Fui el primero de mi familia en ir a la universidad, y afortunadamente me gradué con poco más de 5.000 dólares de deuda de préstamos estudiantiles. Pero luego decidí hacer una maestría, y ahora soy un orgulloso graduado con muchos miles de dólares de deuda. Sin nadie en mi familia que pueda aconsejarme, he tenido muchas preguntas sobre cómo gestionar los pagos mensuales de mis préstamos estudiantiles dentro de mi presupuesto
Por supuesto, tengo mucha compañía. Unos 44 millones de estadounidenses deben colectivamente 1,5 billones de dólares en préstamos estudiantiles, según el Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles. El Instituto para el Acceso y el Éxito Universitario estima que los licenciados de la clase de 2016 tienen una deuda media que oscila entre un mínimo de 20.000 dólares (en Utah) y un máximo de 36.350 dólares (en New Hampshire).
¿Cómo puedes educarte para minimizar y gestionar tu deuda? En este momento, a pesar de que los programas de préstamos estudiantiles, tanto públicos como privados, son un marasmo de información y calificaciones, es importante entender sus préstamos en la fuente. No hay nada que sustituya a la lectura de la letra pequeña antes de hacer cualquier ajuste en tus planes de pago actuales.
Pero no tienes que pagar a un asesor financiero para que te ayude, sugiere Drew M. Anderson, un economista que estudia la economía de la ayuda financiera a los estudiantes para la Corporación RAND. «El asesoramiento financiero puede ser muy valioso», dice Anderson, «pero cuando se trata de planes de reembolso de préstamos estudiantiles, hay asesoramiento gratuito por ahí». Sugiere que, si tienes préstamos federales, te conviene pasar algún tiempo en el sitio web de la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes investigando todos los planes de pago disponibles. También puedes llamar para que te asesoren sobre el mejor plan de pago para ti. Y si sacaste préstamos privados, sugiere Anderson, llama y «habla con el administrador de tu préstamo» para considerar si estás obteniendo el mejor trato en los planes de pago.
Aquí hay consejos para empezar.
Sabe lo que debe
¿Debe pagos de un préstamo federal, de un préstamo privado o de ambos? Si no está seguro, ingrese al Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles y vea todos sus préstamos federales en un solo lugar. «Es un sitio web administrado por el gobierno federal, así que no sólo es preciso, sino que te ayudará a entender qué préstamos son federales», dice Joe Holberg (Chi-NWI ’11), quien fundó la plataforma tecnológica de salud y bienestar financiero, Holberg Financial. «Si usted está sentado allí y usted es como, ‘Debo $ 30,000 y sólo $ 20,000 aparece en este sitio NSLDS’, entonces $ 10,000 son préstamos privados».
Los préstamos privados podrían costar más en tasas de interés que los préstamos federales (el gobierno federal fija las tasas de interés de los préstamos estudiantiles una vez al año), y carecen de los beneficios de reembolso que ofrecen los préstamos federales. Si estás pagando intereses elevados por los préstamos privados, podrías considerar la posibilidad de refinanciarlos, quizás a través de una cooperativa de crédito que podría ofrecer un tipo de interés más bajo. Seguramente querrá comparar precios y leer la letra pequeña de cualquier plan de pago.
Por último, puede considerar la posibilidad de refinanciar todos sus préstamos -federales y privados- en un único plan de pago privado, pero Holberg aconseja tener cuidado. «Si usted no está en la educación, y usted no está planeando volver a la educación, y usted tiene un muy alto grado de certeza en torno a su capacidad para pagar sus préstamos, que es el único caso de uso donde deshacerse de los préstamos federales y la refinanciación con préstamos privados tiene sentido.»
Aproveche los beneficios de sus préstamos federales
Hay muchos tipos de préstamos federales para estudiantes, cada uno con diferentes beneficios, cada uno con múltiples advertencias.
Es posible que pueda inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos que limita el tamaño de su pago mensual en función de lo que gana. Holberg sugiere que, en casi todos los casos, tiene sentido que los educadores se acojan a un plan de este tipo para no salirse del presupuesto. «Literalmente, se está facilitando la permanencia en la educación durante más tiempo» cuando los profesores «rellenan un papel de una sola página», dice.