À part se marier, avoir des enfants ou éventuellement décider de la voie professionnelle à choisir, l’achat d’une maison est l’une des décisions les plus importantes qu’une personne ou une famille prendra. Ce n’est pas seulement une grande décision personnelle, et sans doute le rêve américain, mais c’est le plus gros investissement que vous ferez et avec cela vient beaucoup de responsabilités.

La plupart des guides en ligne sur l’achat d’une maison sont écrits par des blogueurs de finances personnelles ou des experts en marketing. Le nôtre est différent : ce guide de l’acheteur de maison a été écrit avec VOUS à l’esprit et conçu par nos agents de prêt expérimentés et autorisés.

Qui de mieux pour vous guider dans l’achat d’une maison que les personnes qui aident les acheteurs à le faire tous les jours ?

Survol des programmes hypothécaires :

• Vue d’ensemble des prêts immobiliers – Conventionnel, FHA, VA & USDA
• Vue d’ensemble des prêts hypothécaires conventionnels
• Prêts immobiliers de la VA – Vue d’ensemble
• Programmes pour l’achat d’une première maison
• Prêt hypothécaire FHA – Vue d’ensemble & Avantages
• Prêt pour le logement rural (USDA) expliqué
• Vue d’ensemble des prêts hypothécaires pour travailleurs indépendants

Autres ressources utiles :

• 10 étapes pour acheter une maison
• Questions les plus courantes sur les prêts hypothécaires
• Calculateur de paiements hypothécaires
• Exigences en matière de score de crédit hypothécaire minimum

Acheter une maison : Processus étape par étape

Étape 1 : Déterminer si vous êtes prêt à acheter une maison

Avant de chercher une maison, d’être préapprouvé ou de parler à un agent immobilier, vous devez déterminer si vous êtes prêt à acheter une maison.

Pour être approuvé pour acheter une maison, les prêteurs examinent 4 composantes de manière égale. Vous devez finalement cocher chaque section afin d’obtenir un prêt approuvé.

Score de crédit et antécédents de crédit – les exigences en matière de score de crédit hypothécaire varient en fonction du programme de prêt. FHA et VA ont les exigences les plus clémentes, avec VA n’ayant aucune exigence de score FICO minimum et FHA permettant jusqu’à 520. Les prêts conventionnels exigent un score minimum de 620 pour se qualifier et la plupart des prêts USDA exigent un score de 640.

Idéalement, pour avoir une chance probable que votre prêt soit approuvé, il est préférable d’avoir un score de crédit minimum de 620, mais il y a beaucoup de cas où des scores inférieurs fonctionneront.

Avoir des retards de paiement récents ne vous disqualifie pas automatiquement et plus le score de crédit est élevé, moins ils sont un problème. Dans un scénario parfait, un souscripteur recherchera aucun retard de paiement au cours des 12 derniers mois, mais il y a des exceptions et cela dépend du scénario global. Si vous avez eu une faillite, une saisie ou une vente à découvert récente, cela joue un facteur et il y a des périodes d’attente spécifiques à chaque programme de prêt avant que vous soyez éligible pour acheter une autre maison.

Emploi et revenu – les prêteurs hypothécaires vérifient les deux dernières années d’emploi ainsi que la documentation de votre revenu actuel. C’est un malentendu courant, mais vous n’avez pas besoin de deux ans sur votre emploi actuel ; les prêteurs ont simplement besoin de documenter les entreprises pour lesquelles vous avez travaillé au cours des deux dernières années (même s’il s’agit de 3-4 entreprises différentes).

Si vous êtes un employé W2 à temps plein (horaire ou salaire) et que vous n’avez pas de gabs d’emploi significatif au cours des 6 derniers mois, alors votre durée d’emploi dans votre entreprise actuelle n’entre pas trop en jeu.

Dans les cas où des revenus d’heures supplémentaires, de commissions, de primes ou d’emplois à temps partiel sont nécessaires, il est exigé que vous ayez ce revenu pendant 1 à 2 ans avant qu’un prêteur puisse l’utiliser pour se qualifier lors de l’achat d’une maison. Si vous êtes indépendant ou recevez un revenu 1099 (autre qu’un revenu de retraite – pension, sécurité sociale), avoir un historique de 2 ans déposé sur vos déclarations de revenus est souvent requis.

Ratio dette-revenu (DTI) – c’est le principal calcul utilisé pour déterminer le montant auquel vous êtes admissible et, en fin de compte, le paiement hypothécaire maximal que vous pouvez avoir lors de l’achat d’une maison.

Un prêteur examine votre revenu mensuel BRUT et le compare ensuite à (1) vos paiements minimums de la dette figurant sur le crédit ainsi qu’à (2) l’estimation du paiement du nouveau logement qui comprend le paiement du prêt (principe & intérêt) et votre versement mensuel des taxes foncières, l’assurance du propriétaire, l’assurance hypothécaire et toute cotisation à la HOA. Selon le programme de prêt, le ratio total peut varier entre 41 % et 57 %.

Actifs de mise de fonds & – Presque chaque programme de prêt exige une sorte d’investissement minimum (ou mise de fonds) et il est déterminé en tant que pourcentage du prix d’achat. L’acompte et le montant total dû à la clôture doivent être vérifiés par le prêteur environ 7 à 10 jours AVANT la clôture, donc tous ces fonds doivent être dans votre compte chèque ou d’épargne d’ici là.

Les prêts FHA exigent 3,5%, les prêts hypothécaires conventionnels vont de 3 à 5%, tandis que les prêts USDA et VA n’exigent aucune mise de fonds dans la plupart des cas. Il existe des limites de prêt de comté et d’autres facteurs qui peuvent affecter l’acompte, il est donc préférable de consulter un agent de prêt pour obtenir des détails spécifiques. En plus de l’acompte, il y a une myriade de coûts qui sont également dus à la clôture.

Bien qu’il soit idéal d’économiser pour l’acompte par vous-même, il est acceptable d’obtenir un cadeau (le plus souvent d’un membre de la famille) ou même de prendre un prêt de votre 401 (k). Il est également très fréquent que l’acheteur négocie pour que le vendeur couvre une partie, et dans certains cas la totalité, des frais de clôture, ce qui contribue à réduire le total des dépenses que vous devez faire.

Déterminer si vous êtes prêt à acheter ne doit pas être fait tout seul. Notre équipe de conseillers en prêts vous aide à le faire tous les jours ; si vous n’êtes pas sûr de la situation de votre crédit, si vous voulez savoir quel est votre ratio dette-revenu ou à quoi ressembleront les frais de clôture estimés, appelez notre équipe ou remplissez l’un de nos formulaires en ligne.

Nous avons également créé un guide complet rempli d’informations sur les étapes de l’achat d’une maison si vous voulez en savoir plus sur l’ensemble du processus d’achat d’une maison, du début à la fin.

Étape 2 : Avoir une idée de ce que sera votre paiement hypothécaire

La déconnexion la plus courante lors de l’achat de votre première ou deuxième maison est de comprendre ce que sera le paiement hypothécaire mensuel.

Souvent, les maisons que tout le monde veut acheter sont nettement plus chères que ce que vous voulez payer chaque mois. Donc, avant d’acheter une maison, il est important de savoir ce qui entre dans votre paiement hypothécaire mensuel et de faire quelques calculs pour savoir dans quelle fourchette de prix vous êtes à l’aise.

Un paiement hypothécaire est composé de quatre éléments :

1. Paiement du prêt (communément appelé votre principal & paiement des intérêts) – il est déterminé par votre taux d’intérêt, le montant du prêt et la durée du prêt qui est le plus souvent de 30 ans.
2. Les taxes foncières – votre comté détermine le montant de la taxe foncière annuelle de chaque propriété et ce nombre est divisé par 12 et ajouté à votre paiement mensuel.
3. La prime d’assurance du propriétaire – c’est une police que vous aimez et qui est là pour assurer contre les dommages causés à la maison. Une fois le contrat signé, vous contacterez 2 ou 3 compagnies d’assurance pour comparer les taux et la prime annuelle sera ventilée mensuellement et ajoutée à votre paiement hypothécaire.
4. Assurance hypothécaire (PMI ou MIP) – la plupart des programmes de prêt exigent une sorte d’assurance qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.

Les montants de l’impôt foncier, de l’assurance du propriétaire et de l’assurance hypothécaire sont souvent déterminés par la valeur de la maison ou le montant du prêt. Ainsi, plus la maison que vous achetez est chère, plus chaque composante sera élevée et vice versa.

Pour avoir une compréhension solide de ce à quoi ressemblera un paiement en utilisant notre calculateur de paiement hypothécaire précis étape par étape pour exécuter quelques estimations initiales. Si vous achetez une maison en Floride, au Texas, en Californie ou dans le Maine, nous avons des calculateurs distincts avec des informations adaptées à vos régions uniques.

Ressources utiles :

• Calculatrice de prêt hypothécaire pour la Floride
• Calculatrice de prêt hypothécaire pour le Texas
• Calculatrice de prêt hypothécaire pour la Californie
• Calculatrice de prêt hypothécaire pour le Maine
• Calculatrice de prêt USDA

Étape 3 : Comprendre vos options hypothécaires

Avant d’acheter une maison, vous devez avoir une compréhension de base des programmes hypothécaires disponibles et de ceux qui pourraient être les plus appropriés. Avec le montant de la réglementation fédérale impliquée dans les affaires hypothécaires, les prêteurs à travers le pays ont tous les mêmes programmes de prêt à offrir aux acheteurs de maison.

Pour un regard plus détaillé sur le programme de prêt immobilier, consultez notre aperçu en profondeur utile des options de prêt immobilier.

Pour un bref résumé, voici un regard sur les options de financement :

Prêts conventionnels – ceux-ci sont garantis par Fannie Mae ou Freddie Mac et ils sont également responsables de l’établissement des lignes directrices du programme. C’est l’un des programmes de prêt les plus courants que les gens choisissent lorsqu’ils achètent une maison.

Les prêts conventionnels ont une option d’achat de première maison qui permet un acompte de seulement 3 %. L’acompte typique pour un prêt conventionnel est de 3 à 5 % et avec un acompte de 20 %, on peut éviter complètement la PMI (assurance hypothécaire privée).

Les prêts conventionnels exigent un score FICO minimum de 620 et permettent des ratios dette-revenu aussi élevés que 50 %. Ils peuvent être plus difficiles à qualifier pour que certains des autres programmes et les taux d’intérêt sont très sensibles au crédit, ce qui signifie que plus le score de crédit est faible, plus votre taux sera élevé. PMI est également basé sur le score de crédit, donc plus les scores sont bas, plus les taux d’assurance hypothécaire seront élevés aussi.

Idéalement adapté pour : L’achat d’une deuxième maison ou d’un immeuble de placement. 10% ou plus d’acompte, ou quelqu’un avec un excellent crédit.

Prêt FHA – Les prêts hypothécaires FHA sont le deuxième programme le plus commun lors de l’achat d’une maison. Il s’agit d’un programme soutenu par le HUD/gouvernement et a été créé à l’origine pour les personnes ayant un crédit moyen à bon ou des ratios dette-revenu plus élevés. Les prêts FHA permettent jusqu’à un score de crédit de 520, mais vous aurez souvent besoin d’un score plus élevé pour obtenir un prêt approuvé.

Les prêts FHA exigent un acompte minimum de 3,5% et ont des taux d’intérêt compétitifs (souvent meilleurs que les prêts conventionnels), quel que soit le score de crédit. FHA permet jusqu’à un ratio dette-revenu de 57%, ce qui facilite l’admissibilité.

Typiquement, un emprunteur avec un crédit de 580-680 serait le mieux placé pour aller avec un prêt FHA parce que le taux d’intérêt sera souvent plus bas et la MIP (prime d’assurance hypothécaire) sur un prêt FHA est basée sur le montant du prêt et n’est pas déterminée par le score de crédit.

Idéalement adapté pour : moins de mise de fonds, un crédit inférieur à 690 et/ou des ratios dette/revenu plus élevés.

Prêt VA – le prêt VA est strictement réservé aux anciens combattants et veuves admissibles. Le prêt VA est également un prêt soutenu par le gouvernement, il a donc des directives et des taux d’intérêt similaires à ceux du prêt FHA.

Le principal avantage d’un prêt VA est qu’ils ne nécessitent pas de mise de fonds dans la plupart des cas ET qu’il n’y a pas d’assurance hypothécaire mensuelle. Au lieu de cela, le prêt VA a des frais appelés les frais de financement VA qui peuvent être roulés dans le prêt à la clôture.

Le taux d’intérêt sur un prêt VA n’est également pas aussi dépendant des scores de crédit et sont souvent plus bas que les taux des prêts conventionnels.

Le VA n’a techniquement pas d’exigence minimale en matière de score de crédit, mais pour obtenir une approbation de prêt, les emprunteurs doivent généralement avoir un score dans les hauts 500.

Idéalement adapté pour : presque tous les anciens combattants admissibles.

Les prêts de l’USDA – Rural Housing sont un autre programme soutenu par le gouvernement en particulier pour les maisons dans des environnements plus ruraux. C’est l’option la moins courante lors de l’achat d’une maison par rapport aux 3 autres programmes hypothécaires mentionnés ci-dessus. Bien que ce soit l’un des programmes les plus difficiles à qualifier, il est très avantageux en raison de l’absence d’exigence de mise de fonds minimale et d’une assurance hypothécaire mensuelle très abordable.

L’USDA exige généralement un score de crédit de 640, mais il y a quelques exceptions faites pour des scores inférieurs. La propriété doit être dans une zone admissible, il y a des limites de revenu pour se qualifier et le programme a effectivement les exigences les plus restrictives en matière de ratio dette-revenu à 43%.

Idéalement adapté pour : les revenus faibles à modérés, les emprunteurs avec un bon crédit (640 +), l’achat d’une maison dans un endroit admissible et ont de faibles ratios dette-revenu.

Prêts jumbo – selon l’emplacement de la propriété, chacun des programmes de prêt mentionnés ci-dessus a des limites de prêt de comté. Si un montant de prêt dépasse la limite de prêt du comté, alors la seule option serait un prêt Jumbo. Les prêts Jumbo sont généralement les plus difficiles à qualifier et nécessitent des acomptes plus importants que le financement normal.

Idéalement adapté pour : les emprunteurs avec un crédit de 680 +, 15% + acompte et l’achat d’une maison et ayant besoin d’un financement qui dépasse les limites de prêt du comté conventionnel (484 350 $ dans la plupart des comtés).

Chaque programme de prêt a des nuances différentes, des avantages et des inconvénients, et des directives différentes. En fin de compte, c’est là que trouver un conseiller en prêt expérimenté entre en jeu. Avoir un expert qui sait comment comparer et analyser les options pour vous, qui connaît les règles de chaque programme et qui peut s’assurer que vous obtenez le meilleur prêt immobilier pour votre scénario est d’une importance vitale !

Etape 4 : Obtenir une préapprobation pour acheter une maison !

Avoir une préapprobation est l’une des étapes les plus importantes avant d’acheter une maison. Elle intervient AVANT de parler à un agent immobilier ou de chercher une maison. C’est le début officiel de votre voyage d’achat d’une maison et cela détermine en fin de compte si vous pouvez commencer à chercher. La plupart des agents immobiliers ne vous rencontreront même pas ou ne vous montreront pas une maison avant que vous n’ayez été préapprouvé.

Demande de prêt hypothécaire

Pour être préapprouvé pour acheter une maison, vous devrez remplir une demande. Elle s’appelle la Uniform Residential Loan Application, ou le « 1003 » en référence au numéro du formulaire Fannie Mae. Techniquement, vous ne faites pas de demande de prêt hypothécaire avant d’avoir signé un contrat pour une maison, mais les informations nécessaires pour pré-approuver un emprunteur sont les mêmes.

La demande peut être remplie en ligne, complétée en personne ou par téléphone. Il faut 15 à 20 minutes pour la remplir et on vous demandera de fournir des éléments tels que votre nom légal, votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale, vos antécédents résidentiels et professionnels au cours des deux dernières années, ainsi qu’une vérification des revenus et des actifs.

Documents requis

De nombreux prêteurs vous demanderont de vérifier vos revenus avec des talons de salaire, des W2 et éventuellement des déclarations de revenus.

En plus de la demande, l’agent de prêt vous interrogera sur votre budget (ce que vous voulez que votre paiement soit autour), combien vous prévoyez de mettre en place et à peu près ce que sera votre calendrier. Une fois que le prêteur a tout ce dont il a besoin, il examine tous les facteurs – crédit, emploi, revenu, antécédents de crédit, ratio dette-revenu, etc. – dans un système informatique appelé AUS (Automated Underwriting System). Tous les prêteurs du pays utilisent littéralement le même système. Dans la plupart des cas, nous avons besoin d’une APPROBATION par ce système pour vous pré-approuver.

Votre agent de prêt devrait être en mesure de vous mettre à jour avec une lettre de pré-approbation et une ventilation des coûts dans les 2 à 3 heures ouvrables.

Nous avons également fait quelques points pourquoi nous sommes le prêteur idéal à choisir pour demander un prêt FHA en ligne et un prêt USDA en ligne, alors assurez-vous de lire ces articles pour plus de conseils.

Obtenez une estimation écrite des frais de clôture et du paiement estimé

Les emprunteurs ont tendance à penser que le taux d’intérêt est la composante la plus importante de leur prêt et à cause de ce FAIT, les prêteurs s’en nourrissent et se concentrent sur cela.

La réalité est que le taux d’intérêt n’est qu’un tiers des choses sur lesquelles vous DEVRIEZ vous concentrer. Avant d’acheter une maison ou même de faire un pas à l’intérieur d’une maison, vous devriez avoir une ventilation écrite des paiements et des coûts estimés pour quelques raisons :

1. Savoir ce que le prêteur vous facture. Les frais de montage du prêteur varient selon le prêteur et de nombreux prêteurs facturent des frais de montage de 1%, ce qui signifie qu’ils facturent 1% du montant de votre prêt (donc sur un prêt de 200 000 $, ils vous factureront 2 000 $). Chez United Fidelity Funding Mortgage, nous facturons des frais de montage fixes, ce qui peut faire économiser à nos clients des centaines de dollars sur les frais de montage.
2. Déterminez si vous payez un supplément pour le taux. Les prêteurs facturent souvent des points d’escompte pour vous proposer un taux plus attractif que ce qui est réellement disponible. L’achat d’un taux plus bas peut parfois avoir du sens, mais dans de nombreux cas, ce n’est pas le cas.
3. Une ventilation écrite vous montre également (1) votre nouveau paiement total estimé pour les maisons que vous allez acheter et (2) devrait vous montrer combien vous devriez débourser de votre poche. Cela comprend les frais de clôture ET l’acompte.
4. Si vous ne connaissez pas le montant des frais, alors vous ne savez pas combien demander au vendeur pour couvrir les frais de clôture. Donc, si vous essayez de vous assurer que vous gardez autant d’argent liquide dans votre poche (pour acheter des choses comme des meubles, des frais de déménagement, etc.), alors vous devez essayer de faire en sorte que le vendeur couvre une partie ou la totalité des coûts.

Note : Une pré-approbation n’est pas une approbation de prêt et n’est pas un engagement à prêter ou une garantie que votre prêt sera approuvé. Tous les éléments ou hypothèses utilisés pour vous préapprouver doivent être examinés et vérifiés par un vrai souscripteur (un humain) afin d’obtenir l’approbation du prêt.

Étape 5 : Trouver un agent immobilier

Après la sélection d’un prêteur, le choix d’un meilleur agent immobilier est certainement la troisième plus grande décision que vous prendrez lors de l’achat d’une maison.

En tant qu’acheteur, vous n’avez pas à payer l’agent immobilier, donc vous devriez utiliser son service 100% du temps ! Le vendeur est responsable du paiement des commissions aux agents immobiliers de l’acheteur et du vendeur.

Le meilleur endroit pour trouver un agent immobilier est soit une recommandation d’un ami, d’un membre de la famille, ou de votre agent de prêt. Si quelqu’un est prêt à vous recommander un agent immobilier sur la base d’une expérience ou d’une interaction passée, alors vous devriez accepter son offre.

Au contraire, la meilleure option suivante est d’utiliser des sites comme Zillow ou Realtor (.com) et de les rechercher. L’inconvénient, c’est que les personnes figurant sur la liste des « premiers agents » ou en haut des listes paient pour ce classement. Donc, ne supposez pas que vous obtenez le meilleur agent immobilier parce qu’il a « Premier Agent » à côté de son nom.

Si vous avez recours à la recherche en ligne, soyez à l’affût du nombre d’avis et des avis récents – si l’agent immobilier n’a pas d’avis récents, cela signifie qu’il peut être à temps partiel ou qu’il ne vend pas activement de l’immobilier (ou qu’il n’est tout simplement pas très occupé, ce qui n’est pas une bonne indication). Essayez également de savoir depuis combien de temps il travaille dans le secteur. Le fait qu’il soit nouveau ne signifie pas qu’il ne sera pas bon, mais il est très important de trouver un bon agent immobilier et, souvent, cela ne vient qu’avec l’expérience. Voici une excellente liste de questions à poser à un agent immobilier si vous allez interroger quelqu’un sans recommandation.

Attention : ÉVITEZ d’utiliser l’agent d’inscription ou de permettre une double représentation. Un agent d’inscription représente le vendeur et est obligé d’agir dans son meilleur intérêt. Il est légal pour cet agent de représenter également l’acheteur, auquel cas il fait signer à chaque partie un formulaire reconnaissant qu’il agit en votre nom. De toute évidence, il est impossible d’agir dans l’intérêt de deux parties opposées, et tout ce qu’ils font est d’être un courtier et de négocier un accord pour s’assurer qu’il soit conclu.

Toujours, toujours avoir un agent d’acheteur qui vous représente.

Étape 6 : Trouver une maison &Sous contrat

Trouver la bonne maison est évidemment la plus grande décision que vous prendrez lors de l’achat d’une maison. Si vous êtes préparé financièrement, que vous savez que vous vous engagez dans un prêt que vous pouvez vous permettre et que vous avez trouvé le bon agent immobilier pour vous aider à trouver une maison, alors vous êtes sur la bonne voie.

Une fois que vous avez trouvé « LA » maison, il est temps de faire une offre et d’être prêt à négocier. Les 3 composantes principales de la négociation sont :

1. Le prix d’achat – à quel prix vous êtes prêt à acheter la maison et à quel prix ils sont prêts à la vendre.
2. Crédits/concessions du vendeur – le vendeur va-t-il couvrir les frais de clôture pour vous
3. Date de clôture – à quelle vitesse allez-vous conclure

Tout le monde veut une bonne affaire dans l’immobilier et ne veut jamais payer trop cher, mais vous gagnez normalement soit un peu sur le prix d’achat OU les crédits du vendeur (votre normalement ne gagne pas les deux batailles). Comprenez que les crédits du vendeur proviennent de la ligne de fond du vendeur, ce qui explique pourquoi ils ne vous laisseront pas toujours gagner les deux batailles.

Votre agent immobilier vous aidera avec cela, mais il est important de connaître le total des frais de clôture estimés + la ventilation de l’acompte (de votre prêteur) afin que vous puissiez savoir combien (le cas échéant) de crédits du vendeur vous DEVEZ négocier.

Les contre-offres sont courantes dans ces scénarios et vous êtes officiellement sous contrat une fois que vous et le vendeur avez accepté les conditions.

Étape 7 : Verrouiller le taux. Inspection. Évaluation. Approbation du prêt

Une fois que vous êtes sous contrat, c’est parti pour les courses. Trouver la maison que vous voulez acheter peut être stressant, mais beaucoup de choses se passent entre le jour où vous signez le contrat et le jour où vous fermez.

Vous devez donner à un prêteur une copie du contrat exécuté immédiatement ; il travaillera sur certaines divulgations légales que vous devez signer, verrouillera votre taux d’intérêt et demandera tous les documents nécessaires pour soumettre votre prêt au souscripteur.

Votre agent immobilier vous aidera à organiser une inspection ; il s’agit d’un rapport que vous obtenez sur la maison pour vous assurer qu’elle ne présente aucun problème. Ce n’est pas une exigence pour obtenir un prêt hypothécaire, mais c’est quelque chose que tout le monde devrait obtenir lors de l’achat d’une maison.

Une fois que votre inspection revient claire, votre prêteur commandera l’évaluation pour déterminer la valeur de la maison. La maison doit être évaluée au prix d’achat (ou plus) pour pouvoir continuer. Si l’évaluation est inférieure, vous devrez probablement essayer de renégocier avec le vendeur, car la plupart des acheteurs ne veulent pas payer plus pour une maison que ce qu’elle vaut.

Une fois que l’évaluation, le titre de propriété et toutes les conditions finales de l’emprunteur dont l’assureur a besoin sont retournés, alors votre prêt est prêt pour l’APPROBATION FINALE !

Généralement, le processus de l’exécution du contrat à la clôture prend 30 à 40 jours. Il est possible de fermer plus rapidement, mais 35 jours est un délai confortable. Tout ce qui est inférieur à 30 jours signifie que vous serez probablement stressé tout au long du processus et qu’on vous demandera beaucoup en peu de temps.

Étape 8 : Fermeture de VOTRE maison

3 jours ouvrables avant la fermeture, votre prêteur est responsable de vous donner une divulgation de fermeture. Il s’agit du formulaire légal qui énumère les conditions finales de votre prêt, les paiements et les frais de clôture.

Après avoir pris connaissance de l’argent final dû à la clôture, vous planifierez un virement bancaire ou obtiendrez un chèque de banque à remettre à la société de titres/à l’avocat pour la clôture.

Le jour de la clôture, vous signerez environ 100 morceaux de papier ; il s’agit principalement de renonciations légales disant que vous réparerez les choses si quelque chose a été mal fait. Les éléments importants sont la déclaration de clôture, le billet ou l’instrument hypothécaire (le prêt que vous signez) et l’acte de fiducie/titre (qui vous donne la propriété de la maison).

Une fois que les documents sont signés, la société de titres envoie tout au prêteur et attend que le prêt soit financé. Normalement, cela peut prendre une heure ou deux, il n’est donc pas rare que vous quittiez un peu leur bureau (pour prendre une collation ou manger un repas), et au moment où cela est fait, vous êtes probablement prêt à recevoir les clés de votre NOUVELLE MAISON !

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