Le calcul de la valeur nette et de la valeur nette liquide peut fournir deux instantanés précieux de la santé financière d’une personne. Les deux examinent ce que quelqu’un possède et ce qu’il doit. Les deux peuvent aider à mesurer comment quelqu’un progresse vers ses objectifs.

Mais alors que la valeur nette offre une vue plus panoramique – prenant en compte tous les actifs et tous les passifs – la valeur nette liquide réduit le champ d’action à la partie de la valeur nette d’une personne qui peut plus facilement être transformée en espèces.

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Pourquoi limiter la vue ?

Certaines personnes ne prennent jamais la peine d’examiner leurs finances sous l’un ou l’autre angle, ou bien elles ne regardent que la vue d’ensemble que représente la valeur nette. Suivre à la fois la valeur nette et la valeur nette liquide sur une base régulière peut être utile, cependant.

Voici quelques raisons pour lesquelles :

Elles peuvent fournir une mesure plus précise de la richesse. Lorsque les chiffres augmentent, c’est généralement un signe positif qu’un individu progresse financièrement. Et si les chiffres diminuent au fil du temps, cela pourrait signifier que cette personne doit faire des changements.

Il peut faire partie de la façon dont un prêteur détermine la capacité d’un emprunteur à prendre plus de dettes. Ceux qui ont une valeur nette plus élevée, mais surtout une valeur nette liquide plus élevée, peuvent obtenir de meilleures conditions ou des taux d’intérêt plus bas sur les prêts.

D’un autre côté, connaître à la fois leur valeur nette et leur valeur nette liquide peut aider les consommateurs à décider s’ils sont vraiment prêts à acheter une voiture ou une maison.

Si les chiffres ne sont pas excellents, on peut choisir d’attendre d’avoir plus d’argent en épargne ou de faire un plan pour rembourser plus de dettes de cartes de crédit.

Cela peut offrir une perspective plus réaliste des actifs par rapport aux dettes. Certaines personnes peuvent penser que porter un tas de dettes n’est pas grave, tant qu’elles ont des actifs importants (comme une maison ou un compte de retraite) pour compenser ces passifs lancinants (comme une dette de prêt étudiant ou des factures de carte de crédit).

Savoir leur valeur nette pourrait révéler que leur coussin n’est pas aussi confortable qu’ils le pensaient.

Et la compréhension de leur valeur nette liquide pourrait pousser ce point encore plus loin, en montrant combien d’argent est réellement disponible sur une base courante pour les factures ou les dépenses imprévues.

Pourquoi la valeur nette liquide est importante

Imaginez qu’une personne a besoin d’argent pour quelque chose d’important – une réparation majeure de la maison ou de la voiture, un voyage aux urgences ou le démarrage d’une nouvelle entreprise. Elle en a besoin maintenant… ou, du moins, dans les semaines ou les mois à venir. Où vont-ils trouver l’argent ?

Ils ne voudront peut-être pas envisager de vendre des choses comme leur maison, leur voiture, leur épargne-retraite, leur collection de cartes de baseball ou l’alliance de grand-mère, à moins que ce ne soit absolument nécessaire.

Ces types d’actifs peuvent être difficiles à convertir en espèces dans l’urgence – et il pourrait y avoir des conséquences s’ils décidaient de suivre cette voie.

Au lieu de cela, il peut être plus facile de puiser dans leurs « actifs liquides » plus importants, tels que les liquidités d’un compte chèque, d’épargne ou du marché monétaire, ou les équivalents de trésorerie, comme les actions et les obligations, les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse ou les fonds du marché monétaire.

Quel est le bon montant à garder disponible en actifs liquides ? C’est une question subjective. L’industrie financière désigne parfois une personne disposant d’au moins 1 million de dollars en espèces ou d’actifs pouvant être rapidement convertis en espèces comme une personne à valeur nette élevée – et cette personne peut généralement s’attendre à recevoir des services spéciaux, comme l’accès à des investissements exclusifs, de la part des banques et autres institutions financières.

Mais avoir juste assez pour couvrir trois à six mois de dépenses est un excellent point de départ. Cela pourrait empêcher une personne de prendre du retard dans le paiement de ses factures, de s’endetter sur sa carte de crédit et d’abîmer son pointage de crédit lorsqu’une dépense imprévue survient ou qu’une perte de revenu se produit. C’est pourquoi les professionnels de la finance exhortent souvent leurs clients à donner la priorité à la constitution d’un fonds d’urgence.

Et ceux qui surveillent leur valeur nette liquide peuvent avoir l’occasion de faire des ajustements à leurs propres conditions, au lieu de se précipiter. Ils peuvent toujours vendre leur collection de cartes de baseball s’ils sont prêts un jour, par exemple. Mais sans la pression, ils peuvent attendre jusqu’à ce qu’ils obtiennent le bon prix de la part du bon acheteur.

Calcul de la valeur nette liquide

Lorsque les propriétaires d’entreprise veulent une indication de la capacité de leur société à payer les dettes courantes sans avoir à vendre des stocks ou à obtenir un financement supplémentaire, ils peuvent examiner un « ratio de liquidité ».

Un « ratio rapide » (parfois appelé « ratio de test acide ») mesure la capacité d’une société à répondre à ses obligations à court terme en utilisant uniquement ses actifs les plus liquides. Il est déterminé en divisant tous les actifs à court terme de l’entreprise (équivalents de trésorerie, titres négociables et comptes débiteurs) par ses passifs à court terme.

Un résultat élevé du ratio est généralement un signe que l’entreprise est en bonne santé financière. Un ratio faible pourrait indiquer que l’entreprise pourrait avoir du mal à payer ses dettes.

Un particulier peut effectuer une analyse similaire. Sur un côté d’une feuille de papier, il peut énumérer tous ses actifs liquides – les espèces et les équivalents d’espèces sur lesquels il pourrait facilement et rapidement mettre la main s’il avait besoin d’argent.

Sur l’autre côté du papier, il énumérerait les dettes courantes – les factures de cartes de crédit, les paiements de prêts étudiants, les prêts non garantis, les dettes médicales, etc.

L’étape suivante consiste à additionner chaque liste et à soustraire les dettes des actifs. Leur valeur nette liquide est le montant qui leur resterait s’ils utilisaient leurs actifs liquides pour payer leurs passifs actuels.

Pour déterminer un ratio de liquidité personnel, ils peuvent diviser leurs actifs liquides par leurs dépenses mensuelles. Ce nombre peut aider à indiquer la capacité d’une personne à faire face aux dépenses régulières lorsqu’une dépense imprévue ou une perte d’emploi survient.

Par exemple, si une personne a 12 000 $ en actifs liquides et des dépenses mensuelles de 3 000 $, son ratio de liquidité est de 4. Cela indique qu’elle pourrait être en mesure d’utiliser ses actifs liquides pour gérer ses dépenses pendant environ quatre mois.

Améliorer la valeur nette liquide

Lorsque la valeur nette liquide d’une personne ou d’une famille n’est pas là où elle le souhaite, il y a quelques mesures qu’elle pourrait envisager de prendre :

– Si elle ne l’a pas déjà fait, elle pourrait vouloir créer un fonds d’urgence. Ils peuvent avoir à commencer petit – avec juste assez pour couvrir une facture inattendue ou deux. Mais avec du temps et de l’attention, le fonds pourrait devenir suffisamment important pour couvrir leurs frais pendant un certain temps en cas de perte d’emploi, de réduction de leurs heures de travail ou s’ils choisissent de prendre un congé sabbatique.

– Si possible, ils pourraient vouloir intensifier leurs efforts pour rembourser les soldes des cartes de crédit. Un plan de réduction de la dette, comme la méthode Debt Snowball, peut aider à cibler les  » mauvaises dettes  » (ou les dettes à taux d’intérêt élevé) pour les rembourser plus rapidement.

– S’ils aiment l’idée de garder plus d’argent sur le marché, ils pourraient vouloir inclure des investissements plus accessibles dans leur plan global. Les actions et les obligations, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB) peuvent être liquidés assez rapidement lorsqu’ils sont détenus en dehors d’un compte de retraite fiscalement avantageux. Mais il y a des avantages (la possibilité de faire fructifier l’argent plus rapidement qu’avec un investissement plus sûr, comme un compte d’épargne) et des inconvénients (volatilité, frais et impôts) à considérer avec ce choix.

La valeur nette et la valeur nette liquide d’un individu ne restent généralement pas statiques. La vie arrive, et les finances ont tendance à augmenter et à diminuer au fil des ans.

Cela peut faire du suivi et de la gestion à la fois de la vue d’ensemble et d’une vue plus étroite de sa richesse une partie précieuse du maintien de la santé financière globale.

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