Le fatture salate delle cure mediche sono un peso impressionante per i consumatori. Solo le migliori polizze di assicurazione sanitaria coprono tutti i costi, lasciando coloro che hanno bisogno di assistenza sanitaria a chiedersi dove troveranno i soldi per pagare le fatture rimanenti.

Circa 137 milioni di americani hanno un debito medico; il 28% di questi deve 10.000 dollari o più. La telefonata o la lettera che vi notifica che la vostra fattura è stata mandata al recupero crediti non fa che aumentare l’ansia e la pressione. Il Consumer Finance Protection Bureau ha riferito nel marzo del 2020 che il 52% di tutti i debiti in riscossione sono fatture mediche.

Il trauma dovuto al debito medico è significativo. Uno studio di Jessica Bielenberg per la University of Washington’s School of Public Health ha tracciato un collegamento diretto nell’area di Seattle tra il debito medico, l’instabilità abitativa e la mancanza di una casa – il tutto esacerbato dalla pandemia di COVID-19.

La triste realtà è che né il debito, né lo sforzo per riscuoterlo, vanno via. Basta non farsi prendere dal panico. Gli ospedali o i fornitori di assistenza sanitaria lavoreranno con voi. Anche le fatture mediche più importanti possono essere negoziate, e il costo dei problemi di salute cronici può essere gestito attraverso vari programmi di assistenza.

Imparare come funziona il sistema e cercare aiuto finanziario per le fatture mediche potrebbe salvarvi dalla rovina finanziaria. È importante non scappare da un debito. Spiega la tua situazione a un ospedale o a un fornitore di assistenza sanitaria con la speranza di trovare un accordo che ti puoi permettere.

Prendi la situazione sul serio. Il debito medico è la principale causa di bancarotta in America, e le complicazioni legali del debito medico possono avere un forte impatto su di voi e sul benessere finanziario della vostra famiglia.

L’assicurazione non copre tutto

L’errore più grande che ognuno di noi può fare quando si tratta di fatture mediche è presumere che l’assicurazione copra ogni centesimo di una spesa medica importante. Con rare eccezioni, non è così.

Studiate e capite la vostra copertura. Chiedi una spiegazione dei benefici (EOB). Chiamate la vostra compagnia di assicurazione prima della procedura per essere sicuri di capire cosa pagherà l’assicurazione e cosa ci si aspetta che paghiate.

L’Healthcare Bluebook è un servizio online che permette ai consumatori di valutare un prezzo equo sulle procedure mediche dove vivete.

Quando parlate con un ospedale, chiedete se vi qualificate per la “politica di assistenza finanziaria”, chiamata anche “charity care”. Se il tuo reddito ti qualifica per il programma, le fatture potrebbero essere ridotte significativamente – o perdonate completamente. Gli ospedali senza scopo di lucro sono tenuti per legge ad avere questi programmi. Anche se non hai i requisiti, potresti provare a negoziare il prezzo verso il basso.

Usare termini importanti può aiutare la tua causa. Potreste chiedere se vi è stato addebitato il “chargemaster rate” per una procedura. Questo è il costo completo che gli ospedali usano con le compagnie di assicurazione, costi che sono spesso ridotti. Chiedete all’ospedale se potete pagare la tariffa più bassa data alle compagnie di assicurazione o a Medicare.

Quando si tratta di fatture mediche e recupero crediti, la conoscenza è potere.

Fatture mediche senza assicurazione sanitaria

Se avete una lunga relazione con il vostro medico, provate a trattare direttamente con lui o lei per ridurre i costi o elaborare un piano di pagamento. Quando si tratta di costi ospedalieri, fatevi spiegare tutte le spese dall’ufficio di fatturazione. Controllare ogni dettaglio è il modo migliore per proteggersi da errori onesti o vere e proprie frodi. Non aver paura di contestare le spese inaspettate.

Medicaid è un programma federale/statale che aiuta le persone e le famiglie a basso reddito. Se hai i requisiti, approfittane. Infine, alcuni stati richiedono agli ospedali di offrire sconti ai pazienti non assicurati indipendentemente dal reddito. Alcuni ospedali e gruppi medici hanno fondi da parte per gli individui che non si qualificano per altri tipi di assistenza.

Fatture mediche con l’assicurazione sanitaria

Leggi attentamente la tua polizza; contatta il tuo agente assicurativo se pensi che le spese su una fattura dovrebbero essere coperte. Se siete sicuri che dovreste essere rimborsati, o che il vostro medico o l’ospedale dovrebbero essere pagati dal vostro fornitore di assistenza sanitaria, presentate un ricorso in modo tempestivo, poiché la maggior parte degli assicuratori limitano il tempo che avete per mettere in discussione un beneficio. Spesso sono solo 30 o 60 giorni.

Siate preparati a rifiuti e ritardi e fate attenzione a tenere traccia di tutte le telefonate e della corrispondenza. In questo modo, se alla fine dovete presentare un reclamo formale con la commissione assicurativa del vostro stato o contattare un avvocato di diritto dei consumatori, avete dei registri accurati.

Siate consapevoli che alla fine, potreste ancora dover pagare il conto.

Il debito medico e il vostro punteggio di credito

Un singolo debito medico in riscossione può danneggiare il vostro punteggio di credito fino a 100 punti. Una volta che il debito appare come non pagato sul vostro rapporto di credito, ci vogliono fino a sette anni per scomparire.

La “buona” notizia: Gli uffici di segnalazione del credito (Experian, TransUnion e Equifax) hanno deciso nel 2017 che una volta pagata la fattura medica, questa verrà rimossa dal vostro rapporto di credito. E hanno deciso di fissare un periodo di attesa di 180 giorni prima di includere il debito medico su un rapporto di credito.

Ma anche con un credito altrimenti immacolato, il debito medico non pagato può impedirvi di ricevere le migliori opzioni su nuovi prestiti, costandovi soldi extra in interessi.

Evitare conseguenze negative al vostro credito prendendosi cura del debito medico non appena si riceve la fattura. Contatta il tuo fornitore di servizi o uno specialista del debito per qualsiasi domanda e risolvi la questione il più rapidamente possibile.

Nel 2020, NPR ha condotto una serie mensile sulle fatture mediche a sorpresa e costose, e su ciò che è stato necessario per abbassarle. La storia di agosto ha raccontato di un uomo del Colorado che aveva bisogno di un’appendicectomia, poi ha avuto un intervento di follow-up per un coagulo di sangue. Il suo conto iniziale dell’ospedale era di 80.232 dollari – e non aveva un’assicurazione sanitaria. Dopo un lungo periodo che includeva la presentazione di un reclamo e mesi di telefonate, l’ospedale ha ridotto la fattura a $22.304.

Se non fai nulla per risolvere il tuo debito medico, la fattura andrà in riscossione. Le riscossioni del debito medico sono incredibilmente comuni.

Se siete preoccupati che il debito medico stia danneggiando il vostro credito, controllate il vostro punteggio di credito. La legge garantisce che può ottenere un rapporto di credito all’anno da ciascuno dei tre principali uffici di credito. Tuttavia, durante la pandemia COVID, i consumatori possono controllare settimanalmente fino alla fine di aprile 2021.

Le fatture possono essere mandate a riscuotere anche se stai pagando

Effettuare pagamenti su una grossa fattura medica non ti garantisce di evitare le riscossioni. Coloro che decidono da soli di pagare solo una parte della fattura potrebbero avere la fattura inviata al recupero crediti. Lo stesso vale per coloro che non pagano in tempo

È importante parlare con il fornitore o l’ospedale quando non si può pagare tutto ciò che è dovuto. I fornitori di solito stabiliscono un gioco di pagamento, ma assicuratevi di metterlo per iscritto. Alcuni ospedali – la Cleveland Clinic tra questi – hanno accordi con alcune banche che spalmeranno i pagamenti su due o tre anni senza interessi, a condizione che i pagamenti siano fatti in tempo.

Comunicare con il fornitore è la chiave per rendere i pagamenti accessibili ed evitare le collezioni.

Come pagare il debito medico

Tratta le fatture mediche come qualsiasi altro debito: Onestamente e responsabilmente. Gli esperti consigliano di pagare prima il mutuo e i conti della carta di credito, ma non ignorare le fatture mediche.

Decidere un piano, parlare con il medico o l’ospedale e poi fare i pagamenti concordati in tempo. Quasi ogni ospedale lavorerà con un consumatore onesto.

Se la fattura diventa onerosa o gravosa, non abbiate paura di parlare e difendere voi stessi. Un approccio da evitare, o da usare solo come ultima risorsa: Mettere le fatture mediche su una carta di credito. Questo potrebbe portare ad una spirale alimentata dagli alti tassi d’interesse delle carte di credito.

Jinnifer Ortquist, che lavora nell’educazione alla gestione del denaro per la Michigan State University Extension, sottolinea l’importanza di verificare le fatture e la data del servizio.

“Per servizi complicati, richiedete una fattura dettagliata al vostro fornitore per vedere quanto vi è stato addebitato per ogni servizio”, scrive online su come affrontare il debito medico. “

Ortquist sottolinea la necessità di conservare un’ampia documentazione, di inviare una notifica scritta al fornitore con una copia di tutti i documenti pertinenti (compresi gli estratti conto della carta di credito e gli EOB dell’assicurazione) e di inviare la controversia tramite posta certificata con ricevuta di ritorno per assicurarsi di avere la prova che la lettera è stata ricevuta.

Si consiglia di rispondere rapidamente alle fatture, e di pagare ciò che si può e ciò che si deve il più presto possibile.

“Se avete confermato che siete debitori della fattura, verificate quale parte la vostra assicurazione sta pagando (se esiste) e cercate di pagare la vostra parte subito”, scrive Ortquist. “Ricordate, se non pagate in tempo e la fattura viene consegnata al recupero crediti, ciò può avere un impatto negativo sul vostro punteggio di credito. Nel caso in cui scegliate di contestare una fattura, assicuratevi di farlo subito.

Settling Medical Debt

La possibilità di saldare il debito medico per meno di quanto dovuto è lì per essere presa. Ci vuole lavoro, ma un consulente di credito senza scopo di lucro, uno specialista del debito con esperienza o una società professionale di liquidazione del debito può aiutare.

La liquidazione di un debito medico si fa in modo simile alla liquidazione di qualsiasi altro debito. Voi o qualcuno che lavora per vostro conto, contattate il medico, l’ospedale o l’agenzia di riscossione per negoziare un importo concordato per entrambe le parti. Gli esperti consigliano di iniziare questo processo di liquidazione il più presto possibile, preferibilmente prima che il debito sia consegnato ad una società di recupero crediti, che potrebbe non essere così motivata ad accordarsi come un medico o un ospedale.

Non abbiate paura di trattare con le agenzie di recupero crediti. Un approccio onesto e fiducioso può portare ad un accordo negoziato che funziona per tutti.

Perdono delle fatture mediche

Se avete una difficoltà verificabile, come una disabilità che vi impedisce di lavorare, si può essere in grado di chiedere il perdono delle fatture mediche. In questo caso, si presenta una petizione al fornitore di condonare il debito interamente.

Il vostro fornitore vorrà vedere la prova sotto forma di dichiarazioni dei redditi e documentazione scritta che non avete mezzi per pagare le vostre fatture mediche. Puoi anche fare domanda alle organizzazioni senza scopo di lucro come la PAN Foundation e CancerCare per un aiuto con le tue fatture mediche.

Utilizzare le carte di credito per pagare un debito

Utilizzare una carta di credito per il debito medico è l’ultima risorsa delle ultime possibilità.

Le carte di credito applicano alti tassi di interesse. I debiti medici raramente addebitano alcun interesse. Inoltre, una volta che il debito è trasferito da medico a carta di credito, le protezioni concesse ai consumatori per i debiti medici sono cancellate. Il debito diventa esclusivamente il debito della carta di credito. Il debito medico trasferito a una carta di credito appare ai creditori come un debito “regolare”. Cercate di elaborare un piano di pagamento con il creditore invece di usare una carta di credito.

Utilizzate le carte di credito per consolidare il debito medico solo se potete pagare prontamente le fatture della carta di credito. Se non potete, discutete prima se il fornitore di servizi medici può offrire un piano di pagamento senza interessi, che sarebbe più gestibile di un debito con carta di credito che matura interessi.

Alcuni pazienti scelgono di usare carte di credito mediche, che sono come carte convenzionali ma sono progettate esclusivamente per le spese mediche. I moduli di richiesta sono a volte disponibili negli uffici dei medici.

Prima di richiedere una carta medica, specialmente una che pubblicizza nessun interesse sui saldi, esaminate attentamente i termini. Probabilmente scoprirete che il periodo di grazia senza interessi termina tra diversi mesi e che il tasso di interesse addebitato dopo tale periodo è piuttosto alto.

Utilizzare un avvocato per le fatture mediche

Gli avvocati delle fatture mediche o dei pazienti sono persone che capiscono il sistema di fornitura medica, ve lo spiegano e negoziano per voi. Se sei sopraffatto dalla complessità del sistema o semplicemente non hai il tempo di spacchettare le tue fatture mediche o le spese proposte, i difensori possono farti risparmiare tempo e probabilmente denaro.

I difensori dei pazienti spesso si concentrano sulle procedure che stai contemplando o a cui ti stai sottoponendo, mentre i difensori delle fatture possono aiutarti a rivedere, analizzare e fare appello alle fatture.

Potresti avere un parente con conoscenze nel campo della sanità che può aiutarti, ma spesso i difensori chiedono un compenso. Anche alcune chiese e organizzazioni senza scopo di lucro forniscono assistenza per il patrocinio.

Se hai già ricevuto una fattura medica e hai bisogno di aiuto per i costi ingestibili, potresti voler assumere un avvocato per la fatturazione. Se hai ricevuto il trattamento in un ospedale, chiedi se l’istituzione ha avvocati nello staff. In caso contrario, considera di assumerne uno che sai che metterà i tuoi interessi al primo posto.

Gli avvocati possono farti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari. Alcuni lavorano per una tariffa oraria, altri si fanno pagare una percentuale dei soldi che ti fanno risparmiare, di solito dal 25% al 35%. Alcuni si fanno pagare meno. Potete trovarne uno contattando la National Association of Healthcare Advocacy Consultants o l’Alliance of Claims Assistance Professionals.