Er is één ding dat we allemaal weten over onze kredietscore: We willen niet dat hij omlaag gaat.
Omdat kredietverstrekkers deze drie cijfers gebruiken om onze kredietwaardigheid te beoordelen en onze rentetarieven te bepalen, kan het verliezen van punten op onze score ons duizenden dollars kosten – of ons zelfs een lening kosten.
Om die reden vroegen we John Ulzheimer, kredietexpert bij CreditSesame.com, om een handvol kredietschadelijke acties te belichten die u koste wat kost moet vermijden.
Wat u ook doet, doe uw best om niet:
1. Mis betalingen. Hoewel het in uw beste belang is om uw kaart volledig en op tijd te betalen, zal het sturen van de cheque een week te laat waarschijnlijk uw score niet schaden. Maar na 30 dagen begint de klok te tikken. “Zodra u 30 dagen achterstallig bent, wat één volledige betalingscyclus is, wordt u beschouwd als wanbetaler,” legt Ulzheimer uit. “Het zal op uw kredietrapport verschijnen en in uw score worden weerspiegeld, totdat u het afbetaalt.”
Zodra het is betaald, zegt hij, wordt het beschouwd als een “historische delinquentie” en is het niet zo’n big deal – tenzij je drie keer zo lang delinquent was. “Op het moment dat je 90 dagen te laat bent, zijn alle kansen verkeken. Het wordt beschouwd als een grote achterstand en blijft op uw rapport staan voor zeven jaar nadat u het hebt afbetaald.”
2. Gebruik uw beschikbare krediet op. Alleen omdat u $15.000 aan krediet tot uw beschikking hebt, betekent niet dat u $14.999 moet gebruiken. Ulzheimer legt uit dat uw credit utilization ratio (dat is hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt), zeer invloedrijk is als het gaat om het berekenen van uw score. Hoe minder u gebruikt, hoe beter.
Hoewel het soms wordt geadviseerd dat verantwoordelijke kredietgebruikers hun bezettingsgraad op 30-50% van hun limiet houden, wijst hij erop dat het eigenlijk een beter idee is om lager te mikken: 10%. “De mensen met de hoogste kredietscore in het land, 780 en hoger, hebben een gemiddelde bezetting van 7%,” zegt Ulzheimer. “En dat is rechtstreeks van FICO.”
3. Zweer kaarten voorgoed af. Als je een slechte kredietervaring hebt gehad (lees: schulden), zou je kunnen overwegen om je kaarten te versnipperen. Maar Ulzheimer zegt dat je moet proberen jezelf in te houden. “Als je cold turkey stopt met het gebruik van je kaarten en helemaal stopt met het gebruik van krediet, zul je uiteindelijk niet meer gescoord worden,” waarschuwt hij. “Dan, wanneer je wel weer op de markt wilt komen en een huis of een auto wilt kopen, wordt het moeilijker om dat te doen vanwege je gebrek aan score.”
Als kaartuitgevers merken dat je niet hebt geswiped, kunnen ze daadwerkelijk je kredietlimiet verlagen of je account sluiten. Om dit te bestrijden, raadt Ulzheimer aan een niet-problematische manier te vinden om uw kaarten te gebruiken. “Betaal voor de eerste levensbehoeften, dingen die u toch al moet betalen, en betaal het saldo dan aan het eind van de maand af”, stelt hij voor. Hoewel het nemen van een korte onderbreking van krediet niet het einde van de wereld is, voegt hij eraan toe, moet je niet verwachten dat je kaarten open zijn na vijf jaar weg te zijn geweest.
4. Beperk jezelf tot één kaart. Naast het feit dat u geen back-up hebt als uw kaart verloren, gestolen of geweigerd wordt, kan het hebben van slechts één kaart schadelijk zijn voor uw kredietscore. Het is allemaal te danken aan die vervelende bezettingsgraadratio – u kunt de volledige uitleg van Ulzheimer hier lezen.
5. Sluit uw kaart met de hoogste limiet. Sluit een andere kaart voor de bezettingsgraad. Als u bijvoorbeeld een kaart hebt met een limiet van $ 15.000 en u hebt een saldo van $ 2.000 op een kaart met een limiet van $ 5.000, hebt u $ 20.000 aan beschikbaar krediet en is uw ratio een comfortabele 10%. Als u de kaart van $ 15.000 sluit, keldert uw beschikbare krediet tot $ 5.000 en schiet uw ratio omhoog naar 40%.
“Als je een kaart gaat sluiten, prima,” zegt Ulzheimer. “Maar wees je ervan bewust dat je je limiet verlaagt. Ik zou nooit zo’n kaart afsluiten voordat ik iets als een hypotheek ga aanvragen – je zou meer rente kunnen betalen door wat je zojuist hebt gedaan.”
6. Loop achter met uw belastingen. Een van de vreselijke dingen die kunnen gebeuren als u uw belastingen niet betaalt, is het feit dat uw nalatigheid uw kredietscore kan aantasten. Dat komt omdat de IRS acties tegen u kan ondernemen – zoals het plaatsen van pandrechten (wat gewoon claims zijn) op uw eigendom of het toe-eigenen van uw loon – die uiteindelijk als openbare gegevens zullen eindigen.
“Kredietrapportagebureaus pikken dat soort rapporten op,” waarschuwt Ulzheimer. “Een belasting retentierecht is een grote achterstand, maar het volgt niet dezelfde zeven jaar regel als andere grote achterstanden. Een onbetaald retentierecht blijft op uw rapport staan totdat het is betaald, plus zeven jaar nadat het is vrijgegeven.” En onthoud: Wat er op uw rapport staat, is van invloed op uw score.
7. Verkoop uw huis via een korte verkoop. Ulzheimer wijst erop dat dit 10 jaar geleden misschien geen punt van zorg was, maar na de financiële ineenstorting van 2008 hebben veel huiseigenaren zich ontdaan van slechte hypotheken via korte verkoop. “Een korte verkoop is in feite een schikking,” legt hij uit. “De hypotheekverstrekker is overeengekomen om minder dan het volledige saldo dat u verschuldigd bent te nemen en u uit het huis te laten. Het wordt in uw krediet gerapporteerd als een schikking, die wordt beschouwd als een grote achterstand en zeven jaar opduikt.”
In feite kan de geldschieter in sommige staten na de huiseigenaar komen voor de resterende fondsen na een korte verkoop en dat geld rapporteren aan de kredietbureaus als een onbetaald saldo. De mogelijkheid om dat te doen wordt “regres” genoemd, en het is staatsspecifiek – in staten zonder regres kan het niet gebeuren. “Op zijn minst,” zegt Ulzheimer, “begrijp wat je jezelf op de hals haalt als je praat over korte verkoop.”
8. Profiteer van meerdere kaartaanbiedingen in het winkelcentrum. “Als je aan het winkelen bent, is 15% korting voor het openen van een nieuwe kaart behoorlijk overtuigend, maar het is een ongenuanceerde manier om krediet aan te vragen,” legt Ulzheimer uit. “Wanneer je akkoord gaat met de kaart en de kassier je info krijgt, zijn ze eigenlijk je kredietrapport aan het controleren.” Wanneer een potentiële uitgever – of het nu uw favoriete winkel is of niet – op deze manier in uw rapport kijkt, wordt dit een “hard inquiry” genoemd, en het beïnvloedt uw krediet. Hoewel de incidentele harde onderzoek over het algemeen slechts dings uw score door een paar punten, en over het algemeen verschijnt slechts op een van uw drie rapporten, een handvol harde onderzoeken in een korte periode van tijd (laten we zeggen, de winkelen-heavy vakantieseizoen) verergert elke impact.
Belangrijker nog, voegt hij eraan toe, het openen van een handvol nieuwe kaarten verlaagt de gemiddelde leeftijd van uw krediet door deze nieuwe, kortere kredietlevensduur te verdisconteren in de lengte van uw totale krediet – en hoe ouder uw krediet, hoe beter, simpelweg omdat een langere kredietgeschiedenis geldschieters zoveel meer informatie geeft over wat voor soort lener u zult zijn. “Mensen hebben het altijd over kredietonderzoeken, maar de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen is veel belangrijker,” zegt Ulzheimer. “Als u voortdurend nieuwe accounts toevoegt, zult u altijd een jonge creditcardleeftijd hebben.”
9. Teken mee op het krediet van iemand anders. Volgens Ulzheimer is het medeondertekenen op andermans krediet “misschien wel het slechtste idee ooit. Er is een reden waarom de bank vraagt om een medeondertekenaar – ze hebben vastgesteld dat de persoon niet kredietwaardig is op zichzelf. Als je medeondertekent, ben je meteen aansprakelijk voor hun schuld, die op je kredietrapport staat. Dan, wanneer u krediet aanvraagt, houdt de geldschieter rekening met die van de andere persoon.”
Zelfs als de andere persoon de betalingen doet, wordt die schuld als uw verantwoordelijkheid beschouwd – en als hij stopt met het doen van die betalingen, wordt van u verwacht dat u ze doet. “Ik zou nooit iemand adviseren om mee te tekenen voor krediet, zelfs niet in een huwelijk,” zegt Ulzheimer. “Tenzij je twee inkomens nodig hebt om in aanmerking te komen voor een hypotheek, is er geen noodzaak voor.”