J’ai été le premier de ma famille à aller à l’université, et heureusement, j’ai obtenu mon diplôme avec un peu plus de 5 000 dollars de dette de prêt étudiant. Mais j’ai ensuite décidé de poursuivre une maîtrise, et maintenant je suis un fier diplômé avec plusieurs milliers de dollars de dette. Sans personne dans ma famille qui puisse me donner des conseils, j’ai eu beaucoup de questions sur la façon de gérer mes paiements mensuels de prêts étudiants dans le cadre de mon budget
Bien sûr, j’ai beaucoup d’entreprise. Quelque 44 millions d’Américains doivent collectivement 1,5 billion de dollars sur leurs prêts étudiants, selon le National Student Loan Data System. L’Institute for College Access and Success estime que les titulaires d’un baccalauréat de la classe de 2016 ont une dette moyenne allant d’un minimum de 20 000 $ (en Utah) à un maximum de 36 350 $ (dans le New Hampshire).
Comment pouvez-vous vous éduquer pour minimiser et gérer votre dette ? À l’heure actuelle, même si les programmes de prêts étudiants publics et privés sont un marasme d’informations et de qualifications, il est important de comprendre vos prêts à la source. Rien ne remplace la lecture des petits caractères avant de faire des ajustements à vos plans de paiement actuels.
Mais vous n’avez pas besoin de payer un conseiller financier pour vous aider, suggère Drew M. Anderson, un économiste qui étudie l’économie de l’aide financière aux étudiants pour la RAND Corporation. « Les conseils financiers peuvent être très précieux », dit Anderson, « mais en ce qui concerne les plans de remboursement des prêts étudiants, il existe des conseils gratuits. » Il suggère que si vous avez des prêts fédéraux, vous passiez un peu de temps sur le site Web de l’Office of Federal Student Aid pour rechercher tous les plans de paiement disponibles. Vous pouvez également appeler pour obtenir des conseils sur le meilleur plan de remboursement pour vous. Et si vous avez contracté des prêts privés, suggère Anderson, appelez et « parlez à votre serviteur de prêt » pour examiner si vous obtenez la meilleure affaire sur les plans de paiement.
Voici des conseils pour vous aider à démarrer.
Savoir ce que vous devez
Vous devez des paiements sur un prêt fédéral, un prêt privé, ou les deux ? Si vous n’êtes pas sûr, connectez-vous au National Student Loan Data System et voyez tous vos prêts fédéraux en un seul endroit. « C’est un site Web géré par le gouvernement fédéral, donc non seulement il est exact, mais il vous aidera à comprendre quels sont les prêts fédéraux », explique Joe Holberg (Chi-NWI ’11), qui a fondé la plateforme technologique de santé et de bien-être financiers, Holberg Financial. « Si vous êtes assis là et que vous vous dites : « Je dois 30 000 $ et seulement 20 000 $ apparaissent sur ce site NSLDS », alors 10 000 $ sont des prêts privés. »
Les prêts privés pourraient coûter plus cher en taux d’intérêt que les prêts fédéraux (le gouvernement fédéral fixe les taux d’intérêt des prêts étudiants une fois par an), et ils n’ont pas les avantages de remboursement que les prêts fédéraux offrent. Si vous payez des intérêts élevés sur des prêts privés, vous pourriez envisager un refinancement, peut-être par le biais d’une coopérative de crédit qui pourrait offrir un taux d’intérêt plus bas. Vous voudrez certainement magasiner et lire les petits caractères de tout plan de paiement.
Enfin, vous pouvez envisager de refinancer tous vos prêts – fédéraux et privés – en un seul plan de paiement re- privé, mais Holberg conseille la prudence. « Si vous n’êtes pas dans l’éducation, et vous ne prévoyez pas de retourner à l’éducation, et vous avez un très haut degré de certitude autour de votre capacité à rembourser vos prêts, c’est le seul cas d’utilisation où laisser tomber les prêts fédéraux et refinancer avec des prêts privés a du sens. »
Profitez des avantages de vos prêts fédéraux
Il existe de nombreux types de prêts étudiants fédéraux, chacun avec des avantages différents, chacun portant de multiples avertissements.
Vous pouvez être en mesure de participer à un plan de paiement en fonction du revenu qui plafonne la taille de votre paiement mensuel en fonction de ce que vous gagnez. Holberg suggère que, dans presque tous les cas, il est logique que les éducateurs profitent d’un tel plan pour respecter leur budget. « Vous faites littéralement en sorte qu’il soit plus facile de rester dans l’éducation plus longtemps » lorsque les enseignants « remplissent un papier d’une page », dit-il.