Se hai letto qualche consiglio di finanza personale, sai che c’è una semplice regola che viene fuori di continuo: Hai bisogno di un budget. Un budget è una tabella di marcia per dove andranno i vostri soldi in modo da poter far lavorare per voi i vostri sudati guadagni. I budget assegnano al vostro denaro un lavoro e stabiliscono dei limiti di spesa per spese specifiche in modo da poter utilizzare il vostro denaro in modo responsabile.

Creare un budget personalizzato è essenziale per sviluppare le giuste abitudini di spesa, mettere da parte il denaro per il lungo termine e assicurarsi che il denaro nel tuo conto bancario vada dove serve. Ma come si fa a fare un bilancio?

Iniziare con il tuo primo bilancio può sembrare complicato, ma questo articolo Budgeting 101 ti guiderà attraverso ogni passo del processo. Imparerai come fare un bilancio, come evitare i comuni errori di bilancio e come assicurarti che il tuo bilancio sia uno di quelli a cui puoi effettivamente attenerti.

Fai un salto, inizia e disegna un bilancio su cui puoi vivere in poco tempo.

Determina perché vuoi un budget

Secondo i sondaggi, solo un terzo circa delle famiglie vive secondo un budget rigoroso. Decidendo di fare un budget, ti stai unendo a una minoranza selezionata – e la tua decisione ti ripagherà. Gli amanti del budget hanno quasi il doppio delle probabilità di non avere preoccupazioni finanziarie rispetto agli spendaccioni, e hanno meno probabilità di vivere alla giornata o di lottare con le finanze.

Mentre fare un bilancio è sempre una grande decisione, è bene definire gli obiettivi prima di iniziare il processo, poiché le ragioni per cui si fa un bilancio possono influenzare le scelte che si fanno durante il processo. Le ragioni comuni per creare un budget includono:

• Trovare un modo per risparmiare più soldi
• Ridurre le spese eccessive in aree problematiche
• Finire i litigi sui soldi per le coppie
• Assicurarsi che la spesa rifletta i propri obiettivi e valori
• Rimuovere il ciclo stipendio-a busta paga
• Evitare di spendere soldi che non hai
• Escludere i debiti
• Rimanere in pista verso obiettivi finanziari a lungo termine

Anche se può sembrare sciocco pensare alle tue motivazioni, la psicologia gioca un ruolo importante nel modo in cui gestiamo il denaro. Infatti, una ricerca dell’Università del Maryland sul bilancio ha mostrato che il processo di creazione di un bilancio rende più probabile il raggiungimento degli obiettivi perché il processo di elaborazione dei numeri crea un investimento emotivo, aumenta la motivazione e scoraggia l’imbroglio.

Fate un’immersione profonda nelle abitudini di spesa attuali

Prima di poter creare un budget realistico, dovete sapere quali sono le vostre abitudini di spesa attuali. Se il tuo budget non è realistico, non è altro che una lista di desideri.

Non saprai se il tuo budget è realistico finché non avrai un’idea di dove vanno i tuoi soldi attualmente. La maggior parte degli esperti consiglia di seguire le spese per circa 30 giorni per avere un quadro chiaro delle spese. Ci sono alcuni modi per monitorare le spese:

• Inserisci le tue spese in un foglio di calcolo o in un quaderno: Ogni volta che fai un acquisto, scrivilo o inseriscilo in un foglio di calcolo. Questo è l’approccio più pratico, ma può richiedere molto tempo e potreste dimenticare le spese se non vengono inserite immediatamente. Aiuta a conservare le ricevute.
• Usa un’applicazione: App come Mint, Dollarbird e PocketGuard rendono facile tenere traccia delle spese collegando le carte di credito e i conti bancari. Collega tutti i conti e assicurati che ogni acquisto sia etichettato correttamente per ottenere una valutazione accurata.
• Usa i tuoi estratti conto: Gli estratti conto della carta di credito e della banca possono aiutare a tenere traccia delle spese, anche se è meno probabile che questo approccio produca risultati dettagliati perché potreste non ricordare a cosa è servita una particolare transazione. Tuttavia, se volete iniziare subito con il vostro budget, andare indietro di un mese o due di vecchie dichiarazioni vi darà un quadro generale da usare come punto di partenza.

Meno della metà di tutti gli americani che rispondono ai sondaggi sull’alfabetizzazione finanziaria dei consumatori indicano di avere anche solo una “idea un po’ buona” di quello che spendono per cibo, alloggio, intrattenimento e altre spese essenziali – quindi capire dove vanno i tuoi soldi deve essere parte del processo di budget.

Utilizza un calendario per catturare le spese irregolari

Mentre il monitoraggio delle spese ti mostra dove vanno i soldi giorno per giorno, il tuo budget dovrebbe anche tenere conto dei fondi per le spese irregolari, come le vacanze e i compleanni.

Gli americani che hanno preso in prestito per coprire i costi delle vacanze hanno contratto oltre 1.000 dollari di nuovi debiti durante la stagione 2017, secondo un sondaggio di Magnify Money. La metà di coloro che hanno preso in prestito starebbe ancora ripagando il debito delle vacanze almeno tre mesi dopo. Facendo il bilancio durante tutto l’anno, non entrerai mai più nei debiti delle vacanze. Alcune spese irregolari nel tuo budget potrebbero includere:

• Natale, Hanukkah, o altre feste in cui si fanno regali
• Compleanni
• Controlli e immatricolazioni annuali dell’auto
• Vacanze annuali
• Tasse di proprietà
• Tasse professionali
• Premi assicurativi annuali
• Esami medici annuali, compresi gli esami veterinari

Il tuo calendario e gli estratti conto delle carte di credito precedenti ti aiuteranno a fare una lista di tutte le spese che si presentano durante l’anno.

Aggiungi tutte le tue entrate

Il budget consiste nel fare il miglior uso possibile delle entrate, quindi devi sapere quanti soldi hai in arrivo. Calcola il reddito da tutte le fonti, incluso:

• Il reddito da stipendio
• Il denaro da lavori secondari
• L’acconto e/o il mantenimento dei figli
• Il reddito da lavoro
• Il reddito da investimenti

Se il tuo reddito è variabile, uno dei migliori approcci al budget è di pagarti uno stipendio. Questo significa che deciderete uno “stipendio” mensile su cui basare il vostro budget e quando arriveranno dei soldi extra, risparmiateli in caso di un mese negativo. Il reddito mensile che scegliete come stipendio potrebbe essere basato su quello che guadagnate in media, o su quello che guadagnereste tipicamente in un brutto mese se volete costruire un cuscino più grande e ridurre il rischio di spendere troppo.

Quelli con redditi irregolari potrebbero anche vivere con il reddito del mese scorso, aggiornando il loro budget ogni mese in base a ciò che hanno guadagnato il mese precedente – ma questo è un approccio che richiede più lavoro.

Identifica i tuoi obiettivi finanziari personalizzati

La maggior parte delle persone che fanno un bilancio lo fanno perché vogliono realizzare di più con il loro denaro. Questo di solito comporta il raggiungimento di obiettivi finanziari a lungo termine come:

• Risparmiare per la pensione
• Costruire un fondo di emergenza
• Acquistare una casa
• Acquistare un nuovo veicolo in contanti
• Pagare i debiti
• Risparmiare per il college
• Risparmiare per una vacanza o altri grandi acquisti

Quando stabilisci degli obiettivi, puoi allineare il tuo budget al loro raggiungimento, decidendo quanto hai bisogno di mettere da parte per realizzare ogni obiettivo. Gli studi hanno dimostrato ripetutamente che la fissazione di obiettivi aumenta la motivazione e i risultati. Per essere efficaci, i vostri obiettivi dovrebbero:

• essere specifici: invece di “risparmiare per una casa”, il vostro obiettivo dovrebbe essere “risparmiare 100.000 dollari per un anticipo”.
• Includi delle scadenze: Quando volete comprare quella casa o acquistare una nuova auto o andare in pensione o mandare i vostri figli al college? Stabilite una data obiettivo entro la quale dovrete raggiungere il vostro obiettivo.

Fissare degli obiettivi è la parte più cruciale del fare un bilancio. Se non usi il tuo budget per assicurarti che stai lavorando verso gli obiettivi, tutto quello che stai facendo è spostare le spese e alla fine non avrai ancora niente da mostrare per i tuoi soldi.

Decidi quanto risparmiare

Una volta che hai i tuoi obiettivi finanziari, decidi quanto hai bisogno di risparmiare per ogni obiettivo. Se vuoi 100.000 dollari per l’acconto di una casa in cinque anni, risparmia 1.666 dollari al mese. Se vuoi costruire un fondo di emergenza di 1.000 dollari entro il prossimo anno, risparmia 83,33 dollari al mese. Se volete pagare 5.000 dollari di debito al 10% di interesse entro la fine dell’anno, fate 440 dollari di pagamenti mensili.

Può essere difficile sapere quanto risparmiare per grandi obiettivi, come il college, una casa o la pensione. Guarda queste guide per un aiuto:

• Quanto risparmiare per la pensione
• Quanto puoi permetterti una casa
• Quanto risparmiare per l’università

Più specifico puoi essere su quanto dedicare ad ogni obiettivo, più probabilità avrai di raggiungerlo. Ma se non volete affrontare tutto questo esercizio, prendete una scorciatoia e fate un piano per risparmiare almeno il 20% del vostro reddito. Puoi dedicare il 15% ai risparmi per la pensione e il resto ad altri obiettivi.

Fissa una riunione di famiglia

Se sei single, non devi preoccuparti di coinvolgere qualcun altro. Ma se hai un compagno di vita, il bilancio è un progetto di squadra.

Il denaro è una delle principali cause di stress nelle relazioni, con il 35% delle coppie in un sondaggio della SunTrust Bank che cita il denaro come causa. Se non siete sulla stessa pagina, i vostri tentativi di fare un bilancio possono essere ostacolati quando il vostro coniuge va al centro commerciale o fa spese per i biglietti del Super Bowl – e questo è destinato a causare conflitti.

È importante fare una riunione sullo stato dell’unione anche se mantenete finanze separate, così il vostro partner capirà perché le vostre abitudini di spesa possono cambiare e come lui o lei può sostenere i vostri sforzi.

Decidi che tipo di bilancio vuoi fare

Ora che hai fatto il lavoro preliminare, è il momento di fare effettivamente un bilancio. Naturalmente, non c’è un solo tipo di budget, quindi dovrete scegliere quello che ha senso per voi. Le opzioni principali includono:

• Un budget basato sullo zero: Questo è l’approccio reso popolare da Dave Ramsey e consiste nel fare entrate meno uscite = $0. Con un bilancio a somma zero, ad ogni dollaro che avete viene assegnato un lavoro, con alcuni di quei dollari che vanno nei risparmi e il resto assegnato a diverse categorie di spesa. Questo tipo di budget può essere restrittivo, quindi non è adatto a tutti – ma aiuta ad evitare spese eccessive e a raggiungere gli obiettivi, incluso il rimborso del debito.
• Un bilancio 50-30-20: Con questo approccio, che la senatrice Elizabeth Warren (D-Mass.) ha contribuito a creare, il 50% del reddito è destinato ai bisogni, come l’affitto, il cibo e i pagamenti minimi sul debito. Il trenta per cento è destinato ai desideri, come viaggi o divertimenti. Infine, il 20% va al risparmio. Se scegliete questo approccio, avrete molta più flessibilità – ma potreste ancora spendere in modo irresponsabile in alcune aree. Automatizzare il risparmio è la chiave per far funzionare questo budget, in modo da non sottovalutare mai se stessi.

Il budget di ognuno sarà diverso, ma ecco un esempio approssimativo di budget, assumendo che porti a casa 4.000 dollari di reddito ogni mese.

Scegli uno strumento per fare il tuo bilancio

Il prossimo passo è decidere la logistica per creare il tuo bilancio. L’esempio di budget di cui sopra è stato fatto in un semplice foglio di calcolo Excel e questo approccio può essere ottimo perché non c’è bisogno di scaricare applicazioni speciali o imparare nuovi programmi.

Se vuoi uno strumento che ti permetta di vedere automaticamente se stai rispettando il budget, ci sono molte applicazioni che puoi usare. Le applicazioni popolari per il bilancio includono:

• Mint: Mint è gratuita e offre la possibilità di creare un budget. Quando la tua banca e le tue carte di credito sono collegate, Mint traccerà quanto bene si mantiene nei limiti del budget. È possibile scegliere le categorie di spesa, impostare i limiti, specificare la frequenza con cui ogni spesa si verificherà, e specificare se iniziare ogni mese con gli importi avanzati dal mese precedente.
• Hai bisogno di un budget: YNAB costa 6,99 dollari al mese ma viene fatturato annualmente a 83,99 dollari. Puoi provare YNAB gratuitamente prima di impegnarti per vedere se funziona per te. È possibile impostare limiti di spesa per ogni diverso tipo di spesa, collegare i tuoi conti bancari per monitorare i progressi e ottenere rapporti dettagliati.
• PocketGuard: PocketGuard costruisce un budget per te, basato sul reddito e sugli obiettivi che hai impostato. L’app tiene traccia di dove va il tuo denaro e ti avvisa di quanto è sicuro spendere. L’applicazione è gratuita a meno che non si passi a PocketGuard Plus, che costa $3.99 al mese o $34.99 all’anno.

Ecco un esempio del programma di budgeting di Mint per vedere come funziona questo software. Ma non fatevi prendere dall’ansia di scegliere il software giusto. Se siete sopraffatti e non siete sicuri da dove iniziare, il vostro foglio di calcolo Excel andrà bene.

Metti la penna sulla carta — o le dita sulla tastiera

Quindi, ora che hai deciso quale approccio adottare e sai cosa stai spendendo, è il momento di inserire i tuoi numeri.

Per iniziare il processo, definisci quali categorie userai. Potete essere specifici e dettagliati quanto volete. Potreste avere una categoria per la spesa e una separata per mangiare fuori o una linea generale “cibo” nel vostro budget. Potreste raggruppare tutte le spese di intrattenimento in una categoria o, se amate comprare libri, potreste avere una linea separata nel vostro budget.

Una volta che avete suddiviso le vostre categorie, stabilite il limite di spesa desiderato per ciascuna di esse. Basate questi numeri su ciò che avete trovato durante il monitoraggio delle spese. Se stavate spendendo 800 dollari al mese in generi alimentari, potreste decidere di ridurre le spese, ma fatelo in modo realistico. Non mettete in preventivo solo 200 dollari perché vi metterete in condizione di fallire.

Si dovrebbe anche costruire un po’ di spazio di manovra perché le spese inaspettate accadranno. Questa dovrebbe essere una voce nel vostro bilancio con una quantità stabilita di denaro extra ogni mese disponibile nel caso in cui andiate oltre in un’altra categoria di spesa o abbiate una fattura a sorpresa. Per la maggior parte delle persone, circa 50-100 dollari sono una buona cifra.

Quando avete messo i numeri sulla carta – compresa la quantità di risparmio desiderata per raggiungere il vostro obiettivo – assicuratevi che la vostra spesa corrisponda al reddito o si allinei con le fasce 50-30-20. Se scoprite che state spendendo più di quanto avete a disposizione, riducete le spese o aumentate le entrate attraverso un’attività secondaria. Continua ad aggiustare i numeri finché non funzionano.

Evitare questi comuni errori di bilancio

Il bilancio è un processo imperfetto, quindi non scoraggiarti se non riesci a fare tutto bene la prima volta. Per massimizzare le tue possibilità di successo, è utile imparare dall’esperienza degli altri. Puoi leggere i comuni errori di budgeting per evitare questi grandi errori nel tuo budget:

• Aspettative irrealistiche: Se fai un budget a cui non puoi attenerti, ti preparerai alla frustrazione.
• Budgeting basato sul reddito lordo: Lo stipendio al netto delle tasse e delle detrazioni per i premi dell’assicurazione sanitaria, è inferiore al tuo stipendio annuale. Quando imposti il tuo budget, stai trovando lavoro per i dollari che effettivamente porti a casa ogni mese. Guarda i depositi bancari per vedere quanto è il tuo reale afflusso e fai un budget basato su quell’importo.
• Non riuscire a considerare i grandi cambiamenti: Spesso, le persone che scoprono che il reddito non è abbastanza alto per soddisfare le spese iniziano a cercare spese discrezionali da tagliare. Si può cancellare la TV via cavo e rinunciare a mangiare fuori. Mentre i piccoli tagli possono essere utili, a volte sono le grandi spese fisse a causare problemi. Vendere l’auto con una rata di 400 dollari al mese, trovare un coinquilino per dimezzare l’affitto, o trasferirsi in una casa più economica farà molto di più per liberare denaro che tagliare qualche coupon o ridimensionare il piano del cellulare.

Ci sono molti altri consigli sugli errori di budgeting da cui puoi imparare, e probabilmente farai i tuoi errori unici — ma col tempo, il processo diventerà più facile.

Determina come ti riterrai responsabile

Fare un budget è solo il primo passo. Dovete capire come vivere secondo il vostro budget. Alcune persone sono abbastanza disciplinate da farlo e basta, ma ci sono anche tecniche che possono aiutarvi a rispettare il vostro piano. Alcuni dei migliori approcci includono:

• Automazione: Mettete le vostre bollette su autopay – compresi i pagamenti extra per il debito – e automatizzate i trasferimenti ai conti di pensionamento e di risparmio. Quando il denaro si sposta dove deve andare prima che tu abbia la possibilità di vederlo, è meno probabile che tu lo spenda.
• Il sistema delle buste: Il sistema della busta consiste nel mettere fisicamente il denaro in una busta per ogni categoria di spesa ed etichettarla. Spendi solo i soldi della busta giusta per tutti gli acquisti in ogni categoria. Quando i soldi sono finiti, hai finito di spendere per il mese.
• Tracciare le spese: Avrai bisogno di continuare a tenere traccia delle spese per vedere se stai rispettando i tuoi limiti. Le app aiutano. Quando colleghi i conti con un software di budgeting, puoi vedere subito dove va il denaro e l’app dovrebbe generare rapporti che mostrano se sei rimasto nel tuo budget.

Se avete un partner, potete rendervi responsabili a vicenda lavorando insieme per assicurarvi di rispettare i limiti di spesa che avete fissato.

Imposta una revisione mensile del budget

Infine, è importante controllare il tuo budget e fare le modifiche necessarie. Guarda come hai fatto ogni mese, dove hai speso troppo e se ti è rimasto qualcosa in più. Poi, aggiusta il tuo budget in base a ciò che hai imparato.

La tua vita cambierà nel tempo, quindi sarà sempre necessario fare dei cambiamenti. Una volta che hai un buon budget di base, tuttavia, fare modifiche è facile.

Ora sai come fare un bilancio per risparmiare e tagliare le spese

Whew! Ora sei passato attraverso tutti i passi essenziali del processo di budgeting. Se ti senti sopraffatto, non esserlo. Fare il bilancio è davvero facile una volta che hai preso la mano – e ora sai tutti i passi che devi fare per fare il bilancio in modo da poter far lavorare per te il tuo denaro duramente guadagnato. Inizia a fare budget oggi e vedrai quanto sarai più felice quando vivrai con un budget, risparmierai per il tuo futuro e spenderai senza sensi di colpa.

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