Az orvosi ellátásból származó magas számlák megdöbbentő terhet jelentenek a fogyasztók számára. Csak a legjobb egészségbiztosítások fedezik az összes költséget, így azok, akiknek egészségügyi ellátásra van szükségük, azon tűnődnek, honnan lesz pénzük a fennmaradó számlák kifizetésére.
Nagyjából 137 millió amerikainak van orvosi tartozása; közülük 28%-nak 10 000 dollárral vagy annál többel tartozik. A telefonhívás vagy levél, amely arról értesíti Önt, hogy számláját behajtásra küldték, csak fokozza a szorongást és a nyomást. A Consumer Finance Protection Bureau 2020 márciusában arról számolt be, hogy a behajtás alatt álló tartozások 52%-a orvosi számla.
Az orvosi tartozások miatti trauma jelentős. Jessica Bielenbergnek a Washingtoni Egyetem Közegészségügyi Iskolája számára végzett tanulmánya közvetlen kapcsolatot vont Seattle térségében az orvosi adósságok, a lakhatás bizonytalansága és a hajléktalanság között – mindezt a COVID-19 járvány súlyosbította.
A szomorú valóság az, hogy sem az adósság, sem a behajtására irányuló erőfeszítések nem tűnnek el. Csak ne essünk pánikba. A kórházak vagy az egészségügyi szolgáltatók együttműködnek önnel. Még a nagyobb orvosi számlákról is lehet tárgyalni, és a krónikus egészségügyi problémák költségei különböző segélyprogramokon keresztül kezelhetők.
A rendszer működésének megismerése és az orvosi számlákhoz szükséges pénzügyi segítség igénylése megmentheti Önt az anyagi csődtől. Fontos, hogy ne meneküljünk az adósság elől. Magyarázza el helyzetét a kórháznak vagy az egészségügyi szolgáltatónak abban a reményben, hogy olyan egyezséget tud kidolgozni, amelyet megengedhet magának.
Vegye komolyan a helyzetet. Az orvosi adósság a vezető oka a csődnek Amerikában, és az orvosi adósságból eredő jogi komplikációk súlyosan befolyásolhatják az Ön és családja pénzügyi jólétét.
A biztosítás nem fedez mindent
A legnagyobb hiba, amit bármelyikünk elkövethet, amikor orvosi számlákról van szó, az, hogy azt feltételezzük, hogy a biztosítás minden fillért fedez egy nagyobb orvosi kiadásból. Ritka kivételektől eltekintve, ez nem így van.
Tanulmányozza és értse meg a biztosítási fedezetét. Kérjen magyarázatot az ellátásokról (EOB). Az eljárás előtt hívja fel a biztosítótársaságát, hogy biztosan megértse, mit fizet a biztosító, és mit kell fizetnie.
A Healthcare Bluebook egy online szolgáltatás, amely lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy felmérjék az orvosi eljárások tisztességes árát a lakóhelyükön.
A kórházzal beszélve kérdezze meg, hogy jogosult-e a “pénzügyi segítségnyújtási irányelvre”, más néven “jótékonysági ellátásra”. Ha a jövedelme alapján jogosult a programra, a számlákat jelentősen csökkenthetik – vagy teljesen elengedhetik. A nonprofit kórházaknak törvény írja elő, hogy rendelkezzenek ilyen programokkal. Még ha nem is jogosult erre, megpróbálhatja lealkudni az árat.
A fontos kifejezések használata segítheti az ügyét. Megkérdezheti, hogy az eljárásért a “chargemaster rate” díjat számolták-e fel Önnek. Ez az a teljes költség, amelyet a kórházak a biztosítókkal szemben alkalmaznak, olyan költségek, amelyeket gyakran csökkentenek. Kérdezze meg a kórházat, hogy a biztosítótársaságoknak vagy a Medicare-nek adott alacsonyabb díjat fizetheti-e.
Az orvosi számlákkal és az orvosi számlák behajtásával kapcsolatban a tudás hatalom.
Az orvosi számlák egészségbiztosítás nélkül
Ha hosszú ideje kapcsolatban áll az orvosával, próbáljon közvetlenül vele tárgyalni a költségek csökkentése vagy egy fizetési terv kidolgozása érdekében. Ha kórházi költségekről van szó, kérjen minden díjat a számlázó irodától. Minden részletre kiterjedő ellenőrzéssel lehet a legjobban védekezni a becsületes tévedések vagy a nyílt csalás ellen. Ne féljen megtámadni a váratlan díjakat.
AMedicaid egy szövetségi/állami program, amely az alacsony jövedelmű embereket és családokat segíti. Ha jogosult rá, használja ki az előnyeit. Végül, egyes államok megkövetelik a kórházaktól, hogy jövedelemtől függetlenül kedvezményeket nyújtsanak a nem biztosított betegeknek. Egyes kórházak és orvosi csoportok elkülönített pénzeszközöket tartanak fenn olyan személyek számára, akik nem jogosultak más típusú támogatásra.
Kórházi számlák egészségbiztosítással
Gondosan olvassa át újra a biztosítási kötvényét; forduljon biztosítási ügynökéhez, ha úgy gondolja, hogy a számlán szereplő díjakat fedezni kellene. Ha biztos abban, hogy a költségtérítést meg kellene kapnia, vagy hogy az orvosának vagy a kórháznak az egészségügyi szolgáltatónak kellene fizetnie, időben nyújtson be fellebbezést, mivel a legtöbb biztosító korlátozza az ellátások megkérdőjelezésére rendelkezésre álló időt. Ez gyakran csak 30 vagy 60 nap.
Készüljön fel az elutasításokra és a késedelmekre, és ügyeljen arra, hogy minden telefonhívásról és levelezésről nyilvántartást vezessen. Így, ha végül hivatalos panaszt kell benyújtania az állam biztosítási bizottságához, vagy kapcsolatba kell lépnie egy fogyasztóvédelmi ügyvéddel, pontos feljegyzésekkel rendelkezik.
Tudatában kell lennie annak, hogy a végén lehet, hogy mégis ki kell fizetnie a számlát.
Az orvosi adósság és a hitelpontszám
Egyetlen behajtott orvosi tartozás akár 100 ponttal is ronthatja a hitelpontszámát. Ha a tartozás kifizetetlenként jelenik meg a hiteljelentésben, akár hét évbe is beletelhet, mire eltűnik.
A “jó” hír: A hitelinformációs irodák (Experian, TransUnion és Equifax) 2017-ben úgy döntöttek, hogy amint kifizeti az orvosi számlát, az lekerül a hiteljelentéséről. És úgy döntöttek, hogy 180 napos várakozási időt határoznak meg, mielőtt az orvosi tartozás szerepelne a hiteljelentésben.
De még egyébként makulátlan hitelképesség esetén is, a kifizetetlen orvosi tartozás megakadályozhatja, hogy a legjobb lehetőségeket kapja az új hitelekre, ami plusz pénzébe kerül a kamatok miatt.
Az orvosi tartozás rendezésével elkerülheti a hitelére gyakorolt negatív következményeket, amint megkapja a számlát. Bármilyen kérdéssel forduljon a szolgáltatójához vagy egy adósságszakértőhöz, és oldja meg az ügyet a lehető leggyorsabban.
Az NPR 2020-ban egy havi sorozatot indított a meglepő és drága orvosi számlákról, és arról, hogy mi kellett ahhoz, hogy csökkentse azokat. Augusztusi története egy coloradói férfiról szólt, akinek vakbélműtétre volt szüksége, majd egy vérrög miatt utóműtéten esett át. Az első kórházi számla 80 232 dollár volt – és nem volt egészségbiztosítása. Hosszas huzavona után, amely magában foglalta a panasz benyújtását és több hónapos telefonhívásokat, a kórház 22 304 dollárra csökkentette a számlát.
Ha nem tesz lépéseket az orvosi tartozás rendezése érdekében, a számla behajtásra kerül. Az orvosi tartozások behajtása hihetetlenül gyakori.
Ha aggódik, hogy az orvosi tartozás árt a hitelképességének, ellenőrizze a hitelpontszámát. A törvény garantálja, hogy évente egy hiteljelentést kaphat mindhárom nagy hitelinformációs irodától. A COVID-járvány idején azonban a fogyasztók 2021. április végéig hetente ellenőrizhetik.
A számlákat akkor is behajtásra küldhetik, ha fizet
A nagy összegű orvosi számlák kifizetése nem garantálja, hogy elkerülheti a behajtást. Azok, akik maguktól úgy döntenek, hogy csak a számla egy részét fizetik ki, a számlát behajtásra küldhetik. Ugyanez vonatkozik azokra is, akik nem fizetnek időben
Fontos, hogy beszéljen a szolgáltatóval vagy a kórházzal, ha nem tudja kifizetni a teljes összeget. A szolgáltatók általában beállítanak egy fizetési játékot, de mindenképpen írásba kell foglalni. Egyes kórházak – köztük a Cleveland Clinic – megállapodásokat kötöttek bizonyos bankokkal, amelyek két vagy három évre elosztják a kifizetéseket kamatmentesen, feltéve, hogy a kifizetéseket időben teljesítik.
A szolgáltatóval való kommunikáció kulcsfontosságú a kifizetések megfizethetővé tételéhez és a behajtások elkerüléséhez.
Hogyan fizesse ki az orvosi tartozást
Az orvosi számlákat úgy kezelje, mint bármely más tartozást: Őszintén és felelősségteljesen. A szakértők azt tanácsolják, hogy először a jelzálog- és hitelkártyaszámlákat fizesse ki, de ne hagyja figyelmen kívül az orvosi számlákat sem.
Döntsön egy tervet, beszéljen orvosával vagy a kórházzal, majd időben teljesítse a megbeszélt részleteket. Szinte minden kórház együttműködik egy becsületes fogyasztóval.
Ha a számla megterhelővé vagy terhessé válik, ne féljen felemelni a szavát és kiállni saját maga mellett. Egy megközelítés, amelyet érdemes elkerülni, vagy csak a legvégső esetben alkalmazni: Az orvosi számlák hitelkártyára terhelése. Ez a magas hitelkártya-kamatok által táplált spirálhoz vezethet.
Jinnifer Ortquist, aki a Michigan State University Extension pénzkezelési oktatásával foglalkozik, hangsúlyozza a számlák és a szolgáltatás dátumának ellenőrzésének fontosságát.
“Bonyolult szolgáltatások esetén kérjen tételes számlát a szolgáltatójától, hogy lássa, mennyit számoltak fel Önnek az egyes szolgáltatásokért” – írja az interneten az orvosi adósságok kezeléséről. “Győződjön meg arról is, hogy az orvosi szolgáltatások benyújtásra kerültek-e a biztosítótársaságához.”
Ortquist hangsúlyozza, hogy széles körű dokumentációt kell vezetni, írásos értesítést kell küldeni a szolgáltatónak az összes vonatkozó nyilvántartás másolatával (beleértve a hitelkártya-kivonatokat és a biztosítási EOB-kat), és a vitát tértivevényes ajánlott levélben kell elküldeni, hogy bizonyítani tudja, hogy a levelet megkapta.
Azt tanácsolja, hogy gyorsan reagáljon a számlákra, és amilyen gyorsan csak tud, fizesse ki, amit tud, és amivel tartozik.
“Ha megerősítette, hogy tartozik a számlával, ellenőrizze, hogy a biztosító milyen részt fizet (ha fizet), és próbálja meg azonnal kifizetni a részét” – írja Ortquist. “Ne feledje, ha nem fizeti ki időben, és átkerül a behajtásra, az negatívan befolyásolhatja a hitelpontszámát. Abban az esetben, ha úgy dönt, hogy vitatja a számlát, győződjön meg róla, hogy ezt azonnal megteszi.”
Az orvosi tartozás rendezése
Az orvosi tartozás rendezésének lehetősége a tartozás összegénél kevesebbért van. Ez munkát igényel, de egy nonprofit hiteltanácsadó, egy tapasztalt adósságszakértő vagy egy professzionális adósságrendező cég segíthet.
Az orvosi adósság rendezése hasonló módon történik, mint bármely más adósság rendezése. Ön vagy valaki, aki az Ön nevében dolgozik, felveszi a kapcsolatot az orvossal, a kórházzal vagy a behajtó céggel, hogy egy mindkét fél számára elfogadható összegről tárgyaljanak. A szakértők azt tanácsolják, hogy ezt a rendezési folyamatot a lehető leghamarabb kezdje meg, lehetőleg még azelőtt, hogy a tartozás átkerülne egy behajtó céghez, amely nem biztos, hogy annyira motivált a rendezésre, mint az orvos vagy a kórház.
Ne féljen a behajtó cégekkel való foglalkozástól. Egy őszinte és magabiztos megközelítés olyan tárgyalásos megállapodáshoz vezethet, amely mindenkinek megfelel.
Az orvosi számlák elengedése
Ha igazolhatóan nehéz helyzetben van, például olyan rokkantság miatt, amely megakadályozza a munkavégzésben, kérheti az orvosi számlák elengedését. Ebben az esetben Ön kérvényezi a szolgáltatótól a tartozás teljes elengedését.
A szolgáltatója bizonyítani szeretné, hogy adóbevallás és írásos dokumentáció formájában bizonyítani tudja, hogy nincs módja az orvosi számlák kifizetésére. Olyan nonprofit szervezetekhez is fordulhat, mint a PAN Foundation és a CancerCare, hogy segítsenek az orvosi számlák kifizetésében.
Hitelkártya használata az adósság kifizetésére
A hitelkártya használata az orvosi adósságok kifizetésére a legvégső esetben a legvégső megoldás.
A hitelkártyák magas kamatokat számítanak fel. Az orvosi adósságok ritkán számítanak fel kamatot. Továbbá, amint a tartozás átkerül az orvosi adósságról a hitelkártyára, a fogyasztók számára az orvosi adósságok esetében biztosított védelem megszűnik. Az adósság kizárólag hitelkártyaadóssággá válik. A hitelkártyára átvitt orvosi adósság a hitelezők számára “rendes” adósságnak tűnik. Próbáljon meg a hitelezővel fizetési tervet kidolgozni a hitelkártya használata helyett.
A hitelkártyát csak akkor használja orvosi adósságok konszolidálására, ha a hitelkártyaszámlákat azonnal tudja fizetni. Ha nem tudja, először beszélje meg, hogy az egészségügyi szolgáltató kínálhat-e kamatmentes fizetési tervet, ami kezelhetőbb lenne, mint a kamatot felhalmozó hitelkártya-tartozás.
Néhány beteg az orvosi hitelkártyák használata mellett dönt, amelyek olyanok, mint a hagyományos kártyák, de kizárólag orvosi kiadásokra szolgálnak. Az igénylőlapok néha az orvosi rendelőkben kaphatók.
Mielőtt orvosi kártyát igényelne, különösen olyat, amelyik azt hirdeti, hogy nincs egyenlegkamat, gondosan nézze át a feltételeket. Valószínűleg rá fog jönni, hogy a kamatmentes türelmi idő néhány hónap múlva lejár, és az ezt követően felszámított kamatláb meglehetősen magas.
Egészségügyi számlaügyvéd igénybevétele
Az egészségügyi számla- vagy betegügyvédek olyan emberek, akik értik az egészségügyi ellátórendszert, elmagyarázzák Önnek, és tárgyalnak az Ön érdekében. Ha Önt túlterheli a rendszer bonyolultsága, vagy egyszerűen nincs ideje kibogarászni az orvosi számlákat vagy a javasolt díjakat, az ügyvédek időt és valószínűleg pénzt takaríthatnak meg.
A betegjogi ügyvédek gyakran azokra az eljárásokra összpontosítanak, amelyeket Ön fontolgat vagy amelyeken éppen átesik, míg a számlajogi ügyvédek segíthetnek a számlák áttekintésében, elemzésében és fellebbezésében.
Egy egészségügyi ellátásban jártas rokona segíthet, de az ügyvédek gyakran díjat számítanak fel. Egyes egyházak és nonprofit szervezetek is nyújtanak ügyvédi segítséget.
Ha már kapott egy orvosi számlát, és segítségre van szüksége a kezelhetetlen költségek miatt, érdemes felfogadnia egy számlázási ügyvédet. Ha kórházban kapott kezelést, kérdezze meg, hogy az intézménynek van-e alkalmazottai között védőügyvéd. Ha nem, fontolja meg egy olyan ügyvéd felfogadását, akiről tudja, hogy az Ön érdekeit tartja szem előtt.
Az ügyvédek több száz vagy akár több ezer dollárt is megspórolhatnak Önnek. Egyesek óradíjért dolgoznak, mások a megspórolt pénz egy százalékát – általában 25-35%-át – számítják fel. Néhányan ennél kevesebbet is felszámítanak. A National Association of Healthcare Advocacy Consultants vagy az Alliance of Claims Assistance Professionals (Követeléssegítő Szakemberek Szövetsége) szervezethez fordulva találhat ilyeneket.