Avere accesso al credito, come un prestito o una nuova carta di credito, è diventato più difficile quest’anno. E se avete un punteggio di credito che i prestatori hanno considerato “cattivo”, è ancora più difficile.

Ragendo all’incertezza economica, le banche hanno inasprito gli standard di prestito per le famiglie in tutte le principali categorie nel 2020, tra cui mutui, carte di credito, auto e prestiti al consumo, secondo i dati della Federal Reserve.

I prestatori e i creditori usano il vostro punteggio di credito e i dettagli sul vostro rapporto di credito per determinare la vostra affidabilità creditizia, o il rischio che potrebbero assumere prestandovi denaro. Se hai un cattivo punteggio di credito, i creditori possono vederti come più rischioso, rendendo difficile ottenere sia l’approvazione del prestito che condizioni favorevoli.

Per esempio, un cattivo punteggio di credito può far sì che il tuo creditore ti approvi per un prestito con interessi più alti. Ma anche una piccola differenza percentuale potrebbe farvi pagare migliaia di euro in più di interessi per tutta la durata del prestito. E alcuni prestatori o emittenti di carte di credito potrebbero non approvarvi affatto con un cattivo credito, o potrebbero addebitare commissioni più alte per compensare il loro rischio.

Ma il cattivo credito non ti accompagna per sempre, e se hai bisogno di prendere in prestito del denaro, ci sono ancora modi per essere approvati anche con un punteggio basso. Ecco cosa devi sapere:

Hai un cattivo credito?

Per determinare ciò per cui sei idoneo e iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito, dovresti sapere da dove parti. Puoi vedere il tuo rapporto di credito – su cui si basa il punteggio di credito – gratuitamente su AnnualCreditReport.com. Fino ad aprile 2021, si ha diritto a un rapporto di credito settimanale gratuito da ciascuno dei tre principali uffici di credito – Equifax, Experian e TransUnion.

Ogni prestatore stabilisce i propri standard per la valutazione del credito, e uno può giudicare il tuo punteggio in modo diverso da un altro, ma dovresti avere un’idea generale di dove ti trovi tra gli utenti del credito. Puoi controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente attraverso il tuo portale bancario online o l’emittente della carta di credito, o acquistare l’accesso da un credit bureau.

I punteggi di credito in genere vanno da 300 a 850; FICO valuta da 300 a 579 come “molto povero” e Vantage Score valuta qualsiasi cosa da 300 a 600 come “povero” o “molto povero.”

Credit Rating	FICO Score Range
Very Poor	300-579
Fair	580-669
Bene	670-739
Molto Buono	740-799
Eccezionale	800-850

Credit Rating	VantageScore Range
Very Poor	300-499
Povero	500-600
Fair	601-660
Good	661-780
Excellent	781-850

Questi intervalli possono influenzare notevolmente la quantità di interesse che si paga su un prestito. Per esempio, qualcuno con un punteggio FICO di 500-589 pagherà in media il 16,4% di interessi su un nuovo prestito auto di cinque anni, mentre qualcuno con un punteggio 690-719 pagherà solo una media del 5,39%. Potete usare questo calcolatore di FICO per vedere come l’interesse varia tra diversi punteggi di credito e tipi di prestito.

Un’altra cosa da tenere a mente è che non dovete avere una storia di abuso di credito per finire con un basso punteggio di credito. Se stai appena iniziando senza una storia di credito, il tuo profilo di credito sottile può portare anche ad un basso punteggio di credito, rendendo difficile l’accesso a prodotti che possono aiutarti a costruire un credito più forte. Ci vogliono anni di pagamenti puntuali e un uso sano del credito per raggiungere un ottimo punteggio di credito.

Esercitare cautela

Se hai un cattivo credito, sii cauto su quali prestatori ti rivolgi: potenziali truffatori e società di prestito illegali possono vedere un basso punteggio di credito come un obiettivo.

Guarda fuori per qualsiasi azienda che garantisce che ti qualificherai per un prestito prima ancora di applicare o che utilizza un linguaggio come “Cattivo credito? Nessun problema” e “Ottieni soldi velocemente”, avverte la Federal Trade Commission. Questi tipi di prestatori potrebbero addebitare grandi commissioni nascoste o persino usare le tue informazioni per frodi di identità.

I prestiti giornalieri e i prestatori di titoli sono altri tipi di prestito comuni da cui dovresti stare lontano a tutti i costi. Questi prestatori spesso si rivolgono ai consumatori che hanno poche opzioni di credito e di prestito. Ma fanno anche pagare tassi d’interesse astronomici che, per molti mutuatari, possono portare ad un ciclo continuo di debiti non pagati e in aumento.

Rivolgendosi a prestatori predatori, “pagherete il 300-400% di TAEG, e questo è devastante”, dice Michael Sullivan, consulente finanziario personale presso l’educazione finanziaria no-profit Take Charge America. Al contrario, l’attuale APR medio (o tasso percentuale annuale, il costo reale annuale del tuo prestito) è del 14,52% per le carte di credito, e del 9,5% per i prestiti personali.

Come ottenere un prestito personale con cattivo credito

Rivolgiti alla tua banca attuale

Se hai una relazione bancaria consolidata con un’istituzione finanziaria, prova a sfruttarla per ottenere un prestito, anche con cattivo credito.

“È fondamentale avere un rapporto con un’istituzione finanziaria che ascolti le tue esigenze”, dice Felicia Lyles, vicepresidente senior delle operazioni al dettaglio alla Hope Credit Union, un’istituzione finanziaria per lo sviluppo della comunità orientata verso popolazioni tipicamente poco servite.

Questa potrebbe non essere una tattica così utile con le grandi banche nazionali, ma potrebbe almeno servire a stabilire un punto di riferimento iniziale per quali tassi o prodotti si può qualificare per. Si può poi confrontare con altre istituzioni finanziarie. Le istituzioni più piccole come le cooperative di credito e le banche comunitarie possono essere più propense delle catene nazionali a lavorare con voi per trovare un prodotto che si adatti alle vostre esigenze, specialmente se l’alternativa sono i prestatori predatori di prestiti giornalieri o di titoli. Le cooperative di credito hanno dei requisiti di adesione, spesso basati sulla tua posizione, sul tuo datore di lavoro o su altri criteri, ma potresti trovare questi criteri più facili da soddisfare di quanto pensi – o potresti trovare modi per aggirarli del tutto. Usa questo localizzatore per trovare le cooperative di credito nella tua zona.

Trova un cofirmatario

Cerca una persona di fiducia nella tua vita – che sia un genitore, un amico o un membro della famiglia – che possa essere disposto a cofirmare a tuo nome per garantire il tuo prestito.

Questa non è una decisione che qualcuno dovrebbe prendere alla leggera, però. Cofirmare il prestito di qualcun altro significa che se il mutuatario è inadempiente, il cofirmatario è responsabile del pagamento. Non solo il cofirmatario deve essere preparato a fare i pagamenti del prestito da solo, ma può anche diventare responsabile di eventuali spese in ritardo o sanzioni, e il suo punteggio di credito potrebbe essere influenzato.

Co-firmare può spesso essere una pratica finanziaria pericolosa, avverte Jill Schlesinger, CFP, ospite del podcast “Jill on Money”. “Se qualcuno non può ottenere un prestito, di solito c’è qualche motivo dietro”, ha detto in precedenza al podcast Marketplace Morning Report. “Se un prestatore non è disposto ad estendere il denaro, perché dovresti farlo tu?”

Se decidi di usare questa opzione, discuti tutti i dettagli del tuo rimborso con il tuo cofirmatario in anticipo, esamina i dettagli del tuo contratto di prestito, e guarda i diritti del cofirmatario del tuo stato. Il tuo cofirmatario dovrebbe essere consapevole di tutti i rischi coinvolti, essere preparato a ripagare il prestito, e prendere una decisione informata sul cofirmare prima di richiedere il prestito.

Esplora il Peer-to-Peer Lending

Il Peer-to-peer lending è un’alternativa ai prestiti tradizionali. Invece di prendere in prestito da una banca o da una cooperativa di credito, puoi usare un servizio online come Lending Club per trovare investitori disposti a prestare denaro a chi prende in prestito.

I termini del prestito variano, e spesso puoi ricevere una decisione di prestito in breve tempo. I tuoi termini sono ancora determinati dalla tua storia di credito, e devi superare un controllo del credito per prendere il prestito, ma il prestito peer-to-peer può aiutarti a qualificarti più facilmente o a guadagnare un tasso di interesse migliore di un prestito bancario tradizionale, anche con cattivo credito.

Generalmente, i prestatori peer-to-peer fanno rapporto agli uffici di credito, ma controlla due volte i termini del tuo accordo di prestito in modo che tu possa lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito mentre fai pagamenti puntuali ogni mese.

Considera i prestiti alternativi per i giorni di paga

Piuttosto che rischiare tassi di interesse astronomici e cicli di debito in corso con i prestatori di giorni di paga, guarda i prestiti alternativi per i giorni di paga (PAL) offerti dalle cooperative di credito.

Questi piccoli prestiti vanno da 200 a 1.000 dollari, con termini da uno a sei mesi, secondo gli standard della National Credit Union Administration (NCUA). Si pagherà un interesse elevato, che può anche andare oltre il 30% (più alto anche di molte carte di credito), ma se si sviluppa un solido piano di pagamento del debito, i PAL possono essere un’opzione valida – e ancora molto più conveniente dei prestiti di giorno di paga.

Controlla i prestiti per costruttori di credito

Se non hai bisogno di un accesso immediato a nuovi soldi, un prestito per costruttori di credito può essere un ottimo modo per costruire una sana storia di pagamenti – un fattore importante nel determinare il tuo punteggio di credito.

Invece di ricevere denaro in anticipo da ripagare nel tempo, avrai una durata e un importo del prestito prestabiliti, durante i quali farai pagamenti rateali mensili. Il prestatore riporta questi pagamenti agli uffici di credito. Ogni mese, questi soldi andranno in un conto, al quale potrai accedere alla fine della durata del tuo prestito.

“Quello che stai effettivamente facendo è pagare te stesso”, dice Cristina Livadary, CFP, di Mana Financial Life Design, una società di pianificazione finanziaria a Marina Del Rey, California. “

Linea di fondo

Accedere ai prestiti quando si ha un cattivo credito è sicuramente una battaglia in salita, ma non è impossibile trovare un prestatore, anche se molti stringono gli standard di prestito in mezzo alla recessione in corso.

Se hai bisogno di accedere al contante e hai un cattivo credito, prenditi del tempo per esaminare la tua situazione finanziaria complessiva: elabora un budget a cui puoi attenerti, organizza i saldi del tuo debito, esplora la forbearance o l’assistenza per le difficoltà, e sviluppa un piano. E data l’incertezza di oggi, assicurati che ogni prestito che stai considerando sia guidato da un reale bisogno. Non volete accumulare altri debiti per spese che possono aspettare, come i miglioramenti della casa. Tenete a mente anche la vostra salute finanziaria a lungo termine: costruite un piccolo fondo di emergenza se non avete una rete di sicurezza finanziaria, e guardate le strategie di pagamento del debito che potrebbero funzionare meglio per voi.