Sono stato il primo della mia famiglia ad andare al college, e fortunatamente mi sono laureato con poco più di 5.000 dollari di debito dei prestiti studenteschi. Ma poi ho deciso di seguire un master, e ora sono un orgoglioso laureato con molte migliaia di dollari di debito. Non avendo nessuno in famiglia che possa dare consigli, ho avuto molte domande su come gestire i pagamenti mensili dei prestiti studenteschi all’interno del mio budget

Naturalmente, ho molta compagnia. Circa 44 milioni di americani devono collettivamente 1,5 trilioni di dollari per i loro prestiti agli studenti, secondo il National Student Loan Data System. L’Istituto per l’accesso al college e il successo stima che i titolari di laurea della classe del 2016 hanno un debito medio che va da un minimo di 20.000 dollari (nello Utah) a un massimo di 36.350 dollari (nel New Hampshire).

Come puoi essere istruito su come minimizzare e gestire il tuo debito? In questo momento, anche se i programmi di prestito studentesco sia pubblici che privati sono una palude di informazioni e qualifiche, è importante capire i vostri prestiti alla fonte. Non c’è nessun sostituto per leggere la stampa fine prima di fare qualsiasi modifica ai vostri attuali piani di pagamento.

Ma non è necessario pagare un consulente finanziario per aiutarvi, suggerisce Drew M. Anderson, un economista che studia l’economia degli aiuti finanziari agli studenti per la RAND Corporation. “La consulenza finanziaria può essere molto preziosa”, dice Anderson, “ma quando si tratta di piani di rimborso dei prestiti studenteschi, c’è una consulenza gratuita là fuori”. Egli suggerisce che se avete prestiti federali, vorrete passare un po’ di tempo sul sito web dell’Office of Federal Student Aid ricercando tutti i piani di pagamento disponibili. Puoi anche chiamare per ottenere consigli sul miglior piano di rimborso per te. E se avete preso prestiti privati, suggerisce Anderson, chiamate e “parlate con il vostro servizio prestiti” per considerare se state ottenendo il miglior accordo sui piani di pagamento.

Qui ci sono consigli per iniziare.

Sapere cosa devi

Devi pagare un prestito federale, un prestito privato o entrambi? Se non sei sicuro, accedi al National Student Loan Data System e vedi tutti i tuoi prestiti federali in un unico posto. “È un sito web gestito a livello federale, quindi non solo è accurato, ma vi aiuterà a capire quali prestiti sono federali”, dice Joe Holberg (Chi-NWI ’11), che ha fondato la piattaforma tecnologica per la salute e il benessere finanziario Holberg Financial. “Se sei seduto lì e sei come, ‘Devo $30.000 e solo $20.000 appare su questo sito NSLDS,’ allora $10.000 sono prestiti privati”.

I prestiti privati potrebbero costare di più in termini di tassi di interesse rispetto ai prestiti federali (il governo federale fissa i tassi di interesse dei prestiti studenteschi una volta all’anno), e mancano dei benefici di rimborso che i prestiti federali forniscono. Se stai pagando un alto interesse sui prestiti privati, potresti cercare di rifinanziare, forse attraverso una cooperativa di credito che potrebbe offrire un tasso di interesse più basso. Quasi certamente vorrete guardarvi intorno e leggere la stampa fine su qualsiasi piano di pagamento.

Infine, potete considerare di rifinanziare tutti i vostri prestiti – federali e privati – in un unico piano di pagamento privato, ma Holberg consiglia prudenza. “Se non siete in formazione, e non avete intenzione di tornare alla formazione, e avete un alto grado di certezza intorno alla vostra capacità di rimborsare i prestiti, questo è l’unico caso in cui abbandonare i prestiti federali e rifinanziare con prestiti privati ha senso”.

Sfrutta i vantaggi dei tuoi prestiti federali

Ci sono molti tipi di prestiti federali per studenti, ognuno con diversi vantaggi, ognuno con diversi avvertimenti.

Potresti essere in grado di aderire a un piano di pagamento basato sul reddito che limita la dimensione del tuo pagamento mensile in base a quanto guadagni. Holberg suggerisce che in quasi tutti i casi, ha senso per gli educatori approfittare di un tale piano per rimanere nei loro bilanci. “Stai letteralmente rendendo più facile rimanere nell’istruzione più a lungo” quando gli insegnanti “compilano un pezzo di carta di una pagina”, dice.