Als je al advies over persoonlijke financiën hebt gelezen, weet je dat er één simpele regel is die steeds weer terugkomt: Je hebt een budget nodig. Een budget is een routekaart voor waar uw geld zal gaan, zodat u uw zuurverdiende inkomen voor u kunt laten werken. Budgetten geven uw geld een taak en stellen uitgavenlimieten vast voor specifieke uitgaven, zodat u uw geld op verantwoorde wijze kunt gebruiken.

Het maken van een persoonlijk budget is essentieel voor het ontwikkelen van de juiste uitgavengewoonten, het opzijzetten van geld voor de lange termijn en ervoor zorgen dat het geld op uw bankrekening gaat waar het moet gaan. Maar hoe maak je een budget?

Aan de slag met je eerste budget lijkt misschien ingewikkeld, maar dit artikel Budgettering 101 zal je door elke stap in het proces leiden. U leert hoe u moet budgetteren, hoe u veelgemaakte fouten bij het budgetteren kunt vermijden en hoe u ervoor kunt zorgen dat uw budget er een is waar u zich daadwerkelijk aan kunt houden.

Jump in, ga aan de slag, en ontwerp een budget waar u in een mum van tijd van kunt leven.

Bepaal waarom u een budget wilt

Volgens enquêtes leeft slechts ongeveer een derde van alle huishoudens volgens een strikt budget. Door te besluiten een budget te nemen, sluit u zich aan bij een selecte minderheid – en uw beslissing zal lonen. Budgethouders hebben bijna twee keer zoveel kans om geen financiële zorgen te melden in vergelijking met spenders, en ze hebben minder kans om van salaris tot salaris te leven of te worstelen met financiën.

Hoewel budgetteren altijd een goede beslissing is, is het goed om doelen te bepalen voordat u aan het proces begint, omdat de redenen waarom u budgetteert van invloed kunnen zijn op de keuzes die u tijdens het proces maakt. Veel voorkomende redenen om een budget te maken zijn onder meer:

• Het vinden van een manier om meer geld te besparen
• Het verminderen van overbesteding op probleemgebieden
• Het beëindigen van ruzies over geld voor koppels
• Zorgen dat uw uitgaven uw doelen en waarden weerspiegelen
• Het doorbreken van de paycheck-van loonstrookje tot loonstrookje
• Geld uitgeven dat u niet heeft
• Uit de schulden komen
• Op koers blijven voor financiële doelen op lange termijn

Hoe dom het ook mag lijken om over uw beweegredenen na te denken, speelt psychologie een grote rol in hoe we met geld omgaan. Onderzoek van de Universiteit van Maryland naar budgettering heeft aangetoond dat het opstellen van een budget de kans vergroot dat doelen worden bereikt, omdat het opstellen van de cijfers een emotionele investering creëert, de motivatie verhoogt en bedrog ontmoedigt.

Doe een diepe duik in de huidige uitgavengewoonten

Voordat u een realistisch budget kunt maken, moet u weten wat uw huidige uitgavengewoonten zijn. Als uw budget niet realistisch is, is het niet meer dan een verlanglijstje.

U weet pas of uw budget realistisch is als u een idee hebt van waar uw geld momenteel naartoe gaat. De meeste deskundigen raden aan uw uitgaven ongeveer 30 dagen bij te houden om een duidelijk beeld te krijgen van uw uitgaven. Er zijn een paar manieren om uw uitgaven bij te houden:

• Zet uw uitgaven in een spreadsheet of notitieblok: Telkens wanneer u een aankoop doet, schrijft u deze op of voert u deze in een spreadsheet in. Dit is de meest praktische aanpak, maar het kan tijdrovend zijn en u zou uitgaven kunnen vergeten als u ze niet onmiddellijk invoert. Het helpt om uw bonnetjes te bewaren.
• Gebruik een app: Apps zoals Mint, Dollarbird en PocketGuard maken het gemakkelijk om uitgaven bij te houden door uw creditcards en bankrekeningen te koppelen. Koppel alle rekeningen en zorg ervoor dat elke aankoop correct wordt gelabeld om een nauwkeurige beoordeling te krijgen.
• Gebruik uw afschriften: Creditcard- en bankafschriften kunnen helpen de uitgaven bij te houden, hoewel deze aanpak minder waarschijnlijk gedetailleerde resultaten oplevert, omdat u zich misschien niet herinnert waar een bepaalde transactie voor was. Maar als u meteen met uw budget aan de slag wilt, kunt u met een maand of twee oude afschriften een algemeen beeld krijgen dat u als uitgangspunt kunt gebruiken.

Minder dan de helft van alle Amerikanen die reageren op onderzoeken naar financiële kennis van de consument, geven aan dat ze zelfs een “enigszins goed idee” hebben, wat ze uitgeven aan voedsel, huisvesting, entertainment en andere essentiële uitgaven – dus uitzoeken waar uw geld naartoe gaat, moet deel uitmaken van het budgetproces.

Gebruik een kalender om onregelmatige uitgaven op te vangen

Terwijl het bijhouden van uitgaven u laat zien waar geld op een dagelijkse basis naartoe gaat, moet uw budget ook rekening houden met fondsen voor onregelmatige uitgaven, zoals vakanties en verjaardagen.

Amerikanen die leenden om vakantiekosten te dekken, namen meer dan $ 1.000 aan nieuwe schuld op tijdens het seizoen van 2017, volgens een Magnify Money-onderzoek. De helft van degenen die leenden, zou ten minste drie maanden later nog steeds vakantieschuld afbetalen. Door het hele jaar door te budgetteren, kom je nooit meer in de vakantieschuld terecht. Enkele onregelmatige uitgaven in uw budget kunnen zijn:

• Christmas, Hanukkah, of andere gift-giving feestdagen
• Birthdays
• Annual auto-inspecties en registraties
• Annual vakanties
• Professionele contributies
• Annual verzekeringspremies
• Annual medische examens, inclusief veterinaire onderzoeken

Uw kalender en creditcardafschriften uit het verleden helpen u een lijst te maken van alle uitgaven die in de loop van het jaar opduiken.

Tel al uw inkomsten bij elkaar op

Budgettering gaat over het zo goed mogelijk gebruikmaken van inkomsten, dus u moet weten hoeveel geld u binnenkrijgt. Houd rekening met inkomsten uit alle bronnen, waaronder:

• Looninkomsten
• Geld uit bijbaantjes
• Alimentatie en/of kinderalimentatie
• Bedrijfsinkomsten
• Inkomsten uit beleggingen

Als uw inkomen variabel is, is een van de beste budgetteringsbenaderingen om uzelf een salaris uit te betalen. Dit betekent dat u een maandelijks “salaris” kiest om uw budget op te baseren en wanneer er extra geld binnenkomt, dit opspaart voor het geval er later een slechte maand komt. Het maandelijkse inkomen dat u kiest als uw salaris kan worden gebaseerd op wat u gemiddeld verdient, of wat u normaal zou verdienen in een slechte maand als u een grotere buffer wilt opbouwen en het risico van overbesteding wilt verminderen.

Degenen met onregelmatige inkomens kunnen ook leven van het inkomen van de vorige maand, waarbij ze hun budget elke maand bijwerken op basis van wat ze de maand ervoor hebben verdiend – maar dit is een meer arbeidsintensieve aanpak.

Stel uw persoonlijke financiële doelen vast

De meeste mensen die een budget maken, doen dat omdat ze meer met hun geld willen bereiken. Meestal gaat het om het bereiken van financiële doelen op de lange termijn, zoals:

• Sparen voor pensioen
• Een noodfonds opbouwen
• Een huis kopen
• Een nieuwe auto kopen in contanten
• Schulden aflossen
• Sparen voor de universiteit
• Sparen voor een vakantie of andere grote aankopen

Wanneer u doelen stelt, kunt u uw budget afstemmen op de verwezenlijking ervan door te bepalen hoeveel u opzij moet zetten om elk doel te bereiken. Studies hebben herhaaldelijk aangetoond dat het stellen van doelen de motivatie en prestatie verhoogt. Om effectief te zijn, moeten uw doelen:

• Specifiek zijn: in plaats van “sparen voor een huis”, moet uw doel zijn “$ 100.000 sparen voor een aanbetaling”.
• Neem deadlines op: Wanneer wilt u dat huis kopen of een nieuwe auto kopen of met pensioen gaan of uw kinderen naar de universiteit sturen? Stel een streefdatum vast waarop u uw doel moet hebben bereikt.

Het stellen van doelen is het meest cruciale onderdeel van het maken van een budget. Als u uw budget niet gebruikt om ervoor te zorgen dat u naar uw doelen toewerkt, verschuift u alleen uw uitgaven en hebt u uiteindelijk nog steeds niets om voor uw geld te laten zien.

Beslis hoeveel u moet sparen

Zodra u uw financiële doelen hebt, bepaalt u hoeveel u voor elk doel moet sparen. Als u over vijf jaar $100.000 wilt hebben voor een aanbetaling op uw huis, spaart u maandelijks $1.666. Als u tegen volgend jaar een noodfonds van $1.000 wilt opbouwen, spaart u $83,33 per maand. Als u tegen het einde van het jaar $5.000 aan schuld wilt aflossen tegen 10% rente, doe dan $440 aan maandelijkse betalingen.

Het kan moeilijk zijn om te weten hoeveel u moet sparen voor grote doelen, zoals college, een huis of pensionering. Bekijk deze gidsen voor hulp:

• Hoeveel te sparen voor pensioen
• Hoeveel huis kunt u zich veroorloven
• Hoeveel te sparen voor de universiteit

Hoe specifieker u kunt zijn over hoeveel u aan elk doel moet besteden, hoe groter de kans dat u het zult bereiken. Maar als u deze hele exercitie niet wilt doorlopen, neem dan een kortere weg en maak een plan om ten minste 20% van uw inkomen te sparen. U kunt 15% besteden aan pensioensparen en de rest aan andere doelen.

Rooster een huishoudelijke vergadering

Als u alleenstaand bent, hoeft u zich geen zorgen te maken over iemand anders aan boord te krijgen. Maar als je een levenspartner hebt, is budgetteren een teamproject.

Geld is een belangrijke oorzaak van relatiestress, met 35% van de koppels in een SunTrust Bank-onderzoek dat geld als de oorzaak noemt. Als u niet op dezelfde pagina zit, kunnen uw pogingen om te budgetteren worden gedwarsboomd wanneer uw echtgenoot naar het winkelcentrum gaat of zich te buiten gaat aan Super Bowl-kaartjes – en dit is gedoemd om ruzie te veroorzaken.

Het is belangrijk om een stand-van-zaken-bijeenkomst te houden, zelfs als u afzonderlijke financiën onderhoudt, zodat uw partner begrijpt waarom uw uitgavengewoonten kunnen veranderen en hoe hij of zij uw inspanningen kan ondersteunen.

Beslis wat voor soort budget u wilt maken

Nu u het voorbereidende werk hebt gedaan, is het tijd om daadwerkelijk een budget te maken. Natuurlijk is er niet slechts één soort budget, dus u zult moeten kiezen wat voor u zinvol is. De belangrijkste opties zijn:

• Een zero-based budget: Dit is de aanpak die populair is gemaakt door Dave Ramsey en het houdt in dat inkomsten minus uitstroom = $ 0. Met een zero-sum budget krijgt elke dollar die je hebt een taak toegewezen, waarbij sommige van die dollars in besparingen gaan en de rest wordt toegewezen aan verschillende uitgavencategorieën. Dit type budget kan beperkend zijn, dus het is niet geschikt voor iedereen – maar het helpt bij het vermijden van overbesteding, en het bereiken van doelen, waaronder schuldaflossing.
• Een 50-30-20 begroting: Met deze aanpak, die Sen. Elizabeth Warren (D-Mass.) hielp creëren, wordt 50% van het inkomen toegewezen aan behoeften, zoals huur, voedsel, en minimale betalingen op schuld. Dertig procent is bestemd voor wensen, zoals reizen of entertainment. Tenslotte gaat 20% naar sparen. Als u voor deze aanpak kiest, hebt u veel meer flexibiliteit – maar kunt u op sommige gebieden nog steeds onverantwoorde uitgaven doen. Het automatiseren van besparingen is de sleutel tot het maken van dit budget werken, zodat je niet ooit korten jezelf.

Ieders budget zal anders zijn, maar hier is een ruw voorbeeld van een budget, ervan uitgaande dat u elke maand $4.000 aan inkomsten mee naar huis neemt.

Kies een hulpmiddel om uw begroting te maken

De volgende stap is te beslissen over de logistiek voor het maken van uw begroting. Het voorbeeldbudget hierboven is gemaakt in een eenvoudig Excel-spreadsheet en deze aanpak kan geweldig zijn omdat u geen speciale apps hoeft te downloaden of nieuwe programma’s hoeft te leren.

Als u een hulpmiddel wilt waarmee u automatisch kunt zien of u op het budget zit, zijn er tal van apps die u kunt gebruiken. Populaire budgetteringsapps zijn onder andere:

• Mint: Mint is gratis en biedt de mogelijkheid om een budget te maken. Wanneer uw bank en creditcards zijn gekoppeld, zal Mint bijhouden hoe goed u zich aan de budgetlimieten houdt. U kunt uitgavencategorieën kiezen, limieten instellen, aangeven hoe vaak elke uitgave zal voorkomen, en aangeven of u elke maand wilt beginnen met restbedragen van de vorige maand.
• You Need a Budget: YNAB kost $ 6,99 per maand, maar wordt jaarlijks gefactureerd op $ 83,99. U kunt YNAB gratis uitproberen voordat u zich vastlegt om te zien of het voor u werkt. U kunt uitgavenlimieten instellen voor elke verschillende soort uitgaven, uw bankrekeningen koppelen om de voortgang bij te houden en gedetailleerde rapporten te krijgen.
• PocketGuard: PocketGuard stelt een budget voor u op, gebaseerd op inkomen en doelen die u stelt. De app houdt bij waar uw geld naartoe gaat en waarschuwt u hoeveel u veilig kunt uitgeven. De app is gratis, tenzij u een upgrade naar PocketGuard Plus uitvoert, wat $ 3,99 per maand of $ 34,99 per jaar kost.

Hier is een voorbeeld van Mint’s budgetteringsprogramma om te zien hoe deze software werkt. Maar raak niet verstrikt in het kiezen van de juiste software. Als u overweldigd bent en niet zeker weet waar te beginnen, zal uw Excel-spreadsheet het prima doen.

Papier op papier — of vingers op toetsenbord

Nu u dus hebt besloten welke aanpak u wilt volgen en weet wat u uitgeeft, is het tijd om uw cijfers in te voeren.

Om het proces te beginnen, moet u bepalen welke categorieën u gaat gebruiken. U kunt zo specifiek en gedetailleerd zijn als u wilt. Je zou een categorie voor boodschappen kunnen hebben en een aparte voor uit eten gaan of een algemene “eten” regel in je budget. Je zou alle uitgaven voor ontspanning in één categorie kunnen onderbrengen of, als je graag boeken koopt, een aparte post in je budget kunnen hebben.

Nadat je je categorieën hebt uitgesplitst, stel je de gewenste uitgavenlimiet in voor elke categorie. Baseer deze getallen op wat u hebt gevonden bij het bijhouden van de uitgaven. Als u $ 800 per maand uitgeeft aan boodschappen, kunt u besluiten om te bezuinigen – maar doe dat realistisch. Budgetteer niet slechts $ 200, want dan stel je jezelf bloot aan mislukking.

U moet ook een beetje speelruimte inbouwen, want onverwachte uitgaven zullen gebeuren. Dit moet een post in uw budget zijn met elke maand een vast bedrag aan extra geld voor het geval u in een andere uitgavencategorie te veel uitgeeft of een onverwachte rekening krijgt. Voor de meeste mensen is ongeveer $ 50 tot $ 100 een goed getal.

Wanneer u de cijfers op papier hebt gezet – inclusief het gewenste bedrag aan spaargeld om uw doel te bereiken – controleer dan of uw uitgaven overeenkomen met uw inkomsten of op één lijn liggen met de 50-30-20 emmers. Als je merkt dat je meer uitgeeft dan je beschikbaar hebt, verlaag dan je uitgaven of verhoog je inkomsten via een bijverdienste. Blijf de cijfers aanpassen totdat ze werken.

Vermijd deze veelgemaakte budgetteringsfouten

Budgettering is een onvolmaakt proces, dus laat u niet ontmoedigen als u niet alles de eerste keer goed krijgt. Om uw kansen op succes te maximaliseren, is het nuttig om te leren van de ervaringen van anderen. U kunt lezen over veelgemaakte fouten bij het budgetteren om deze grote fouten in uw budget te voorkomen:

• Onrealistische verwachtingen: Als u een budget maakt waar u zich onmogelijk aan kunt houden, stelt u zichzelf in op frustratie.
• Budgettering op basis van bruto inkomen: Het nettoloon minus belastingen en aftrekposten voor ziektekostenverzekeringspremies, is lager dan uw jaarsalaris. Wanneer u uw budget opstelt, zoekt u banen voor dollars die u daadwerkelijk elke maand mee naar huis neemt. Kijk naar je banktegoeden om te zien hoeveel je werkelijk binnenkrijgt en maak je budget op basis van dat bedrag.
• Geen rekening houden met grote veranderingen: Vaak gaan mensen die vinden dat het inkomen niet hoog genoeg is om aan de uitgaven te voldoen, op zoek naar discretionaire uitgaven om te snijden. U kunt kabeltelevisie opzeggen en niet meer uit eten gaan. Hoewel kleine bezuinigingen nuttig kunnen zijn, zijn het soms de grote, vaste uitgaven die problemen veroorzaken. Het verkopen van uw auto met de $ 400 per maand betaling, het krijgen van een huisgenoot om de huur te halveren, of verhuizen naar een goedkoper huis zal veel meer doen om geld vrij te maken dan het snijden van een paar coupons of het verlagen van uw mobiele telefoon abonnement.

Er is nog veel meer advies over budgetteringsfouten waar je van kunt leren, en je zult waarschijnlijk je eigen unieke fouten maken — maar na verloop van tijd zal het proces gemakkelijker worden.

Bepaal hoe u uzelf verantwoordelijk zult houden

Het maken van een budget is slechts de eerste stap. U moet uitzoeken hoe u naar uw budget kunt leven. Sommige mensen zijn gedisciplineerd genoeg om het gewoon te doen, maar er zijn ook technieken die u kunnen helpen bij uw plan te blijven. Enkele van de beste benaderingen zijn:

• Automatisering: Zet uw rekeningen op autopay – inclusief extra betalingen aan schulden – en automatiseer overschrijvingen naar pensioen- en spaarrekeningen. Wanneer geld daarheen gaat waar het moet voordat u de kans krijgt om het te zien, zult u het minder snel uitgeven.
• Het enveloppensysteem: Het enveloppensysteem houdt in dat u fysiek geld in een envelop doet voor elke uitgavencategorie en deze labelt. Besteed alleen geld uit de juiste envelop aan alle aankopen in elke categorie. Als het geld op is, ben je klaar met uitgeven voor de maand.
• Hou de uitgaven bij: U moet de uitgaven blijven volgen om te zien of u zich aan uw limieten houdt. Apps helpen. Als u rekeningen koppelt aan budgetteringssoftware, kunt u meteen zien waar het geld naartoe gaat en moet de app rapporten genereren waaruit blijkt of u zich aan uw budget hebt gehouden.

Als u een partner hebt, kunt u elkaar verantwoordelijk houden door samen te werken om ervoor te zorgen dat u zich houdt aan de uitgavenlimieten die u hebt ingesteld.

Stel een maandelijks budgetoverzicht op

Ten slotte is het belangrijk om uw budget te controleren en zo nodig aan te passen. Bekijk hoe u het elke maand hebt gedaan, waar u te veel hebt uitgegeven en of u extra hebt overgehouden. Pas vervolgens uw budget aan op basis van wat u hebt geleerd.

Jouw leven zal in de loop van de tijd veranderen, dus er zullen altijd veranderingen moeten worden aangebracht. Als je eenmaal een goed basisbudget hebt, is het echter gemakkelijk om wijzigingen aan te brengen.

Nu weet u hoe u moet budgetteren om geld te besparen en te bezuinigen

Wauw! U hebt nu alle essentiële stappen van het budgetteringsproces doorlopen. Als u zich overweldigd voelt, hoeft u dat niet te zijn. Budgetteren is heel eenvoudig als je het eenmaal onder de knie hebt — en nu weet je elke stap die je moet nemen om te budgetteren, zodat je je zuurverdiende geld voor je kunt laten werken. Begin vandaag nog met budgetteren en u zult zien hoeveel gelukkiger u bent als u met een budget leeft, geld spaart voor uw toekomst en zonder schuldgevoel uitgaven doet.

Trending

• {{kop}}