Calcolare il valore netto e il valore netto liquido può fornire due preziose istantanee della salute finanziaria di qualcuno. Entrambi guardano ciò che qualcuno possiede e ciò che deve. Entrambi possono aiutare a misurare come qualcuno sta procedendo verso i propri obiettivi.

Ma mentre il valore netto offre una visione più panoramica – prendendo tutte le attività e tutte le passività – il valore netto liquido restringe l’attenzione alla parte del valore netto di qualcuno che può più facilmente essere trasformato in contanti.

Relativo: Investimenti immobiliari e il tuo portafoglio finanziario

Perché limitare la vista?

Alcune persone non si preoccupano mai di guardare le loro finanze da entrambi gli angoli, o guardano solo il quadro generale che il patrimonio netto rappresenta. Tenere traccia sia del patrimonio netto che del patrimonio netto liquido su base regolare può essere utile, tuttavia.

Ecco alcune ragioni per cui:

Possono fornire una misura più accurata della ricchezza. Quando i numeri crescono, è tipicamente un segno positivo che un individuo sta andando avanti finanziariamente. E se i numeri diminuiscono nel tempo, potrebbe significare che quella persona ha bisogno di fare alcuni cambiamenti.

Può essere parte di come un prestatore determina la capacità di un mutuatario di assumere più debiti. Quelli con un patrimonio netto più alto, ma soprattutto un patrimonio netto liquido più alto, possono ottenere termini migliori o tassi di interesse più bassi sui prestiti.

Sul rovescio della medaglia, conoscere sia il loro patrimonio netto che il patrimonio netto liquido può aiutare i consumatori a decidere se sono davvero pronti a comprare una macchina o una casa.

Se i numeri non sono grandi, si può scegliere di aspettare finché non si hanno più soldi nei risparmi o fare un piano per pagare di più il debito della carta di credito.

Può offrire una prospettiva più realistica di beni contro debiti. Alcune persone possono pensare che portare un mucchio di debiti va bene, fino a quando hanno alcune grandi attività (come una casa o un conto pensionistico) per compensare quelle passività assillanti (come il debito del prestito studentesco o le bollette della carta di credito).

Conoscere il loro valore netto potrebbe rivelare che il loro cuscino non è così comodo come pensavano.

E comprendere il loro patrimonio netto liquido potrebbe spingere quel punto ancora oltre, mostrando quanto denaro è effettivamente disponibile su base corrente per le bollette o le spese impreviste.

Perché il patrimonio netto liquido conta

Immaginate una persona che ha bisogno di soldi per qualcosa di importante – una grande riparazione della casa o dell’auto, un viaggio al pronto soccorso, o l’avvio di una nuova attività. Ne ha bisogno ora… o, almeno, entro le prossime settimane o mesi. Dove troveranno i soldi?

Potrebbero non voler vendere cose come la loro casa, la loro auto, i loro risparmi per la pensione, la loro collezione di figurine del baseball, o la fede della nonna a meno che non sia assolutamente necessario.

Questi tipi di beni possono essere difficili da convertire in contanti in fretta e ci potrebbero essere delle conseguenze se decidessero di seguire questa strada.

Invece, potrebbe essere più facile attingere alle loro attività più “liquide”, come il contante da un conto corrente, di risparmio o del mercato monetario, o equivalenti al contante, come azioni e obbligazioni, fondi comuni, fondi negoziati in borsa o fondi del mercato monetario.

Qual è una buona quantità da tenere disponibile in attività liquide? Questo è soggettivo. L’industria finanziaria a volte si riferisce a una persona con almeno 1 milione di dollari in contanti o beni che possono essere prontamente convertiti in contanti come un individuo ad alto patrimonio netto – e quella persona di solito può aspettarsi di ricevere servizi speciali, come l’accesso a investimenti esclusivi, da banche e altre istituzioni finanziarie.

Ma basta avere abbastanza per coprire da tre a sei mesi di spese è un ottimo punto di partenza. Potrebbe evitare che un individuo rimanga indietro con le bollette, accumulando debiti con le carte di credito e facendo un pasticcio con il suo punteggio di credito quando si presenta una spesa inaspettata o una perdita di reddito. È il motivo per cui i professionisti finanziari spesso esortano i clienti a dare la priorità ad avere un fondo di emergenza.

E coloro che controllano il loro patrimonio netto liquido possono avere l’opportunità di fare aggiustamenti alle loro condizioni, invece che in fretta. Possono ancora vendere la loro collezione di carte da baseball se un giorno sono pronti, per esempio. Ma senza la pressione, possono aspettare fino a quando non ottengono il giusto prezzo dal giusto compratore.

Calcolo del patrimonio netto liquido

Quando gli imprenditori vogliono un’indicazione della capacità della loro azienda di pagare le passività correnti senza dover vendere alcun inventario o ottenere ulteriori finanziamenti, potrebbero guardare un “rapporto di liquidità”

Un “rapporto rapido” (a volte chiamato un “rapporto di test acido”) misura la capacità di una società di soddisfare le sue obbligazioni a breve termine utilizzando solo i suoi beni più liquidi. Viene determinato dividendo tutte le attività correnti dell’azienda (equivalenti di cassa, titoli negoziabili e crediti) per le sue passività correnti.

Un risultato alto del rapporto è generalmente un segno che l’azienda è in buona salute finanziaria. Un rapporto basso potrebbe indicare che l’azienda potrebbe lottare per pagare i suoi debiti.

Un individuo può eseguire un’analisi simile. Su un lato di un foglio di carta, possono elencare tutte le loro attività liquide – il contante e gli equivalenti di contante su cui potrebbero facilmente e rapidamente mettere le mani se avessero bisogno di soldi.

Sull’altro lato del foglio, potrebbero elencare le passività correnti – bollette della carta di credito, pagamenti di prestiti per studenti, prestiti non garantiti, debiti medici, ecc.

Il passo successivo è quello di sommare ogni lista e sottrarre le passività dalle attività. Il loro patrimonio netto liquido è l’importo che rimarrebbe se usassero i loro beni liquidi per pagare le loro passività correnti.

Per determinare un rapporto di liquidità personale, possono dividere i loro beni liquidi per le loro spese mensili. Questo numero può aiutare a indicare la capacità di una persona di soddisfare le spese regolari quando si verifica una spesa inaspettata o una perdita di lavoro.

Per esempio, se un individuo ha 12.000 dollari in attività liquide e spese mensili di 3.000 dollari, il suo rapporto di liquidità è 4. Questo indica che potrebbe essere in grado di utilizzare i suoi beni liquidi per gestire le sue spese per circa quattro mesi.

Migliorare il patrimonio netto liquido

Quando il patrimonio netto liquido di un individuo o di una famiglia non è dove vogliono, ci sono alcuni passi che potrebbero prendere in considerazione:

– Se non lo hanno già fatto, potrebbero voler iniziare un fondo di emergenza. Potrebbero dover iniziare in piccolo – con appena abbastanza per coprire una o due bollette inaspettate. Ma con il tempo e l’attenzione, il fondo potrebbe crescere abbastanza da coprire i loro costi per un po’ se c’è una perdita di lavoro, le loro ore di lavoro sono tagliate, o se scelgono di prendersi un anno sabbatico.

– Se possibile, potrebbero voler aumentare i loro sforzi per pagare i saldi delle carte di credito. Un piano di riduzione del debito, come il metodo Debt Snowball, può aiutare a colpire il “cattivo debito” (o il debito ad alto interesse) per abbatterlo più velocemente.

– Se gli piace l’idea di tenere più soldi nel mercato, potrebbero voler includere investimenti più accessibili nel loro piano generale. Azioni e obbligazioni, fondi comuni e fondi negoziati in borsa (ETF) possono essere liquidati abbastanza rapidamente se tenuti al di fuori di un conto di pensionamento agevolato dalle tasse. Ma ci sono sia i pro (il potenziale di far crescere il denaro più velocemente che con un investimento più sicuro, come un conto di risparmio) che i contro (volatilità, commissioni e tasse) da considerare con questa scelta.

Il patrimonio netto di un individuo e il patrimonio netto liquido non rimangono tipicamente statici. La vita succede, e le finanze tendono ad andare su e giù nel corso degli anni.

Questo può rendere il monitoraggio e la gestione sia del quadro generale che di una visione più strettamente focalizzata della propria ricchezza una parte preziosa del mantenimento della salute finanziaria complessiva.

Scopri di più:

• Guida per principianti agli investimenti nei tuoi 20 anni
• Roth IRA vs 401(k) – Qual è la differenza?

Questo articolo è apparso originariamente su SoFi.com ed è stato sindacato da MediaFeed.org.

Siti esterni: Le informazioni e le analisi fornite attraverso collegamenti ipertestuali a siti web di terzi, pur essendo ritenute accurate, non possono essere garantite da SoFi. I link sono forniti a scopo informativo e non devono essere considerati come un’approvazione.

Informazioni fiscali: Questo articolo fornisce solo informazioni generali di base e non è destinato a servire come consulenza legale o fiscale o come un sostituto di consulenza legale. Dovreste consultare il vostro avvocato e/o consulente fiscale se avete una domanda che richiede un consiglio legale o fiscale.

Disclaimer: Molti fattori influenzano il vostro punteggio di credito e i tassi di interesse che potete ricevere. SoFi non è un’organizzazione di riparazione del credito come definito dalla legge federale o statale, tra cui il Credit Repair Organizations Act. SoFi non fornisce servizi di “riparazione del credito” o consigli o assistenza per quanto riguarda “ricostruire” o “migliorare” il vostro record di credito, la storia di credito, o rating di credito. Per i dettagli, vedere il

FTC’s

sito web

.

SoFi Money

SoFi Money è un conto di gestione dei contanti, che è un prodotto di intermediazione, offerto da SoFi Securities LLC, membro FINRA/SIPCNé SoFi né i suoi affiliati sono una banca.