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DI JUSTIN PRITCHARD
I prestiti di titolo sono come il proverbiale letto comodo: facile entrare, ma qualcosa da cui alla fine devi uscire. Sono molto costosi, e spesso rimangono in giro molto più a lungo di quanto ci si aspettava all’inizio (così si continua a pagare quei costi e a far girare il prestito mese dopo mese). Sono anche rischiosi – si può potenzialmente perdere la macchina. Quindi, come ci si può liberare di un prestito di titolo? Hai diverse opzioni.
La soluzione ideale
La via più semplice è pagare il prestito, ma è più facile a dirsi che a farsi. Se tu avessi i soldi, non avresti ottenuto un prestito in primo luogo. Se da allora sei entrato in possesso di un po’ di denaro e sei in grado di rimborsare, contatta il tuo prestatore e chiedi le istruzioni per il rimborso. Non essere sorpreso se è difficile. Molti prestatori accetteranno volentieri il tuo pagamento, ma alcuni prestatori di titoli trascinano i piedi e preferiscono che tu continui a pagare gli interessi.
Scambiate l’auto
Se non hai i fondi, puoi sempre vendere l’auto per generare denaro. Vendere è difficile quando non si ha un titolo pulito, ma si può fare e succede di continuo. Il declassamento a un veicolo più modesto (ma sicuro) può farti risparmiare centinaia o migliaia di euro in interessi e tasse, e liberare il flusso di cassa ogni mese.
Rifinanziare o consolidare
Un altro modo per sbarazzarsi del tuo prestito di titolo è sostituirlo con un prestito diverso. Questo non risolve il problema principale (che sei a corto di contanti), ma può fermare l’emorragia.
Un prestito a tasso fisso da una banca, una cooperativa di credito o un prestatore online sarà spesso meno costoso che rinnovare il tuo prestito per il titolo mese dopo mese. Anche un assegno di convenienza dalla vostra carta di credito può ridurre i vostri costi (purché siate certi che lo pagherete prima della fine di qualsiasi promozione), in più potete riavere il vostro titolo.
Se avete problemi a ottenere un prestito sostitutivo, visitate le piccole banche locali e le cooperative di credito, dove avete una migliore possibilità di essere approvati. Vale anche la pena dare un’occhiata ai prestatori peer-to-peer online. Se tutto il resto fallisce, qualcuno vicino a te potrebbe essere disposto a cofirmare e aiutarti a farti approvare – assicurati solo che sia disposto e in grado di correre questo rischio.
Negoziare
Il tuo attuale prestatore potrebbe essere disposto a lavorare con te, quindi vale anche la pena provare a negoziare. Offri ciò che puoi permetterti di pagare e vedi se il prestatore accetta. Specialmente quando le vostre finanze stanno andando fuori controllo, il vostro prestatore potrebbe preferire ottenere qualcosa da voi prima di diventare completamente insolvente. Anche se le cose non sono terribili, potreste scoprire che il vostro creditore ha delle opzioni, come un tasso di interesse più basso o altri aggiustamenti che possono abbassare i vostri pagamenti.
Se il vostro creditore accetta di prendere meno di quanto dovete, il vostro credito ne soffrirà (vi siete accordati per meno dell’importo precedentemente concordato). Avrai un punteggio di credito più basso per diversi anni, e prendere in prestito sarà più difficile e costoso per te durante quel periodo.
Inadempienza
Un’altra opzione è semplicemente smettere di pagare – ma questa non è la tua migliore opzione. L’inadempienza di un prestito danneggerà il tuo credito, e il tuo creditore alla fine si riprenderà l’auto (quindi avrai un cattivo credito, niente auto, e probabilmente dovrai ancora dei soldi).
Offrire di cedere volontariamente il tuo veicolo può migliorare leggermente la situazione, ma vedrai ancora un punteggio di credito più basso. Il lato positivo è che avrai finito con i pagamenti mensili – e questo potrebbe essere sufficiente per metterti su una strada migliore.
Fallimento
Il diavolo è sempre nei dettagli, quindi parla con un avvocato locale e discuti la tua situazione personale – potrebbero esserci dettagli importanti che non sono considerati in questo articolo. In molti casi, la bancarotta offre un sollievo limitato dai prestiti per titoli auto. Può aiutare ad evitare la responsabilità personale per le sentenze di fallimento, ma l’auto spesso continua a servire come garanzia per il prestito e può essere presa se non si riesce a rimborsare.
Evitare i prestiti di titolo
La cosa migliore è evitare i prestiti di titolo in primo luogo. Una volta che ti sei lasciato questo alle spalle, mettiti su un terreno finanziario solido per la prossima difficoltà finanziaria.
Costruisci un fondo di risparmio di emergenza da tre a sei mesi di spese (o preferibilmente di più), e migliora il tuo credito in modo da avere più opzioni quando hai bisogno di un prestito.