Toegang krijgen tot krediet, zoals een lening of een nieuwe creditcard, is dit jaar moeilijker geworden. En als u een kredietscore hebt die kredietverstrekkers als “slecht” hebben bestempeld, is het nog moeilijker.

Reagerend op de economische onzekerheid hebben banken de leennormen voor huishoudens in alle belangrijke categorieën in 2020 aangescherpt, waaronder hypotheek-, creditcard-, auto- en consumentenkredieten, volgens gegevens van de Federal Reserve.

Kredietverstrekkers en schuldeisers gebruiken uw kredietscore en de details op uw kredietrapport om uw kredietwaardigheid te bepalen, of het risico dat ze zouden kunnen nemen door u geld te lenen. Als u een slechte kredietscore hebt, kunnen kredietverstrekkers u als riskanter beschouwen, waardoor het moeilijk wordt om zowel goedkeuring voor een lening als gunstige voorwaarden te verdienen.

Een slechte kredietscore kan er bijvoorbeeld toe leiden dat uw hypotheekverstrekker u een lening met een hogere rente toestaat. Maar zelfs een klein verschil in percentage kan ertoe leiden dat u duizenden euro’s meer aan rente betaalt gedurende de looptijd van de lening. En sommige kredietverstrekkers of creditcardverstrekkers kunnen u helemaal niet goedkeuren met een slecht krediet, of kunnen hogere kosten in rekening brengen om hun risico te compenseren.

Maar slecht krediet is niet voor altijd, en als je geld moet lenen, zijn er nog steeds manieren om goedgekeurd te worden, zelfs met een lage score. Hier is wat u moet weten:

Heeft u een slecht krediet?

Om te bepalen waar u voor in aanmerking komt en te beginnen met het verbeteren van uw kredietscore, moet u weten waar u aan begint. U kunt uw eigen kredietrapport – waarop de kredietscore is gebaseerd – gratis bekijken op AnnualCreditReport.com. Tot april 2021 hebt u wekelijks recht op een gratis kredietrapport van elk van de drie belangrijkste kredietbureaus -Equifax, Experian, en TransUnion.

Elke kredietverstrekker stelt zijn eigen normen voor de beoordeling van krediet, en de ene kan uw score anders beoordelen dan de andere, maar u zou een algemeen idee moeten hebben van waar u staat onder kredietgebruikers. U kunt uw kredietscore gratis controleren via uw online bankportaal of creditcardverstrekker, of toegang kopen van een kredietbureau.

Krediet scores variëren meestal van 300 tot 850; FICO beoordeelt 300 tot 579 als “zeer slecht” en Vantage Score waardeert alles van 300 tot 600 als “slecht” of “zeer slecht.”

Credit Rating	FICO Score Range
Zeer slecht	300-579
Fair	580-669
Goed	670-739
Zeer goed	740-799
Uitzonderlijk	800-850

Credit Rating	VantageScore Range
Zeer slecht	300-499
Slecht	500-600
Fair	601-660
Goed	661-780
Excellent	781-850

Deze percentages kunnen van grote invloed zijn op de hoogte van de rente die u op een lening betaalt. Zo zal iemand met een FICO Score van 500-589 gemiddeld 16,4% rente betalen op een nieuwe vijfjarige autolening, terwijl iemand met een score van 690-719 gemiddeld slechts 5,39% zal betalen. U kunt deze calculator van FICO gebruiken om te zien hoe de rente varieert tussen verschillende kredietscores en leningstypen.

Een ander ding om in gedachten te houden is dat je geen geschiedenis van misbruik van krediet hoeft te hebben om te eindigen met een lage kredietscore. Als je net begint zonder kredietgeschiedenis, kan je dunne kredietprofiel ook leiden tot een slechte kredietscore, waardoor het moeilijk is om toegang te krijgen tot producten die je kunnen helpen een sterker krediet op te bouwen. Het duurt jaren van tijdige betalingen en gezond kredietgebruik om een geweldige kredietscore te bereiken.

Exercise Caution

Als u toch slecht krediet hebt, wees dan voorzichtig met tot welke kredietverstrekkers u zich wendt: potentiële oplichters en illegale leenbedrijven kunnen een lage kredietscore als een doelwit zien.

Kijk uit voor elk bedrijf dat garandeert dat u in aanmerking komt voor een lening voordat u zelfs een aanvraag indient of dat taal gebruikt als “Slecht krediet? Geen probleem” en “Krijg snel geld”, waarschuwt de Federal Trade Commission. Dit soort kredietverstrekkers kunnen grote verborgen kosten in rekening brengen of zelfs uw informatie gebruiken voor identiteitsfraude.

Payday-leningen en titeleningen zijn andere veel voorkomende leenvormen waar u koste wat kost van weg moet blijven. Deze kredietverstrekkers vaak gericht op consumenten die weinig krediet en lening opties hebben. Maar ze rekenen ook astronomische rentetarieven die, voor veel leners, kunnen leiden tot een voortdurende cyclus van onbetaalde, oplopende schulden.

Door zich tot roofzuchtige kredietverstrekkers te wenden, “ga je 300-400% APR betalen, en dat is verwoestend”, zegt Michael Sullivan, persoonlijk financieel adviseur bij financiële educatie nonprofit Take Charge America. Daarentegen is de huidige gemiddelde APR (of jaarlijks percentage, de werkelijke jaarlijkse kosten van uw lening) 14,52% voor creditcards, en 9,5% voor persoonlijke leningen.

Hoe krijg je een persoonlijke lening met een slecht krediet

Raak uit naar uw huidige bank

Als u een gevestigde bankrelatie met een financiële instelling hebt, probeer die dan te benutten om een lening te scoren, zelfs met een slecht krediet.

“Het is van cruciaal belang om een relatie te hebben met een financiële instelling die naar uw behoeften zal luisteren”, zegt Felicia Lyles, senior vice-president van retail operations bij Hope Credit Union, een financiële instelling voor gemeenschapsontwikkeling die zich richt op typisch onderbediende bevolkingsgroepen.

Dit is misschien niet zo’n nuttige tactiek bij grote, nationale banken, maar het kan op zijn minst dienen om een beginreferentiepunt vast te stellen voor welke tarieven of producten u in aanmerking kunt komen. U kunt dan vergelijken met andere financiële instellingen. Kleinere instellingen zoals kredietunies en gemeenschapsbanken zijn wellicht meer geneigd dan nationale ketens om samen met u een product te vinden dat aan uw behoeften voldoet, vooral als het alternatief bestaat uit roofzuchtige kredietverstrekkers van payday- of titeleningen. Krediet unies hebben lidmaatschap eisen, vaak gebaseerd op uw locatie, werkgever, of andere criteria, maar u vindt deze criteria gemakkelijker te voldoen dan u denkt – of u kunt manieren vinden om ze helemaal te omzeilen. Gebruik deze locator om kredietverenigingen in uw omgeving te vinden.

Vind een medeondertekenaar

Zoek een vertrouwd persoon in uw leven – een ouder, vriend of familielid – die bereid kan zijn om namens u medeondertekenaar te zijn om uw lening te garanderen.

Dit is geen beslissing die iemand lichtvaardig zou moeten nemen, hoewel. Medeondertekening op de lening van iemand anders betekent dat als de kredietnemer in gebreke blijft, de medeondertekenaar verantwoordelijk is voor het betalen. Niet alleen moet de medeondertekenaar bereid zijn om de leningbetalingen zelf te doen, maar ze kunnen ook verantwoordelijk worden voor eventuele late kosten of boetes, en hun eigen credit score kan worden beïnvloed.

Medeondertekenen kan vaak een gevaarlijke financiële praktijk zijn, Jill Schlesinger, CFP, gastheer van de “Jill on Money” podcast waarschuwt. “Als iemand geen lening kan krijgen, is er meestal een reden achter,” vertelde ze eerder aan de Marketplace Morning Report podcast. “Als een geldschieter niet bereid is om geld uit te breiden, waarom zou je dan?”

Als u besluit deze optie te gebruiken, bespreek dan van tevoren alle details van uw terugbetaling met uw medeondertekenaar, neem de details van uw leenovereenkomst door en kijk naar de medeondertekenaarsrechten van uw staat. Uw medeondertekenaar moet zich bewust zijn van alle risico’s, bereid zijn om de lening zelf terug te betalen, en een geïnformeerde beslissing nemen over medeondertekening voordat u de lening aanvraagt.

Explore Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer lending is een alternatief voor traditionele leningen. In plaats van te lenen bij een bank of kredietunie, kunt u een online dienst zoals Lending Club gebruiken om te matchen met investeerders die bereid zijn geld te lenen aan leners.

Leningvoorwaarden variëren, en u kunt vaak binnen korte tijd een leenbeslissing ontvangen. Uw voorwaarden worden nog steeds bepaald door uw kredietgeschiedenis, en u moet een kredietcontrole doorstaan om de lening af te sluiten, maar peer-to-peer leningen kunnen u helpen gemakkelijker in aanmerking te komen of een betere rentevoet te verdienen dan een traditionele banklening, zelfs met slecht krediet.

Over het algemeen melden peer-to-peer kredietverstrekkers zich bij de kredietbureaus, maar controleer de voorwaarden van uw leenovereenkomst dubbel, zodat u kunt werken aan het verbeteren van uw kredietscore terwijl u elke maand tijdige betalingen doet.

Consider Payday Alternative Loans

In plaats van astronomische rentetarieven en voortdurende schuldcycli te riskeren met payday-kredietverstrekkers, kijk naar payday alternatives loans (PAL) aangeboden door kredietverenigingen.

Deze kleine leningen variëren van $ 200 tot $ 1.000, met looptijden van één tot zes maanden, volgens normen van de National Credit Union Administration (NCUA). U betaalt een hoge rente, die zelfs boven de 30% kan liggen (hoger dan zelfs veel creditcards in rekening brengen), maar als u een solide schuldafbetalingsplan ontwikkelt, kunnen PAL’s een haalbare optie zijn – en nog steeds veel betaalbaarder dan payday-leningen.

Check Out Credit-Builder Loans

Als u niet onmiddellijk toegang tot nieuw geld nodig hebt, kan een credit-builder lening een geweldige manier zijn om een gezonde betalingsgeschiedenis op te bouwen – een belangrijke factor bij het bepalen van uw credit score.

In plaats van contant geld vooraf te ontvangen dat u in de loop van de tijd terugbetaalt, hebt u een vaste termijn en leenbedrag, gedurende welke u maandelijkse afbetalingen zult doen. De kredietgever rapporteert deze betalingen aan de kredietbureaus. Elke maand wordt dit geld op een rekening gestort, waartoe u aan het einde van de looptijd toegang heeft.

“Wat je eigenlijk doet, is jezelf betalen”, zegt Cristina Livadary, CFP, van Mana Financial Life Design, een financieel planningsbureau in Marina Del Rey, Californië. “Dan aan het einde van uw termijn, krijg je dat geld terug, en je kunt het gebruiken hoe je maar wilt.”

Bottom Line

Accessing leningen als je slecht krediet hebt is zeker een bergopwaarts gevecht, maar het is niet onmogelijk om een geldschieter te vinden, zelfs als velen de leningsnormen aanscherpen te midden van de aanhoudende recessie.

Als u toegang tot contant geld nodig hebt en u slecht krediet hebt, neem dan de tijd om uw algehele financiële situatie te onderzoeken: werk een budget uit waaraan u zich kunt houden, organiseer uw schuldsaldi, verken uitstel van betaling of hardheidsbijstand, en ontwikkel een plan. En gezien de huidige onzekerheid, zorg ervoor dat elke lening die u overweegt is gedreven door werkelijke behoefte. U wilt niet nog meer schulden maken voor uitgaven die kunnen wachten, zoals woningverbetering. Houd ook uw financiële gezondheid op lange termijn in gedachten: bouw een klein noodfonds op als u geen financieel vangnet hebt, en kijk naar schuldaflossingsstrategieën die het beste voor u kunnen werken.