Si vous avez lu des conseils de finances personnelles, vous savez qu’il y a une règle simple qui revient sans cesse : Vous avez besoin d’un budget. Un budget est une feuille de route pour savoir où ira votre argent afin que vous puissiez faire travailler votre revenu durement gagné pour vous. Les budgets assignent à votre argent un travail et établissent des limites de dépenses pour des dépenses spécifiques afin que vous puissiez utiliser votre argent de manière responsable.

Créer un budget personnalisé est essentiel pour développer les bonnes habitudes de dépenses, mettre de l’argent de côté à long terme et s’assurer que l’argent de votre compte bancaire va là où il doit aller. Mais comment faire un budget ?

Démarrer avec votre premier budget peut sembler compliqué, mais cet article Budget 101 vous guidera à travers chaque étape du processus. Vous apprendrez comment établir un budget, comment éviter les erreurs courantes de budgétisation et comment vous assurer que votre budget est un budget que vous pouvez réellement respecter.

Sautez dans le bain, commencez, et concevez un budget avec lequel vous pouvez vivre en un rien de temps.

Déterminer pourquoi vous voulez un budget

Selon les enquêtes, seulement environ un tiers des ménages vivent selon un budget strict. En décidant de faire un budget, vous rejoignez une minorité de choix — et votre décision sera payante. Les personnes qui établissent un budget sont presque deux fois plus susceptibles de ne pas avoir de soucis financiers que celles qui dépensent, et elles sont moins susceptibles de vivre d’un chèque à l’autre ou d’avoir des difficultés financières.

Bien que l’établissement d’un budget soit toujours une excellente décision, il est bon de définir des objectifs avant de commencer le processus, car les raisons pour lesquelles vous établissez un budget peuvent avoir un impact sur les choix que vous faites pendant le processus. Les raisons courantes de créer un budget comprennent :

• Trouver un moyen d’économiser plus d’argent
• Réduire les dépenses excessives dans les domaines problématiques
• Mettre fin aux disputes au sujet de l’argent pour les couples
• S’assurer que vos dépenses reflètent vos objectifs et vos valeurs
• Mettre fin au cycle de paycheck-de chèque à chèque
• Éviter de dépenser de l’argent que vous n’avez pas
• Sortir de l’endettement
• Rester sur la voie des objectifs financiers à long terme

Bien qu’il puisse sembler idiot de penser à ses motivations, la psychologie joue un rôle important dans la façon dont nous gérons l’argent. En fait, une recherche de l’Université du Maryland sur l’établissement d’un budget a montré que le processus de création d’un budget rend plus probable l’atteinte des objectifs parce que le processus de hachage des chiffres crée un investissement émotionnel, renforce la motivation et décourage la tricherie.

Faire une plongée profonde dans les habitudes de dépenses actuelles

Avant de pouvoir créer un budget réaliste, vous devez savoir quelles sont vos habitudes de dépenses actuelles. Si votre budget n’est pas réaliste, ce n’est rien de plus qu’une liste de souhaits.

Vous ne saurez pas si votre budget est réaliste tant que vous n’aurez pas une idée de la destination actuelle de votre argent. La plupart des experts recommandent de suivre vos dépenses pendant environ 30 jours pour avoir une image claire des dépenses. Il y a quelques façons de suivre les dépenses :

• Inscrivez vos dépenses dans une feuille de calcul ou un cahier : Chaque fois que vous faites un achat, notez-le ou entrez-le dans une feuille de calcul. C’est l’approche la plus pratique, mais elle peut prendre du temps et vous risquez d’oublier des dépenses si elles ne sont pas saisies immédiatement. Il est utile de conserver vos reçus.
• Utilisez une application : Les applications telles que Mint, Dollarbird et PocketGuard facilitent le suivi des dépenses en reliant vos cartes de crédit et vos comptes bancaires. Reliez tous les comptes et assurez-vous que chaque achat est étiqueté correctement pour obtenir une évaluation précise.
• Utilisez vos relevés : Les relevés de cartes de crédit et de comptes bancaires peuvent aider à suivre les dépenses, bien que cette approche soit moins susceptible de produire des résultats détaillés parce que vous ne vous souviendrez peut-être pas à quoi correspondait une transaction particulière. Néanmoins, si vous voulez commencer votre budget tout de suite, revenir sur un mois ou deux d’anciens relevés vous donnera une vue d’ensemble à utiliser comme point de départ.

Moins de la moitié des Américains ayant répondu aux enquêtes sur la littératie financière des consommateurs indiquent qu’ils ont même une « assez bonne idée », de ce qu’ils dépensent pour la nourriture, le logement, le divertissement et d’autres dépenses essentielles — donc déterminer où va votre argent doit faire partie du processus budgétaire.

Utilisez un calendrier pour attraper les dépenses irrégulières

Alors que le suivi des dépenses vous montre où va l’argent au jour le jour, votre budget devrait également tenir compte des fonds pour les dépenses irrégulières, telles que les vacances et les anniversaires.

Les Américains qui ont emprunté pour couvrir les coûts des vacances ont contracté plus de 1 000 $ de nouvelles dettes pendant la saison 2017, selon une enquête de Magnify Money. La moitié de ceux qui ont emprunté seraient encore en train de rembourser des dettes de vacances au moins trois mois plus tard. En établissant un budget tout au long de l’année, vous ne vous endetterez plus jamais pour les fêtes. Parmi les dépenses irrégulières de votre budget, on peut citer :

• Noël, Hanoukka ou autres fêtes où l’on offre des cadeaux
• Anniversaires
• Inspections et immatriculations annuelles des voitures
• Vacances annuelles
• Impôts fonciers
• Cotisations professionnelles
• Primes d’assurance annuelles
• Examens médicaux annuels, y compris les examens vétérinaires

Votre calendrier et vos anciens relevés de carte de crédit vous aideront à dresser une liste de toutes les dépenses qui surviennent au cours de l’année.

Ajoutez tous vos revenus

L’établissement d’un budget consiste à utiliser au mieux les revenus, vous devez donc savoir combien d’argent vous allez recevoir. Tenez compte des revenus de toutes les sources, y compris :

• Revenu salarial
• Argent provenant d’activités parallèles
• Alimonium et/ou pension alimentaire pour enfants
• Revenu d’entreprise
• Revenu d’investissements

Si votre revenu est variable, l’une des meilleures approches budgétaires consiste à vous verser un salaire. Cela signifie que vous déciderez d’un « salaire » mensuel sur lequel baser votre budget et, lorsque vous recevez de l’argent supplémentaire, vous l’économiserez en cas de mauvais mois ultérieur. Le revenu mensuel que vous choisissez comme salaire pourrait être basé sur ce que vous gagnez en moyenne, ou ce que vous gagneriez typiquement dans un mauvais mois si vous voulez construire un plus grand coussin et réduire le risque de dépenser trop.

Ceux qui ont des revenus irréguliers pourraient aussi vivre du revenu du mois précédent, en mettant à jour leur budget chaque mois en fonction de ce qu’ils ont gagné le mois précédent — mais c’est une approche qui demande plus de travail.

Identifiez vos objectifs financiers personnalisés

La plupart des gens qui font un budget le font parce qu’ils veulent accomplir davantage avec leur argent. Il s’agit généralement d’atteindre des objectifs financiers à long terme tels que :

• Épargner pour la retraite
• Constituer un fonds d’urgence
• Acheter une maison
• Acheter un nouveau véhicule au comptant
• Remboursement de dettes
• Épargner pour l’université
• Épargner pour des vacances ou d’autres gros achats

Lorsque vous vous fixez des objectifs, vous pouvez aligner votre budget sur leur réalisation en décidant du montant que vous devez mettre de côté pour atteindre chaque objectif. Des études ont montré à plusieurs reprises que la fixation d’objectifs augmente la motivation et la réalisation. Pour être efficaces, vos objectifs doivent :

• Être spécifiques : au lieu de  » économiser pour une maison « , votre objectif devrait être  » économiser 100 000 $ pour un acompte.  »
• Incluez des échéances : Quand voulez-vous acheter cette maison ou acheter une nouvelle voiture ou prendre votre retraite ou envoyer vos enfants à l’université ? Fixez une date cible à laquelle vous devrez atteindre votre objectif.

La fixation d’objectifs est la partie la plus cruciale de l’établissement d’un budget. Si vous n’utilisez pas votre budget pour vous assurer que vous travaillez vers des objectifs, tout ce que vous faites est de déplacer les dépenses et vous n’aurez toujours rien à montrer pour votre argent à la fin.

Décider combien épargner

Une fois que vous avez vos objectifs financiers, décidez combien vous devez épargner pour chaque objectif. Si vous voulez 100 000 $ pour le versement initial d’une maison dans cinq ans, épargnez 1 666 $ par mois. Si vous voulez vous constituer un fonds d’urgence de 1 000 $ d’ici l’an prochain, épargnez 83,33 $ par mois. Si vous voulez rembourser 5 000 $ de dettes à 10 % d’intérêt d’ici la fin de l’année, faites 440 $ de paiements mensuels.

Il peut être difficile de savoir combien épargner pour des objectifs importants, comme le collège, une maison ou la retraite. Consultez ces guides pour vous aider :

• Combien épargner pour la retraite
• Combien de maison pouvez-vous vous permettre
• Combien épargner pour l’université

Plus vous serez précis sur le montant à consacrer à chaque objectif, plus vous aurez de chances de l’atteindre. Mais si vous ne voulez pas passer par tout cet exercice, prenez un raccourci et faites un plan pour épargner au moins 20% de votre revenu. Vous pouvez consacrer 15 % à l’épargne-retraite et le reste à d’autres objectifs.

Prévoir une réunion de ménage

Si vous êtes célibataire, vous n’avez pas à vous soucier d’embarquer quelqu’un d’autre. Mais si vous avez un partenaire de vie, l’établissement d’un budget est un projet d’équipe.

L’argent est l’une des principales causes de stress dans une relation, 35 % des couples interrogés par SunTrust Bank citant l’argent comme cause. Si vous n’êtes pas sur la même longueur d’onde, vos tentatives de budgétisation risquent d’être contrecarrées lorsque votre conjoint se rend au centre commercial ou fait des folies pour acheter des billets pour le Super Bowl — ce qui ne manquera pas de provoquer des dissensions.

Il est important d’avoir une réunion de mise au point même si vous maintenez des finances séparées afin que votre partenaire comprenne pourquoi vos habitudes de dépenses peuvent changer et comment il peut soutenir vos efforts.

Décidez du type de budget que vous voulez faire

Maintenant que vous avez fait le travail préliminaire, il est temps de faire réellement un budget. Bien sûr, il n’y a pas qu’un seul type de budget, vous devrez donc choisir celui qui a du sens pour vous. Les principales options comprennent :

• Un budget basé sur zéro : Il s’agit de l’approche popularisée par Dave Ramsey et elle consiste à faire en sorte que les revenus moins les sorties = 0 $. Avec un budget à somme nulle, chaque dollar dont vous disposez se voit attribuer une tâche, une partie de ces dollars allant à l’épargne et le reste étant affecté à différentes catégories de dépenses. Ce type de budget peut être restrictif, il ne convient donc pas à tout le monde — mais il permet d’éviter les dépenses excessives et d’atteindre des objectifs, notamment le remboursement des dettes.
• Un budget 50-30-20 : Avec cette approche, que la sénatrice Elizabeth Warren (D-Mass) a contribué à créer, 50 % des revenus sont alloués aux besoins, comme le loyer, la nourriture et les paiements minimums sur les dettes. Trente pour cent sont réservés aux désirs, comme les voyages ou les divertissements. Enfin, 20 % sont consacrés à l’épargne. Si vous optez pour cette approche, vous aurez beaucoup plus de souplesse, mais vous risquez quand même de dépenser de manière irresponsable dans certains domaines. L’automatisation de l’épargne est la clé pour que ce budget fonctionne et que vous ne vous sous-évaluez jamais.

Le budget de chacun sera différent, mais voici un exemple approximatif de budget, en supposant que vous ramenez à la maison 4 000 $ de revenu chaque mois.

Choisissez un outil pour faire votre budget

L’étape suivante consiste à décider de la logistique pour créer votre budget. L’exemple de budget ci-dessus a été réalisé dans une simple feuille de calcul Excel et cette approche peut être excellente car vous n’avez pas besoin de télécharger d’applications spéciales ou d’apprendre de nouveaux programmes.

Si vous voulez un outil qui vous permettra de voir automatiquement si vous respectez votre budget, il existe de nombreuses applications que vous pouvez utiliser. Les applications populaires de budgétisation comprennent :

• Mint : Mint est gratuit et offre la possibilité de créer un budget. Lorsque vos cartes bancaires et de crédit sont liées, Mint suivra la façon dont vous respectez les limites du budget. Vous pouvez choisir des catégories de dépenses, fixer des limites, spécifier la fréquence de chaque dépense et préciser si vous devez commencer chaque mois avec les montants restants du mois précédent.
• Vous avez besoin d’un budget : YNAB coûte 6,99 $ par mois mais est facturé annuellement à 83,99 $. Vous pouvez essayer YNAB gratuitement avant de vous engager pour voir si cela vous convient. Vous pouvez fixer des limites de dépenses pour chaque type de dépenses différentes, connecter vos comptes bancaires pour suivre les progrès et obtenir des rapports détaillés.
• PocketGuard : PocketGuard construit un budget pour vous, en fonction de vos revenus et des objectifs que vous avez fixés. L’application suit où va votre argent et vous alerte sur le montant qu’il est sûr de dépenser. L’application est gratuite, sauf si vous passez à PocketGuard Plus, qui coûte 3,99 $ par mois ou 34,99 $ par an.

Voici un exemple du programme de budgétisation de Mint pour voir comment ce logiciel fonctionne. Mais ne vous laissez pas entraîner par le choix du bon logiciel. Si vous êtes débordé et que vous ne savez pas par où commencer, votre tableur Excel fera très bien l’affaire.

Mettre le stylo sur le papier — ou les doigts sur le clavier

Alors, maintenant que vous avez décidé de l’approche à adopter et que vous savez ce que vous dépensez, il est temps de saisir vos chiffres.

Pour commencer le processus, définissez les catégories que vous utiliserez. Vous pouvez être aussi spécifique et détaillé que vous le souhaitez. Vous pourriez avoir une catégorie pour l’épicerie et une autre pour les sorties au restaurant ou une ligne générale « alimentation » dans votre budget. Vous pourriez regrouper toutes les dépenses de divertissement dans une catégorie ou, si vous aimez acheter des livres, avoir un poste distinct dans votre budget.

Une fois que vous avez réparti vos catégories, fixez votre limite de dépenses souhaitée pour chacune d’elles. Basez ces chiffres sur ce que vous avez trouvé en suivant vos dépenses. Si vous dépensiez 800 $ par mois en épicerie, vous pouvez décider de réduire vos dépenses, mais faites-le de façon réaliste. Ne budgétez pas seulement 200 $, car vous vous condamnez à l’échec.

Vous devriez également prévoir une petite marge de manœuvre parce que des dépenses imprévues se produiront. Il doit s’agir d’un poste de votre budget avec un montant fixe d’argent supplémentaire disponible chaque mois au cas où vous dépassez le montant prévu dans une autre catégorie de dépenses ou si vous avez une facture surprise. Pour la plupart des gens, environ 50 à 100 $ est un bon chiffre.

Une fois que vous avez mis les chiffres sur papier – y compris le montant d’épargne souhaité pour atteindre votre objectif – assurez-vous que vos dépenses correspondent à vos revenus ou s’alignent sur les buckets 50-30-20. Si vous constatez que vous dépensez plus que ce dont vous disposez, réduisez vos dépenses ou augmentez vos revenus en faisant une activité complémentaire. Continuez à ajuster les chiffres jusqu’à ce qu’ils fonctionnent.

Évitez ces erreurs courantes de budgétisation

La budgétisation est un processus imparfait, alors ne vous découragez pas si vous ne réussissez pas tout du premier coup. Pour maximiser vos chances de réussite, il est utile d’apprendre de l’expérience des autres. Vous pouvez lire sur les erreurs courantes de budgétisation pour éviter ces grosses erreurs dans votre budget :

• Des attentes irréalistes : Si vous établissez un budget que vous ne pouvez pas respecter, vous vous exposez à la frustration.
• Faire un budget basé sur le revenu brut : Le salaire net, moins les impôts et les déductions pour les primes d’assurance maladie, est inférieur à votre salaire annuel. Lorsque vous établissez votre budget, vous trouvez des emplois pour les dollars que vous ramenez réellement à la maison chaque mois. Regardez les dépôts bancaires pour voir à combien s’élèvent vos entrées réelles et établissez votre budget en fonction de ce montant.
• Ne pas prendre en compte les grands changements : Souvent, les personnes qui constatent que le revenu n’est pas assez élevé pour couvrir les dépenses commencent à chercher des dépenses discrétionnaires à réduire. Vous pouvez annuler la télévision par câble et renoncer à manger au restaurant. Si les petites réductions peuvent être utiles, ce sont parfois les grosses dépenses fixes qui posent problème. Vendre votre voiture avec le paiement de 400 $ par mois, trouver un colocataire pour réduire le loyer de moitié ou déménager dans une maison moins chère fera beaucoup plus pour libérer de l’argent que de couper quelques coupons ou de réduire votre forfait de téléphone cellulaire.

Il y a beaucoup plus de conseils sur les erreurs de budgétisation dont vous pouvez apprendre, et vous ferez probablement vos propres erreurs uniques — mais avec le temps, le processus deviendra plus facile.

Déterminer comment vous allez vous tenir responsable

Faire un budget n’est que la première étape. Vous devez déterminer comment vivre selon votre budget. Certaines personnes sont assez disciplinées pour simplement le faire, mais il existe aussi des techniques qui peuvent vous aider à respecter votre plan. Voici quelques-unes des meilleures approches :

• Automatisation : Mettez vos factures en paiement automatique — y compris les paiements supplémentaires à la dette — et automatisez les transferts vers les comptes de retraite et d’épargne. Lorsque l’argent se déplace là où il doit aller avant que vous ayez la chance de le voir, vous êtes moins susceptible de le dépenser.
• Le système d’enveloppes : Le système d’enveloppe consiste à mettre physiquement de l’argent dans une enveloppe pour chaque catégorie de dépenses et à l’étiqueter. Ne dépensez que l’argent de la bonne enveloppe pour tous les achats de chaque catégorie. Lorsque l’argent est épuisé, vous avez fini de dépenser pour le mois.
• Suivi des dépenses : Vous devrez continuer à suivre vos dépenses pour voir si vous respectez vos limites. Les applications vous aident. Lorsque vous reliez des comptes à un logiciel de budgétisation, vous pouvez voir immédiatement où va l’argent et l’application devrait générer des rapports montrant si vous avez respecté votre budget.

Si vous avez un partenaire, vous pouvez vous responsabiliser mutuellement en travaillant ensemble pour vous assurer que vous respectez les limites de dépenses que vous avez fixées.

Mettez en place un examen mensuel du budget

Enfin, il est important de vérifier votre budget et de faire des ajustements si nécessaire. Voyez comment vous avez fait chaque mois, où vous avez dépensé trop et s’il vous restait du surplus. Ensuite, ajustez votre budget en fonction de ce que vous avez appris.

Votre vie changera au fil du temps, donc des changements devront toujours être apportés. Cependant, une fois que vous avez un bon budget de base, il est facile de faire des ajustements.

Maintenant vous savez comment faire un budget pour économiser de l’argent et réduire les dépenses

Ouf ! Vous avez franchi toutes les étapes essentielles du processus budgétaire maintenant. Si vous vous sentez dépassé, ne le soyez pas. L’établissement d’un budget est vraiment facile une fois que vous en avez pris l’habitude — et vous connaissez maintenant toutes les étapes à suivre pour établir un budget afin de faire travailler votre argent durement gagné pour vous. Commencez à établir un budget dès aujourd’hui et vous verrez à quel point vous êtes plus heureux lorsque vous vivez avec un budget, que vous économisez pour votre avenir et que vous dépensez sans culpabilité.

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