A hitelhez, például hitelhez vagy új hitelkártyához való hozzáférés idén nehezebbé vált. És ha olyan hitelpontszámmal rendelkezik, amelyet a hitelezők “rossznak” minősítettek, akkor még nehezebb.
A gazdasági bizonytalanságra reagálva a bankok a Federal Reserve adatai szerint 2020-ban minden főbb kategóriában szigorították a háztartások hitelezési követelményeit, beleértve a jelzálog-, hitelkártya-, autó- és fogyasztási hiteleket.
A hitelezők és hitelezők az Ön hitelképességét, vagyis azt a kockázatot, amelyet a hitelnyújtással vállalhatnak, a hitelképesség és a hiteljelentésben szereplő adatok alapján határozzák meg. Ha rossz hitelpontszámmal rendelkezik, a hitelezők kockázatosabbnak tekinthetik Önt, ami megnehezíti mind a hitel jóváhagyását, mind a kedvező feltételek elnyerését.
Lásd még
A rossz hitelpontszám például azt eredményezheti, hogy a jelzáloghitelezője magasabb kamatozású hitelt hagy jóvá Önnek. De akár egy kis százalékos különbség is azt eredményezheti, hogy a hitel futamideje alatt több ezerrel több kamatot kell fizetnie. Egyes hitelezők vagy hitelkártya-kibocsátók pedig egyáltalán nem hagyják jóvá a rossz hitelt, vagy a kockázat ellensúlyozására magasabb díjakat számítanak fel.
De a rossz hitel nem marad örökre Önnel, és ha hitelre van szüksége, még mindig van mód arra, hogy alacsony pontszámmal is megkapja a jóváhagyást. Íme, amit tudnod kell:
Van rossz hiteled?
Hogy meghatározd, mire vagy jogosult, és elkezdheted javítani a hitelpontszámodat, tudnod kell, honnan indulsz. Az AnnualCreditReport.com oldalon ingyenesen megtekintheti saját hiteljelentését – amelyen a hitelpontszám alapul -. 2021 áprilisáig heti egy ingyenes hiteljelentésre jogosult a három fő hitelinformációs iroda – az Equifax, az Experian és a TransUnion – mindegyikétől.
Minden hitelező saját szabványokat állít fel a hitelképesség értékelésére, és előfordulhat, hogy az Ön pontszámát az egyik hitelező másképp ítéli meg, mint a másik, de Önnek általános képet kell kapnia arról, hogy hol áll a hitelfelhasználók között. A hitelpontszámát ingyenesen ellenőrizheti online banki portálján vagy hitelkártya-kibocsátóján keresztül, vagy hozzáférést vásárolhat valamelyik hitelügynökségtől.
A hitelpontszámok jellemzően 300 és 850 között mozognak; a FICO a 300 és 579 közötti értékeket “nagyon rossznak”, a Vantage Score pedig a 300 és 600 közötti értékeket “rossznak” vagy “nagyon rossznak” értékeli.”
| Hitelbesorolás | FICO Score tartomány |
|---|---|
| Nagyon gyenge | 300-579 |
| megfelelő | 580-669 |
| Jó | 670-739 |
| Nagyon jó | 740-799 |
| Kiváló | 800-850 |
| Credit Rating | VantageScore Range |
|---|---|
| Very Poor | 300-499 |
| Poor | 500-600 |
| megfelelő | 601-660 |
| jó | 661-780 |
| kiváló | 781-850 |
A másik dolog, amit szem előtt kell tartania, hogy nem kell visszaélnie a hitellel ahhoz, hogy alacsony hitelpontszámmal végezze. Ha Ön csak most kezdte, és nincs hiteltörténete, a vékony hitelprofilja szintén rossz hitelpontszámhoz vezethet, ami megnehezíti az olyan termékekhez való hozzáférést, amelyek segíthetnek az erősebb hitel felépítésében. A jó hitelpontszám eléréséhez évekig tartó pontos fizetések és egészséges hitelhasználat szükséges.
Gyakoroljon óvatosságot
See More
Ha rossz a hitele, legyen óvatos, hogy milyen hitelezőkhöz fordul: a potenciális csalók és a törvénytelen hitelező cégek célpontnak tekinthetik az alacsony hitelpontszámot.
Vigyázzon minden olyan céggel, amely még az igénylés előtt garantálja, hogy jogosult lesz a hitelre, vagy amely olyan kifejezéseket használ, mint “Rossz hitel? Nem probléma” és “Gyorsan pénzhez jutni” – figyelmeztet a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság. Az ilyen típusú hitelezők nagy rejtett díjakat számíthatnak fel, vagy akár személyazonossági csalásra is felhasználhatják az Ön adatait.
Protipp
A rossz hitelképesség könnyű célponttá teheti Önt a ragadozó hitelezők számára. Legyen résen a törvénytelen cégek vagy a ragadozó hitelezési ajánlatok miatt, amelyek további hitelproblémákhoz és növekvő adóssághoz vezethetnek az úton.
A napi kölcsönök és a címlethitelezők más gyakori hitelezési típusok, amelyeket mindenképpen kerülnie kell. Ezek a hitelezők gyakran olyan fogyasztókat céloznak meg, akiknek kevés hitel- és kölcsönlehetőségük van. De csillagászati kamatokat is felszámítanak, ami sok hitelfelvevő számára a kifizetetlen, növekvő adósságok folyamatos körforgásához vezethet.
A ragadozó hitelezőkhöz fordulva “300-400%-os THM-et fog fizetni, és ez pusztító” – mondja Michael Sullivan, a Take Charge America pénzügyi oktatási nonprofit szervezet személyes pénzügyi tanácsadója. Ezzel szemben a jelenlegi átlagos APR (vagyis a teljes hiteldíjmutató, a hitel valós éves költsége) a hitelkártyák esetében 14,52%, a személyi kölcsönök esetében pedig 9,5%.
Hogyan kaphat személyi kölcsönt rossz hitellel
Lépjen kapcsolatba jelenlegi bankjával
Ha már van kialakult banki kapcsolata egy pénzintézettel, próbálja ezt kihasználni, hogy hitelt kapjon, még rossz hitellel is.
“Nagyon fontos, hogy olyan pénzintézettel álljon kapcsolatban, amelyik meghallgatja az Ön igényeit” – mondja Felicia Lyles, a Hope Credit Union, egy közösségfejlesztő pénzintézet, amelyik a jellemzően alulszolgáltatott lakossági csoportokat célozza meg, lakossági műveletekért felelős vezető alelnöke.
Ez nem biztos, hogy olyan hasznos taktika a nagy, nemzeti bankoknál, de legalább egy kiindulási viszonyítási pontként szolgálhat arra vonatkozóan, hogy milyen kamatlábakra vagy termékekre lehet jogosult. Ezt követően összehasonlíthatja más pénzintézetekkel. A kisebb intézmények, például a hitelszövetkezetek és a közösségi bankok az országos bankláncoknál nagyobb valószínűséggel működnek együtt Önnel az Ön igényeinek megfelelő termék megtalálásában, különösen, ha az alternatívát a ragadozó fizetésnapi vagy címlethitel-kölcsönzők jelentik. A hitelszövetkezeteknek vannak tagsági követelményeik, amelyek gyakran az Ön lakóhelyén, munkáltatóján vagy más kritériumokon alapulnak, de lehet, hogy könnyebben teljesítheti ezeket a kritériumokat, mint gondolná – vagy akár meg is kerülheti őket. Használja ezt a keresőt, hogy megtalálja a hitelszövetkezeteket az Ön területén.
Társaláíró keresése
Kereszen egy megbízható személyt az életében – legyen az szülő, barát vagy családtag -, aki hajlandó lehet társaláírni az Ön nevében, hogy garantálja a hitelét.
Ezt a döntést azonban senkinek sem szabad könnyelműen meghoznia. Valaki más hitelét társaláírni azt jelenti, hogy ha a hitelfelvevő nem fizet, a társaláíró felel a fizetésért. A társaláírónak nem csak arra kell felkészülnie, hogy maga fizesse a hitel törlesztőrészleteit, de a késedelmi díjakért vagy büntetésekért is felelős lehet, és a saját hitelpontszámát is érintheti.
A társaláírás gyakran veszélyes pénzügyi gyakorlat lehet, figyelmeztet Jill Schlesinger, CFP, a “Jill on Money” podcast házigazdája. “Ha valaki nem kaphat hitelt, annak általában valami oka van” – mondta korábban a Marketplace Morning Report podcastnek. “Ha egy hitelező nem hajlandó pénzt nyújtani, miért kellene önnek?”
Ha úgy dönt, hogy él ezzel a lehetőséggel, előzetesen beszélje meg a visszafizetés minden részletét a társaláíróval, nézze át a kölcsönszerződés részleteit, és nézzen utána az államában érvényes társaláírói jogoknak. A társaláírónak tisztában kell lennie az összes kockázattal, fel kell készülnie arra, hogy maga is visszafizeti a kölcsönt, és a kölcsön igénylése előtt megalapozott döntést kell hoznia a társaláírással kapcsolatban.
Kutassa meg a Peer-to-Peer hitelezést
A Peer-to-Peer hitelezés a hagyományos hitelek alternatívája. Ahelyett, hogy egy banktól vagy hitelszövetkezettől vennél fel kölcsönt, egy online szolgáltatás, például a Lending Club segítségével összehozhatsz olyan befektetőket, akik hajlandóak pénzt kölcsönözni a hitelfelvevőknek.
A hitelfeltételek változóak, és gyakran rövid időn belül megkaphatod a hitelezési döntést. A feltételeket továbbra is a hiteltörténete határozza meg, és a hitelfelvételhez át kell esnie egy hitelellenőrzésen, de a peer-to-peer hitelezés segíthet abban, hogy könnyebben megfeleljen a feltételeknek, vagy jobb kamatot kapjon, mint egy hagyományos banki hitel, még rossz hitel esetén is.
A peer-to-peer hitelezők általában jelentést tesznek a hitelinformációs irodáknak, de kétszer is ellenőrizze a hitelszerződés feltételeit, hogy dolgozhasson a hitelpontszámának javításán, miközben minden hónapban időben teljesíti a kifizetéseket.
Figyeljen a fizetésnapi alternatív hitelekre
Ahelyett, hogy csillagászati kamatokat és folyamatos adósságciklusokat kockáztatna a fizetésnapi hitelezőknél, nézzen utána a hitelszövetkezetek által kínált fizetésnapi alternatív hiteleknek (PAL).
Ezek a kis összegű hitelek 200 és 1000 dollár közöttiek, egy és hat hónap közötti futamidővel, a National Credit Union Administration (NCUA) szabványai szerint. Magas kamatot kell fizetnie, amely akár 30% fölött is lehet (magasabb, mint amennyit még sok hitelkártya is felszámít), de ha kidolgoz egy szilárd adósságtörlesztési tervet, a PAL-ok életképes opciót jelenthetnek – és még mindig sokkal kedvezőbbek, mint a fizetésnapos hitelek.
Check Out Credit-Builder Loans
Ha nincs szüksége azonnali hozzáférésre az új pénzhez, a hitelépítő hitel nagyszerű módja lehet egy egészséges fizetési előzmény kiépítésének – ami fontos tényező a hitelpontszám meghatározásában.
Ahelyett, hogy előre kapna készpénzt, amelyet idővel visszafizet, meghatározott futamidővel és hitelösszeggel rendelkezik, amely alatt havi részletfizetéseket fog teljesíteni. A hitelező ezeket a kifizetéseket jelenti a hitelinformációs irodáknak. Ez a pénz minden hónapban egy számlára kerül, amelyhez a hitel futamidejének végén hozzáférhet.
“Amit valójában teszel, az az, hogy fizetsz magadnak” – mondja Cristina Livadary, CFP, a Mana Financial Life Design pénzügyi tervező cégtől a kaliforniai Marina Del Reyben. “Aztán a futamidő végén visszakapod a pénzt, és úgy használhatod fel, ahogy akarod.”
Bottom Line
A hitelhez jutás rossz hitelekkel határozottan nehéz feladat, de nem lehetetlen hitelezőt találni, még akkor sem, ha sokan szigorítják a hitelezési standardokat a jelenlegi recesszió közepette.
Ha készpénzhez kell jutnia, és rossz a hitele, szánjon időt arra, hogy megvizsgálja általános pénzügyi helyzetét: dolgozzon ki egy olyan költségvetést, amelyet be tud tartani, rendezze adósságegyenlegét, vizsgálja meg a türelmi vagy nehézségi támogatást, és dolgozzon ki egy tervet. És tekintettel a mai bizonytalanságra, győződjön meg arról, hogy minden hitel, amelyet fontolóra vesz, tényleges szükségleten alapul. Ne akarjon további adósságot felhalmozni olyan kiadásokra, amelyek várhatnak, mint például a lakásfelújítás. Tartsa szem előtt hosszú távú pénzügyi egészségét is: hozzon létre egy kisebb vészhelyzeti alapot, ha nincs pénzügyi biztonsági hálója, és vizsgálja meg az adósságtörlesztési stratégiákat, amelyek a legjobban működhetnek az Ön számára.
See More