Si has leído algún consejo sobre finanzas personales, sabes que hay una regla simple que aparece una y otra vez: Necesitas un presupuesto. Un presupuesto es una hoja de ruta sobre el destino de su dinero para que pueda hacer que sus ingresos, ganados con tanto esfuerzo, trabajen para usted. Los presupuestos asignan a tu dinero una función y establecen límites de gasto para gastos específicos, de modo que puedas utilizar tu dinero de forma responsable.

Crear un presupuesto personalizado es esencial para desarrollar los hábitos de gasto correctos, apartar dinero a largo plazo y asegurarse de que el dinero de su cuenta bancaria va a parar a donde es necesario. Pero, ¿cómo se elabora un presupuesto?

Empezar con su primer presupuesto puede parecer complicado, pero este artículo de Presupuestos 101 le guiará a través de cada paso del proceso. Aprenderá cómo elaborar un presupuesto, cómo evitar los errores más comunes en la elaboración de presupuestos y cómo asegurarse de que su presupuesto sea uno que realmente pueda cumplir.

Salte, comience y diseñe un presupuesto con el que pueda vivir en poco tiempo.

Determina por qué quieres un presupuesto

Según las encuestas, sólo alrededor de un tercio de los hogares viven con un presupuesto estricto. Si decide hacer un presupuesto, se unirá a una minoría selecta, y su decisión valdrá la pena. Las personas que se ajustan a un presupuesto tienen casi el doble de probabilidades de no tener preocupaciones financieras en comparación con las que gastan, y es menos probable que vivan al día o que tengan problemas con las finanzas.

Aunque elaborar un presupuesto es siempre una buena decisión, es bueno definir los objetivos antes de comenzar el proceso, ya que las razones por las que se elabora un presupuesto pueden afectar a las decisiones que se toman durante el proceso. Las razones más comunes para crear un presupuesto incluyen:

• Encontrar una forma de ahorrar más dinero
• Reducir el gasto excesivo en áreas problemáticas
• Poner fin a las peleas sobre el dinero en las parejas
• Asegurarse de que sus gastos reflejan sus objetivos y valores
• Romper el ciclo cheque-a sueldo
• Evitar gastar el dinero que no se tiene
• Salir de las deudas
• Mantener el rumbo hacia los objetivos financieros a largo plazo

Aunque pueda parecer una tontería pensar en sus motivaciones, la psicología juega un papel importante en la forma en que manejamos el dinero. De hecho, una investigación de la Universidad de Maryland sobre la elaboración de presupuestos demostró que el proceso de creación de un presupuesto hace más probable que se alcancen los objetivos porque el proceso de elaboración de los números crea una inversión emocional, aumenta la motivación y desalienta el engaño.

Investiga a fondo los hábitos de gasto actuales

Antes de poder crear un presupuesto realista, tienes que saber cuáles son tus hábitos de gasto actuales. Si su presupuesto no es realista, no es más que una lista de deseos.

No sabrá si su presupuesto es realista hasta que tenga una idea de a dónde va su dinero actualmente. La mayoría de los expertos recomiendan hacer un seguimiento de los gastos durante unos 30 días para obtener una imagen clara del gasto. Hay algunas formas de hacer un seguimiento de los gastos:

• Introduce tus gastos en una hoja de cálculo o en un cuaderno: Cada vez que haga una compra, anótela o introdúzcala en una hoja de cálculo. Este es el método más práctico, pero puede llevar mucho tiempo y puede olvidarse de los gastos si no se introducen inmediatamente. Es útil guardar los recibos.
• Utilice una aplicación: Las aplicaciones como Mint, Dollarbird y PocketGuard facilitan el seguimiento de los gastos al vincular las tarjetas de crédito y las cuentas bancarias. Vincula todas las cuentas y asegúrate de que cada compra está etiquetada correctamente para obtener una evaluación precisa.
• Utilice sus extractos: Los extractos de las tarjetas de crédito y del banco pueden ayudar a realizar un seguimiento de los gastos, aunque es menos probable que este enfoque produzca resultados detallados porque es posible que no recuerde a qué se destinó una transacción concreta. Aun así, si quiere empezar a elaborar su presupuesto de inmediato, repasar uno o dos meses de extractos antiguos le dará una idea general que podrá utilizar como punto de partida.

Menos de la mitad de los estadounidenses que responden a las encuestas sobre conocimientos financieros de los consumidores indican que tienen incluso una «idea algo buena» de lo que gastan en comida, vivienda, entretenimiento y otros gastos esenciales, por lo que averiguar a dónde va su dinero debe formar parte del proceso presupuestario.

Utiliza un calendario para detectar gastos irregulares

Aunque el seguimiento de los gastos te muestra a dónde va el dinero en el día a día, tu presupuesto también debe tener en cuenta los fondos para los gastos irregulares, como las fiestas y los cumpleaños.

Los estadounidenses que pidieron préstamos para cubrir los gastos de las fiestas adquirieron más de 1.000 dólares en nuevas deudas durante la temporada de 2017, según una encuesta de Magnify Money. La mitad de los que pidieron prestado todavía estarían pagando la deuda de las fiestas al menos tres meses después. Al presupuestar durante todo el año, no volverás a endeudarte en las fiestas. Algunos gastos irregulares en su presupuesto podrían ser:

• Navidad, Hanukkah u otras fiestas en las que se hacen regalos
• Cumpleaños
• Inspecciones y registros anuales del coche
• Vacaciones anuales
• Impuestos sobre la propiedad
• Cuotas profesionales
• Primas anuales del seguro
• Exámenes médicos anuales, incluidos los exámenes veterinarios

Su calendario y los extractos de las tarjetas de crédito anteriores le ayudarán a hacer una lista de todos los gastos que surjan a lo largo del año.

Suma todos sus ingresos

El presupuesto consiste en aprovechar al máximo los ingresos, por lo que debe saber cuánto dinero tiene. Ten en cuenta los ingresos de todas las fuentes, incluyendo:

• Ingresos salariales
• Dinero procedente de trabajos paralelos
• Pensión alimenticia y/o manutención de los hijos
• Ingresos empresariales
• Ingresos procedentes de inversiones

Si tus ingresos son variables, uno de los mejores métodos para elaborar un presupuesto es pagarte un salario. Esto significa que decidirás un «sueldo» mensual en el que basar tu presupuesto y que, cuando entre dinero extra, lo guardes por si un mes malo se presenta más adelante. El ingreso mensual que elija como salario podría basarse en lo que gana de media, o en lo que suele ganar en un mes malo si quiere construir un colchón más grande y reducir el riesgo de gastar en exceso.

Las personas con ingresos irregulares también podrían vivir de los ingresos del mes anterior, actualizando su presupuesto cada mes en base a lo que ganaron el mes anterior – pero este es un enfoque más laborioso.

Identifique sus objetivos financieros personalizados

La mayoría de las personas que hacen un presupuesto lo hacen porque quieren lograr más con su dinero. Esto suele implicar la consecución de objetivos financieros a largo plazo como:

• Ahorrar para la jubilación
• Construir un fondo de emergencia
• Comprar una casa
• Comprar un vehículo nuevo al contado
• Pagar las deudas
• Ahorrar para la universidad
• Ahorrar para unas vacaciones u otras compras grandes

Cuando establece objetivos, puede alinear su presupuesto en torno a la consecución de los mismos decidiendo cuánto necesita reservar para lograr cada objetivo. Los estudios han demostrado repetidamente que el establecimiento de objetivos aumenta la motivación y los logros. Para que sean eficaces, sus objetivos deben:

• Ser específicos: en lugar de «ahorrar para una casa», su objetivo debe ser «ahorrar 100.000 dólares para un pago inicial».
• Incluya plazos: ¿Cuándo quiere comprar esa casa o comprar un coche nuevo o jubilarse o enviar a sus hijos a la universidad? Establezca una fecha límite en la que tendrá que alcanzar su objetivo.

La fijación de objetivos es la parte más importante de la elaboración de un presupuesto. Si no utiliza su presupuesto para asegurarse de que está trabajando para alcanzar sus objetivos, todo lo que está haciendo es cambiar los gastos y al final no tendrá nada que mostrar por su dinero.

Decida cuánto debe ahorrar

Una vez que tenga sus objetivos financieros, decida cuánto necesita ahorrar para cada objetivo. Si quieres 100.000 dólares para el pago inicial de una casa en cinco años, ahorra 1.666 dólares mensuales. Si quieres crear un fondo de emergencia de 1.000 dólares para el año que viene, ahorra 83,33 dólares al mes. Si quieres pagar una deuda de 5.000 dólares al 10% de interés para finales de año, haz 440 dólares en pagos mensuales.

Puede ser difícil saber cuánto ahorrar para grandes objetivos, como la universidad, una casa o la jubilación. Consulta estas guías para obtener ayuda:

• Cuánto ahorrar para la jubilación
• Cuánta casa te puedes permitir
• Cuánto ahorrar para la universidad

Cuanto más específico seas sobre cuánto dedicar a cada objetivo, más probable será que lo consigas. Pero si no quieres hacer todo este ejercicio, toma un atajo y haz un plan para ahorrar al menos el 20% de tus ingresos. Puede dedicar el 15% a los ahorros para la jubilación y el resto a otros objetivos.

Programa una reunión en el hogar

Si está soltero, no tiene que preocuparse por conseguir que otra persona se sume. Pero si tienes una pareja, el presupuesto es un proyecto de equipo.

El dinero es una de las principales causas de estrés en las relaciones, ya que el 35% de las parejas que participaron en una encuesta del SunTrust Bank citaron el dinero como la causa. Si no están en la misma página, sus intentos de hacer un presupuesto pueden verse frustrados cuando su cónyuge vaya al centro comercial o derroche en entradas para la Super Bowl – y esto está destinado a causar conflictos.

Es importante tener una reunión sobre el estado de la unión, incluso si mantienen finanzas separadas, para que su pareja entienda por qué sus hábitos de gasto pueden cambiar y cómo puede apoyar sus esfuerzos.

Decida qué tipo de presupuesto quiere hacer

Ahora que ha hecho el trabajo preliminar, es el momento de hacer realmente un presupuesto. Por supuesto, no hay un solo tipo de presupuesto, así que tendrá que elegir el que tenga sentido para usted. Las principales opciones son:

• Un presupuesto basado en cero: Este es el enfoque popularizado por Dave Ramsey y consiste en hacer que los ingresos menos los egresos = $0. Con un presupuesto de suma cero, a cada dólar que usted tiene se le asigna un trabajo, y algunos de esos dólares van a los ahorros y el resto se asigna a diferentes categorías de gastos. Este tipo de presupuesto puede ser restrictivo, por lo que no es adecuado para todo el mundo, pero ayuda a evitar el gasto excesivo y a cumplir los objetivos, incluido el pago de la deuda.
• Un presupuesto 50-30-20: Con este enfoque, que la senadora Elizabeth Warren (demócrata de Massachusetts) ayudó a crear, el 50% de los ingresos se destina a las necesidades, como el alquiler, la comida y los pagos mínimos de la deuda. El 30% se destina a deseos, como viajes o entretenimiento. Por último, el 20% se destina al ahorro. Si eliges este enfoque, tendrás mucha más flexibilidad, pero puede que sigas gastando de forma irresponsable en algunas áreas. La automatización del ahorro es la clave para que este presupuesto funcione y para que nunca te quedes corto.

El presupuesto de cada uno será diferente, pero aquí hay un ejemplo aproximado de un presupuesto, asumiendo que usted trae a casa $4,000 en ingresos cada mes.

Elige una herramienta para hacer tu presupuesto

El siguiente paso es decidir la logística para crear tu presupuesto. El ejemplo de presupuesto anterior se hizo en una simple hoja de cálculo de Excel y este enfoque puede ser muy bueno porque no necesitas descargar ninguna aplicación especial ni aprender ningún programa nuevo.

Si quieres una herramienta que te permita ver automáticamente si estás dentro del presupuesto, hay muchas aplicaciones que puedes usar. Entre las aplicaciones de presupuesto más populares están:

• Mint: Mint es gratuita y ofrece la opción de crear un presupuesto. Si tu banco y tus tarjetas de crédito están vinculados, Mint hará un seguimiento del cumplimiento de tus límites presupuestarios. Se pueden elegir categorías de gasto, establecer límites, especificar la frecuencia de cada gasto y especificar si se empieza cada mes con las cantidades sobrantes del mes anterior.
• Necesitas un presupuesto: YNAB cuesta 6,99 dólares al mes pero se factura anualmente a 83,99 dólares. Puedes probar YNAB de forma gratuita antes de comprometerte para ver si te funciona. Puedes establecer límites de gasto para cada tipo de gasto, conectar tus cuentas bancarias para seguir el progreso y obtener informes detallados.
• PocketGuard: PocketGuard construye un presupuesto para ti, basado en los ingresos y los objetivos que establezcas. La aplicación hace un seguimiento del destino de tu dinero y te avisa de cuánto puedes gastar. La aplicación es gratuita a menos que te actualices a PocketGuard Plus, que cuesta 3,99 dólares al mes o 34,99 dólares al año.

Aquí tienes un ejemplo del programa de presupuestos de Mint para ver cómo funciona este software. Pero no se deje llevar por la elección del software adecuado. Si estás abrumado y no sabes por dónde empezar, tu hoja de cálculo de Excel te servirá.

Ponga el lápiz en el papel – o los dedos en el teclado

Así que, ahora que ha decidido qué enfoque tomar y sabe lo que está gastando, es el momento de introducir sus números.

Para empezar el proceso, defina qué categorías utilizará. Puede ser tan específico y detallado como quiera. Podría tener una categoría para los comestibles y otra para comer fuera o una línea general de «comida» en su presupuesto. Podrías agrupar todos los gastos de entretenimiento en una categoría o, si te encanta comprar libros, podrías tener una partida separada en tu presupuesto.

Una vez que haya desglosado sus categorías, establezca el límite de gasto deseado para cada una de ellas. Basa estas cifras en lo que has encontrado al hacer el seguimiento de los gastos. Si gasta 800 dólares al mes en alimentos, puede decidir reducirlos, pero hágalo de forma realista. No presupueste sólo 200 dólares porque se expondrá al fracaso.

También debe tener un poco de margen de maniobra porque los gastos inesperados pueden ocurrir. Esta debería ser una partida en su presupuesto con una cantidad fija de dinero extra cada mes disponible en caso de que se exceda en otra categoría de gasto o aparezca una factura sorpresa. Para la mayoría de la gente, entre 50 y 100 dólares es una buena cifra.

Cuando haya puesto los números sobre el papel -incluyendo la cantidad de ahorro deseada para alcanzar su objetivo- asegúrese de que sus gastos coinciden con los ingresos o se alinean con los cubos 50-30-20. Si descubre que está gastando más de lo que tiene disponible, reduzca los gastos o aumente los ingresos a través de un negocio paralelo. Siga ajustando los números hasta que funcionen.

Evite estos errores comunes en la elaboración de presupuestos

La elaboración de presupuestos es un proceso imperfecto, así que no se desanime si no lo hace todo bien a la primera. Para maximizar sus posibilidades de éxito, es útil aprender de la experiencia de otros. Puede leer sobre los errores más comunes en la elaboración de presupuestos para evitar estos grandes errores en su presupuesto:

• Expectativas poco realistas: Si haces un presupuesto que no puedes cumplir, te expones a la frustración.
• Presupuestos basados en los ingresos brutos: El sueldo neto, menos los impuestos y las deducciones por las primas del seguro médico, es inferior a su salario anual. Al establecer su presupuesto, está buscando trabajos para los dólares que realmente trae a casa cada mes. Mira los depósitos bancarios para ver cuánto es tu entrada real y haz un presupuesto basado en esa cantidad.
• No considerar los grandes cambios: A menudo, las personas que descubren que los ingresos no son suficientes para cubrir los gastos empiezan a buscar gastos discrecionales que recortar. Puede cancelar la televisión por cable y dejar de comer fuera. Aunque los pequeños recortes pueden ser útiles, a veces son los gastos grandes y fijos los que causan problemas. Vender el coche con el pago de 400 dólares al mes, conseguir un compañero de piso para reducir el alquiler a la mitad o mudarse a una casa más barata contribuirá mucho más a liberar dinero que recortar algunos cupones o reducir el plan del teléfono móvil.

Hay muchos más consejos sobre errores de presupuesto de los que puedes aprender, y probablemente cometerás tus propios errores, pero con el tiempo, el proceso será más fácil.

Determine cómo se hará responsable

Hacer un presupuesto es sólo el primer paso. Tienes que averiguar cómo vivir según tu presupuesto. Algunas personas son lo suficientemente disciplinadas como para hacerlo sin más, pero también hay técnicas que pueden ayudarle a mantenerse en su plan. Algunos de los mejores enfoques son:

• Automatización: Ponga sus facturas en pago automático -incluyendo los pagos adicionales a la deuda- y automatice las transferencias a las cuentas de jubilación y ahorro. Cuando el dinero se desplaza a donde tiene que ir antes de que usted tenga la oportunidad de verlo, es menos probable que lo gaste.
• El sistema de sobres: El sistema de sobres implica poner físicamente el dinero en efectivo en un sobre para cada categoría de gasto y etiquetarlo. Gaste sólo el dinero del sobre correspondiente en todas las compras de cada categoría. Cuando el dinero se acabe, habrás terminado de gastar por el mes.
• Seguimiento del gasto: Tendrás que seguir haciendo un seguimiento de los gastos para ver si te mantienes dentro de tus límites. Las aplicaciones ayudan. Cuando vinculas las cuentas con un software de presupuestación, puedes ver inmediatamente a dónde va el dinero y la aplicación debería generar informes que muestren si te has ceñido a tu presupuesto.

Si tienes una pareja, podéis responsabilizaros mutuamente trabajando juntos para aseguraros de que os ceñís a los límites de gasto que habéis establecido.

Establezca una revisión mensual del presupuesto

Por último, es importante revisar su presupuesto y hacer los ajustes necesarios. Comprueba cómo te ha ido cada mes, dónde has gastado de más y si te ha sobrado algo. Luego, ajuste su presupuesto de acuerdo con lo que ha aprendido.

Su vida cambiará con el tiempo, por lo que siempre habrá que hacer cambios. Sin embargo, una vez que tenga un buen presupuesto de referencia, es fácil hacer ajustes.

Ahora ya sabes cómo hacer un presupuesto para ahorrar dinero y recortar gastos

¡Vaya! Ya has pasado por todos los pasos esenciales del proceso presupuestario. Si te sientes abrumado, no lo estés. Elaborar un presupuesto es realmente fácil una vez que le has cogido el tranquillo, y ahora ya sabes todos los pasos que debes dar para elaborar un presupuesto y hacer que el dinero que tanto te ha costado ganar trabaje para ti. Empieza a presupuestar hoy mismo y verás cómo eres más feliz cuando vives con un presupuesto, ahorras dinero para tu futuro y gastas sin sentirte culpable.

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