A bankoknak ahhoz, hogy pénzt keressenek, nyereséges termékeket kell eladniuk, és meg kell tartaniuk vagy növelniük kell piaci részesedésüket. Így működik a bankolás:

• A bankok pénzügyi termékeket értékesítenek az ügyfeleknek. Ezek lehetnek jelzáloghitelek, kölcsönök, megtakarítási számlák és hitelkártyák.
• A nyereség elérése érdekében a banknak magasabb kamatlábon kell kölcsönt nyújtania, mint amennyit az általa kínált megtakarítási számlák után fizet.
• Így például a lakásvásárlóknak nyújtott jelzáloghitelekre 4%-os kamatot számíthat fel, a megtakarítási számlákra pedig 1% kamatot fizet. A két kamatláb közötti különbség – 3% – a profitja.

Bővebben:

Hogyan akadályozzák meg a bankok, hogy mindenki egyszerre vegye fel a pénzét?

Elképzelhető, hogy az összes megtakarító egyszerre szeretné felvenni a pénzét, ebben az esetben a banknak meg kellene kérnie a jelzáloghiteleseket, hogy azonnal fizessék vissza a pénzüket.

Ez esetben a bank potenciálisan csődbe mehetne, ezért ennek a forgatókönyvnek az elkerülése érdekében a bankok magasabb kamatot kínálnak azoknak a megtakarítóknak, akik hajlandóak felmondási idővel megtakarítási számlára tenni a pénzüket.

Ha a megtakarítók vissza akarják kapni a pénzüket, felmondási idővel kell felmondaniuk, mielőtt felvehetik azt.

Védelem a megtakarítóknak

Az 1946-os Csodálatos élet című filmben szerepel egy híres bankroham jelenet

Szélsőséges esetben a kormány közbeléphet, hogy az egész bankrendszer ne omoljon össze. Például 2007-ben úgy tűnt, hogy a Northern Rock is áldozatul eshet a világméretű bankválságnak.

A vezetőség és a kormány megnyugtatása ellenére az ügyfelek ostromolni kezdték a bankot, és követelték, hogy vegyék ki megtakarításaikat. Azok, akiknek azonnali hozzáféréssel rendelkező számlájuk volt, jogosultak voltak erre.

A helyzet annyira súlyossá vált – hosszú sorok alakultak ki a bankfiókok előtt -, hogy a kormány közbelépett, és garantálta, hogy megvédi a Northern Rocknál tartott pénzeket. Ez sikeresen megnyugtatta a megtakarítók idegeit.

Amikor a megtakarítók egyszerre próbálják felvenni a pénzüket, azt “bankrohamnak” nevezik. Ez gyorsan nagyon súlyossá válhat, és más bankokat is érinthet.

Bővebben:

Hogyan határozzák meg a bankok a kamatlábakat

A bankok azért is változtathatják az ügyfeleknek kínált kamatlábakat, hogy növeljék a keresletet a termékeik iránt, akár azért, mert van egy kis olcsó pénzük, amit ki akarnak adni, akár azért, mert alá akarnak menni a versenytársaknak, és növelni akarják a piaci részesedésüket.

Ez esetben előfordulhat, hogy a versenytársaik által hirdetett kamatlábnál alacsonyabb áron kínálnak jelzáloghitelt.

A bankok egymás között (az úgynevezett bankközi piacon) hiteleznek, és az a kamatláb, amelyen a nagybanki piacon pénzt kölcsönözhetnek, szintén befolyásolja a kamatlábakat, amelyeket az ügyfeleknek kínálhatnak.

Bővebben:

Keresztértékesítés

Mihelyt Ön egy lakossági (főutcai) bank vagy építési társaság ügyfelévé válik, előfordulhat, hogy egy másik terméket is vásárol tőlük, például hitelt, hitelkártyát vagy üzleti számlát.

A bankok számára olcsóbb és egyszerűbb a meglévő ügyfeleknek termékeket eladni. Ezt a gyakorlatot keresztértékesítésnek nevezik.

A bankok emellett többet tudnak az Ön pénzügyi körülményeiről, így az Önről már birtokukban lévő pénzügyi információk alapján testre szabhatják az ajánlatokat.

Kiegészítő díjak

A bankok úgy keresnek pénzt a folyószámlákból, hogy havi vagy éves díjakat, folyószámlahitel-díjakat és/vagy az üzleti számlákon végzett tranzakciók díját számítják fel.

Hitelkártya igénybevétele esetén előfordulhat, hogy éves díjat számítanak fel a kiváltságért, és a bank pénzt keres azzal is, hogy kamatot számít fel a kártyája egyenlege után, ha nem törli azt minden hónapban egy meghatározott időpontban.

Ezért fontos, hogy minden felvett pénzügyi terméknél olvassa el az apró betűs részt és a szerződési feltételeket.

Egyedi árazás

A bankok és a hitelkártya-szolgáltatók eltérő kamatokat kínálhatnak a különböző ügyfeleknek attól függően, hogy mennyire tartják kockázatosnak az adott ügyfelet. Így ha Ön jól gazdálkodik a pénzével, és nem esett késedelembe korábbi hiteleivel, akkor versenyképesebb ajánlatot kaphat, mintha nem lenne hitelmúltja, vagy nem fizette volna ki korábbi hitelkártyaszámláját.

Ez különösen vonatkozik a jelzáloghitel, hitelkártya vagy személyi kölcsön kamatlábára. A megtakarítási kamatlábakra nem vonatkozik.

A versenyképesebb megtakarítási kamatlábakat általában azoknak az ügyfeleknek kínálják, akik online fektetik be a pénzüket (mivel a bank számára olcsóbb az adminisztráció). A bankok általában ösztönzőket is kínálnak azoknak az ügyfeleknek, akik hajlandóak egy vagy több évre lekötni a pénzüket (úgynevezett felmondási számlák vagy kötvények).

Lájkoljon minket a Facebookon és kövessen minket a Twitteren további pénzügyi tanácsokért

Még több tippet olvashat a pénzével való törődésről

Elnyerte tetszését ez a történet? Oszd meg!

Feature image via Bank of England