A házasságkötés, a gyermekvállalás vagy esetleg a pályaválasztás mellett a házvásárlás az egyik legfontosabb döntés, amelyet egy személy vagy család meghozhat. Ez nem csak egy nagy személyes döntés, és vitathatatlanul az amerikai álom, de ez a legnagyobb befektetés, amit meg fog tenni, és ezzel együtt nagy felelősség is jár.

A legtöbb online útmutatót a házvásárláshoz személyes pénzügyi bloggerek vagy marketingszakértők írják. A miénk más: ezt a lakásvásárlási útmutatót Önöket szem előtt tartva írtuk, és tapasztalt és engedéllyel rendelkező hitelügyintézőink készítették.

Ki tudná jobban végigvezetni Önt a lakásvásárláson, mint azok az emberek, akik nap mint nap segítenek a vásárlóknak ebben?

Hitelprogramok áttekintése:

• Home Loan Overview – Conventional, FHA, VA & USDA
• Hagyományos jelzáloghitel áttekintés
• VA lakáshitelek – áttekintés
• Első lakásvásárlói programok
• FHA jelzálog – áttekintés & Előnyök
• Vidéki lakáshitel (USDA) magyarázata
• Egyéni jelzáloghitel áttekintés

Más hasznos források:

• 10 lépés a házvásárláshoz
• A leggyakoribb jelzálogkérdések
• Jelzálogfizetési kalkulátor
• Minimális jelzáloghitel hitelpont követelményei

Házvásárlás:

1. lépés: Határozza meg, hogy készen áll-e a házvásárlásra

Mielőtt házat keresne, előzetes jóváhagyást kapna vagy ingatlanügynökkel beszélne, meg kell határoznia, hogy készen áll-e a házvásárlásra.

A házvásárlás jóváhagyásához a hitelezők egyformán 4 komponenst vizsgálnak. Végső soron minden egyes részt ki kell pipálnia ahhoz, hogy megkapja a hitel jóváhagyását.

Hitelpontszám és hiteltörténet – a jelzáloghitel hitelpontszám követelményei a hitelprogramtól függően változnak. Az FHA és a VA a legelengedőbb követelményekkel rendelkezik, a VA-nál nincs minimális FICO pontszámkövetelmény, az FHA pedig 520-ig engedi lefelé. A hagyományos hitelek legalább 620 pontot igényelnek a jogosultsághoz, és a legtöbb USDA-hitel 640 pontot igényel.

Ideálisan, annak érdekében, hogy valószínű esélye legyen a hitel jóváhagyására, a legjobb, ha legalább 620-as hitelpontszámmal rendelkezik, de sok olyan eset van, amikor alacsonyabb pontszámok működnek.

A legutóbbi késedelmes kifizetések nem automatikusan kizárják Önt, és minél magasabb a hitelpontszám, annál kevésbé jelentenek problémát. Tökéletes forgatókönyv esetén az underwriter az elmúlt 12 hónapban nem keres késedelmes fizetéseket, de vannak kivételek, és ez az általános forgatókönyvtől függ. Ha a közelmúltban csődbe ment, elárverezték vagy rövid időn belül eladták, ez nem játszik tényezőt, és minden hitelprogramnak vannak meghatározott várakozási időszakai, mielőtt Ön jogosult lenne egy másik otthon megvásárlására.

Munkaviszonyok és jövedelem – a jelzáloghitelezők ellenőrzik az elmúlt két év munkaviszonyát, valamint a jelenlegi jövedelmének dokumentálását. Ez egy gyakori félreértés, de nincs szükség két évre a jelenlegi munkahelyén; a hitelezőknek egyszerűen csak dokumentálniuk kell, hogy az elmúlt két évben mely cégeknél dolgozott (még akkor is, ha ez 3-4 különböző cég).

Ha Ön teljes munkaidős W2 alkalmazott (órabéres vagy fizetett), és az elmúlt 6 hónapban nem volt jelentős munkahelyi gabs, akkor a jelenlegi cégénél való foglalkoztatásának hossza nem játszik túl sokat.

Ahol túlóra, jutalék, bónusz vagy részmunkaidős munkahelyi jövedelemre van szükség, ott követelmény, hogy 1-2 évig rendelkezzen ezzel a jövedelemmel, mielőtt a hitelező felhasználhatja azt a minősítéshez, amikor házat vásárol. Ha önfoglalkoztató vagy 1099-es jövedelmet kap (a nyugdíjjövedelemtől – nyugdíj, társadalombiztosítás – eltérő jövedelem), akkor gyakran szükséges, hogy az adóbevallásában 2 éves múltja legyen.

Az adósság/jövedelem (DTI) arány – ez az elsődleges számítás, amelyet annak meghatározására használnak, hogy mennyi, hogyan jogosult, és végül a maximális jelzálogfizetés, amelyet házvásárláskor kaphat.

A hitelező megvizsgálja az Ön havi bruttó jövedelmét, majd összehasonlítja azt (1) a hitelben felsorolt minimális adósságfizetésekkel, valamint (2) a becsült új lakásfizetéssel, amely magában foglalja a hiteltörlesztést (elv & kamat) és az ingatlanadó, a lakástulajdonosi biztosítás, a jelzálogbiztosítás és az esetleges HOA-díjak havi részletét. A hitelprogramtól függően a teljes arány 41% és 57% között mozoghat.

Előlegfizetés & Eszközök – Szinte minden hitelprogram megkövetel valamilyen minimális befektetést (vagy előleget), és ezt a vételár százalékában határozzák meg. Az előleget és a záráskor esedékes teljes összeget a hitelezőnek körülbelül 7-10 nappal a zárás előtt kell ellenőriznie, így az összes ilyen pénzeszköznek addigra a csekk- vagy megtakarítási számlán kell lennie.

A FHA-hitelek 3,5%-ot igényelnek, a hagyományos jelzáloghitelek 3-5% között mozognak, míg az USDA és a VA-hitelek a legtöbb esetben nem igényelnek előleget. Vannak megyei hitelkorlátok és egyéb tényezők, amelyek befolyásolhatják az előlegfizetést, ezért a legjobb, ha konzultál egy hitelügyintézővel a konkrét részletekért. A foglaló mellett számtalan költség is felmerül, amelyek szintén a záráskor esedékesek.

Míg az ideális az lenne, ha saját maga gyűjtene az előlegre, elfogadható az ajándékozás (leggyakrabban családtagtól) vagy akár a 401(k)-ból történő hitelfelvétel is. Az is nagyon gyakori, hogy a vevő tárgyalni, hogy az eladó fedezi néhány, és néhány esetben az összes, a zárási költségek, ami segít csökkenteni a teljes zsebből kell költeni.

Nem kell egyedül eldöntenie, hogy készen áll-e a vásárlásra. Hitel-tanácsadókból álló csapatunk minden nap segít ebben; ha nem biztos abban, hogy hol áll a hitele, szeretné megtudni, hogy mi az adósság-bevétel aránya, vagy hogy milyen becsült zárási költségek fognak kinézni, hívja fel csapatunkat, vagy töltse ki az egyik online űrlapunkat.

Egy teljes útmutatót is készítettünk, amely tele van információkkal a lakásvásárlás lépéseiről, ha többet szeretne megtudni a teljes lakásvásárlási folyamatról, az elejétől a végéig.

2. lépés: Szerezzen elképzelést arról, hogy mennyi lesz a jelzáloghitel-fizetés

Az első vagy második ház vásárlásakor a leggyakoribb zavaró tényező annak megértése, hogy mennyi lesz a havi jelzáloghitel-fizetés.

Gyakran előfordul, hogy a mindenki által megvásárolni kívánt otthonok jelentősen drágábbak, mint amennyit Ön havonta fizetni szeretne. Tehát, mielőtt házat vásárolna, fontos tudni, hogy mi kerül a havi jelzáloghitel-fizetésébe, és lefuttatni néhány számítást, hogy tudja, milyen ársávban érzi jól magát.

A jelzáloghitel-fizetés négy összetevőből áll:

1. Hitelkifizetés (közismert nevén a tőke-& kamatfizetés) – ezt a kamatláb, a hitel összege és a hitel futamideje határozza meg, ami többnyire általában 30 év.
2. Tulajdonadó – a megye meghatározza az egyes ingatlanok éves ingatlanadó összegét, és ezt a számot elosztják 12-vel, és hozzáadják a havi fizetéséhez.
3. Homeowner’s insurance premium – ez egy olyan politika, amelyet szeretne fel, és azért van, hogy biztosítsa az otthonában okozott károk ellen. Miután szerződést kötött, 2-3 biztosítótársasággal lép kapcsolatba, hogy összehasonlítsa az árakat, és az éves díjat havonta lebontják, és hozzáadják a jelzálogfizetéshez.
4. Jelzálogbiztosítás (PMI vagy MIP) – a legtöbb hitelprogram megkövetel valamilyen biztosítást, amely védi a hitelezőt abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem fizet.

Az ingatlanadó, a lakástulajdonosi biztosítás és a jelzálogbiztosítás összegét gyakran az otthon értéke vagy a hitel összege határozza meg. Tehát minél drágább a megvásárolt ház, annál magasabbak lesznek az egyes összetevők, és fordítva.

Hogy biztos képet kapjon arról, hogy milyen lesz a fizetés, használja lépésről lépésre a Pontos jelzáloghitel-fizetési kalkulátorunkat, hogy lefuttasson néhány kezdeti becslést. Ha Floridában, Texasban, Kaliforniában vagy Maine-ben vásárol házat, külön kalkulátoraink vannak az Ön egyedi területeire szabott információkkal.

Hasznos források:

• Hitelkalkulátor Florida számára
• Hitelkalkulátor Texas számára
• Hitelkalkulátor Kalifornia számára
• Hitelkalkulátor Maine számára
• USDA-hitelkalkulátor

3. lépés:

Mielőtt házat vásárolna, alapvetően tisztában kell lennie azzal, hogy milyen jelzálogprogramok állnak rendelkezésre, és melyek lehetnek a legmegfelelőbbek. A jelzáloghitel-üzletágban részt vevő szövetségi szabályozás mennyisége miatt a hitelezők országszerte ugyanazokat a hitelprogramokat kínálják a lakásvásárlóknak.

A lakáshitelprogram részletesebb áttekintéséhez tekintse meg hasznos, részletes áttekintésünket a lakáshitelezési lehetőségekről.

Röviden összefoglalva, íme a finanszírozási lehetőségek:

Hagyományos hitelek – ezeket a Fannie Mae vagy a Freddie Mac biztosítja, és ők felelősek a program irányelveinek meghatározásáért is. Ez az egyik leggyakoribb hitelprogram, amelyet az emberek házvásárláskor választanak.

A hagyományos hiteleknek van egy első lakásvásárlási opciója, amely mindössze 3%-os előleget tesz lehetővé. A hagyományos hiteleknél a tipikus előleg 3-5%, és 20%-os előleggel teljesen elkerülhető a PMI (Private Mortgage Insurance).

A hagyományos hiteleknél legalább 620-as FICO pontszámot kell elérni, és az adósság-bevétel arány akár 50% is lehet. Ezek nagyobb kihívást jelenthetnek, mint néhány más program, és a kamatlábak nagyon hitelérzékenyek, ami azt jelenti, hogy minél alacsonyabb a hitelpontszám, annál magasabb lesz a kamatláb. A PMI szintén hitelpontszám-alapú, így minél alacsonyabb a pontszám, annál magasabbak lesznek a jelzálogbiztosítási díjak is.

Ideálisan alkalmas: 2. otthon vagy befektetési célú ingatlanvásárlás. 10% vagy több le, vagy valaki kiváló hitellel.

FHA hitel – Az FHA jelzáloghitelek a második leggyakoribb program házvásárláskor. Ez egy HUD / kormány által támogatott program, és eredetileg a tisztességes vagy jó hitelképességű vagy magasabb adósság-bevétel arányú emberek számára jött létre. Az FHA-hitelek lehetővé teszik az 520-as hitelpontszámot, de gyakran magasabb pontszámra van szükség a hitel jóváhagyásához.

A FHA-hitelek legalább 3,5%-os előleget igényelnek, és versenyképes kamatlábakkal rendelkeznek (gyakran jobbak, mint a hagyományos hitelek), függetlenül a hitelpontszámtól. Az FHA legfeljebb 57%-os adósság-bevételi arányt tesz lehetővé, ami megkönnyíti a jogosultságot.

Tipikusan az 580-680-as hitellel rendelkező hitelfelvevő a legalkalmasabb az FHA-hitelre, mivel a kamatláb gyakran alacsonyabb, és a MIP (Mortgage Insurance Premium) az FHA-hitelen a hitel összegén alapul, és nem a hitelpontszám függvénye.

Ideálisan alkalmas: kevesebb pénz le, 690 alatti hitel és/vagy magasabb adósság-bevételi arány.

VA-hitel – a VA-hitel szigorúan a minősített veteránok és a minősített özvegy(ek) számára van fenntartva. A VA-hitel is egy kormány által támogatott hitel, így hasonló irányelvekkel és kamatlábakkal rendelkezik, mint az FHA-hitel.

A VA-hitel elsődleges előnye, hogy a legtöbb esetben nem igényel előleget, ÉS nincs havi jelzálogbiztosítás. Ehelyett a VA-hitelnek van egy VA Funding Fee nevű díja, amelyet a záráskor be lehet gördíteni a hitelbe.

A VA-hitel kamatlába szintén nem függ a hitelpontszámoktól, és gyakran alacsonyabbak, mint a hagyományos hitelkamatlábak.

Az VA-nak technikailag nincs minimális hitelpontszám-követelménye, de a hitel jóváhagyásához a hitelfelvevőknek általában a magas 500-as pontszámmal kell rendelkezniük.

Ideálisan alkalmas: Szinte minden jogosult veterán számára.

USDA Loans – Rural Housing egy másik kormány által támogatott program, különösen a vidéki környezetben lévő házak számára. Ez a legkevésbé gyakori lehetőség lakásvásárláskor a másik 3 fent említett jelzáloghitel-programhoz képest. Bár ez az egyik legnehezebben kvalifikálható program, rendkívül előnyös, mivel nincs minimális előlegkövetelmény és nagyon kedvező havi jelzálogbiztosítás.

Az USDA általában 640-es hitelpontszámot igényel, de vannak kivételek az alacsonyabb pontszámok esetében. Az ingatlannak támogatható területen kell lennie, a jogosultsághoz jövedelmi korlátok vannak érvényben, és a programnak a legszigorúbb, 43%-os adósság/jövedelem arányra vonatkozó követelményei vannak.

Ideálisan alkalmas: alacsony és közepes jövedelmű, jó hitelképességű (640+) hitelfelvevők számára, akik támogatható területen vásárolnak lakást, és alacsony adósság/jövedelem aránnyal rendelkeznek.

Jumbó hitelek – az ingatlan elhelyezkedésétől függően a fent említett hitelprogramok mindegyike megyei hitelkorlátokkal rendelkezik. Ha a hitelösszeg meghaladja a megyei hitelkeretet, akkor az egyetlen lehetőség a Jumbo hitel. A Jumbo hitelek általában a legnehezebbek, és nagyobb előleget igényelnek, mint a normál finanszírozás.

Ideálisan alkalmasak: 680+ hitellel rendelkező hitelfelvevők, 15%+ lefelé és házat vásárolnak, és olyan finanszírozásra van szükségük, amely meghaladja a hagyományos megyei hitelhatárokat (484.350 $ a legtöbb megyében).

Minden hitelprogramnak különböző árnyalatai, előnyei és hátrányai, és különböző iránymutatásai vannak. Végső soron ez az, ahol egy tapasztalt hiteltanácsadó megtalálása jön be. Egy olyan szakértő, aki tudja, hogyan kell összehasonlítani és elemezni a lehetőségeket az Ön számára, ismeri az egyes programok szabályait, és biztosítani tudja, hogy az Ön forgatókönyvének legmegfelelőbb lakáshitelbe kerüljön, létfontosságú!

4. lépés: Kapjon előzetes jóváhagyást a házvásárláshoz!

Az előzetes jóváhagyás az egyik legfontosabb lépés a házvásárlás előtt. Ez az ingatlanügynökkel való beszélgetés vagy a lakásvásárlás előtt történik. Ez a hivatalos kezdete a házvásárlási útnak, és végső soron meghatározza, hogy Ön jogosult-e a keresés megkezdésére. A legtöbb ingatlanügynök nem is találkozik Önnel, és nem is mutat Önnek házat, amíg nem kap előzetes jóváhagyást.

Hitelkérelem

Házvásárlási kérelem

Az előzetes jóváhagyás megszerzéséhez ki kell töltenie egy kérelmet. Ezt úgy hívják, hogy Uniform Residential Loan Application, vagy a Fannie Mae nyomtatványszámára utalva “1003”. Gyakorlatilag addig nem igényel jelzáloghitelt, amíg nem kötött szerződést egy otthonra, de a hitelfelvevő előzetes jóváhagyásához szükséges információk ugyanazok.

A kérelem kitölthető online, kitölthető személyesen vagy telefonon keresztül. A kitöltés 15-20 percet vesz igénybe, és olyan dolgokat kell megadnia, mint a hivatalos neve, születési dátuma, társadalombiztosítási száma, az elmúlt két év lakó- és foglalkoztatási előzményei, valamint a jövedelem és a vagyon ellenőrzése.

Szükséges dokumentumok

Néhány hitelező megkéri, hogy igazolja jövedelmét bérletekkel, W2-ekkel és esetleg adóbevallásokkal.

A kérelem mellett a hitelügyintéző megkérdezi Önt a költségvetéséről (mennyi körül legyen a törlesztőrészlete), mennyit tervez letenni, és nagyjából mi lesz az időbeosztása. Miután a hitelezőnek minden szükséges információja megvan, lefuttatja az összes tényezőt – hitel, foglalkoztatás, jövedelem, hiteltörténet, adósság-bevétel arány stb. – egy AUS (Automated Underwriting System) nevű számítógépes rendszeren keresztül. Szó szerint minden hitelező az országban ugyanazt használja. A legtöbb esetben ezen a rendszeren keresztül jóváhagyásra van szükségünk ahhoz, hogy előzetesen jóváhagyjuk Önt.

A hitelügyintézőjének 2-3 munkaórán belül tájékoztatnia kell Önt az előzetes jóváhagyó levélről és a költségek bontásáról.

Tettünk néhány pontot is, hogy miért mi vagyunk az ideális hitelező, akit az online FHA-hitel és az online USDA-hitel igényléséhez válasszon, ezért további útmutatásért olvassa el ezeket a cikkeket.

Kérjen írásos becslést a zárási költségekről és a becsült kifizetésről

A hitelfelvevők hajlamosak azt gondolni, hogy a kamatláb a hitelük legfontosabb összetevője, és e TÉNY miatt a hitelezők ebből táplálkoznak, és erre összpontosítanak.

A valóság az, hogy a kamatláb csak 1/3-a annak, amire összpontosítania KELL. Mielőtt házat vásárolna, vagy akár csak egy lépést is tesz egy házon belül, rendelkeznie kell egy írásos bontással a becsült kifizetésekről és költségekről néhány okból:

1. Tudja, hogy a hitelező mit számít fel Önnek. A hitelező kezelési díja hitelezőnként változik, és sok hitelező 1%-os kezelési díjat számít fel, ami azt jelenti, hogy a hitelösszeg 1%-át számítják fel (tehát egy 200 000 dolláros hitel esetén 2000 dollárt számítanak fel). A United Fidelity Funding Mortgage-nál átalánykezelési díjat számítunk fel, amivel ügyfeleink több száz forintot takaríthatnak meg a kezelési díjból.
2. Meghatározhatja, hogy fizet-e külön a kamatlábért. A hitelezők gyakran számítanak fel diszkontpontokat, hogy vonzóbb kamatlábat ajánljanak Önnek, mint ami valójában elérhető. A kamatláb megvásárlásának néha lehet értelme, de sok esetben nincs.
3. Az írásos bontás azt is megmutatja, hogy (1) a teljes becsült új kifizetés a házakra, amelyeket vásárolni fog, és (2) meg kell mutatnia, hogy várhatóan mennyit kell majd zsebből fizetnie. Ez magában foglalja a zárási költségeket ÉS az előleget.
4. Ha nem tudja, hogy mennyi a költség, akkor nem tudja, hogy mennyit kell kérnie az eladótól a zárási költségek fedezésére. Tehát, ha megpróbálja biztosítani, hogy minél több készpénz maradjon a zsebében (olyan dolgok megvásárlására, mint bútorok, költözési költségek stb.), akkor meg kell próbálnia elérni, hogy az eladó fedezze a költségek egy részét vagy egészét.

Figyelem: Az előzetes jóváhagyás nem hitelengedély, és nem jelent kötelezettségvállalást a hitelnyújtásra vagy garanciát arra, hogy a hitelét jóváhagyják. Az előzetes jóváhagyáshoz használt összes elemet vagy feltételezést egy valódi kockázatelemzőnek (embernek) kell megvizsgálnia és ellenőriznie a hitel jóváhagyásához.

5. lépés: Keressen egy ingatlanügynököt

A hitelező kiválasztása után a legjobb ingatlanügynök kiválasztása minden bizonnyal a harmadik legnagyobb döntés, amit házvásárláskor hoz.

Vevőként nem kell fizetnie az ingatlanügynöknek, ezért érdemes 100%-ban igénybe vennie a szolgáltatásukat! Az eladó felelős a jutalékok kifizetéséért mind a vevő, mind az eladó ingatlanügynökének.

A legjobb hely, ahol ingatlanügynököt találhat, vagy egy barátja, családtagja vagy a hitelügyintézője ajánlása. Ha valaki hajlandó egy ingatlanügynököt ajánlani Önnek korábbi tapasztalat vagy interakció alapján, akkor érdemes elfogadni az ajánlatot.

Máskülönben a következő legjobb megoldás az olyan oldalak használata, mint a Zillow vagy a Realtor (.com), és a keresés. Ezzel kapcsolatban az a hátránya, hogy a “Premier Agents”-ként vagy a listák élén szereplő emberek fizetnek ezért a rangsorolásért. Tehát ne feltételezze, hogy a legjobb ingatlanügynököt kapja, mert a neve mellett szerepel a “Premier Agent” felirat.

Ha mégis az online kereséshez folyamodik, figyeljen az értékelések számára és a legutóbbi értékelésekre – ha az ingatlanügynöknek nincs legutóbbi értékelése, az azt jelenti, hogy részmunkaidős vagy nem értékesít aktívan ingatlanokat (vagy csak nem túl elfoglalt, ami nem jó jel). Szintén kap egy mérőszámot, hogy mióta vannak az iparágban. Az, hogy újak, nem jelenti azt, hogy nem lesznek jók, de egy jó ingatlanügynök megtalálása rendkívül fontos, és ez gyakran csak a tapasztalattal jár. Itt van egy nagyszerű lista a kérdésekről, amelyeket fel kell tennie egy ingatlanügynöknek, ha ajánlólevél nélkül fog interjút készíteni valakivel.

FIGYELMEZTETÉS: Kerülje a listázó ügynök használatát vagy a kettős képviselet engedélyezését. A listázó ügynök az eladót képviseli, és köteles az ő érdekében eljárni. Törvényes, hogy ez az ügynök a vevőt is képviseli, ebben az esetben mindkét félnek alá kell írnia egy formanyomtatványt, amelyben elismeri, hogy az Ön nevében jár el. Nyilvánvaló, hogy két ellenérdekű fél érdekében eljárni lehetetlen, és csak annyit tesznek, hogy brókerként működnek, és tárgyalnak egy üzletről, hogy biztosítsák, hogy az létrejöjjön.

Mindig, mindig egy vevői ügynök képviseli Önt.

6. lépés: Házkeresés & Szerződéskötés

A megfelelő ház megtalálása nyilvánvalóan a legnagyobb döntés, amit házvásárláskor hoz. Ha anyagilag felkészült, tudja, hogy olyan hitelt vesz fel, amit megengedhet magának, és megtalálta a megfelelő ingatlanost, aki segít megtalálni a házat, akkor már jó úton halad.

Ha megtalálta “AZ” házat, itt az ideje, hogy ajánlatot tegyen, és készen álljon a tárgyalásra. A tárgyalás 3 fő összetevője a következő:

1. Vételár – mennyiért hajlandó megvenni a házat, és mennyiért hajlandóak eladni.
2. Eladói hitelek/engedmények – az eladó fedez-e bármilyen zárási költséget neked
3. Zárási időpont – milyen gyorsan fogod lezárni

Mindenki jó üzletet akar az ingatlanban, és soha nem akar túl sokat fizetni, de általában vagy a vételárból VAGY az eladói hitelekből nyersz egy kicsit (általában nem nyersz mindkét csatát). Értsd meg, hogy az eladó hitelek jön ki az eladó alsó sorban, amiért nem mindig hagyja, hogy nyerni mindkét csatát.

Az ingatlanügynök segít ebben, de fontos tudni, hogy a teljes becsült zárási költségek + előleg bontásban (a hitelező), így tudod, hogy mennyi (ha van) eladó hitelek KELL tárgyalni.

Az ellenajánlatok gyakoriak ezekben a forgatókönyvekben, és hivatalosan akkor van szerződésben, ha mind Ön, mind az eladó megegyezett a feltételekben.

7. lépés: rögzítse a kamatlábat. Ellenőrzés. Értékbecslés. Hitel jóváhagyása

Mihelyt szerződést kötöttél, kezdődhet a verseny. A megvásárolni kívánt otthon megtalálása stresszes lehet, de a szerződés aláírásának napjától a zárás napjáig sok minden történik.

A végrehajtott szerződés egy példányát azonnal át kell adnia a hitelezőnek; ők kidolgoznak néhány jogi nyilatkozatot, amelyet alá kell írnia, rögzítik a kamatlábat, és bekérik a szükséges dokumentumokat, amelyek szükségesek ahhoz, hogy a hitelt benyújthassa az ajánlatkérőnek.

Az ingatlanügynöke segíteni fog Önnek egy szemle megszervezésében; ez egy jelentés, amelyet az otthonról kap, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nincs vele semmi baj. Ez nem feltétele a jelzáloghitel felvételének, de mindenkinek el kell végeztetnie, ha házat vásárol.

Miután a vizsgálat eredménye tiszta, a hitelezője megrendeli az értékbecslést, hogy meghatározza az otthon értékét. A háznak a vételárnak megfelelő (vagy annál magasabb) értékbecslést kell kapnia ahhoz, hogy továbbléphessen. Ha alacsonyabb értéket kap, akkor valószínűleg meg kell próbálnia újratárgyalni az eladóval, mivel a legtöbb vevő nem akar többet fizetni egy házért, mint amennyit ér.

Mihelyt az értékbecslés, a tulajdonjog és a hitelfelvételi feltételek, amelyekre az underwriternek szüksége volt, visszakerülnek, akkor a hitel készen áll a végleges jóváhagyásra!

Általában a folyamat a végrehajtott szerződéstől a lezárásig 30-40 napot vesz igénybe. Lehetséges gyorsabban is lezárni, de a 35 nap egy kényelmes időintervallum. Bármi, ami 30 napnál rövidebb, azt jelenti, hogy valószínűleg stresszes lesz az egész folyamat, és rövid idő alatt sok mindent követelnek Öntől.

8. lépés: Az Ön házának lezárása

3 munkanappal a zárás előtt a hitelezője felelős azért, hogy átadja Önnek a zárási tájékoztatót. Ez az a jogi formanyomtatvány, amely felsorolja a végleges hitelfeltételeket, a kifizetéseket és a zárási költségeket.

Azt követően, hogy tisztában van a záráskor esedékes végső készpénzösszeggel, ütemezni fog egy átutalást, vagy beszerez egy pénztári csekket, hogy elvihesse a címtársasághoz/ügyvédhez a záráshoz.

A zárás napján körülbelül 100 darab papírt fog aláírni; ezek többnyire jogi lemondó nyilatkozatok, amelyek azt mondják, hogy kijavítanak dolgokat, ha valamit rosszul csináltak. A fontos tételek a Closing Disclosure, a Note vagy Mortgage Instrument (a hitel, amit aláírsz) és a Deed of Trust/Title (ami tulajdonjogot ad neked az otthonra).

Amint a papírmunka aláírásra kerül, a title company mindent elküld a hitelezőnek, és várja, hogy a hitel finanszírozásra kerüljön. Ez általában egy-két óráig is eltarthat, így nem ritka, hogy egy kicsit elhagyja az irodát (hogy bekapjon egy kis harapnivalót vagy ebédeljen), és mire ez megtörténik, Ön valószínűleg készen áll arra, hogy átvegye a kulcsokat az ÚJ OTTHONHOZ!