Het probleem met het kopen van een huis

Je wilt een huis kopen. Maar hoe je het ook bekijkt, je hebt het geld gewoon niet bij de hand. En dat kan nog wel even duren.

Het is een veel voorkomend verhaal. In feite zegt meer dan de helft van de potentiële kopers die voor een huis sparen, dat ze “achter zijn waar ze willen zijn.”

Maar wat als je dit jaar een huis zou kunnen kopen, zonder een cent meer te sparen?

Beter nog, wat als je een huis zou kunnen kopen met weinig of geen geld uit je eigen zak?

Het klinkt gek – maar als je je kaarten goed speelt, is het heel goed mogelijk. We zullen u laten zien hoe.

Controleer uw nieuwe tarief (24 mrt 2021)

Hoe u een huis kunt kopen met weinig of geen geld uit eigen zak

Get creatief en bespaar duizenden op uw huisaankoop

Het mooie van een hypotheek? U kunt een huis kopen van een kwart miljoen dollar, en slechts een paar duizend vooruit betalen.

Maar niet iedereen heeft een paar duizend dollar achter de hand. En als de initiële kosten oplopen, kunnen ze overweldigend aanvoelen.

Er zijn drie grote uitgaven die u moet dekken voordat u naar uw nieuwe huis verhuist.

• Aanbetaling: over het algemeen 0-20% van de woningprijs
• Earnest money: over het algemeen 2-7% van de woningprijs (gaat uiteindelijk naar sluitingskosten)
• Sluitingskosten: over het algemeen 2-5% van de woningprijs

Om te begrijpen hoe deze kosten optellen, nemen we een voorbeeld. We noemen ze “Koper 1”:

Koper 1
Woningprijs: $250.000
Escrow geld	Out of pocket	$5.000 (toegepast op sluitingskosten)
Aanbetaling	Out of pocket (FHA lening)	$8.750 (3.5%)
Koopkosten	Out of pocket	$7,680
Totale up front kosten: $16,430

Koper 1 ging voor de eenvoudige route. Zij dekten de aanbetaling, de aanbetaling en de afsluitkosten uit eigen zak, zonder op zoek te gaan naar een alternatieve route. Alles bij elkaar hebben ze meer dan $ 16.000 uitgegeven om in hun huis te komen.

Nu kijken we naar een ander voorbeeld, dat we “koper 2” zullen noemen:

Koper 2
Woningprijs: $250.000
Escrow geld	Geschenk van ouders	$500, minus $500 gift = $0
Aanbetaling	0% aanbetaling (USDA lening)	$0
Koopkosten	Verkoperskrediet + kredietverstrekkerskrediet	$7,680, gedekt door kredieten = $0
Totale aanloopkosten: $0

Koper 2 werd creatief. Met behulp van een combinatie van de strategieën die we hieronder zullen bespreken, waren ze in staat om te onderhandelen over hun aankoop tot $ 0 uit eigen zak.

Natuurlijk, het krijgen van uw kosten tot nul zal wat extra onderzoek en inspanning aan de voorkant te nemen.

Maar als het bespaart u iets in de buurt van $ 16.000, het is waarschijnlijk de moeite waard een paar telefoontjes. Hier is wat u moet doen.

Controleer of u in aanmerking komt voor een lage hypotheekrente. Begin hier (24 mrt 2021)

Vind een hypotheek zonder aanbetaling, of krijg aanbetalingshulp

De aanbetaling is waarschijnlijk uw grootste zorg; het is over het algemeen de grootste out of pocket kosten bij het kopen van een huis.

Volgens een recente enquête van Freddie Mac, denkt bijna een op de drie mensen nog steeds dat de minimale aanbetaling die nodig is om een huis te kopen 20% is. Op een huis van $ 250.000, is 20% aanbetalen gelijk aan $ 50.000 uit eigen zak.

Gelukkig is 20% aanbetalen bijna nooit nodig. In feite zijn er manieren om een hypotheek te krijgen en 0% vooruit te betalen, waaronder:

• USDA-leningen
• VA-leningen
• Down payment assistance programs
• Een gift gebruiken voor de aanbetaling

USDA-leningen

USDA-leningen, gesteund door het Amerikaanse ministerie van Landbouw, vereisen geen aanbetaling. Ze zijn ook flexibel met kredietvereisten.

Om in aanmerking te komen voor een USDA-lening, moet het huis in een in aanmerking komend, dunbevolkt gebied liggen. Maar dat zijn niet alleen boerderijen of huizen in het midden van nergens.

In feite is 97% van de VS USDA-leninggebied, dus in aanmerking komende huizen kunnen vaak worden gevonden aan de rand van de grote stedelijke gebieden.

Controleer of u in aanmerking komt voor een USDA-lening. Begin hier (24 maart 2021)

VA-leningen

Zoals USDA-leningen, VA-leningen vereisen 0% aanbetaling en hebben super milde kredietvereisten.

Even beter, ze vereisen geen particuliere hypotheekverzekering. Dus zelfs als je 100% van het huis te financieren, zult u niet hoeft te betalen voor PMI.

Om in aanmerking te komen voor een VA-lening, moet u een actief of voormalig lid van het Amerikaanse leger zijn, of een militaire echtgenoot. Zie specifieke VA-vereisten hier.

Controleer of u in aanmerking komt voor een VA-lening. Begin hier (24 mrt 2021)

Down payment assistance programs

Down payment assistance (DPA) is een van de best bewaarde geheimen van homebuying. Deze programma’s worden verstrekt op staats-of lokaal niveau en bieden hulp voor de lagere inkomens huizenkopers – vooral de eerste keer huizenkopers.

Als u in aanmerking komt voor DPA, kunt u een lening met een lage rente of een subsidie (yep, gratis geld) ontvangen om uw aanbetaling te helpen dekken. Gemiddeld helpt DPA leners met ongeveer $ 6.000 op het moment van sluiten.

Een gift gebruiken voor de aanbetaling

Voor andere leningtypes, zoals FHA en conventionele leningen, is een aanbetaling vereist. Maar koper hebben de mogelijkheid om het te dekken met behulp van een contante gift.

Aanbetaling giften kunnen afkomstig zijn van familieleden, liefdadigheidsinstellingen, of een andere gekwalificeerde bron.

Alles wat nodig is, is een giftbrief en een bewijs van voldoende fondsen van de giftgever. Uw geldschieter zal u helpen met het papierwerk.

Onderhandel over uw aanbetaling

Met de aanbetaling uit de weg, is uw volgende grote kostenpost het aanbetalingsgeld.

Earnest money is in wezen een grote contante aanbetaling om de verkoper te laten zien dat u serieus bent over het kopen van het huis. Het wordt meestal betaald binnen een paar dagen nadat de verkoper het aanbod accepteert.

Eindelijk zal de aanbetaling worden gebruikt voor uw afsluitkosten – dus het is niet alleen weggegooid geld. Maar toch, met earnest deposito’s gemiddeld tussen de 2-7% van de verkoopprijs, kan het een hoop te zetten in een keer.

• Vraag uw makelaar en verkoper om een zo laag mogelijke aanbetaling om uw bod geaccepteerd te krijgen

In tegenstelling tot aanbetalingen bestaat er niet zoiets als “bijstand voor aanbetaling”. Om deze kosten te verlagen, zult u moeten vertrouwen op de goodwill van anderen die bij de transactie betrokken zijn.

Begin met het vragen aan uw makelaar wat hij of zij zou aanbevelen voor het verdiende geld. Bedragen zijn gebaseerd op huizenprijzen, concurrentie, en lokale gewoonte, dus uw agent zal een goed idee hebben van een eerlijke prijs.

Werk vervolgens met de verkoper om de verdienste geld te verlagen tot een punt dat je zowel comfortabel met. Als de verkoper gemotiveerd is of het huis is een fixer-upper, kunt u de kosten naar beneden te krijgen tot slechts een paar honderd dollar.

Natuurlijk, dit zal niet overal werken – vooral in warme markten. Maar als je het niet vraagt, zul je nooit weten wat je had kunnen besparen.

Vraag de verkoper en geldschieter om hulp bij de afsluitkosten

Sluitkosten. Ze worden vaak over het hoofd gezien door mensen die van plan zijn een huis te kopen – misschien omdat ze eigenlijk een verzameling van kleinere kosten zijn. Maar die kosten tellen op.

Closing kosten dekken het werk en de verwerking die gebeurt op het einde van uw hypotheekverstrekker.

Tegelijkertijd moet u ook iets betalen dat “vooruitbetaalde posten” wordt genoemd, die over het algemeen belastingen en huiseigenarenverzekering omvatten die ongeveer een jaar van tevoren worden betaald. Dit is om het huis en de geldschieter te beschermen.

Bijvoorbeeld, hier is hoe de afsluitkosten en vooruitbetaalde posten eruit kunnen zien op een USDA-huislening van $ 250.000:

• Lening orig: 1% ($ 2.500)
• Lender underwriting of verwerking: $ 500
• Escrow kosten (het bedrijf dat het earnest money vasthoudt): $ 600
• Title fee: $ 700
• Appraisal: $ 500
• Credit report: $ 30
• Document voorbereidingskosten: $100
• Betaalde belastingen: $2.000 ($250/maand x 8 maanden)
• Betaalde huiseigenarenverzekering: $750 ($50/maand x 15 maanden)
• Totale afsluitkosten en vooruitbetaalde posten: $7.680

Let wel, dit scenario is voor een USDA-lening met een aanbetaling van nul procent. En toch, met $ 0 neer op het huis, moet de koper nog steeds bijna $ 8.000 aan kosten dekken voordat de deal is gesloten.

Dus, hoe kunt u voorkomen dat u 1-5% van de aankoopprijs aan afsluitkosten en vooruitbetaalde posten betaalt?

• Gebruik aanbetalingshulp om sluitingskosten te dekken
• Gebruik een verkoperskrediet om sluitingskosten te dekken
• Gebruik een krediet van een kredietverstrekker om sluitingskosten te dekken

Aanbetalingshulp en sluitingskosten

We noemden eerder aanbetalingshulp. Dit geld komt in de vorm van een lening of subsidie van de overheid of liefdadigheidsinstellingen.

Wat we niet hebben vermeld, is dat DPA ook kan worden gebruikt om afsluitkosten te betalen – niet alleen de aanbetaling.

De bijstand zal waarschijnlijk niet beide kosten volledig dekken, maar het kan een grote deuk maken. Combineer DPA met kredieten van de verkoper of kredietverstrekker, en je zou sluitingskosten tot $ 0 kunnen krijgen.

Verkoperskredieten

Geloof het of niet, het is mogelijk om de verkoper te krijgen om uw sluitingskosten te betalen. U doet dit door uw agent te vragen hen voor een “verkoper krediet.”

Basically, uw verkoper schopt terug een deel van de aankoopprijs (zeg, $ 5.000) om te helpen dekken sluitkosten.

Als de verkoper bij de huidige vraagprijs niet wil toegeven, kunt u proberen een hogere koopprijs te bieden, waarbij u het verschil terugkrijgt.

U kunt bijvoorbeeld $ 255.000 bieden in plaats van $ 250.000 – en een iets grotere lening krijgen om tegemoet te komen. De verkoper gebruikt dan de extra $ 5.000 om sluitingskosten voor u te dekken.

De beste manier om verkoperskredieten te krijgen? Kijk voor een fixer-upper huis of een die al een tijdje op de markt is en nog geen aanbiedingen heeft ontvangen. Verkopers zijn het meest geneigd om te helpen met uw afsluitkosten als ze staan te popelen om een verkoop te maken.

Krediet van de geldschieter

Krediet van de geldschieter is een beetje anders dan het krediet van de verkoper. Ze kunnen helpen om sluitingskosten en kredietgever vergoedingen te elimineren – maar niet gratis.

Een kredietverstrekkerskrediet verhoogt uw rentevoet om de kosten vooraf te verlagen. Dus u betaalt nog steeds de afsluitkosten in zekere zin, alleen uitgesmeerd over de levensduur van de lening.

Voorbeeld: Uw offerte kan 4% zijn. U kiest voor een 4,25% rente, en in ruil daarvoor geeft de geldschieter u een krediet van $3.750 (1,5% van het geleende bedrag van $250.000). Dit vermindert de afsluitkosten tot $1,180.

Krediet van de geldschieter zal meestal niet de hele sluitingskosten dekken, maar ze kunnen veel helpen.

Als je het helemaal tot hier hebt gemaakt, gefeliciteerd! Je hebt nu ongeveer zeven strategieën in je achterzak om out of pocket kosten op je nieuwe huis te elimineren.

Uw volgende stap is om te beginnen met onderzoek en bellen. Controleer of u in aanmerking komt voor no-down-betalingsleningen en aanbetalingshulp. Vraag uw makelaar om te helpen onderhandelen over de aanbetaling. En praat met uw geldschieter en verkoper over kredieten om de afsluitkosten te verlagen.

En vergeet niet om tarieven en kosten van meerdere geldverstrekkers te vergelijken voordat u een hypotheek kiest. Het is de zekerste manier om te besparen op kosten op korte en lange termijn.

Begin uw zoektocht naar een huis met een gepersonaliseerde hypotheekrente. Begin hier (24 maart 2021)