C’è una cosa che tutti noi sappiamo sul nostro punteggio di credito: Non vogliamo che scenda.
Poiché i prestatori usano queste tre cifre per valutare la nostra affidabilità creditizia e determinare i nostri tassi di interesse, perdere punti sul nostro punteggio potrebbe costarci migliaia di dollari – o addirittura costarci un prestito.
Per questo motivo, abbiamo chiesto a John Ulzheimer, esperto di credito di CreditSesame.com, di evidenziare una manciata di azioni dannose per il credito da evitare a tutti i costi.
Qualunque cosa tu faccia, fai del tuo meglio per non:
1. Mancare i pagamenti. Mentre è nel tuo migliore interesse pagare la tua carta per intero e in tempo, inviare l’assegno con una settimana di ritardo probabilmente non danneggerà il tuo punteggio. Ma dopo 30 giorni, l’orologio inizia a ticchettare. “Una volta che sei in ritardo di 30 giorni, che è un ciclo completo di pagamento, sei considerato delinquente”, spiega Ulzheimer. “Una volta pagata, dice, è considerata una “delinquenza storica” e non è un grosso problema – a meno che non siate stati delinquenti per tre volte tanto. “Nel momento in cui si arriva a 90 giorni, tutte le scommesse sono annullate. E’ considerata una delinquenza importante e rimane sul tuo rapporto per sette anni dopo che l’hai pagata.”
2. Usa il tuo credito disponibile. Solo perché avete 15.000 dollari di credito a vostra disposizione non significa che dovreste usarne 14.999. Ulzheimer spiega che il vostro rapporto di utilizzo del credito (cioè quanto del vostro credito disponibile state usando), è estremamente influente quando si tratta di calcolare il vostro punteggio. Meno si usa, meglio è.
Mentre a volte si consiglia agli utenti di credito responsabili di mantenere il loro utilizzo al 30-50% del loro limite, egli sottolinea che in realtà è un’idea migliore puntare più in basso: 10%. “Le persone che hanno il più alto punteggio di credito nel paese, 780 e oltre, hanno un utilizzo medio del 7%”, dice Ulzheimer. “E questo è direttamente da FICO.”
3. Giurate di rinunciare alle carte per sempre. Se hai avuto una brutta esperienza di credito (leggi: debito), potresti considerare di distruggere le tue carte. Ma Ulzheimer dice che dovresti provare a trattenerti. “Se smetti di usare le tue carte a freddo e smetti di usare il credito del tutto, alla fine cesserai di essere segnato”, avverte. “Poi, quando vorrete tornare sul mercato e comprare una casa o un’auto, sarà più difficile farlo a causa della vostra mancanza di punteggio.”
Se gli emittenti di carte notano che non state strisciando, potrebbero effettivamente ridurre il vostro limite di credito o chiudere il vostro conto. Per combattere questo, Ulzheimer raccomanda di trovare un modo non problematico di usare le carte. “Pagate per le necessità, cose che dovrete pagare comunque, e poi pagate il saldo alla fine del mese”, suggerisce. Mentre prendersi una breve pausa dal credito non è la fine del mondo, aggiunge, non dovresti aspettarti che le tue carte siano aperte dopo aver passato cinque anni lontano.
4. Limitati ad una sola carta. Oltre a lasciarti senza una riserva nel caso in cui la tua carta venga persa, rubata o rifiutata, avere una sola carta può essere dannoso per il tuo punteggio di credito. È tutto grazie a quel fastidioso rapporto di utilizzo – puoi leggere la spiegazione completa di Ulzheimer qui.
5. Chiudi la tua carta con il limite più alto. Ne fai un’altra per il rapporto di utilizzo. Se, per esempio, avete una carta con un limite di 15.000 dollari e state portando un saldo di 2.000 dollari su una carta con un limite di 5.000 dollari, avete 20.000 dollari di credito disponibile e il vostro rapporto è un comodo 10%. Se chiudete la carta da 15.000 dollari, il vostro credito disponibile crolla a 5.000 dollari e il vostro rapporto sale alle stelle al 40%.
“Se avete intenzione di chiudere una carta, bene”, dice Ulzheimer. “Ma sii consapevole che stai abbassando il tuo limite. Non chiuderei mai una carta come questa prima di uscire e fare domanda per qualcosa come un mutuo – potresti pagare più interessi a causa di quello che hai appena fatto.”
6. Rimanere indietro con le tasse. Tra le cose orribili che potrebbero accadere se non pagate le vostre tasse c’è il fatto che la vostra negligenza potrebbe affossare il vostro punteggio di credito. Questo perché l’IRS può intraprendere azioni contro di voi – come mettere pegni (che sono semplicemente rivendicazioni) sulla vostra proprietà o appropriarsi dei vostri salari – che alla fine finiranno come documenti pubblici.
“Le agenzie di segnalazione del credito raccolgono quel tipo di rapporto”, avverte Ulzheimer. “Un pegno fiscale è un’insolvenza importante, ma non segue la stessa regola dei sette anni di altre insolvenze importanti. Un pegno non pagato rimarrà sul vostro rapporto finché non sarà pagato, più sette anni dopo che sarà stato rilasciato”. E ricordate: Quello che c’è sul tuo rapporto influisce sul tuo punteggio.
7. Vendi la tua casa tramite vendita allo scoperto. Ulzheimer fa notare che 10 anni fa questo potrebbe non essere stato un problema, ma dopo il crollo finanziario del 2008, molti proprietari di case si sono sbarazzati di mutui cattivi attraverso vendite allo scoperto. “Una vendita allo scoperto è fondamentalmente un accordo”, spiega. “Il creditore del mutuo ha accettato di prendere meno dell’intero saldo che dovete e di lasciarvi uscire di casa. È riportato nel vostro credito come un accordo, che è considerato una grave delinquenza e sarà visibile per sette anni”.”
In effetti, in alcuni stati il creditore può venire dopo il proprietario della casa per i fondi rimanenti dopo una vendita allo scoperto e riportare quel denaro agli uffici di credito come un saldo non pagato. La capacità di fare questo si chiama “regresso”, ed è specifico dello stato – negli stati senza regresso, non può accadere. “Come minimo”, dice Ulzheimer, “capite in cosa vi state cacciando quando si parla di vendite allo scoperto.”
8. Approfittate delle offerte di carte multiple al centro commerciale. “Quando fai shopping, il 15% di sconto per aprire una nuova carta è abbastanza convincente, ma è un modo poco sofisticato di fare domanda di credito”, spiega Ulzheimer. “Quando accetti la carta e il cassiere prende le tue informazioni, in realtà stanno controllando il tuo rapporto di credito”. Quando un potenziale emittente – che sia il vostro negozio preferito o meno – guarda il vostro rapporto in questo modo, si chiama “hard inquiry”, e influisce sul vostro credito. Mentre l’occasionale indagine dura generalmente abbassa il vostro punteggio di pochi punti, e generalmente appare solo su uno dei vostri tre rapporti, una manciata di indagini dure in un breve periodo di tempo (ad esempio, la stagione delle vacanze, ricca di acquisti) aumenta qualsiasi impatto.
Più importante, aggiunge, aprire una manciata di nuove carte abbassa l’età media del vostro credito calcolando queste nuove, più brevi durate del credito nella lunghezza del vostro credito complessivo – e più vecchio è il vostro credito, meglio è, semplicemente perché una storia di credito più lunga dà ai prestatori molte più informazioni su che tipo di mutuatario sarete. “La gente parla sempre di richieste di credito, ma l’età media dei vostri conti è molto più importante”, dice Ulzheimer. “Se aggiungete continuamente nuovi conti, avrete sempre una giovane età della carta di credito.”
9. Co-firmare sul credito di qualcun altro. Secondo Ulzheimer, co-firmare sul credito di un’altra persona è “forse la peggiore idea di sempre”. C’è una ragione per cui la banca chiede un cofirmatario – hanno determinato che la persona non è degna di credito da sola. Quando cofirmate, siete immediatamente responsabili per il loro debito, che appare sul vostro rapporto di credito. Poi, quando fai domanda di credito, il prestatore prende in considerazione quello dell’altra persona.”
Anche se l’altra persona sta facendo i pagamenti, quel debito è considerato una tua responsabilità – e se lui smette di fare quei pagamenti, ci si aspetta che tu li faccia. “Non consiglierei mai a nessuno di cofirmare per il credito, nemmeno in un matrimonio”, dice Ulzheimer. “A meno che tu non abbia bisogno di due redditi per qualificarti per un mutuo, non ce n’è bisogno.”
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