Pour gagner de l’argent, les banques doivent vendre des produits rentables et conserver ou accroître leur part de marché. Voici comment fonctionnent les banques :

• Les banques vendent des produits financiers aux clients. Il peut s’agir de prêts hypothécaires, de prêts, de comptes d’épargne et de cartes de crédit.
• Pour réaliser un bénéfice, votre banque doit prêter de l’argent à un taux plus élevé que celui qu’elle paie sur les comptes d’épargne qu’elle propose.
• Donc, par exemple, elle peut appliquer un taux d’intérêt de 4 % sur ses prêts hypothécaires aux acheteurs de maison, et payer 1 % d’intérêt sur son compte d’épargne. La différence entre les deux taux – 3 % – constitue son bénéfice.

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Comment les banques empêchent-elles tout le monde de retirer son argent en même temps ?

Il est possible que tous les épargnants veuillent retirer leur argent en même temps, auquel cas la banque devrait demander aux emprunteurs hypothécaires de rembourser leur argent immédiatement.

Dans ce cas, la banque pourrait potentiellement faire faillite, donc afin d’éviter ce scénario, les banques offrent des taux d’intérêt plus élevés aux épargnants qui sont prêts à placer leur argent sur un compte d’épargne avec un délai de préavis.

Si les épargnants veulent récupérer leur argent, ils doivent donner un préavis avant de pouvoir le retirer.

Protection des épargnants

Le film de 1946 It’s a Wonderful Life comporte une célèbre scène de bank run

Dans les cas extrêmes, le gouvernement peut intervenir pour s’assurer que l’ensemble du système bancaire ne s’effondre pas. Par exemple, en 2007, il semblait que Northern Rock pourrait devenir une victime de la crise bancaire mondiale.

Malgré les propos rassurants de la direction et du gouvernement, les clients ont commencé à assiéger la banque, demandant à retirer leurs économies. Ceux qui avaient des comptes à accès instantané avaient le droit de le faire.

La situation est devenue si grave – avec de longues files d’attente se formant devant les succursales des grandes banques – que le gouvernement est intervenu et a garanti qu’il protégerait tout argent détenu chez Northern Rock. Cela a permis de calmer les nerfs des épargnants.

Lorsque les épargnants essaient tous de retirer de l’argent en même temps, on parle de « ruée sur la banque ». Cela peut rapidement devenir très grave et affecter d’autres banques également.

Lire la suite : Conseils d’épargne pour ceux qui ont du mal à épargner

Comment les banques fixent les taux d’intérêt

Les banques peuvent également faire varier les taux qu’elles offrent aux clients afin d’augmenter la demande pour leurs produits, soit parce qu’elles ont de l’argent bon marché qu’elles veulent prêter, soit parce qu’elles veulent sous-estimer leurs concurrents et augmenter leur part de marché.

Dans ce cas, elles peuvent offrir un prêt hypothécaire à un taux inférieur à celui annoncé par leurs concurrents.

Les banques se prêtent entre elles (connu sous le nom de marché interbancaire) et le taux auquel elles peuvent emprunter de l’argent sur le marché de gros affecte également les taux d’intérêt qu’elles peuvent offrir aux clients.

Lire la suite : Ce que votre fournisseur de prêts hypothécaires ne vous dira pas

Vente croisée

Une fois que vous êtes devenu client d’une banque de détail (high street) ou d’une société de construction, vous pourriez leur acheter un autre produit, peut-être un prêt, une carte de crédit ou un compte commercial.

Il est moins cher et plus facile pour les banques de vendre des produits aux clients existants. Cette pratique est connue sous le nom de vente croisée.

En outre, les banques en savent plus sur votre situation financière, de sorte qu’elles peuvent adapter les offres qu’elles vous proposent en fonction des informations financières qu’elles détiennent déjà à votre sujet.

Frais supplémentaires

Les banques gagnent de l’argent avec les comptes courants en facturant des frais mensuels ou annuels, des frais de découvert et/ou des frais pour les transactions sur les comptes commerciaux.

Si vous prenez une carte de crédit, il se peut que vous deviez payer une cotisation annuelle pour ce privilège, et la banque gagnera également de l’argent en vous facturant des intérêts sur le solde de votre carte si vous ne le libérez pas chaque mois à une date précise.

Pour cette raison, il est important de lire les petits caractères et les conditions générales de tout produit financier que vous prenez.

Prix individuels

Les banques et les fournisseurs de cartes de crédit sont autorisés à offrir des taux différents à différents clients en fonction du risque qu’ils pensent que ce client peut présenter. Ainsi, si vous avez un bon dossier de gestion de votre argent et que vous n’avez pas fait défaut sur des prêts précédents, on peut vous proposer une offre plus compétitive que si vous n’aviez pas d’antécédents de crédit ou si vous n’aviez pas réussi à payer une facture de carte de crédit précédente.

Cela s’applique particulièrement au taux qui vous est proposé sur votre prêt hypothécaire, votre carte de crédit ou votre prêt personnel. Cela ne s’applique pas aux taux d’épargne.

Des taux d’épargne plus compétitifs ont tendance à être offerts aux clients qui investissent leur argent en ligne (car c’est moins cher à gérer pour la banque). Les banques ont également tendance à offrir des incitations aux clients qui sont prêts à immobiliser leur argent pendant un an ou plus (connus sous le nom de comptes à préavis ou obligations).

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Image d’illustration via la Banque d’Angleterre

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