Egy dolgot mindannyian tudunk a hitelpontszámunkról: Nem akarjuk, hogy csökkenjen.
Mivel a hitelezők ezt a három számjegyet használják a hitelképességünk értékeléséhez és a kamatlábaink meghatározásához, a pontszámunk pontvesztése több ezer dollárunkba kerülhet – vagy akár a hitelünkbe is kerülhet.
Ezért megkértük John Ulzheimert, a CreditSesame.com hitelszakértőjét, hogy emelje ki azt a maroknyi hitelkárosító tevékenységet, amit mindenképpen kerülni kell.
Bármit is tesz, próbáljon meg mindent megtenni, hogy ne:
1. Kihagyni a fizetéseket. Bár az az érdeke, hogy a kártyáját teljes egészében és időben kifizesse, a csekk egy hetes késéssel történő elküldése valószínűleg nem fog ártani a pontszámának. De 30 nap elteltével az óra ketyegni kezd. “Ha 30 nap késedelembe esik, ami egy teljes fizetési ciklusnak felel meg, akkor késedelmesnek minősül” – magyarázza Ulzheimer. “Ez megjelenik a hiteljelentésben, és tükröződik a pontszámodban, amíg ki nem fizeted.”
Amint kifizetted, azt mondja, “történelmi késedelemnek” számít, és nem olyan nagy ügy – hacsak nem voltál háromszor ennyi ideig késedelmes. “Abban a pillanatban, hogy elérte a 90 napot, minden tétnek vége. Ez jelentős késedelemnek számít, és hét évig a jelentésben marad, miután kifizette.”
2. Használja fel a rendelkezésre álló hitelét. Csak azért, mert 15 000 dollárnyi hitel áll rendelkezésedre, még nem jelenti azt, hogy 14 999 dollárt kell felhasználnod. Ulzheimer elmagyarázza, hogy a hitelkihasználtsági arányod (azaz, hogy a rendelkezésre álló hiteledből mennyit használsz fel), rendkívül befolyásoló tényező a pontszámod kiszámításakor. Minél kevesebbet használsz, annál jobb.
Míg néha azt tanácsolják a felelős hitelfelhasználóknak, hogy a hitelkeretük 30-50%-ánál tartsák a kihasználtságot, Ulzheimer rámutat, hogy valójában jobb, ha alacsonyabbra, 10%-ra törekszel. “Az ország legmagasabb, 780-as vagy annál magasabb hitelpontszámmal rendelkező embereinek átlagos kihasználtsága 7%” – mondja Ulzheimer. “És ez egyenesen a FICO-tól származik.”
3. Esküdj le a kártyákról örökre. Ha már volt egy rossz hitele (értsd: adóssága), érdemes megfontolnia, hogy széttépje a kártyáit. Ulzheimer szerint azonban próbáld meg visszafogni magad. “Ha hideg fejjel abbahagyod a kártyák használatát, és teljesen leállsz a hitelezéssel, akkor végül megszűnik a pontozás” – figyelmeztet. “Aztán, amikor vissza akarsz térni a piacra, és házat vagy autót akarsz venni, nehezebb lesz ezt megtenni a pontszámod hiánya miatt.”
Ha a kártyakibocsátók észreveszik, hogy nem használod a hitelkártyáidat, valóban csökkenthetik a hitelkeretedet, vagy bezárhatják a számládat. Ennek leküzdésére Ulzheimer azt javasolja, hogy találjon egy nem problémás módot a kártyák használatára. “Fizessen a legszükségesebb dolgokra, olyan dolgokra, amiket amúgy is ki kell fizetnie, majd a hónap végén fizesse ki az egyenleget” – javasolja. Bár a hitelezéstől való rövid szüneteltetés nem jelenti a világ végét – teszi hozzá -, nem szabad elvárni, hogy öt év kihagyás után is nyitva legyenek a kártyák.
4. Korlátozza magát egy kártyára. Amellett, hogy a kártya elvesztése, ellopása vagy visszautasítása esetén tartalék nélkül marad, az, hogy csak egy kártyája van, károsan hathat a hitelpontszámára. Mindez a bosszantó kihasználtsági aránynak köszönhető – Ulzheimer teljes magyarázatát itt olvashatja el.
5. Zárd le a legmagasabb limitű kártyádat. Csapj le egy másikat a kihasználtsági arányra. Ha például van egy 15 000 dolláros limitű kártyád, és egy 5000 dolláros limitű kártyán 2000 dolláros egyenleget tartasz, akkor 20 000 dollárnyi rendelkezésre álló hiteled van, és az arányod kényelmes 10%. Ha bezárja a 15 000 dolláros kártyát, a rendelkezésre álló hitele 5000 dollárra csökken, az arány pedig 40%-ra emelkedik.
“Ha be akar zárni egy kártyát, rendben van” – mondja Ulzheimer. “De legyen tisztában azzal, hogy ezzel csökkenti a limitjét. Soha nem zárnék be egy ilyen kártyát, mielőtt elmennék és igényelnék valamit, például egy jelzáloghitelt – több kamatot fizethetsz azért, amit épp most tettél.”
6. Maradj el az adóval. A borzalmas dolgok közé tartozik, ami történhet, ha nem fizeted be az adódat, az az, hogy a hanyagságod tönkreteheti a hitelpontszámodat. Ez azért van, mert az IRS lépéseket tehet ellened – például zálogjogot (ami egyszerűen követelés) helyezhet el az ingatlanodon, vagy kisajátíthatja a fizetésedet -, ami végül közhírré válik.”
“A hitelinformációs ügynökségek felveszik az ilyen jellegű jelentéseket” – figyelmeztet Ulzheimer. “Az adózálogjog jelentős késedelemnek számít, de nem ugyanazt a hétéves szabályt követi, mint más jelentős késedelmek. Egy kifizetetlen zálogjog addig marad a jelentésben, amíg ki nem fizetik, plusz hét évvel a feloldása után”. És ne feledje:
7. Adja el otthonát rövidre eladással. Ulzheimer rámutat, hogy 10 évvel ezelőtt ez talán nem jelentett volna gondot, de a 2008-as pénzügyi összeomlás után sok lakástulajdonos rövidre eladással rendelkezett a rossz jelzáloghitelekről. “A short sale alapvetően egy elszámolás” – magyarázza. “A jelzáloghitelező beleegyezett, hogy a teljes tartozásnál kevesebbet fogad el, és kiengedi Önt az otthonából. Ez egyezségként jelenik meg a hiteleiben, ami jelentős késedelemnek számít, és hét évig jelenik meg.”
Sőt, egyes államokban a hitelező a short sale után a lakástulajdonost a fennmaradó pénzösszegért is megkeresheti, és ezt a pénzt kifizetetlen egyenlegként jelentheti a hitelinformációs irodáknak. Az erre való képességet “visszkereseti jognak” nevezik, és ez államfüggő – a nem visszkereseti joggal rendelkező államokban ez nem történhet meg. “Legalábbis”, mondja Ulzheimer, “értsd meg, mibe keveredsz, amikor a short sales-ről beszélsz.”
8. Használd ki a plázában a több kártyás ajánlatokat. “Vásárláskor a 15%-os kedvezmény egy új kártya megnyitásáért elég meggyőző, de ez a hitel igénylésének nem túl kifinomult módja” – magyarázza Ulzheimer. “Amikor beleegyezel a kártyába, és a pénztáros megkapja az adataidat, valójában a hiteljelentést futtatják le.” Amikor egy potenciális kibocsátó – akár a kedvenc üzletedről van szó, akár nem – ilyen módon belenéz a jelentésedbe, azt “kemény vizsgálatnak” nevezik, és ez hatással van a hitelképességedre. Míg az alkalmi kemény lekérdezés általában csak néhány ponttal rontja a pontszámát, és általában csak a három jelentésből egy jelenik meg, egy maroknyi kemény lekérdezés rövid időn belül (mondjuk a bevásárlástól terhes ünnepi szezonban) bármilyen hatással jár.
Még fontosabb, teszi hozzá, hogy egy maréknyi új kártya megnyitása csökkenti a hitele átlagos életkorát azáltal, hogy ezeket az új, rövidebb hiteléletszakaszokat beleszámítja a teljes hitele hosszába – és minél régebbi a hitele, annál jobb, egyszerűen azért, mert a hosszabb hiteltörténet sokkal több információt ad a hitelezőknek arról, hogy milyen hitelfelvevő lesz Önből. “Az emberek mindig a hitelkérelmekről beszélnek, de a számláid átlagos életkora sokkal fontosabb” – mondja Ulzheimer. “Ha folyamatosan új számlákat veszel fel, akkor mindig fiatal lesz a hitelkártyád életkora.”
9. Írj társaláírást valaki más hitelére. Ulzheimer szerint más hitelét társaláírni “talán a világ legrosszabb ötlete. A bank nem véletlenül kér társaláírót – megállapította, hogy az illető egyedül nem hitelképes. Ha Ön társaláíró, azonnal felelőssé válik az illető adósságáért, ami megjelenik az Ön hiteljelentésében. Ezután, amikor Ön hitelt igényel, a hitelező figyelembe veszi a másik személyét.”
Még ha a másik személy fizeti is a részleteket, ez a tartozás az Ön felelősségének minősül – és ha ő nem fizeti tovább a részleteket, Öntől is elvárják, hogy teljesítse azokat. “Soha nem tanácsolnám senkinek, hogy társaláírjon hitelért, még házasságban sem” – mondja Ulzheimer. “Hacsak nincs szükség két jövedelemre a jelzáloghitelhez, nincs rá szükség.”