Avoir accès au crédit, comme un prêt ou une nouvelle carte de crédit, est devenu plus difficile cette année. Et si vous avez un score de crédit que les prêteurs ont jugé « mauvais », c’est encore plus difficile.
Réagissant à l’incertitude économique, les banques ont resserré les normes de prêt pour les ménages dans toutes les grandes catégories en 2020, y compris les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts à la consommation, selon les données de la Réserve fédérale.
Les prêteurs et les créanciers utilisent votre score de crédit et les détails de votre rapport de crédit pour déterminer votre solvabilité, ou le risque qu’ils pourraient prendre en vous prêtant de l’argent. Si vous avez un mauvais score de crédit, les prêteurs peuvent vous considérer comme plus risqué, ce qui rend difficile de gagner à la fois l’approbation du prêt et des conditions favorables.
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Par exemple, un mauvais pointage de crédit peut faire en sorte que votre prêteur hypothécaire vous approuve pour un prêt à intérêt plus élevé. Mais même une petite différence de pourcentage pourrait vous faire payer des milliers de dollars de plus en intérêts pendant la durée du prêt. Et certains prêteurs ou émetteurs de cartes de crédit peuvent ne pas vous approuver du tout avec un mauvais crédit, ou vous facturer des frais plus élevés pour compenser leur risque.
Mais le mauvais crédit ne vous colle pas à la peau pour toujours, et si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, il existe toujours des moyens d’être approuvé même avec un faible score. Voici ce que vous devez savoir :
Avez-vous un mauvais crédit ?
Pour déterminer ce à quoi vous êtes admissible et commencer à améliorer votre pointage de crédit, vous devez savoir d’où vous partez. Vous pouvez consulter gratuitement votre propre rapport de crédit – sur lequel est basé le score de crédit – sur le site AnnualCreditReport.com. Jusqu’en avril 2021, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque semaine auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit -Equifax, Experian et TransUnion.
Chaque prêteur établit ses propres normes d’évaluation du crédit, et l’un d’eux peut juger votre score différemment d’un autre, mais vous devriez avoir une idée générale de votre position parmi les utilisateurs de crédit. Vous pouvez vérifier votre score de crédit gratuitement par le biais de votre portail bancaire en ligne ou de l’émetteur de votre carte de crédit, ou acheter un accès auprès d’un bureau de crédit.
Les scores de crédit vont généralement de 300 à 850 ; FICO évalue de 300 à 579 comme « très mauvais » et Vantage Score évalue tout ce qui se situe entre 300 et 600 comme « mauvais » ou « très mauvais ». »
| Cote de crédit | Échelle de score FICO |
|---|---|
| Très mauvais | 300-579 |
| Parfait | 580-…669 |
| Bon | 670-739 |
| Très bon | 740-799 |
| Exceptionnel | 800-850 |
| Cote de crédit | Echelle de score VantageScore |
|---|---|
| Très mauvais | 300-499 |
| Pauvre | 500-600 |
| Fair | 601-660 |
| Bon | 661-780 |
| Excellent | 781-850 |
Ces fourchettes peuvent grandement influencer le montant des intérêts que vous payez sur un prêt. Par exemple, une personne ayant un score FICO de 500 à 589 paiera en moyenne 16,4 % d’intérêts sur un nouveau prêt automobile de cinq ans, alors qu’une personne ayant un score de 690 à 719 ne paiera en moyenne que 5,39 %. Vous pouvez utiliser ce calculateur de FICO pour voir comment l’intérêt varie entre les différents scores de crédit et les types de prêts.
Une autre chose à garder à l’esprit est que vous n’avez pas besoin d’avoir des antécédents d’abus de crédit pour vous retrouver avec un faible score de crédit. Si vous débutez sans antécédents de crédit, votre profil de crédit mince peut également entraîner un mauvais pointage de crédit, ce qui rend difficile l’accès aux produits qui peuvent vous aider à renforcer votre crédit. Il faut des années de paiements ponctuels et d’utilisation saine du crédit pour atteindre un excellent score de crédit.
Exercez la prudence
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Si vous avez effectivement un mauvais crédit, soyez prudent quant aux prêteurs vers lesquels vous vous tournez : les escrocs potentiels et les sociétés de prêt illégitimes peuvent considérer un faible score de crédit comme une cible.
Conseil du pro
Un mauvais crédit peut faire de vous une cible facile pour les prêteurs prédateurs. Soyez à l’affût de toute entreprise illégitime ou offre de prêt prédateur, ce qui pourrait conduire à plus de problèmes de crédit et à une augmentation de la dette sur le long terme.
Les prêts sur salaire et les prêteurs de titres sont d’autres types de prêts courants dont vous devriez vous éloigner à tout prix. Ces prêteurs ciblent souvent les consommateurs qui ont peu d’options de crédit et de prêt. Mais ils facturent également des taux d’intérêt astronomiques qui, pour de nombreux emprunteurs, peuvent conduire à un cycle continu de dettes impayées et croissantes.
En vous tournant vers des prêteurs prédateurs, « vous allez payer un TAEG de 300 à 400 %, et c’est dévastateur », déclare Michael Sullivan, consultant en finances personnelles à l’association d’éducation financière Take Charge America. En revanche, le TAEG moyen actuel (ou taux annuel en pourcentage, le coût annuel réel de votre prêt) est de 14,52 % pour les cartes de crédit, et de 9,5 % pour les prêts personnels.
Comment obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit
Tendre la main à votre banque actuelle
Si vous avez une relation bancaire établie avec une institution financière, essayez de tirer parti de cela pour obtenir un prêt, même avec un mauvais crédit.
« Il est essentiel d’avoir une relation avec une institution financière qui écoutera vos besoins », dit Felicia Lyles, vice-présidente senior des opérations de détail à Hope Credit Union, une institution financière de développement communautaire orientée vers les populations généralement mal desservies.
Cette tactique n’est peut-être pas aussi utile avec les grandes banques nationales, mais elle peut au moins servir à établir un point de référence de départ pour les taux ou les produits auxquels vous pouvez prétendre. Vous pouvez ensuite comparer avec d’autres institutions financières. Les petites institutions telles que les coopératives de crédit et les banques communautaires sont peut-être plus susceptibles que les chaînes nationales de travailler avec vous pour trouver un produit qui répond à vos besoins, surtout si l’alternative est celle des prêteurs prédateurs sur salaire ou des prêteurs de titres. Les coopératives de crédit ont des conditions d’adhésion, souvent basées sur votre lieu de résidence, votre employeur ou d’autres critères, mais il se peut que vous trouviez ces critères plus faciles à remplir que vous ne le pensez – ou que vous trouviez des moyens de les contourner. Utilisez ce localisateur pour trouver les coopératives de crédit dans votre région.
Trouver un cosignataire
Recherchez une personne de confiance dans votre vie – qu’il s’agisse d’un parent, d’un ami ou d’un membre de la famille – qui pourrait être prête à cosigner en votre nom pour garantir votre prêt.
Ce n’est pas une décision que quelqu’un devrait prendre à la légère, cependant. La cosignature sur le prêt de quelqu’un d’autre signifie que si l’emprunteur fait défaut, le cosignataire est responsable du paiement. Non seulement le cosignataire doit être prêt à effectuer lui-même les paiements du prêt, mais il peut aussi devenir responsable des frais de retard ou des pénalités, et son propre score de crédit pourrait être affecté.
La cosignature peut souvent être une pratique financière dangereuse, prévient Jill Schlesinger, CFP, animatrice du podcast « Jill on Money ». « Si quelqu’un ne peut pas obtenir un prêt, il y a généralement une raison derrière cela », a-t-elle précédemment déclaré au podcast Marketplace Morning Report. « Si un prêteur n’est pas prêt à accorder de l’argent, pourquoi le devriez-vous ? »
Si vous décidez d’utiliser cette option, discutez au préalable de tous les détails de votre remboursement avec votre cosignataire, passez en revue les détails de votre contrat de prêt et renseignez-vous sur les droits du cosignataire dans votre État. Votre cosignataire doit être conscient de tous les risques encourus, être prêt à rembourser le prêt lui-même et prendre une décision éclairée sur la cosignature avant de demander le prêt.
Explorer le prêt de pair à pair
Le prêt de pair à pair est une alternative aux prêts traditionnels. Au lieu d’emprunter auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit, vous pouvez utiliser un service en ligne tel que Lending Club pour vous mettre en relation avec des investisseurs prêts à prêter de l’argent aux emprunteurs.
Les conditions de prêt varient, et vous pouvez souvent recevoir une décision de prêt dans un court délai. Vos conditions sont toujours déterminées par votre historique de crédit, et vous devez passer une vérification de crédit pour contracter le prêt, mais le prêt de pair à pair peut vous aider à vous qualifier plus facilement ou à obtenir un meilleur taux d’intérêt qu’un prêt bancaire traditionnel, même avec un mauvais crédit.
Généralement, les prêteurs de pair à pair font des rapports aux bureaux de crédit, mais vérifiez bien les conditions de votre accord de prêt afin que vous puissiez travailler à améliorer votre score de crédit tout en effectuant des paiements ponctuels chaque mois.
Envisagez les prêts alternatifs sur salaire
Plutôt que de risquer des taux d’intérêt astronomiques et des cycles d’endettement continus avec les prêteurs sur salaire, examinez les prêts alternatifs sur salaire (PAL) offerts par les coopératives de crédit.
Ces petits prêts vont de 200 à 1 000 $, avec des termes entre un et six mois, selon les normes de la National Credit Union Administration (NCUA). Vous paierez un intérêt élevé, qui peut même dépasser 30 % (plus élevé que ce que même de nombreuses cartes de crédit facturent), mais si vous élaborez un plan solide de remboursement de la dette, les PAL peuvent être une option viable – et encore beaucoup plus abordable que les prêts sur salaire.
Voyez les prêts de reconstitution de crédit
Si vous n’avez pas besoin d’un accès immédiat à de l’argent frais, un prêt de reconstitution de crédit peut être un excellent moyen de constituer un historique de paiement sain – un facteur important dans la détermination de votre pointage de crédit.
Au lieu de recevoir de l’argent comptant à l’avance que vous remboursez au fil du temps, vous aurez une durée et un montant de prêt déterminés, pendant lesquels vous ferez des paiements mensuels échelonnés. Le prêteur déclare ces paiements aux agences d’évaluation du crédit. Chaque mois, cet argent sera versé sur un compte, auquel vous pourrez accéder à la fin de la durée de votre prêt.
« Ce que vous faites en fait, c’est vous payer vous-même », dit Cristina Livadary, CFP, de Mana Financial Life Design, une société de planification financière à Marina Del Rey, en Californie. « Puis, à la fin de votre terme, vous récupérez cet argent, et vous pouvez l’utiliser comme vous le souhaitez. »
Bottom Line
Accéder à des prêts lorsque vous avez un mauvais crédit est certainement une bataille difficile, mais il n’est pas impossible de trouver un prêteur, même si beaucoup resserrent les normes de prêt dans le cadre de la récession en cours.
Si vous avez besoin d’accéder à des liquidités et que vous avez un mauvais crédit, prenez le temps d’examiner votre situation financière globale : élaborez un budget que vous pouvez respecter, organisez le solde de vos dettes, explorez l’abstention ou l’aide en cas de difficultés, et élaborez un plan. Et compte tenu de l’incertitude actuelle, assurez-vous que tout prêt que vous envisagez est motivé par un besoin réel. Vous ne voulez pas accumuler plus de dettes pour des dépenses qui peuvent attendre, comme les améliorations de la maison. Gardez également à l’esprit votre santé financière à long terme : constituez un petit fonds d’urgence si vous n’avez pas de filet de sécurité financier, et examinez les stratégies de remboursement des dettes qui pourraient vous convenir le mieux.
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