個人金融のアドバイスを読んだことがあるなら、何度も出てくるシンプルなルールがあることを知っているはずです。 予算が必要です。 このような場合、「このままではいけない。 予算は、お金に仕事を与え、特定の支出に支出制限を設けることで、責任を持ってお金を使うことができます。

個人用の予算を作成することは、正しい消費習慣を身につけ、長期的にお金を準備し、銀行口座のお金が必要なところに行くようにするために不可欠です。 しかし、どのように予算を立てるのでしょうか。

初めて予算を立てるのは複雑に思えるかもしれませんが、この予算編成101の記事では、そのプロセスのすべての段階を説明します。

予算の立て方、よくある予算の間違いを避ける方法、そして、予算が実際に守れるものであることを確認する方法を学びます。

なぜ予算が欲しいのかを見極める

調査によると、厳しい予算で生活している家庭は全体の3分の1程度に過ぎないそうです。 予算を立てることを決めることで、あなたは少数派の仲間入りをしたことになり、その決断は報われるでしょう。

そして、その決断が実を結ぶのです。

予算を立てることは常に素晴らしい決断ですが、予算を立てる理由は、その過程で行う選択に影響を与えるかもしれないので、プロセスを始める前に目標を定めるとよいでしょう。 予算を立てる一般的な理由としては、以下のようなものがあります。

• もっとお金を貯める方法を見つける
• 問題のある分野での使いすぎを減らす
• 夫婦のお金に関する喧嘩をなくす
• 支出が自分の目標や価値を反映しているか確認する
• 給料日前・給料日前の生活を断ち切る
• 給料が上がらない・上がらないという状況に対処する

夫婦のお金を減らす

• ないお金を使わないようにする
• 借金から抜け出す
• 長期的な財務目標に向けて軌道修正する

自分の動機について考えるのは馬鹿げているように思えるかもしれませんが、それは違います。 お金の扱いには、心理が大きく関わっています。 実際、メリーランド大学の予算に関する研究によると、予算を立てる過程で、目標が達成される可能性が高くなることがわかりました。

現在の支出習慣を深く掘り下げる

現実的な予算を立てる前に、現在の支出習慣がどのようなものかを知る必要があります。 予算が現実的でなければ、それは単なるウィッシュリストにすぎません。

自分のお金が現在どこに行っているかという考えを持つまでは、予算が現実的かどうかはわかりません。 ほとんどの専門家は、支出の明確な画像を取得するために、約30日間あなたの支出を追跡することをお勧めします。 支出を追跡する方法はいくつかあります：

• 費用をスプレッドシートやノートに入力する。 買い物をするたびに、それを書き留めるか、スプレッドシートに入力します。 これは最も実践的な方法ですが、すぐに入力しないと時間がかかり、支出を忘れてしまう可能性があります。 レシートを保管しておくと便利です。
• アプリを使ってみる。 Mint、Dollarbird、PocketGuardなどのアプリは、クレジットカードと銀行口座をリンクさせることで、支出を簡単に追跡することができます。 すべての口座をリンクし、正確な評価を得るために、それぞれの購入品が正しくラベル付けされていることを確認しましょう。
• 明細書を利用する。 クレジットカードや銀行の明細書は支出を追跡するのに役立ちますが、この方法は特定の取引が何であったかを覚えていない可能性があるため、詳細な結果を得る可能性は低くなります。 しかし、すぐにでも予算を立てたいのであれば、1～2ヶ月前の明細を遡ることで、全体像を把握し、出発点として利用することができます。

消費者金融リテラシー調査によると、食費、住居費、娯楽費、その他の必要経費について、「ある程度わかっている」と回答したアメリカ人は全体の半数以下でした–したがって、自分のお金がどこに行っているかを把握することは、予算プロセスの一部でなければなりません。

カレンダーを使って不定期の支出を把握する

支出を追跡すると、日々のお金の流れがわかりますが、予算には、休日や誕生日などの不定期の支出に対する資金も組み込むべきです。

マニファクチャーの調査によると、休日費用をカバーするために借りたアメリカ人は、2017年のシーズンに1000ドル以上の新しい負債を抱えていたそうです。 借りた人の半数は、少なくとも3カ月後にもホリデーの借金を返済していることになります。 1年を通して予算を立てることで、二度とホリデーの借金をすることはありません。 予算の中でイレギュラーな出費は以下のようなものがあるかもしれません。

• クリスマスやハヌカーなど、贈り物をする祝日
• 誕生日
• 毎年の車検と登録
• 毎年の休暇
• 固定資産税
• 専門家の会費
• 毎年の保険料
• 毎年受ける健康診断

カレンダーと過去のクレジットカードの明細書から、1年を通して発生するすべての出費をリストアップすることができます。

収入をすべて足す

予算は収入を最大限に活用することですから、入ってくるお金がいくらあるのか知る必要があります。

• 賃金収入
• 副業からのお金
• 扶養手当や養育費
• 事業収入
• 投資からの収入

あなたの収入が変動する場合、最高の予算のアプローチの1つは自分に給与を払うということです。 つまり、予算のベースとなる毎月の「給料」を決め、余分なお金が入ってきたら、後で悪い月があったときに備えて貯金しておくのです。 給料として選ぶ月収は、平均的な収入をベースにすることもできますし、より大きなクッションを作り、使いすぎのリスクを減らしたい場合は、悪い月に通常得るであろう収入から選ぶこともできます。

収入が不規則な人は、先月の収入で生活し、前月の収入に基づいて毎月予算を更新することもできますが、これはより手間のかかる方法です。

個人的な財務目標を確認する

予算を立てる人の多くは、自分のお金でより多くを達成したいからそうします。 これは通常、次のような長期的な財務目標の達成を含みます。

• 退職のための貯蓄
• 緊急資金の構築
• 家の購入
• 新車の現金購入
• 負債の返済
• 大学のための貯金
• 休暇やその他の大きな買い物

あなたがゴールを設定すると、その目標は、次のようになります。 それぞれの目標を達成するために必要な予算を決めることで、目標達成のために予算を調整することができます。 目標設定は、モチベーションと達成感を高めることが、研究によって繰り返し示されています。 家のために貯金する」ではなく、「頭金として10万ドル貯める」というように、具体的に設定しましょう。

期限を含める。 いつまでに家を買うか、新車を買うか、退職するか、子供を大学に行かせるか。 目標を達成するために必要な目標期日を設定しましょう。

目標を設定することは、予算を立てる上で最も重要な部分です。

貯金額を決める

経済的な目標が決まったら、それぞれの目標に対していくら貯金する必要があるかを決めましょう。 5年後に家の頭金として10万ドル欲しいなら、毎月1,666ドル貯めましょう。 来年までに1,000ドルの緊急資金を作りたいなら、毎月83.33ドル貯めましょう。 年末までに5,000ドルの借金を10％の利息で返済したいなら、毎月440ドルの支払いをすること。

大学、家、老後など、大きな目標のためにいくら貯蓄すればいいのか、なかなかわからないものです。

• How much to save for retirement
• How much house can you afford
• How much to save for college

それぞれの目標にいくら割けばいいかをより具体的にすれば、より達成しやすくなるはずです。 しかし、この演習を全部やりたくない場合は、近道をして、少なくとも収入の20％を貯める計画を立ててください。 15％を退職金、残りを他の目標に充てることができます。

家計簿をつける

独身の場合、他の人を巻き込むことを心配する必要はないでしょう。 しかし、人生のパートナーがいる場合、予算編成はチームプロジェクトです。

サントラスト銀行の調査では、カップルの35％がお金を原因として挙げており、お金は人間関係のストレスの主な原因となっています。

たとえ家計が別々であったとしても、「予算に関する打ち合わせ」をすることは重要です。

どんな予算を立てるか決める

下調べが済んだら、いよいよ実際に予算を立ててみましょう。 もちろん、予算の種類は1つではないので、自分にとって納得のいくものを選ぶ必要があります。 主な選択肢としては、

• ゼロベース予算。 これはデイブラムジーによって普及したアプローチであり、それは収入マイナス流出= 0ドルを作ることを含む。 ゼロサム予算で、あなたが持っているすべてのドルは、それらのドルの一部が貯蓄に行くと残りは別の支出カテゴリに割り当てられ、仕事を割り当てられています。 このタイプの予算は制約が多いので、すべての人に適しているわけではありませんが、使いすぎを避け、借金返済などの目標を達成するのに役立ちます。
• 50対30対20の予算。 このアプローチでは、Elizabeth Warren (D-Mass.)上院議員が作成に貢献し、収入の50%を家賃、食費、借金の最低返済額などの必要性に振り向けることになります。 3割は旅行や娯楽などの「欲しいもの」に充てる。 最後に、20％を貯蓄に回します。 この方法を選択すると、より柔軟性が増しますが、それでもいくつかの分野では無責任な支出をする可能性があります。 貯蓄を自動化することは、この予算をうまく機能させるカギとなりますから、自分を過小評価することはありません。

人によって予算は異なりますが、毎月4,000ドルの収入があると仮定して、大まかな予算の例を挙げます。

予算を作るツールを選ぶ

次のステップは、予算を作るためのロジックを決めることです。 上記のサンプル予算は、シンプルな Excel スプレッドシートで作成しましたが、特別なアプリをダウンロードしたり、新しいプログラムを学んだりする必要がないため、このアプローチは素晴らしいものになります。

予算に合っているかどうかを自動的に確認できるツールが欲しい場合は、使用できるアプリがたくさんあります。 人気の予算管理アプリには、次のようなものがあります：

• Mint: Mintは無料で、予算を作成するためのオプションを提供しています。 あなたの銀行やクレジットカードがリンクされている場合、ミントはあなたが予算の制限を維持する方法を追跡します。 支出のカテゴリを選択し、制限を設定し、各費用が発生する頻度を指定し、前月の残額で毎月を開始するかどうかを指定することができます。
• You Need a Budget: YNAB は月額 6.99 ドルですが、年額 83.99 ドルで請求されます。 YNAB はコミットする前に無料で試すことができ、自分に合うかどうかを確認できます。 また、銀行口座と連携して進捗状況を確認したり、詳細なレポートを取得することができます。
• PocketGuard: ポケットガードは、収入と設定した目標に基づいて、あなたのための予算を構築します。 このアプリは、あなたのお金がどこに行っているかを追跡し、いくら使っても安全であることをあなたに警告します。 このアプリは、月額3.99ドルまたは年額34.99ドルのPocketGuard Plusにアップグレードしない限り無料です。

ここで、このソフトウェアの動作を見るために、ミントの予算編成プログラムの例を示します。 しかし、正しいソフトウェアを選択することに気を取られてはいけません。 圧倒され、何から始めたらいいかわからない場合は、Excelのスプレッドシートで十分です。

紙にペンを、またはキーボードに指を置く

さて、どのようなアプローチを取るかを決め、何にお金をかけているかを知ったところで、いよいよ数字を入力します。 あなたが望むように、具体的かつ詳細にすることができます。 あなたは、食料品のためのカテゴリと外食のための別のもの、またはあなたの予算で一般的な “食品 “の行を持つことができます。 娯楽費をひとつのカテゴリーにまとめたり、本の買い物が好きな人は、別の項目を予算に入れたりすることもできます。

カテゴリーを分けたら、それぞれのカテゴリーに希望する支出の上限を設定します。 支出を追跡したときに見つかったものから、この数字をベースにします。 食料品に月800ドル使っていたのなら、減らすことにしてもいいでしょう–ただし、現実的にそうしてください。 200ドルしか予算をつけないのは、失敗する可能性があるからです。

また、予期せぬ出費が起こることもあるので、少し余裕を持たせておく必要があります。 これは、他の支出項目で超過した場合や、突然の請求があった場合に備えて、毎月一定額の余剰資金を用意する予算の項目とする必要があります。 多くの人は、50ドルから100ドル程度がよいでしょう。

目標を達成するために必要な貯蓄額など、数字を紙に書き出したら、支出が収入と合っているか、50-30-20のバケツに合っているかを確認します。 もし、手持ちの資金よりも支出が多いようであれば、支出を減らすか、副業で収入を増やすか、どちらかです。

Avoid these common budgeting mistakes

Budgeting is an imperfect process, so don’t get everything right the first time, do not discourage from the first time. そのため、最初からうまくいかなくてもがっかりしないでください。 よくある予算編成の間違いを読んで、予算におけるこれらの大きな間違いを避けることができます:

• Unrealistic expectations: 守りきれるはずのない予算を立てると、挫折を味わうことになります。
• 総収入に基づく予算編成。 手取り収入から税金や健康保険料などの控除を差し引くと、年収より低くなります。 予算を立てるときは、毎月実際に家に持ち帰るドル分の仕事を探すことになります。 銀行預金を見て、実際の収入額がいくらか確認し、その額に基づいて予算を立てましょう。
• 大きな変化を考慮しない。 多くの場合、収入が支出を満たすのに十分でないことに気づいた人は、削減する裁量的な支出を探し始めます。 ケーブルテレビを解約したり、外食をあきらめたりすることもあるでしょう。 小さな削減は有用ですが、時には大きな固定費が問題を引き起こすことがあります。 月々400ドルの支払いで車を売ったり、ルームメイトを得て家賃を半分にしたり、より安い家に引っ越したりすることは、クーポンを少し切ったり携帯電話のプランを縮小したりするよりもずっとお金が空くことになります。

予算編成の失敗に関するアドバイスは他にもたくさんありますし、あなた独自の失敗もするでしょうが、時間が経てば、そのプロセスはより簡単になるでしょう。

自分自身に責任を持つ方法を決める

予算を立てることは、最初のステップにすぎません。 あなたは、予算を守って生活する方法を考えなければなりません。 ただやるだけでいいという律儀な人もいますが、計画を守り続けるためのテクニックもあります。 最も良いアプローチのいくつかは、次のとおりです：

• 自動化。 借金への余分な支払いを含む – – オートペイにあなたの手形を入れて、退職金や貯蓄口座への転送を自動化する。 このような場合、「痒いところに手が届く」という言葉がぴったりです。
• 封筒システム。 封筒方式は、支出カテゴリーごとに封筒に現金を物理的に入れ、ラベルを貼ります。 各カテゴリーのすべての買い物に適切な封筒からのお金だけを使う。 お金がなくなったら、その月の支出はおしまいです。
• 支出を記録する。 制限内に収まっているかどうかを確認するために、支出を記録し続ける必要があります。 アプリが役に立ちます。 予算管理ソフトウェアと口座をリンクさせると、お金がどこに行ったかすぐにわかりますし、アプリは予算を守ったかを示すレポートを生成するはずです。

パートナーがいる場合は、設定した支出制限を守っているかどうかを一緒に確認することで、お互いに責任を持つことができます。

毎月の予算見直しを設定する

最後に、予算を確認し、必要に応じて調整することが重要です。 毎月どうだったか、どこで使いすぎたのか、余分なものが残っていないかなどを確認しましょう。 そして、学んだことに従って、予算を調整します。

生活は時間とともに変化するので、常に変更が必要です。 しかし、一度、良い基本予算が決まれば、微調整は簡単です。

これで、お金を節約し、支出を削減するための予算の立て方がわかりました

ふぅー! あなたは今、予算編成の必須ステップをすべて経験しました。 圧倒されているようでしたら、そうではありません。 コツさえつかめば、予算編成はとても簡単です。そして、予算を立てるために必要なすべてのステップがわかったので、苦労して稼いだお金を自分のために使うことができるようになります。 今日から予算管理を始めましょう。予算内で生活し、将来のためにお金を貯め、罪悪感なく過ごすことで、どれだけ幸せになれるかわかるはずです。

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