En dårlig kredit score kan f.eks. resultere i, at din realkreditudlåner godkender dig til et lån med højere rente. Men selv en lille procentvis forskel kan resultere i, at du betaler tusindvis af flere tusinde kroner i renter i løbet af lånets løbetid. Og nogle långivere eller kreditkortudstedere vil måske slet ikke godkende dig med dårlig kreditværdighed eller opkræve højere gebyrer for at kompensere for deres risiko.

Men dårlig kredit hænger ikke ved dig for evigt, og hvis du har brug for at låne penge, er der stadig måder at blive godkendt på, selv med en lav score. Her er, hvad du skal vide:

Har du dårlig kredit?

For at afgøre, hvad du er berettiget til, og begynde at forbedre din kredit score, skal du vide, hvor du starter fra. Du kan se din egen kreditrapport – som kreditværdigheden er baseret på – gratis på AnnualCreditReport.com. Frem til april 2021 har du ret til en gratis kreditrapport hver uge fra hver af de tre største kreditbureauer – Equifax, Experian og TransUnion.

Hver långiver fastsætter sine egne standarder for kreditvurdering, og den ene kan bedømme din score anderledes end den anden, men du bør have en generel idé om, hvor du står blandt kreditbrugerne. Du kan tjekke din kredit score gratis via din netbankportal eller kreditkortudsteder eller købe adgang fra et kreditbureau.

Kreditscore varierer typisk fra 300 til 850. FICO vurderer 300 til 579 som “meget dårlig”, og Vantage Score vurderer alt mellem 300 og 600 som “dårlig” eller “meget dårlig”.”

Kreditvurdering	FICO Score Range
Very Poor	300-579
Fair	580-669
Godt	670-739
Meget godt	740-799
Udtagelsesvis	800-850

Kreditvurdering	VantageScore Range
Meget dårlig	300-499
Fattig	Meget dårlig	500-600
Middelmådig	601-660
God	661-780
Udmærket		781-850

Disse intervaller kan i høj grad påvirke det rentebeløb, du betaler på et lån. For eksempel vil en person med en FICO-score på 500-589 i gennemsnit betale 16,4 % i rente på et nyt femårigt billån, mens en person med en score på 690-719 i gennemsnit kun vil betale 5,39 % i rente. Du kan bruge denne beregner fra FICO til at se, hvordan renten varierer mellem forskellige kreditscorer og lånetyper.

En anden ting, du skal huske på, er, at du ikke behøver at have en historie med misbrug af kredit for at ende med en lav kreditscore. Hvis du lige er begyndt uden kredithistorik, kan din tynde kreditprofil også føre til en dårlig kredit score, hvilket gør det svært at få adgang til produkter, der kan hjælpe dig med at opbygge en stærkere kredit. Det kræver flere år med rettidige betalinger og et sundt kreditforbrug at opnå en god kredit score.

Vær forsigtig

Hvis du har dårlig kredit, skal du være forsigtig med, hvilke långivere du henvender dig til: potentielle svindlere og ulovlige lånefirmaer kan betragte en lav kredit score som et mål.

Læs dig for enhver virksomhed, der garanterer, at du vil kvalificere dig til et lån, før du overhovedet ansøger, eller som bruger et sprog som “Dårlig kredit? Intet problem” og “Få penge hurtigt”, advarer Federal Trade Commission. Disse typer långivere kan opkræve store skjulte gebyrer eller endda bruge dine oplysninger til identitetssvindel.

Payday loans og långivere af titellån er andre almindelige lånetyper, som du bør holde dig væk fra for enhver pris. Disse långivere er ofte rettet mod forbrugere, der har få kredit- og lånemuligheder. Men de opkræver også astronomiske rentesatser, som for mange låntagere kan føre til en løbende cyklus af ubetalt, stigende gæld.

Du kommer til at betale 300-400% APR, og det er ødelæggende,” siger Michael Sullivan, personlig finansiel konsulent hos den almennyttige organisation Take Charge America, der arbejder med finansiel uddannelse. I modsætning hertil er den nuværende gennemsnitlige årlige rente i procent (eller årlige omkostninger i procent, den reelle årlige omkostning for dit lån) 14,52 % for kreditkort og 9,5 % for personlige lån.

Sådan får du et personligt lån med dårlig kredit

Søg din nuværende bank

Hvis du har et etableret bankforbindelse med et pengeinstitut, kan du prøve at udnytte det til at få et lån, selv med dårlig kredit.

“Det er afgørende at have et forhold til en finansiel institution, der vil lytte til dine behov,” siger Felicia Lyles, senior vice president of retail operations at Hope Credit Union, en finansiel institution for samfundsudvikling, der er rettet mod typisk underforsynede befolkningsgrupper.

Dette er måske ikke en lige så nyttig taktik med store, nationale banker, men det kan i det mindste tjene til at etablere et udgangspunkt for, hvilke satser eller produkter du kan kvalificere dig til. Du kan derefter sammenligne med andre finansielle institutioner. Mindre institutioner som kreditforeninger og lokale banker kan være mere tilbøjelige end nationale kæder til at arbejde sammen med dig om at finde et produkt, der passer til dine behov, især hvis alternativet er underbydende payday- eller titellånsudlånere. Kreditforeninger har krav til medlemskab, ofte baseret på din placering, arbejdsgiver eller andre kriterier, men du kan finde disse kriterier lettere at opfylde, end du tror – eller du kan finde måder at omgå dem helt og holdent. Brug denne locator til at finde kreditforeninger i dit område.

Find en medunderskriver

Søg en betroet person i dit liv – om det så er en forælder, en ven eller et familiemedlem – som kan være villig til at medunderskrive på dine vegne for at garantere dit lån.

Dette er dog ikke en beslutning, som nogen bør tage let. Medunderskrift på en andens lån betyder, at hvis låntageren misligholder lånet, er medunderskriveren ansvarlig for at betale. Ikke alene skal medunderskriveren være forberedt på selv at betale lånet, men han/hun kan også blive ansvarlig for eventuelle forsinkelsesgebyrer eller bøder, og hans/hendes egen kreditværdighed kan blive påvirket.

Medunderskriveren kan ofte være en farlig finansiel praksis, advarer Jill Schlesinger, CFP, vært for podcasten “Jill on Money”. “Hvis nogen ikke kan få et lån, er der normalt en eller anden grund til det,” har hun tidligere sagt til podcasten Marketplace Morning Report. “Hvis en långiver ikke er villig til at give penge, hvorfor skulle du så gøre det?”

Hvis du beslutter dig for at bruge denne mulighed, skal du drøfte alle detaljerne omkring din tilbagebetaling med din medunderskriver på forhånd, gennemgå detaljerne i din låneaftale og undersøge din stats rettigheder som medunderskriver. Din medunderskriver bør være opmærksom på alle de involverede risici, være forberedt på selv at tilbagebetale lånet og træffe en informeret beslutning om medunderskrift, før du ansøger om lånet.

Udforsk Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer-lån er et alternativ til traditionelle lån. I stedet for at låne fra en bank eller kreditforening kan du bruge en onlinetjeneste som Lending Club til at matche med investorer, der er villige til at låne penge til låntagere.

Lånevilkårene varierer, og du kan ofte modtage en lånebeslutning inden for kort tid. Dine vilkår bestemmes stadig af din kredithistorie, og du skal bestå en kreditvurdering for at optage lånet, men peer-to-peer-lån kan hjælpe dig med at kvalificere dig lettere eller opnå en bedre rente end et traditionelt banklån, selv med dårlig kredit.

Generelt rapporterer peer-to-peer-långivere til kreditbureauerne, men dobbelttjek betingelserne i din låneaftale, så du kan arbejde på at forbedre din kredit score, mens du foretager rettidige betalinger hver måned.

Overvej Payday Alternative Loans

I stedet for at risikere astronomiske rentesatser og løbende gældscyklusser med payday-långivere kan du undersøge payday alternatives loans (PAL), der tilbydes af kreditforeninger.

Disse små lån spænder fra 200 til 1.000 dollars med løbetider på mellem en og seks måneder, ifølge standarder fra National Credit Union Administration (NCUA). Du vil betale høje renter, som kan ligge over 30 % (højere end selv mange kreditkort opkræver), men hvis du udvikler en solid plan for afvikling af din gæld, kan PAL’er være en levedygtig mulighed – og stadig meget billigere end payday-lån.

Kig på kreditopbygningslån

Hvis du ikke har brug for øjeblikkelig adgang til nye penge, kan et kreditopbygningslån være en god måde at opbygge en sund betalingshistorik – en vigtig faktor for din kreditvurdering.

I stedet for at modtage kontanter på forhånd, som du betaler tilbage over tid, har du en fast løbetid og et fast lånebeløb, hvor du foretager månedlige afdragsbetalinger. Långiveren indberetter disse betalinger til kreditoplysningsbureauerne. Hver måned indsættes disse penge på en konto, som du kan få adgang til ved udløbet af din låneperiode.

“Det, du faktisk gør, er at betale dig selv”, siger Cristina Livadary, CFP, fra Mana Financial Life Design, et firma for finansiel planlægning i Marina Del Rey, Californien. “Så i slutningen af din periode får du pengene tilbage, og du kan bruge dem, som du vil.”

Bottom Line

Accessing lån, når du har dårlig kredit er absolut en kamp op ad bakke, men det er ikke umuligt at finde en långiver, selv da mange strammer udlånsstandarderne midt i den igangværende recession.

Hvis du har brug for adgang til kontanter, og du har dårlig kredit, skal du tage dig tid til at undersøge din overordnede økonomiske situation: Udarbejd et budget, du kan holde dig til, organiser dine gældssaldi, udforsk henstand eller hjælp i nødstilfælde, og udarbejd en plan. Og i lyset af den usikkerhed, der hersker i dag, skal du sikre dig, at ethvert lån, du overvejer, er drevet af et reelt behov. Du ønsker ikke at ophobe mere gæld til udgifter, der kan vente, som f.eks. boligforbedringer. Husk også på din langsigtede økonomiske sundhed: opbyg en lille nødfond, hvis du ikke har noget økonomisk sikkerhedsnet, og undersøg de strategier til afvikling af gæld, der kan fungere bedst for dig.