drejer sig om lægeregninger og inddrivelse af lægeregninger, er viden magt.

Lægeregninger uden sygesikring

Hvis du har et langt forhold til din læge, kan du forsøge at handle direkte med ham eller hende for at reducere omkostningerne eller udarbejde en betalingsplan. Når det drejer sig om hospitalsudgifter, skal du få alle gebyrer forklaret af faktureringskontoret. Revision af alle detaljer er den bedste måde at beskytte sig mod ærlige fejl eller direkte svindel på. Vær ikke bange for at udfordre uventede gebyrer.

Medicaid er et føderalt/statsligt program, der hjælper folk og familier med lav indkomst. Hvis du er kvalificeret, skal du drage fordel af det. Endelig kræver nogle stater, at hospitaler tilbyder rabatter til ikke-forsikrede patienter uanset indkomst. Nogle hospitaler og medicinske grupper har afsat midler til personer, der ikke er kvalificeret til andre former for hjælp.

Lægeregninger med sygesikring

Læs din police grundigt igennem igen; kontakt din forsikringsagent, hvis du mener, at gebyrer på en regning burde være dækket. Hvis du er sikker på, at du bør have en godtgørelse, eller at din læge eller dit hospital bør betales af din sundhedsudbyder, skal du indgive en klage i tide, da de fleste forsikringsselskaber begrænser den tid, du har til at sætte spørgsmålstegn ved en ydelse. Det er ofte kun 30 eller 60 dage.

Vær forberedt på afslag og forsinkelser, og vær omhyggelig med at føre journal over alle telefonopkald og korrespondance. På den måde har du nøjagtige optegnelser, hvis du i sidste ende skal indgive en formel klage til din stats forsikringskommission eller kontakte en forbrugeradvokat.

Vær opmærksom på, at du i sidste ende måske stadig skal betale regningen.

Medicinsk gæld og din kreditvurdering

En enkelt medicinsk gæld i inkasso kan skade din kreditvurdering med helt op til 100 point. Når først gælden vises som ubetalt på din kreditrapport, tager det op til syv år at forsvinde.

Den “gode” nyhed: Kreditoplysningsbureauerne (Experian, TransUnion og Equifax) besluttede i 2017, at når du betaler regningen, forsvinder den fra din kreditrapport, når du har betalt den. Og de besluttede at fastsætte en ventetid på 180 dage, før medicinsk gæld medtages i en kreditrapport.

Men selv med ellers uberørt kredit kan den ubetalte medicinske gæld forhindre dig i at få de bedste muligheder på nye lån, hvilket koster dig ekstra penge i renter.

Undgå de negative konsekvenser for din kredit ved at tage dig af den medicinske gæld, så snart du modtager regningen. Kontakt din tjenesteudbyder eller en gældsspecialist med eventuelle spørgsmål og få løst sagen så hurtigt som muligt.

I 2020 kørte NPR en månedlig serie om overraskende og dyre lægeregninger, og hvad der skulle til for at sænke dem. Dens historie i august fortalte om en mand fra Colorado, der havde brug for en blindtarmsoperation og derefter fik en opfølgende operation for en blodprop. Hans første hospitalsregning var på 80.232 dollars – og han havde ingen sygeforsikring. Efter en langvarig periode, der omfattede indgivelse af en klage og måneders telefonopkald, reducerede hospitalet regningen til 22.304 dollars.

Hvis du ikke gør noget for at løse din medicinske gæld, vil regningen blive inddrevet. Inkasso af medicinsk gæld er utrolig almindeligt.

Hvis du er bekymret for, at medicinsk gæld skader din kredit, skal du tjekke din kreditvurdering. Loven garanterer, at man kan få en kreditrapport om året fra hvert af de tre store kreditbureauer. Under COVID-pandemien kan forbrugerne dog tjekke ugentligt indtil udgangen af april 2021.

Regninger kan sendes til inkasso, selv om du betaler

Det at foretage betalinger på en stor medicinsk regning garanterer ikke, at du vil undgå inkasso. De, der på egen hånd beslutter sig for kun at betale en del af regningen, kan få regningen sendt til inkasso. Det samme gælder for dem, der ikke betaler til tiden

Det er vigtigt at tale med udbyderen eller hospitalet, når du ikke kan betale alt, hvad der skal betales. Udbydere vil typisk oprette et betalingsspil, men sørg for at få det på skrift. Nogle hospitaler – bl.a. Cleveland Clinic – har aftaler med visse banker, der vil sprede betalingerne over to eller tre år uden renter, forudsat at betalingerne foretages til tiden.

Kommunikation med udbyderen er nøglen til at gøre betalingerne overkommelige og undgå inkasso.

Sådan betaler du medicinsk gæld

Behandl medicinske regninger som enhver anden gæld: Ærligt og ansvarligt. Eksperter anbefaler, at du betaler realkreditlånet og kreditkortregningerne først, men du må ikke ignorere de medicinske regninger.

Beslut dig om en plan, tal med din læge eller dit hospital, og betal derefter de aftalte betalinger til tiden. Næsten alle hospitaler vil arbejde sammen med en ærlig forbruger.

Hvis regningen bliver besværlig eller besværlig, skal du ikke være bange for at sige din mening og forsvare dig selv. En fremgangsmåde, som du skal undgå, eller kun bruge som en ekstrem sidste udvej: Sætte lægeregninger på et kreditkort. Det kan føre til en spiral drevet af høje kreditkortrenter.

Jinnifer Ortquist, der arbejder i Money Management Education for Michigan State University Extension, understreger vigtigheden af at kontrollere regninger og dato for service.

“For komplicerede tjenester, anmode om en specificeret regning fra din udbyder for at se, hvor meget du blev opkrævet for hver tjeneste,” skriver hun online om håndtering af medicinsk gæld. “Sørg også for, at dine medicinske ydelser blev indsendt til dit forsikringsselskab.”

Ortquist understreger at opbevare omfattende dokumentation, at sende en skriftlig meddelelse til udbyderen med en kopi af alle relevante optegnelser (herunder kreditkortudtog og forsikrings-EOB’er) og at sende tvisten via certificeret post med kvittering for at sikre, at du har bevis for, at brevet blev modtaget.

Hun råder til at reagere hurtigt på regninger og til at betale det, du kan, og det, du skylder, så hurtigt som muligt.

“Hvis du har bekræftet, at du skylder regningen, skal du kontrollere, hvilken del din forsikring betaler (hvis der er nogen), og forsøge at betale din del med det samme,” skriver Ortquist. “Husk, at hvis du ikke betaler den til tiden, og den bliver overgivet til inkasso, kan det have en negativ indvirkning på din kreditvurdering. Hvis du vælger at bestride en regning, skal du sørge for at gøre det med det samme.

Afvikling af medicinsk gæld

Muligheden for at afvikle medicinsk gæld for mindre end det skyldige er der til at tage. Det kræver arbejde, men en nonprofit-kreditrådgiver, en erfaren gældsspecialist eller et professionelt gældsafviklingsfirma kan hjælpe.

Afvikling af en medicinsk gæld foregår på samme måde som afvikling af enhver anden gæld. Du eller en person, der arbejder på dine vegne, kontakter lægen, hospitalet eller inkassobureauet for at forhandle om et aftalt beløb for begge parter. Eksperter anbefaler, at du starter denne forligsproces så hurtigt som muligt, helst inden gælden overdrages til et inkassofirma, som måske ikke er lige så motiveret til at indgå forlig som lægen eller hospitalet.

Du skal ikke være bange for at handle med inkassofirmaer. En ærlig og tillidsfuld tilgang kan føre til en forhandlet aftale, der fungerer for alle.

Medicinsk regning eftergivelse

Hvis du har en verificerbar modgang, som f.eks. et handicap, der forhindrer dig i at arbejde, kan du måske søge om eftergivelse af medicinsk regning. I dette tilfælde anmoder du udbyderen om at eftergive gælden helt.

Din udbyder vil ønske at se beviser i form af selvangivelser og skriftlig dokumentation for, at du ikke har nogen midler til at betale dine lægeudgifter. Du kan også ansøge nonprofitorganisationer som PAN Foundation og CancerCare om hjælp til at betale dine medicinske regninger.

Brug af kreditkort til at betale en gæld

Brug af kreditkort til at betale medicinsk gæld er den sidste af de sidste udveje.

Kreditkort har høje rentesatser. Medicinsk gæld opkræver sjældent nogen renter. Når gælden først er overført fra medicinsk gæld til kreditkort, bortfalder også den beskyttelse, som forbrugerne har fået i forbindelse med medicinsk gæld. Gælden bliver udelukkende til kreditkortsgæld. Medicinsk gæld, der overføres til et kreditkort, ligner “almindelig” gæld for kreditorerne. Prøv at udarbejde en betalingsplan med kreditor i stedet for at bruge et kreditkort.

Brug kun kreditkort til at konsolidere medicinsk gæld, hvis du kan betale kreditkortregningerne rettidigt. Hvis du ikke kan det, skal du først drøfte, om den medicinske udbyder kan tilbyde en rentefri betalingsplan, hvilket vil være mere overskueligt end en kreditkortsgæld, der påløber renter.

Somlige patienter vælger at bruge medicinske kreditkort, der er som almindelige kort, men som udelukkende er beregnet til medicinske udgifter. Ansøgningsskemaer er nogle gange tilgængelige på lægernes kontorer.

Hvor du ansøger om et medicinsk kort, især et, der annoncerer ingen renter på saldi, skal du omhyggeligt gennemgå vilkårene. Du vil sandsynligvis opdage, at den rentefrie periode udløber om flere måneder, og at renten derefter er ret høj.

Anvendelse af en advokat for medicinske regninger

Medicinske regninger eller patientadvokater er personer, der forstår det medicinske leveringssystem, forklarer det for dig og forhandler for dig. Hvis du er overvældet af systemets kompleksitet eller simpelthen ikke har tid til at pakke dine medicinske regninger eller foreslåede gebyrer ud, kan advokater spare tid og sandsynligvis penge.

Patientadvokater fokuserer ofte på procedurer, du overvejer eller er i gang med, mens regningsadvokater kan hjælpe dig med at gennemgå, analysere og appellere regninger.

Du har måske en slægtning med kendskab til sundhedsvæsenet, som kan hjælpe, men ofte tager advokater et gebyr. Nogle kirker og nonprofitorganisationer tilbyder også hjælp fra advokater.

Hvis du allerede har modtaget en regning fra en læge og har brug for hjælp med uoverskuelige omkostninger, kan du måske hyre en advokat for fakturering. Hvis du har modtaget behandling på et hospital, kan du spørge, om institutionen har advokater ansat. Hvis ikke, kan du overveje at ansætte en, som du ved vil sætte dine interesser i første række.

Advokater kan spare dig for hundredvis eller endda tusindvis af dollars. Nogle arbejder for et timelønnet honorar, andre tager en procentdel af de penge, de sparer dig for – normalt 25 til 35 %. Nogle tager mindre. Du kan finde en ved at kontakte National Association of Healthcare Advocacy Consultants eller Alliance of Claims Assistance Professionals.