Om geld te verdienen, moeten banken winstgevende producten verkopen en hun marktaandeel behouden of vergroten. Zo werkt het bankwezen:

• Banken verkopen financiële producten aan klanten. Dit kunnen hypotheken, leningen, spaarrekeningen en creditcards zijn.
• Om winst te maken, moet uw bank geld uitlenen tegen een hogere rente dan zij betaalt op de spaarrekeningen die zij aanbiedt.
• Zo kan zij bijvoorbeeld een rente van 4% vragen op haar hypotheken aan huizenkopers, en 1% rente betalen op haar spaarrekening. Het verschil tussen de twee tarieven – 3% – is de winst.

Lees meer: Inzicht in verschillende hypotheekvormen

Hoe voorkomen banken dat iedereen tegelijk zijn geld opneemt?

Er is een mogelijkheid dat alle spaarders tegelijk hun geld willen opnemen, in welk geval de bank de hypotheeknemers zou moeten vragen hun geld meteen terug te betalen.

In dit geval zou de bank failliet kunnen gaan, dus om dit scenario te voorkomen, bieden banken hogere rentetarieven aan spaarders die bereid zijn hun geld op een spaarrekening te zetten met een opzegtermijn.

Als spaarders hun geld terug willen, moeten ze een opzegtermijn in acht nemen voordat ze het kunnen opnemen.

Bescherming voor spaarders

In de film It’s a Wonderful Life uit 1946 zit een beroemde bankrunscène

In extreme gevallen kan de overheid ingrijpen om ervoor te zorgen dat niet het hele banksysteem instort. Zo zag het er in 2007 naar uit dat Northern Rock een slachtoffer van de wereldwijde bankencrisis zou worden.

Ondanks de geruststellende woorden van het management en de regering begonnen klanten de bank te belegeren en eisten zij dat hun spaargeld zou worden opgenomen. Degenen die een rekening met onmiddellijke toegang hadden, hadden daartoe het recht.

De situatie werd zo ernstig – er vormden zich lange rijen voor de bankfilialen in de hoofdstraten – dat de regering ingreep en garandeerde dat zij al het geld dat bij Northern Rock was ondergebracht, zou beschermen. Dit slaagde erin de zenuwen van de spaarders te kalmeren.

Wanneer spaarders allemaal tegelijk proberen geld op te nemen, wordt dit een “run op de bank” genoemd. Dit kan snel zeer ernstig worden en ook andere banken treffen.

Lees meer: Spaartips voor wie moeite heeft met sparen

Hoe banken rentetarieven vaststellen

Banken kunnen de tarieven die ze aan klanten aanbieden ook variëren om de vraag naar hun producten te vergroten, hetzij omdat ze wat goedkoop geld hebben dat ze willen uitlenen, hetzij omdat ze concurrenten willen onderbieden en hun marktaandeel willen vergroten.

In dit geval kunnen zij een hypothecaire lening aanbieden tegen een lagere rente dan de rente die door hun concurrenten wordt geadverteerd.

Banken lenen onderling (bekend als de interbancaire markt) en de rente waartegen zij geld kunnen lenen op de groothandelsmarkt is ook van invloed op de rentetarieven die zij klanten kunnen bieden.

Lees meer: Wat uw hypotheekverstrekker u niet vertelt

Cross-selling

Als u eenmaal klant bent geworden van een retailbank of building society, koopt u wellicht een ander product van hen, bijvoorbeeld een lening, creditcard of zakelijke rekening.

Het is voor banken goedkoper en gemakkelijker om producten aan bestaande klanten te verkopen. Deze praktijk staat bekend als cross-selling.

Ook weten banken meer over uw financiële omstandigheden, zodat ze de aanbiedingen die ze u doen kunnen afstemmen op de financiële informatie die ze al over u hebben.

Extra kosten

Banken verdienen geld aan betaalrekeningen door maandelijkse of jaarlijkse kosten in rekening te brengen, kosten voor rood staan en/of kosten voor transacties op zakelijke rekeningen.

Als u een creditcard neemt, kan u een jaarlijkse vergoeding worden aangerekend voor het voorrecht, en de bank zal ook geld verdienen door u rente aan te rekenen op het saldo van uw kaart als u het niet elke maand op een bepaalde datum leeghaalt.

Daarom is het belangrijk dat u de kleine lettertjes en de voorwaarden leest van elk financieel product dat u afsluit.

Individuele tarieven

Banken en creditcardaanbieders mogen verschillende tarieven bieden aan verschillende klanten, afhankelijk van hoe risicovol zij die klant achten. Dus als u goed met uw geld omgaat en bij eerdere leningen niet in gebreke bent gebleven, kunt u een scherpere deal krijgen dan wanneer u geen kredietverleden hebt of een eerdere creditcardrekening niet hebt betaald.

Dit geldt met name voor het tarief dat u wordt geboden voor uw hypotheek, creditcard of persoonlijke lening. Het geldt niet voor spaartarieven.

Meer concurrerende spaartarieven worden meestal aangeboden aan klanten die hun geld online beleggen (omdat het goedkoper is voor de bank om te administreren). Banken hebben ook de neiging om stimulansen te bieden aan klanten die bereid zijn om hun geld voor een jaar of langer vast te zetten (bekend als opzeggingsrekeningen of obligaties).

Like ons op Facebook en volg ons op Twitter voor meer geldadvies

Lees meer tips om voor uw geld te zorgen

Vond u dit verhaal leuk? Deel het!

Feature afbeelding via Bank of England