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BY JUSTIN PRITCHARD
Les prêts de titre sont comme le proverbial lit confortable : facile à entrer, mais quelque chose dont vous devez éventuellement sortir. Ils sont très coûteux et restent souvent en place beaucoup plus longtemps que prévu (vous continuez donc à payer ces frais et à reporter le prêt mois après mois). Ils sont également risqués – vous pouvez potentiellement perdre votre voiture. Alors, comment se débarrasser d’un prêt participatif ? Vous avez plusieurs options.
La solution idéale
La voie la plus simple est de rembourser votre prêt, mais c’est plus facile à dire qu’à faire. Si vous aviez l’argent, vous n’auriez pas obtenu de prêt en premier lieu. Si vous avez depuis gagné de l’argent et êtes en mesure de rembourser, contactez votre prêteur et demandez-lui des instructions de remboursement. Ne soyez pas surpris si c’est difficile. De nombreux prêteurs accepteront volontiers votre paiement, mais certains prêteurs de titres traînent les pieds et préfèrent que vous continuiez à payer des intérêts.
Echanger la voiture
Si vous n’avez pas les fonds, vous pouvez toujours vendre la voiture pour générer de l’argent. La vente est difficile lorsque vous n’avez pas un titre propre, mais c’est possible et cela arrive tout le temps. Le déclassement vers un véhicule plus modeste (mais sûr) peut vous faire économiser des centaines ou des milliers d’euros en intérêts et en frais, et libérer des liquidités chaque mois.
Refinancer ou consolider
Une autre façon de se débarrasser de votre prêt titre est de le remplacer par un autre prêt. Cela ne résout pas le problème principal (que vous êtes à court d’argent), mais cela peut arrêter l’hémorragie.
Un prêt à taux fixe d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne sera souvent moins coûteux que de reconduire votre prêt de titre mois après mois. Même un chèque de commodité de votre carte de crédit peut réduire vos coûts (tant que vous êtes certain de le rembourser avant la fin de toute promotion), et en plus vous pouvez récupérer votre titre.
Si vous avez du mal à obtenir un prêt de remplacement, visitez les petites banques et coopératives de crédit locales, où vous avez plus de chances d’être approuvé. Les prêteurs en ligne de type peer-to-peer valent également la peine d’être consultés. Si tout le reste échoue, quelqu’un de votre entourage pourrait être prêt à cosigner et à vous aider à être approuvé – assurez-vous simplement qu’il est prêt et capable de prendre ce risque.
Négocier
Votre prêteur actuel pourrait être prêt à travailler avec vous, il vaut donc aussi la peine d’essayer de négocier. Offrez ce que vous pouvez vous permettre de payer et voyez si le prêteur accepte. En particulier lorsque vos finances sont hors de contrôle, votre prêteur pourrait préférer obtenir quelque chose de vous avant que vous ne deveniez complètement insolvable. Même si les choses ne sont pas terribles, vous pourriez découvrir que votre prêteur a des options, comme un taux d’intérêt plus bas ou d’autres ajustements qui peuvent réduire vos paiements.
Si votre prêteur accepte de prendre moins que ce que vous devez, votre crédit en souffrira (vous avez réglé pour moins que le montant précédemment convenu). Vous aurez des scores de crédit inférieurs pendant plusieurs années, et emprunter sera plus difficile et plus coûteux pour vous pendant cette période.
Défaut de paiement
Une autre option est de simplement cesser de payer – mais ce n’est pas votre meilleure option. Le défaut de paiement d’un prêt endommagera votre crédit, et votre prêteur finira par reprendre possession de la voiture (vous aurez donc un mauvais crédit, pas de voiture, et vous devrez probablement encore de l’argent).
Offrir de céder volontairement votre véhicule peut améliorer légèrement la situation, mais vous verrez toujours des scores de crédit inférieurs. Du bon côté, vous en aurez fini avec les paiements mensuels – et cela pourrait suffire à vous mettre sur une meilleure voie.
Déposer une faillite
Le diable est toujours dans les détails, alors parlez à un avocat local et discutez de votre situation personnelle – il pourrait y avoir des détails importants qui ne sont pas considérés dans cet article. Dans de nombreux cas, la faillite offre un soulagement limité des prêts de titres automobiles. Elle peut vous aider à éviter la responsabilité personnelle pour les jugements de défaut, mais la voiture continue souvent à servir de garantie pour le prêt et peut être prise si vous ne remboursez pas.
Éviter les prêts de titre
Votre meilleur pari est d’éviter les prêts de titre en premier lieu. Une fois cela derrière vous, mettez-vous sur une base financière solide pour la prochaine difficulté financière.
Constituez un fonds d’épargne d’urgence de trois à six mois de dépenses (ou de préférence plus), et améliorez votre crédit afin d’avoir plus d’options lorsque vous aurez besoin d’emprunter.