Hoge rekeningen van medische zorg zijn een duizelingwekkende last voor consumenten. Alleen de beste ziektekostenverzekeringen dekken alle kosten, waardoor degenen die gezondheidszorg nodig hebben zich afvragen waar ze het geld zullen vinden om de resterende rekeningen te betalen.

Over 137 miljoen Amerikanen hebben een medische schuld; 28% van hen is $ 10.000 of meer schuldig. Het telefoontje of de brief met de mededeling dat uw rekening naar de incassoafdeling is gestuurd, maakt de zaak alleen maar onrustiger en drukker. Het Consumer Finance Protection Bureau meldde in maart van 2020 dat 52% van alle schulden in incasso medische rekeningen zijn.

Het trauma vanwege medische schulden is aanzienlijk. Een afgestudeerde studie van Jessica Bielenberg voor de University of Washington’s School of Public Health legde een direct verband in het gebied rond Seattle tussen medische schulden, huisvestingsinstabiliteit en dakloosheid – allemaal verergerd door de COVID-19 pandemie.

De trieste realiteit is dat noch de schuld, noch de inspanning om deze te innen, weggaat. Gewoon niet in paniek raken. Ziekenhuizen of zorgverleners zullen met u samenwerken. Zelfs over grote medische rekeningen kan worden onderhandeld, en de kosten van chronische gezondheidsproblemen kunnen worden beheerd via verschillende hulpprogramma’s.

Leren hoe het systeem werkt en financiële hulp zoeken voor medische rekeningen kan u redden van de financiële ondergang. Het is belangrijk niet weg te lopen voor een schuld. Leg uw situatie uit aan een ziekenhuis of zorgverlener in de hoop een regeling te treffen die u zich kunt veroorloven.

Neem de situatie serieus. Medische schuld is de belangrijkste oorzaak van faillissement in Amerika, en juridische complicaties van medische schuld kunnen ernstige gevolgen hebben voor u en het financiële welzijn van uw gezin.

Verzekering dekt niet alles

De grootste fout die ieder van ons kan maken als het gaat om medische rekeningen, is ervan uitgaan dat de verzekering elke cent van een grote medische uitgave zal dekken. Op enkele uitzonderingen na, is dat niet het geval.

Bestudeer en begrijp uw dekking. Vraag om een Verklaring van Uitkeringen (EOB). Bel uw verzekeringsmaatschappij vóór de procedure om er zeker van te zijn dat u begrijpt wat de verzekering zal betalen en wat u wordt geacht te betalen.

The Healthcare Bluebook is een online service waarmee consumenten een eerlijke prijs kunnen schatten voor medische procedures waar u woont.

Wanneer u met een ziekenhuis spreekt, vraag dan of u in aanmerking komt voor het “beleid voor financiële bijstand”, ook wel “liefdadigheidszorg” genoemd. Als uw inkomen u kwalificeert voor het programma, kunnen rekeningen aanzienlijk worden verminderd – of volledig worden kwijtgescholden. Ziekenhuizen zonder winstoogmerk zijn wettelijk verplicht om deze programma’s te hebben. Zelfs als u niet in aanmerking komt, kunt u proberen de prijs naar beneden te onderhandelen.

Het gebruik van belangrijke termen kan uw zaak helpen. U kunt vragen of u het “chargemaster tarief” voor een procedure moest betalen. Dat zijn de volledige kosten die ziekenhuizen hanteren bij verzekeringsmaatschappijen, kosten die vaak worden verlaagd. Vraag het ziekenhuis of u het lagere tarief kunt betalen dat aan verzekeringsmaatschappijen of Medicare wordt gegeven.

Wanneer het gaat om medische rekeningen en incasso’s van medische rekeningen, is kennis macht.

Medical Bills without Health Insurance

Als u een lange relatie met uw arts hebt, probeer dan rechtstreeks met hem of haar te onderhandelen om de kosten te verlagen of een betalingsplan uit te werken. Als het om ziekenhuiskosten gaat, laat dan alle kosten door het factureringskantoor verklaren. Controle van elk detail is de beste manier om u te beschermen tegen eerlijke fouten of regelrechte fraude. Wees niet bang om onverwachte kosten aan te vechten.

Medicaid is een federaal/staatsprogramma dat mensen en gezinnen met een laag inkomen helpt. Als u in aanmerking komt, profiteer ervan. Ten slotte, sommige staten vereisen dat ziekenhuizen kortingen aanbieden aan onverzekerde patiënten, ongeacht hun inkomen. Sommige ziekenhuizen en medische groepen hebben fondsen gereserveerd voor personen die niet in aanmerking komen voor andere vormen van bijstand.

Medische rekeningen met ziekteverzekering

Lees uw polis zorgvuldig opnieuw; neem contact op met uw verzekeringsagent als u denkt dat kosten op een rekening moeten worden gedekt. Als u zeker weet dat u moet worden vergoed, of dat uw arts of ziekenhuis moet worden betaald door uw zorgaanbieder, dient u tijdig een beroep in, omdat de meeste verzekeraars de tijd beperken die u hebt om een uitkering in twijfel te trekken. Vaak is het slechts 30 of 60 dagen.

Wees voorbereid op weigeringen en vertragingen en zorg ervoor dat u alle telefoongesprekken en correspondentie bijhoudt. Op die manier, als u uiteindelijk een formele klacht moet indienen bij de verzekeringscommissie van uw staat of contact moet opnemen met een advocaat op het gebied van consumentenrecht, hebt u nauwkeurige gegevens.

Wees u ervan bewust dat u uiteindelijk mogelijk nog steeds de rekening moet betalen.

Medische schuld en uw kredietscore

Een enkele medische schuld in incasso’s kan uw kredietscore met maar liefst 100 punten schaden. Zodra de schuld als onbetaald op uw kredietrapport verschijnt, duurt het tot zeven jaar om te verdwijnen.

Het “goede” nieuws: De kredietrapportagebureaus (Experian, TransUnion en Equifax) hebben in 2017 besloten dat zodra u de medische rekening betaalt, deze van uw kredietrapport zal komen. En ze besloten een wachttijd van 180 dagen in te stellen voordat medische schuld op een kredietrapport wordt opgenomen.

Maar zelfs met anders ongerept krediet, kan de onbetaalde medische schuld u ervan weerhouden de beste opties op nieuwe leningen te krijgen, wat u extra geld kost aan rente.

Vermijd negatieve gevolgen voor uw krediet door medische schuld af te handelen zodra u de rekening ontvangt. Neem contact op met uw serviceprovider of een schuldspecialist met vragen en los de zaak zo snel mogelijk op.

In 2020 liep NPR een maandelijkse serie over verrassende en dure medische rekeningen, en wat er nodig was om ze te verlagen. Het verhaal in augustus ging over een man uit Colorado die een blindedarmoperatie moest ondergaan en vervolgens een vervolgoperatie onderging voor een bloedstolsel. Zijn eerste ziekenhuisrekening bedroeg 80.232 dollar – en hij had geen ziektekostenverzekering. Na een lange periode die het indienen van een grief en maanden van telefoongesprekken omvatte, verminderde het ziekenhuis de rekening tot $ 22.304.

Als u geen actie onderneemt om uw medische schuld op te lossen, zal de rekening in incasso gaan. Medische schuldcollecties zijn ongelooflijk gebruikelijk.

Als u zich zorgen maakt dat medische schuld uw krediet schaadt, controleer dan uw kredietscore. De wet garandeert dat u één kredietrapport per jaar kunt krijgen van elk van de drie grote kredietbureaus. Tijdens de COVID-pandemie kunnen consumenten echter wekelijks controleren tot eind april 2021.

Facturen kunnen naar incasso’s worden gestuurd, zelfs als u betaalt

Het doen van betalingen op een grote medische rekening is geen garantie dat u incasso’s zult vermijden. Degenen die op hun eigen besluiten om slechts een deel van de rekening te betalen, kunnen de rekening naar collecties gestuurd krijgen. Hetzelfde geldt voor degenen die niet op tijd betalen

Het is belangrijk om met de zorgverlener of het ziekenhuis te praten als u niet alles kunt betalen wat verschuldigd is. Aanbieders zullen meestal een betalingsregeling treffen, maar zorg ervoor dat je het op papier krijgt. Sommige ziekenhuizen – waaronder de Cleveland Clinic – hebben overeenkomsten met bepaalde banken die betalingen over twee of drie jaar spreiden zonder rente, op voorwaarde dat betalingen op tijd worden gedaan.

Communiceren met de provider is de sleutel tot het betaalbaar maken van betalingen en het vermijden van incasso’s.

Hoe af te betalen medische schuld

Behandel medische rekeningen als elke andere schuld: Eerlijk en verantwoord. Experts adviseren om eerst de hypotheek- en creditcardrekeningen te betalen, maar negeer de medische rekeningen niet.

Beslis over een plan, praat met uw arts of ziekenhuis en doe vervolgens de afgesproken betalingen op tijd. Bijna elk ziekenhuis zal samenwerken met een eerlijke consument.

Als de rekening ondraaglijk of belastend wordt, wees dan niet bang om te spreken en voor uzelf op te komen. Een aanpak om te vermijden, of alleen te gebruiken als laatste redmiddel: Medische rekeningen op een creditcard zetten. Dat kan leiden tot een spiraal aangewakkerd door hoge creditcardrente.

Jinnifer Ortquist, die werkt in Money Management Education voor de Michigan State University Extension, benadrukt het belang van het verifiëren van rekeningen en datum van service.

“Voor gecompliceerde diensten, vraag om een gespecificeerde rekening van uw provider om te zien hoeveel u in rekening werd gebracht voor elke dienst,” schrijft ze online over het omgaan met medische schuld. “Zorg er ook voor dat uw medische diensten zijn ingediend bij uw verzekeringsmaatschappij.”

Ortquist benadrukt het bijhouden van uitgebreide documentatie, het verzenden van een schriftelijke kennisgeving aan de provider met een kopie van alle relevante records (inclusief creditcardafschriften en verzekerings-EOB’s) en het verzenden van het geschil via aangetekende post met ontvangstbewijs om ervoor te zorgen dat u bewijs hebt dat de brief is ontvangen.

Zij adviseert om snel te reageren op rekeningen, en om te betalen wat je kunt en wat je verschuldigd bent zo snel als je kunt.

“Als u hebt bevestigd dat u de rekening verschuldigd bent, controleer dan welk deel uw verzekering betaalt (indien van toepassing) en probeer uw deel meteen te betalen,” schrijft Ortquist. “Vergeet niet dat als je het niet op tijd betaalt en het wordt overgedragen aan incasso’s, dit een negatieve invloed kan hebben op je credit score. In het geval dat u ervoor kiest om een rekening te betwisten, zorg er dan voor dat u dit meteen doet.

Settling Medical Debt

De mogelijkheid om medische schulden te vereffenen voor minder dan wat verschuldigd is, ligt voor het oprapen. Het vergt werk, maar een kredietadviseur zonder winstoogmerk, een ervaren schuldspecialist of een professioneel schuldvereffeningsbedrijf kan helpen.

Het vereffenen van een medische schuld gebeurt op dezelfde manier als het vereffenen van elke andere schuld. U of iemand die namens u werkt, neemt contact op met de arts, het ziekenhuis of het incassobureau om te onderhandelen over een overeengekomen bedrag voor beide partijen. Experts adviseren om zo snel mogelijk met dit schikkingsproces te beginnen, bij voorkeur voordat de schuld wordt overgedragen aan een incassobedrijf, dat misschien niet zo gemotiveerd is om te schikken als een arts of ziekenhuis.

Wees niet bang om met incassobureaus om te gaan. Een eerlijke en zelfverzekerde aanpak kan leiden tot een overeenkomst die voor iedereen werkt.

Medical Bill Forgiveness

Als u een verifieerbare ontbering hebt, zoals een handicap waardoor u niet kunt werken, kunt u in staat zijn om vergeving van medische rekeningen te vragen. In dit geval dient u bij de zorgverlener een verzoek in om de schuld volledig kwijt te schelden.

Uw zorgverlener zal bewijs willen zien in de vorm van belastingaangiften en schriftelijke documentatie dat u geen middelen hebt om uw medische rekeningen te betalen. U kunt ook hulp vragen aan non-profitorganisaties zoals de PAN Foundation en CancerCare voor hulp bij uw medische rekeningen.

Een creditcard gebruiken om een schuld te betalen

Een creditcard gebruiken voor medische schuld is het laatste redmiddel.

Creditcards brengen hoge rentetarieven in rekening. Medische schulden brengen zelden rente in rekening. Bovendien, zodra de schuld is overgebracht van medische schulden naar credit card, zijn de beschermingen die consumenten hebben voor medische schulden weggevaagd. De schuld wordt alleen nog maar creditcardschuld. Medische schuld overgezet naar een creditcard ziet er voor schuldeisers uit als “gewone” schuld. Probeer een betalingsregeling uit te werken met de schuldeiser in plaats van een creditcard te gebruiken.

Gebruik alleen creditcards om medische schulden te consolideren als u de creditcardrekeningen prompt kunt betalen. Als u dat niet kunt, bespreek dan eerst of de medische zorgverlener misschien een rentevrij betalingsplan aanbiedt, wat beter beheersbaar zou zijn dan een creditcardschuld die rente opbouwt.

Sommige patiënten kiezen voor het gebruik van medische creditcards, die lijken op conventionele kaarten, maar zijn uitsluitend ontworpen voor medische uitgaven. Aanvraagformulieren zijn soms verkrijgbaar in dokterspraktijken.

Voordat u een medische kaart aanvraagt, vooral een die geen rente op saldi adverteert, bekijk dan zorgvuldig de voorwaarden. U zult waarschijnlijk ontdekken dat de aflossingsvrije periode over een aantal maanden afloopt en dat de rente daarna vrij hoog is.

Gebruik van een Medical Bill Advocate

Medische factuur of patiënt advocaten zijn mensen die het medische leveringssysteem begrijpen, het aan u uitleggen en voor u onderhandelen. Als u overweldigd bent door de complexiteit van het systeem of gewoon geen tijd hebt om uw medische rekeningen of voorgestelde kosten uit te pakken, kunnen pleitbezorgers tijd en waarschijnlijk geld besparen.

Patiëntenpleitbezorgers richten zich vaak op procedures die u overweegt of momenteel ondergaat, terwijl factureringspleitbezorgers u kunnen helpen bij het beoordelen, analyseren en in beroep gaan tegen facturen.

U hebt misschien een familielid met kennis van de gezondheidszorg die u kan helpen, maar vaak vragen pleitbezorgers een vergoeding. Sommige kerken en non-profitorganisaties bieden ook bijstand van advocaten.

Als u al een medische rekening hebt ontvangen en hulp nodig hebt bij onbeheersbare kosten, wilt u misschien een factureringsadvocaat inhuren. Als u in een ziekenhuis bent behandeld, vraag dan of de instelling advocaten in dienst heeft. Zo niet, overweeg dan er een in te huren waarvan u weet dat hij uw belangen voorop zal stellen.

Advocaten kunnen u honderden, of zelfs duizenden dollars besparen. Sommigen werken voor een uurtarief, anderen rekenen een percentage van het geld dat zij u besparen – meestal 25% tot 35%. Sommigen rekenen minder. U kunt er een vinden door contact op te nemen met de National Association of Healthcare Advocacy Consultants of de Alliance of Claims Assistance Professionals.