Há uma coisa que todos nós sabemos sobre a nossa pontuação de crédito: Nós não queremos que ela desça.
Desde que os credores usem estes três dígitos para avaliar nossa solvência e determinar nossas taxas de juros, perder pontos em nossa pontuação pode nos custar milhares de dólares – ou até mesmo nos custar um empréstimo.
Por essa razão, pedimos a John Ulzheimer, especialista em crédito de CreditSesame.com, para destacar um punhado de ações prejudiciais para evitar a todo custo.
O que quer que você faça, dê o seu melhor para não:
1. Faltam pagamentos. Embora seja do seu maior interesse pagar o seu cartão na totalidade e a tempo, enviar o cheque com uma semana de atraso provavelmente não vai prejudicar a sua pontuação. Mas depois de 30 dias, o relógio começa a contar. “Uma vez que você tenha 30 dias de atraso, que é um ciclo de pagamento completo, você é considerado inadimplente”, explica Ulzheimer. “Ele aparecerá no seu relatório de crédito, e será refletido na sua pontuação, até que você pague”
Após ser pago, diz ele, é considerado um “delinqüência histórica” e não é tão grande coisa – a menos que você tenha sido delinqüente por três vezes esse tempo. “No minuto em que você acertar 90 dias, todas as apostas estão canceladas. É considerado uma grande delinquência e fica no seu relatório durante sete anos depois de o pagar”
2. Use o seu crédito disponível. Só porque você tem $15.000 de crédito disponível para você, não significa que você deve usar $14.999. Ulzheimer explica que o seu rácio de utilização de crédito (que é quanto do seu crédito disponível você está usando), é extremamente influente quando se trata de calcular a sua pontuação. Quanto menos você usar, melhor.
Embora às vezes seja aconselhado que usuários responsáveis de crédito mantenham sua utilização em 30-50% do seu limite, ele aponta que na verdade é uma idéia melhor apontar menos: 10%. “As pessoas que têm a maior pontuação de crédito no país, 780 ou mais, têm uma utilização média de 7%”, diz Ulzheimer. “E isso é direto da FICO.”
3. Jura fora dos cartões para sempre. Se você teve uma experiência de crédito ruim (leia: débito), você pode considerar a possibilidade de rasgar seus cartões. Mas Ulzheimer diz que você deve tentar se conter. “Se você parar de usar seus cartões de crédito e parar de usar o crédito completamente, você eventualmente deixará de ser pontuado”, ele adverte. “Então, quando você quiser voltar ao mercado e comprar uma casa ou um carro, vai ser mais difícil fazer isso por causa da sua falta de pontuação”
Se os emissores de cartões notarem que você não foi roubado, eles podem realmente reduzir o seu limite de crédito ou fechar a sua conta. Para combater isso, Ulzheimer recomenda encontrar uma maneira não problemática de usar seus cartões. “Pague por necessidades, coisas que você vai ter que pagar de qualquer forma, e depois pagar o saldo no final do mês”, sugere ele. Apesar de um pequeno hiato no crédito não ser o fim do mundo, ele acrescenta, você não deve esperar que seus cartões estejam abertos depois de passar cinco anos fora.
4. Limite-se a um cartão. Além de deixá-lo sem backup caso seu cartão seja perdido, roubado ou recusado, ter apenas um cartão pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito. Tudo graças a esse índice de utilização desagradável – você pode ler a explicação completa do Ulzheimer aqui.
5. Feche o seu cartão com o limite mais alto. Faça outro para o rácio de utilização. Se, por exemplo, você tem um cartão com um limite de $15.000 e está carregando um saldo de $2.000 em um cartão com um limite de $5.000, você tem $20.000 de crédito disponível e seu rácio é um confortável 10%. Se você fechar o cartão de $15.000, seu crédito disponível despenca para $5.000 e sua proporção dispara para 40%.
“Se você vai fechar um cartão, tudo bem”, diz Ulzheimer. “Mas fique sabendo que você está baixando seu limite. Eu nunca fecharia uma carta como esta antes de sair e pedir algo como uma hipoteca – você poderia pagar mais em juros por causa do que acabou de fazer”
6. Fique para trás com os seus impostos. Entre as coisas horríveis que poderiam acontecer se você não pagasse seus impostos está o fato de que sua negligência poderia abater sua pontuação de crédito. Isso porque o IRS pode tomar medidas contra você – tais como colocar hipotecas (que são simplesmente reclamações) sobre sua propriedade ou se apropriar de seus salários – que eventualmente acabarão como registro público.
“Agências de informação de crédito pegam esse tipo de relatório”, adverte Ulzheimer. “Uma dívida fiscal é uma grande delinqüência, mas não segue a mesma regra de sete anos que outras grandes delinqüências”. Uma penhora não paga ficará no seu relatório até ser paga, mais sete anos após ser liberada”. E lembre-se: O que está no seu relatório, na sua pontuação.
7. Venda a sua casa através de venda a descoberto. Ulzheimer aponta que há 10 anos isto pode não ter sido uma preocupação, mas após o colapso financeiro de 2008, muitos proprietários de casas descartaram hipotecas ruins através de vendas a descoberto. “Uma venda curta é basicamente um acordo”, explica ele. “O credor hipotecário concordou em aceitar menos do que o saldo total que você deve e deixá-lo sair da casa. É relatado em seu crédito como um acordo, que é considerado uma grande inadimplência e vai aparecer por sete anos”
Na verdade, em alguns estados o credor pode vir atrás do proprietário da casa para os fundos restantes após uma venda curta e relatar esse dinheiro para as agências de crédito como um saldo não pago. A capacidade de fazer isso é chamada de “recurso”, e é específica do estado – em estados sem recurso, isso não pode acontecer. “No mínimo”, diz Ulzheimer, “entenda no que você está se metendo quando fala de vendas a descoberto”
8. Aproveite as múltiplas ofertas de cartões no shopping. “Quando você está fazendo compras, 15% de desconto para abrir um novo cartão é muito atraente, mas é uma forma pouco sofisticada de solicitar crédito”, explica Ulzheimer. “Quando você concorda com o cartão e o caixa recebe suas informações, eles estão realmente executando seu relatório de crédito”. Quando um potencial emissor – quer seja ou não a sua loja favorita – olha para o seu relatório desta forma, é chamado de “consulta difícil” e afeta o seu crédito. Enquanto que o inquérito duro ocasional geralmente só faz a sua pontuação em alguns pontos e geralmente aparece apenas em um dos seus três relatórios, um punhado de inquéritos duros num curto período de tempo (digamos, a época de férias de compras pesadas) aumenta qualquer impacto.
Mais importante, ele acrescenta, abrindo um punhado de novos cartões diminui a idade média do seu crédito ao considerar estes novos e mais curtos períodos de vida de crédito na duração do seu crédito em geral – e quanto mais velho o seu crédito, melhor, simplesmente porque um histórico de crédito mais longo dá aos credores muito mais informação sobre o tipo de mutuário que será. “As pessoas sempre falam sobre consultas de crédito, mas a idade média das suas contas é muito mais importante”, diz Ulzheimer. “Se você continuamente adicionar novas contas, você sempre terá uma idade jovem de cartão de crédito”
9. Co-assine com o crédito de outra pessoa. Segundo Ulzheimer, co-assinar com o crédito de outra pessoa é “talvez a pior ideia de sempre”. Há uma razão para o banco pedir um co-signatário – eles determinaram que a pessoa não é merecedora de crédito por si só. Quando você co-assina, você é imediatamente responsável pela dívida deles, que aparece no seu relatório de crédito. Então, quando você solicita crédito, o credor leva em conta a outra pessoa”
Even se a outra pessoa está fazendo os pagamentos, essa dívida é considerada sua responsabilidade – e se ele parar de fazer esses pagamentos, espera-se que você os faça. “Eu nunca aconselharia ninguém a co-assinar por crédito, nem mesmo em um casamento”, diz Ulzheimer. “A menos que você precise de dois rendimentos para se qualificar para uma hipoteca, não há necessidade disso.”