Per fare soldi, le banche devono vendere prodotti redditizi e mantenere o aumentare la loro quota di mercato. Ecco come funzionano le banche:

• Le banche vendono prodotti finanziari ai clienti. Questi potrebbero essere mutui, prestiti, conti di risparmio e carte di credito.
• Per ottenere un profitto, la tua banca ha bisogno di prestare denaro ad un tasso più alto di quello che paga sui conti di risparmio che offre.
• Così, per esempio, potrebbe applicare un tasso di interesse del 4% sui suoi mutui agli acquirenti di case, e pagare l’1% di interesse sul suo conto di risparmio. La differenza tra i due tassi – 3% – è il suo profitto.

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Come fanno le banche a impedire che tutti ritirino i loro soldi in una volta sola?

C’è la possibilità che tutti i risparmiatori vogliano ritirare i loro soldi nello stesso momento, nel qual caso la banca dovrebbe chiedere ai mutuatari di restituire subito i loro soldi.

In questo caso, la banca potrebbe potenzialmente fallire, quindi per evitare questo scenario, le banche offrono tassi di interesse più alti ai risparmiatori che sono disposti a mettere i loro soldi in un conto di risparmio con un periodo di preavviso.

Se i risparmiatori vogliono riavere i loro soldi devono dare un preavviso prima di poterli ritirare.

Proteggere i risparmiatori

Il film del 1946 It’s a Wonderful Life presenta una famosa scena di fuga dalle banche

In casi estremi, il governo può intervenire per assicurare che l’intero sistema bancario non collassi. Per esempio, nel 2007 sembrava che la Northern Rock potesse diventare una vittima della crisi bancaria mondiale.

Nonostante le rassicurazioni della direzione e del governo, i clienti hanno cominciato ad assediare la banca, chiedendo di ritirare i loro risparmi. Quelli che avevano conti ad accesso immediato avevano il diritto di farlo.

Le cose divennero così gravi – con lunghe code che si formavano fuori dalle filiali delle banche di strada – che il governo intervenne e garantì che avrebbe protetto qualsiasi denaro detenuto con Northern Rock. Questo ha avuto successo nel calmare i nervi dei risparmiatori.

Quando i risparmiatori cercano di ritirare i soldi tutti insieme, questo è noto come “una corsa alla banca”. Questo può diventare rapidamente molto grave e colpire anche altre banche.

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Come le banche fissano i tassi di interesse

Le banche possono anche variare i tassi che offrono ai clienti per aumentare la domanda dei loro prodotti, sia perché hanno del denaro a buon mercato che vogliono prestare, sia perché vogliono sottoquotare i concorrenti e aumentare la loro quota di mercato.

In questo caso, potrebbero offrire un mutuo ipotecario a meno del tasso pubblicizzato dai loro concorrenti.

Le banche si prestano l’un l’altra (noto come mercato interbancario) e il tasso al quale possono prendere in prestito denaro sul mercato all’ingrosso influenza anche i tassi di interesse che possono offrire ai clienti.

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Cross-selling

Una volta che sei diventato cliente di una banca al dettaglio (high street) o di una società di costruzioni, potresti comprare un altro prodotto da loro, forse un prestito, una carta di credito o un conto aziendale.

E’ più economico e facile per le banche vendere prodotti ai clienti esistenti. Questa pratica è conosciuta come cross-selling.

Inoltre, le banche conoscono meglio la tua situazione finanziaria, così possono personalizzare le offerte che ti offrono in base alle informazioni finanziarie che già possiedono su di te.

Costi aggiuntivi

Le banche guadagnano soldi dai conti correnti facendo pagare commissioni mensili o annuali, spese di scoperto e/o spese per le transazioni sui conti commerciali.

Se prendi una carta di credito, ti potrebbe essere addebitata una tassa annuale per questo privilegio, e la banca guadagnerà anche facendoti pagare gli interessi sul saldo della tua carta se non la ripulisci ogni mese ad una data specifica.

Per questo motivo, è importante leggere le scritte in piccolo e i termini e le condizioni in qualsiasi prodotto finanziario che si prende.

Prezzi individuali

Le banche e i fornitori di carte di credito sono autorizzati a offrire tassi diversi a clienti diversi a seconda di quanto rischiosi pensano che quel cliente possa essere. Quindi, se avete un buon record di gestione del vostro denaro, e non siete stati inadempienti su nessun prestito precedente, allora potreste ricevere un’offerta più competitiva che se non aveste una storia di credito o non aveste pagato un precedente conto della carta di credito.

Questo si applica in particolare al tasso che vi viene offerto sul vostro mutuo, carta di credito o prestito personale. Non si applica ai tassi di risparmio.

Tassi di risparmio più competitivi tendono ad essere offerti ai clienti che investono il loro denaro online (poiché è più economico per la banca amministrarlo). Le banche tendono anche a offrire incentivi ai clienti che sono disposti a vincolare il loro denaro per un anno o più (noti come conti di preavviso o obbligazioni).

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Immagine in evidenza tramite la Banca d’Inghilterra