Ha olvastál már személyes pénzügyi tanácsokat, akkor tudod, hogy van egy egyszerű szabály, amely újra és újra felmerül: Szükséged van egy költségvetésre. A költségvetés egy útiterv arról, hogy hova menjen a pénzed, hogy a nehezen megkeresett jövedelmedet a hasznodra fordíthasd. A költségvetés feladatot jelöl ki a pénzednek, és kiadási korlátokat határoz meg bizonyos kiadásokra, hogy felelősségteljesen tudj bánni a pénzeddel.

A személyre szabott költségvetés elkészítése elengedhetetlen a helyes költési szokások kialakításához, a pénz hosszú távú félretételéhez és annak biztosításához, hogy a bankszámláján lévő pénz oda kerüljön, ahová kell. De hogyan kell költségvetést készíteni?

Az első költségvetés elkészítése bonyolultnak tűnhet, de ez a Költségvetés 101 cikk végigvezet a folyamat minden lépésén. Megtanulod, hogyan kell költségvetést készíteni, hogyan kerüld el a gyakori költségvetési hibákat, és hogyan biztosíthatod, hogy a költségvetésed olyan legyen, amit valóban be is tudsz tartani.

Vágj bele, kezdj bele, és tervezz olyan költségvetést, amiből pillanatok alatt meg tudsz élni.

Meghatározni, hogy miért akar költségvetést

Felmérések szerint a háztartásoknak csak körülbelül egyharmada él szigorú költségvetés szerint. Azzal, hogy a költségvetés mellett döntesz, egy kiválasztott kisebbséghez csatlakozol — és a döntésed kifizetődő lesz. A költségvetéssel élők majdnem kétszer nagyobb valószínűséggel számolnak be arról, hogy nincsenek pénzügyi gondjaik a költekezőkhöz képest, és kisebb valószínűséggel élnek fizetésből fizetésbe, vagy küzdenek a pénzügyeikkel.

Míg a költségvetés készítése mindig nagyszerű döntés, jó, ha már a folyamat megkezdése előtt meghatározza céljait, mivel a költségvetés készítésének okai befolyásolhatják a folyamat során hozott döntéseket. A költségvetés készítésének gyakori okai közé tartoznak:

• Megtalálni a módját annak, hogy több pénzt takarítson meg
• A túlköltekezés csökkentése a problémás területeken
• Pároknak a pénzzel kapcsolatos viták megszüntetése
• Meggyőződni arról, hogy a kiadások tükrözik a céljait és az értékeit
• Törni a fizetési csekket…a fizetéstől a fizetésig ciklusból
• Kerüld el, hogy olyan pénzt költs, amid nincs
• Lépj ki az adósságból
• Maradj a hosszú távú pénzügyi célok felé vezető úton

Míg butaságnak tűnhet, hogy a motivációdra gondolsz, a pszichológia nagy szerepet játszik abban, ahogyan a pénzzel bánunk. A Marylandi Egyetem költségvetéssel kapcsolatos kutatása kimutatta, hogy a költségvetés készítésének folyamata nagyobb valószínűséggel teszi lehetővé a célok elérését, mivel a számok kidolgozásának folyamata érzelmi befektetést eredményez, fokozza a motivációt, és elriasztja a csalástól.

Mélyrehatóan vizsgálja meg a jelenlegi költési szokásait

Mielőtt reális költségvetést készíthetne, tudnia kell, milyenek a jelenlegi költési szokásai. Ha a költségvetésed nem reális, akkor az nem több, mint egy kívánságlista.

Addig nem tudhatod, hogy a költségvetésed reális-e, amíg nincs elképzelésed arról, hogy jelenleg mire megy el a pénzed. A legtöbb szakértő azt javasolja, hogy körülbelül 30 napig kövesse nyomon a kiadásait, hogy tiszta képet kapjon a költekezésről. A kiadások nyomon követésének néhány módja van:

• Írja be a kiadásait egy táblázatba vagy jegyzetfüzetbe: Valahányszor vásárol, írja le vagy írja be egy táblázatba. Ez a legpraktikusabb megközelítés, de időigényes lehet, és előfordulhat, hogy elfelejti a kiadásokat, ha nem írja be azonnal. Segít, ha megőrzi a nyugtákat.
• Használjon alkalmazást: Az olyan alkalmazások, mint a Mint, a Dollarbird és a PocketGuard megkönnyítik a kiadások nyomon követését a hitelkártyák és a bankszámlák összekapcsolásával. Kapcsolja össze az összes számlát, és győződjön meg arról, hogy minden vásárlás helyesen van megjelölve, hogy pontos értékelést kapjon.
• Használja a kimutatásait: A hitelkártya- és bankszámlakivonatok segíthetnek a kiadások nyomon követésében, bár ez a megközelítés kevésbé valószínű, hogy részletes eredményeket hoz, mivel előfordulhat, hogy nem emlékszik arra, hogy egy adott tranzakció mire szólt. Mégis, ha azonnal el akarja kezdeni a költségvetést, egy-két hónapos régi kimutatások áttekintésével egy nagy képet kaphat, amelyet kiindulópontként használhat.

A fogyasztói pénzügyi ismeretekkel kapcsolatos felmérésekre válaszoló amerikaiak kevesebb mint fele jelezte, hogy még “valamennyire is jól tudja”, hogy mit költ élelmiszerre, lakhatásra, szórakozásra és más alapvető kiadásokra – így a költségvetési folyamat része kell, hogy legyen annak kitalálása, hogy hová megy a pénze.

Használjon naptárat a szabálytalan kiadások lefüleléséhez

Míg a kiadások nyomon követése megmutatja, hogy hová megy a pénz a mindennapokban, a költségvetésnek figyelembe kell vennie a szabálytalan kiadásokra, például az ünnepekre és a születésnapokra szánt forrásokat is.

Az amerikaiak, akik az ünnepi költségek fedezésére hitelt vettek fel, több mint 1000 dollárnyi új adósságot vettek fel a 2017-es szezonban – derül ki a Magnify Money felméréséből. A kölcsönfelvevők fele még legalább három hónappal később is törlesztette az ünnepi adósságot. Ha egész évben költségvetést készítesz, soha többé nem fogsz ünnepi adósságba kerülni. Néhány szabálytalan kiadás a költségvetésedben lehet:

• Karácsony, hanuka vagy más ajándékozós ünnepek
• Szülinapok
• Éves autóvizsgálatok és regisztrációk
• Éves nyaralások
• Ingatlanadó
• Szakmai díjak
• Éves biztosítási díjak
• Éves orvosi vizsgálatok, beleértve az állatorvosi vizsgálatokat is

A naptárad és a korábbi hitelkártya-kivonatok segítenek listát készíteni az év során felmerülő kiadásokról.

Adja össze az összes bevételét

A költségvetés készítése arról szól, hogy a lehető legjobban használja fel a bevételeit, ezért tudnia kell, hogy mennyi pénz érkezik be. Vegye figyelembe az összes forrásból származó jövedelmet, beleértve:

• Bérjövedelem
• Mellékmunkából származó pénz
• Tartásdíj és/vagy gyerektartás
• Üzleti jövedelem
• Befektetésekből származó jövedelem

Ha a jövedelme változó, az egyik legjobb költségvetési megközelítés az, ha fizetést fizet magának. Ez azt jelenti, hogy eldöntesz egy havi “fizetést”, ami alapján megtervezed a költségvetésedet, és amikor plusz pénz érkezik, félreteszed arra az esetre, ha később rossz hónapod lenne. A havi jövedelem, amelyet fizetésként választasz, alapulhat azon, amit átlagosan keresel, vagy azon, amit jellemzően egy rossz hónapban keresnél, ha nagyobb párnát szeretnél építeni, és csökkenteni a túlköltekezés kockázatát.

A rendszertelen jövedelemmel rendelkezők élhetnek az előző havi jövedelmükből is, minden hónapban frissítve a költségvetésüket az előző hónapban szerzett jövedelmük alapján — ez azonban munkaigényesebb megközelítés.

Kijelölje személyes pénzügyi céljait

A legtöbb ember, aki költségvetést készít, azért teszi ezt, mert többet szeretne elérni a pénzével. Ez általában olyan hosszú távú pénzügyi célok elérését jelenti, mint például:

• Megtakarítás a nyugdíjra
• Vészhelyzeti alap létrehozása
• Házvásárlás
• Új jármű készpénzes megvásárlása
• Törleszteni az adósságot
• Megtakarítás az egyetemre
• Takarítás nyaralásra vagy más nagyobb vásárlásra

Mikor célokat tűz ki, a költségvetésedet a célok eléréséhez igazíthatod azáltal, hogy eldöntöd, mennyit kell félretenned az egyes célok eléréséhez. A célok kitűzése többszörösen kimutatták már tanulmányok, hogy növeli a motivációt és az eredményességet. Ahhoz, hogy hatékony legyen, a céljainak:

• Konkrétnak kell lenniük: a “spórolj egy házra” helyett a célod legyen “takaríts meg 100 000 dollárt az előlegre”.
• Tartalmazzon határidőket: Mikor akarja megvenni azt a házat, vagy új autót venni, vagy nyugdíjba menni, vagy főiskolára küldeni a gyerekeit? Tűzz ki egy céldátumot, ameddig el kell érned a célodat.

A célok meghatározása a költségvetés készítésének legfontosabb része. Ha nem használja a költségvetést arra, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a célok elérésére törekszik, akkor csak a kiadások átcsoportosítását végzi, és a végén még mindig nem lesz mit felmutatnia a pénzéből.

Döntse el, mennyit kell megtakarítania

Ha már megvan a pénzügyi célja, döntse el, hogy az egyes célok eléréséhez mennyit kell megtakarítania. Ha öt éven belül 100 000 dollárt akarsz egy ház előlegére, akkor havi 1666 dollárt kell megtakarítanod. Ha jövőre 1000 dolláros vésztartalékot szeretne létrehozni, akkor havonta 83,33 dollárt takarítson meg. Ha az év végére 5000 dollárnyi adósságot szeretne 10%-os kamat mellett visszafizetni, akkor havi 440 dollárt fizessen be.

Nehéz lehet tudni, hogy mennyit kell félretenni a nagy célokra, például a főiskolára, a házra vagy a nyugdíjra. Nézd meg ezeket az útmutatókat segítségül:

• Mennyit tegyél félre a nyugdíjra
• Hány házat engedhetsz meg magadnak
• Mennyit tegyél félre az egyetemre

Minél pontosabban tudod megmondani, hogy az egyes célokra mennyit kell szánnod, annál valószínűbb, hogy el is éred azokat. De ha nem akarod végigcsinálni ezt az egész gyakorlatot, válassz egy rövidebb utat, és készíts egy olyan tervet, hogy a jövedelmed legalább 20%-át megtakarítod. A 15%-ot fordíthatja nyugdíjcélú megtakarításokra, a többit pedig más célokra.

Tervezzen meg egy háztartási megbeszélést

Ha egyedülálló, nem kell aggódnia amiatt, hogy más is beszálljon a dologba. De ha van élettársa, a költségvetés készítése csapatmunka.

A pénz a párkapcsolati stressz egyik fő oka: a SunTrust Bank felmérésében a párok 35%-a a pénzt jelölte meg a stressz okaként. Ha nem vagytok egy hullámhosszon, a költségvetésre irányuló próbálkozásaitok meghiúsulhatnak, amikor a házastársad elmegy a bevásárlóközpontba, vagy elpazarolja a Super Bowl-jegyeket — és ez biztosan viszályt okozhat.

Nélkülözhetetlen, hogy külön pénzügyeket tartsatok, hogy a partnered megértse, miért változhatnak a költési szokásaid, és hogyan tudja támogatni az erőfeszítéseidet.

Döntse el, milyen költségvetést szeretne készíteni

Most, miután elvégezte az előzetes munkát, itt az ideje, hogy ténylegesen elkészítse a költségvetést. Természetesen nem csak egyféle költségvetés létezik, így neked kell kiválasztanod, hogy melyiknek van értelme számodra. Az elsődleges lehetőségek közé tartozik:

• A null-alapú költségvetés: Ez a Dave Ramsey által népszerűsített megközelítés, amelynek lényege, hogy a bevétel mínusz a kiáramlás = 0. A nullszaldós költségvetésnél minden egyes dollárodhoz feladatot rendelsz, amelynek egy része megtakarításba kerül, a többi pedig különböző kiadási kategóriákhoz. Ez a fajta költségvetés korlátozó lehet, ezért nem mindenki számára megfelelő – de segít a túlköltekezés elkerülésében és a célok elérésében, beleértve az adósságtörlesztést is.
• 50-30-20-as költségvetés: Elizabeth Warren szenátor (D-Mass.) közreműködésével létrehozott megközelítéssel a jövedelem 50%-át a szükségletekre, például a lakbérre, az élelmiszerre és a minimális adósságtörlesztésre fordítjuk. Harminc százalékot a szükségletekre, például utazásokra vagy szórakozásra fordítanak. Végül 20%-ot a megtakarításokra fordítanak. Ha ezt a megközelítést választja, sokkal nagyobb rugalmasságot élvezhet – de még mindig előfordulhat, hogy bizonyos területeken felelőtlenül költekezik. A megtakarítások automatizálása a kulcs ahhoz, hogy ez a költségvetés működjön, így soha nem fogod megrövidíteni magad.

Mindenki költségvetése más és más lesz, de íme egy durva példa a költségvetésre, feltételezve, hogy havonta 4000 dollár bevételt hoz haza.

Válasszon eszközt a költségvetés elkészítéséhez

A következő lépés a költségvetés elkészítésének logisztikájáról való döntés. A fenti mintaköltségvetés egy egyszerű Excel-táblázatban készült, és ez a megközelítés nagyszerű lehet, mert nem kell külön alkalmazásokat letöltened vagy új programokat megtanulnod.

Ha olyan eszközt szeretnél, amellyel automatikusan láthatod, hogy a költségvetésedben vagy-e, rengeteg olyan alkalmazás létezik, amelyet használhatsz. A népszerű költségvetési alkalmazások közé tartozik:

• Mint: A Mint ingyenes, és lehetőséget kínál a költségvetés létrehozására. Ha a bank- és hitelkártyáit összekapcsolja, a Mint nyomon követi, hogy mennyire tartja be a költségvetési kereteket. Kiválaszthatja a kiadási kategóriákat, beállíthatja a korlátokat, megadhatja, hogy az egyes kiadások milyen gyakran forduljanak elő, és megadhatja, hogy minden hónapot az előző hónapból megmaradt összegekkel kezdjen.
• Szüksége van egy költségvetésre: A YNAB havonta 6,99 dollárba kerül, de évente 83,99 dollárért számlázzák ki. A YNAB-ot ingyenesen kipróbálhatod, mielőtt elköteleznéd magad, hogy megnézd, megfelel-e neked. Beállíthatsz kiadási limiteket minden egyes kiadási típusra, összekapcsolhatod a bankszámláidat a fejlődés nyomon követéséhez, és részletes jelentéseket kaphatsz.
• PocketGuard: A PocketGuard költségvetést állít össze az Ön számára, az Ön által meghatározott jövedelem és célok alapján. Az alkalmazás nyomon követi, hogy hova megy a pénzed, és figyelmeztet, hogy mennyit költhetsz biztonságosan. Az alkalmazás ingyenes, hacsak nem frissít a PocketGuard Plusra, ami 3,99 dollár havonta vagy 34,99 dollár évente.

Itt egy példa a Mint költségvetési programra, hogy lássa, hogyan működik ez a szoftver. De ne ragadjon le a megfelelő szoftver kiválasztásánál. Ha túlterhelt vagy, és nem tudod, hol kezdd, az Excel-táblázatod is megteszi.

Tollat a papírra — vagy ujjakat a billentyűzetre

Szóval, most, hogy eldöntötte, melyik megközelítést választja, és tudja, mire költ, itt az ideje, hogy beírja a számokat.

A folyamat megkezdéséhez határozza meg, milyen kategóriákat fog használni. Olyan pontos és részletes lehet, amennyire csak akarja. Lehet egy kategóriája a bevásárlásoknak és egy külön kategória a vendéglátásra, vagy egy általános “élelmiszer” sor a költségvetésében. Csoportosíthatod az összes szórakoztató kiadást egy kategóriába, vagy ha szeretsz könyveket vásárolni, akkor külön tétel lehet a költségvetésedben.

Miután felosztotta a kategóriákat, állítsa be a kívánt kiadási limitet mindegyikhez. Alapozd ezeket a számokat abból, amit a kiadások nyomon követése során találtál. Ha havonta 800 dollárt költöttél élelmiszerekre, dönthetsz úgy, hogy csökkented — de ezt reálisan tedd. Ne csak 200 dollárt tervezz, mert ezzel kudarcra ítéled magad.

Egy kis mozgásteret is be kell építenie, mert váratlan kiadások előfordulnak. Ennek egy olyan tételnek kell lennie a költségvetésben, amelyhez minden hónapban egy meghatározott összegű pluszpénz áll rendelkezésre arra az esetre, ha egy másik kiadási kategóriában túllépné a keretet, vagy ha meglepetésszerű számla jelenne meg. A legtöbb ember számára az 50 és 100 dollár közötti összeg megfelelő.

Ha már papírra vetette a számokat – beleértve a cél eléréséhez szükséges megtakarítás kívánt összegét is -, győződjön meg róla, hogy a kiadásai megfelelnek a bevételeknek, vagy összhangban vannak az 50-30-20 vödörrel. Ha úgy találod, hogy többet költesz, mint amennyi rendelkezésedre áll, akkor vagy csökkentsd a kiadásaidat, vagy növeld a bevételeidet egy mellékállással. Addig igazítsa a számokat, amíg azok nem működnek.

Kerülje el ezeket a gyakori költségvetési hibákat

A költségvetés készítése tökéletlen folyamat, ezért ne csüggedjen, ha nem sikerül minden elsőre. Ahhoz, hogy maximalizálja a siker esélyeit, hasznos, ha tanul mások tapasztalataiból. Olvasson a gyakori költségvetési hibákról, hogy elkerülje ezeket a nagy hibákat a költségvetésében:

• Irreális elvárások: Ha olyan költségvetést készítesz, amelyet nem tudsz betartani, akkor csalódást okozol magadnak.
• Költségvetés készítése a bruttó jövedelem alapján: A hazavitt fizetés, mínusz az adók és az egészségbiztosítási díjakra vonatkozó levonások, alacsonyabb, mint az éves fizetésed. Amikor összeállítod a költségvetésedet, akkor a ténylegesen havonta hazavitt dollárokra keresel munkát. Nézd meg a bankbetéteket, hogy mennyi a tényleges bejövő jövedelmed, és ennek alapján készítsd el a költségvetést.
• Nem veszed figyelembe a nagy változásokat: Gyakran előfordul, hogy azok az emberek, akik úgy találják, hogy a jövedelmük nem elég magas a kiadások fedezésére, elkezdik keresni, hogy milyen diszkrecionális kiadásokat lehet csökkenteni. Lehet, hogy megszüntetik a kábeltévét és lemondanak az étteremben való étkezésről. Míg a kis megszorítások hasznosak lehetnek, néha a nagy, fix kiadások okoznak problémát. A havi 400 dolláros törlesztőrészletű autó eladása, a lakótárs felére csökkentett albérlet vagy egy olcsóbb házba költözés sokkal többet fog tenni a pénz felszabadításáért, mint néhány kupon kivágása vagy a mobiltelefon-csomag lecsökkentése.

A költségvetési hibákról még rengeteg tanácsot lehet tanulni, és valószínűleg te is elköveted majd a saját egyedi hibáidat – de idővel a folyamat egyre könnyebb lesz.

Meghatározni, hogyan fogod magadat felelősségre vonni

A költségvetés elkészítése csak az első lépés. Ki kell találnod, hogyan tudsz a költségvetésed szerint élni. Vannak, akik elég fegyelmezettek ahhoz, hogy csak csinálják, de vannak olyan technikák is, amelyek segíthetnek abban, hogy tartsd magad a tervedhez. Néhány a legjobb megközelítések közül:

• Automatizálás: Állítsd automatikus fizetésre a számláidat — beleértve a tartozásokra történő extra kifizetéseket –, és automatizáld az átutalásokat a nyugdíj- és megtakarítási számlákra. Ha a pénz oda kerül, ahová kell, mielőtt még esélyed lenne látni, kisebb valószínűséggel fogod elkölteni.
• A borítékrendszer: A borítékrendszer lényege, hogy minden kiadási kategóriához fizikailag készpénzt teszünk egy borítékba, és azt felcímkézzük. Csak a megfelelő borítékban lévő pénzt költsd el az egyes kategóriák minden vásárlásakor. Ha a pénz elfogyott, akkor az adott hónapra végeztél a költekezéssel.
• A kiadások nyomon követése: Továbbra is nyomon kell követned a kiadásaidat, hogy lásd, betartod-e a keretedet. Ebben segítenek az alkalmazások. Ha a számlákat összekapcsolja a költségvetési szoftverrel, rögtön láthatja, hogy hova megy a pénz, és az alkalmazásnak jelentéseket kell készítenie, amelyekből kiderül, hogy betartotta-e a költségvetését.

Ha van egy partnere, akkor egymást tarthatják számon, ha együtt dolgoznak azon, hogy betartják a kitűzött költési limiteket.

Állítson össze egy havi költségvetési felülvizsgálatot

Végül fontos, hogy ellenőrizze a költségvetését, és szükség esetén módosítsa azt. Nézd meg, hogyan teljesítettél minden hónapban, hol költöttél túl, és maradt-e felesleged. Ezután igazítsa ki a költségvetését aszerint, amit megtudott.

Az élete idővel változni fog, így mindig szükség lesz változtatásokra. Ha azonban már van egy jó alapköltségvetése, a módosítások elvégzése egyszerű.

Most már tudod, hogyan kell költségvetni, hogy pénzt takaríts meg és csökkentsd a kiadásokat

Hú! Most már végigmentél a költségvetés készítésének minden lényeges lépésén. Ha úgy érzed, hogy túlterhelt vagy, ne tedd. A költségvetés készítése igazán egyszerű, ha egyszer már belejöttél — és most már minden lépést ismersz, amit a költségvetéshez meg kell tenned, hogy a nehezen megkeresett pénzedet magadért dolgoztasd. Kezdje el a költségvetés készítését még ma, és meglátja, mennyivel boldogabb lesz, ha költségvetés szerint él, pénzt takarít meg a jövőjére, és bűntudat nélkül költekezik.

Trendi

• {{cím}}