Il y a une chose que nous savons tous à propos de notre score de crédit : Nous ne voulons pas qu’il baisse.
Puisque les prêteurs utilisent ces trois chiffres pour évaluer notre solvabilité et déterminer nos taux d’intérêt, perdre des points sur notre score pourrait nous coûter des milliers de dollars – ou même nous coûter un prêt.
Pour cette raison, nous avons demandé à John Ulzheimer, expert en crédit chez CreditSesame.com, de mettre en évidence une poignée d’actions nuisibles au crédit à éviter à tout prix.
Quoique vous fassiez, faites de votre mieux pour ne pas :
1. Manquer des paiements. Bien qu’il soit dans votre intérêt de payer votre carte en totalité et à temps, envoyer le chèque avec une semaine de retard n’endommagera probablement pas votre score. Mais après 30 jours, l’horloge commence à tourner. « Une fois que vous êtes en retard de 30 jours, ce qui correspond à un cycle de paiement complet, vous êtes considéré comme un mauvais payeur », explique M. Ulzheimer. « Il apparaîtra sur votre rapport de crédit, et sera reflété dans votre score, jusqu’à ce que vous le payiez. »
Une fois qu’il est payé, dit-il, il est considéré comme une « délinquance historique » et n’est pas si grave – sauf si vous étiez en retard pendant trois fois plus longtemps. « Dès que vous atteignez 90 jours, les jeux sont faits. C’est considéré comme une délinquance majeure et elle reste sur votre rapport pendant sept ans après que vous l’ayez remboursée. »
2. Utilisez votre crédit disponible. Ce n’est pas parce que vous avez 15 000 $ de crédit disponible que vous devez utiliser 14 999 $. Ulzheimer explique que votre ratio d’utilisation du crédit (c’est-à-dire la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez) est extrêmement important pour le calcul de votre score. Moins vous utilisez, mieux c’est.
Bien qu’il soit parfois conseillé aux utilisateurs de crédit responsables de maintenir leur utilisation à 30-50% de leur limite, il souligne que c’est en fait une meilleure idée de viser plus bas : 10%. « Les personnes qui ont le meilleur score de crédit du pays, 780 et plus, ont une utilisation moyenne de 7% », dit Ulzheimer. « Et cela provient directement de FICO. »
3. Renoncez définitivement aux cartes. Si vous avez eu une mauvaise expérience en matière de crédit (lire : des dettes), vous pourriez envisager de déchiqueter vos cartes. Mais Ulzheimer dit que vous devriez essayer de vous retenir. « Si vous arrêtez d’utiliser vos cartes du jour au lendemain et que vous cessez complètement d’utiliser le crédit, vous finirez par ne plus être noté », prévient-il. « Ensuite, lorsque vous voudrez revenir sur le marché et acheter une maison ou une voiture, il sera plus difficile de le faire en raison de votre manque de score. »
Si les émetteurs de cartes remarquent que vous n’avez pas glissé, ils peuvent effectivement réduire votre limite de crédit ou fermer votre compte. Pour lutter contre cela, Ulzheimer recommande de trouver une façon non problématique d’utiliser vos cartes. « Payez pour des nécessités, des choses que vous allez devoir payer de toute façon, puis payez le solde à la fin du mois », suggère-t-il. Bien que faire une courte pause dans le crédit ne soit pas la fin du monde, ajoute-t-il, vous ne devriez pas vous attendre à ce que vos cartes soient ouvertes après avoir passé cinq ans à l’écart.
4. Limitez-vous à une seule carte. En plus de vous laisser sans solution de secours en cas de perte, de vol ou de refus de votre carte, le fait de n’avoir qu’une seule carte peut nuire à votre cote de crédit. C’est grâce à ce pesant ratio d’utilisation – vous pouvez lire l’explication complète d’Ulzheimer ici.
5. Fermez votre carte avec la limite la plus élevée. Frappez-en une autre pour le ratio d’utilisation. Si, par exemple, vous avez une carte avec une limite de 15 000 $ et que vous portez un solde de 2 000 $ sur une carte avec une limite de 5 000 $, vous avez 20 000 $ de crédit disponible et votre ratio est un confortable 10 %. Si vous fermez la carte de 15 000 $, votre crédit disponible chute à 5 000 $ et votre ratio grimpe en flèche à 40 %.
« Si vous fermez une carte, très bien », dit Ulzheimer. « Mais soyez conscient que vous abaissez votre limite. Je ne fermerais jamais une carte comme celle-ci avant de sortir et de demander quelque chose comme un prêt hypothécaire – vous pourriez payer plus d’intérêts à cause de ce que vous venez de faire. »
6. Prenez du retard dans le paiement de vos impôts. Parmi les choses horribles qui pourraient arriver si vous ne payez pas vos impôts, il y a le fait que votre négligence pourrait faire chuter votre score de crédit. En effet, l’IRS peut prendre des mesures contre vous – comme placer des privilèges (qui sont simplement des réclamations) sur votre propriété ou s’approprier votre salaire – qui finiront par figurer dans les dossiers publics.
« Les agences d’évaluation du crédit prennent ce genre de rapport », prévient Ulzheimer. « Un privilège fiscal est une délinquance majeure, mais il ne suit pas la même règle de sept ans que les autres délinquances majeures. Un privilège non payé restera sur votre rapport jusqu’à ce qu’il soit payé, plus sept ans après qu’il ait été libéré. » Et n’oubliez pas : Ce qui figure dans votre rapport est pris en compte dans votre score.
7. Vendez votre maison par vente à découvert. Ulzheimer souligne qu’il y a 10 ans, cela n’aurait peut-être pas été une préoccupation, mais après l’effondrement financier de 2008, de nombreux propriétaires se sont débarrassés de mauvaises hypothèques par des ventes à découvert. « Une vente à découvert est essentiellement un règlement », explique-t-il. « Le prêteur hypothécaire a accepté de prendre un montant inférieur au solde total que vous devez et de vous laisser sortir de la maison. Cela est signalé dans votre crédit comme un règlement, ce qui est considéré comme une délinquance majeure et apparaîtra pendant sept ans. »
En fait, dans certains États, le prêteur peut venir chercher le propriétaire pour les fonds restants après une vente à découvert et signaler cet argent aux bureaux de crédit comme un solde impayé. Cette possibilité s’appelle le « recours », et elle est propre à chaque État – dans les États où il n’y a pas de recours, cela ne peut pas se produire. « Au minimum, » dit Ulzheimer, « comprenez dans quoi vous vous engagez lorsque vous parlez de ventes à découvert. »
8. Profitez des offres de cartes multiples au centre commercial. « Lorsque vous faites du shopping, une réduction de 15% pour l’ouverture d’une nouvelle carte est assez convaincante, mais c’est une façon peu sophistiquée de demander un crédit », explique Ulzheimer. « Lorsque vous acceptez la carte et que le caissier obtient vos informations, il consulte en fait votre dossier de crédit. » Lorsqu’un émetteur potentiel – qu’il s’agisse ou non de votre magasin préféré – consulte votre dossier de cette manière, on parle de « hard inquiry » et cela affecte votre crédit. Alors que l’enquête dure occasionnelle ne fait généralement baisser votre score que de quelques points, et n’apparaît généralement que sur l’un de vos trois rapports, une poignée d’enquêtes dures dans une courte période de temps (disons, la saison des fêtes riche en achats) aggrave tout impact.
Plus important encore, ajoute-t-il, l’ouverture d’une poignée de nouvelles cartes abaisse l’âge moyen de votre crédit en tenant compte de ces nouvelles durées de vie de crédit plus courtes dans la longueur de votre crédit global – et plus votre crédit est ancien, mieux c’est, simplement parce qu’un historique de crédit plus long donne aux prêteurs beaucoup plus d’informations sur le type d’emprunteur que vous serez. « Les gens parlent toujours des enquêtes de crédit, mais l’âge moyen de vos comptes est beaucoup plus important », explique M. Ulzheimer. « Si vous ajoutez continuellement de nouveaux comptes, vous aurez toujours un âge de carte de crédit jeune. »
9. Cosignez sur le crédit de quelqu’un d’autre. Selon Ulzheimer, cosigner sur le crédit d’une autre personne est « peut-être la pire idée qui soit ». Il y a une raison pour laquelle la banque demande un cosignataire – elle a déterminé que la personne n’est pas solvable par elle-même. Lorsque vous cosignez, vous êtes immédiatement responsable de sa dette, qui apparaît dans votre dossier de crédit. Ensuite, lorsque vous demandez un crédit, le prêteur tient compte de celle de l’autre personne. »
Même si l’autre personne effectue les paiements, cette dette est considérée comme votre responsabilité – et si elle cesse d’effectuer ces paiements, vous êtes censé les effectuer. « Je ne conseillerais jamais à quiconque de cosigner pour un crédit, même dans le cadre d’un mariage », dit Ulzheimer. « À moins que vous n’ayez besoin de deux revenus pour obtenir un prêt hypothécaire, ce n’est pas nécessaire »
.